Bezúročná půjčka: Kdy je opravdu zdarma a kdy se vyplatí

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré Přečíst recenzi	První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací	Naše hodnocení 35 % Průměrný Přečíst recenzi	Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

To nejdůležitější k bezúročným půjčkám

Aby se to nepletlo, pojďme si hned na začátku ujasnit tři různé pojmy, které se v souvislosti s bezúročnou půjčkou často pletou dohromady:

• úrok 0 % – poskytovatel si neúčtuje úrok z jistiny, ale k půjčce může přidat poplatek za sjednání, za vedení účtu nebo za převod peněz na váš účet. Přeplatek tak stále může existovat, jen ne jako úrok
• RPSN 0 % – tohle je ta pravá půjčka zdarma. RPSN (roční procentní sazba nákladů) do sebe zahrnuje úplně všechno, co půjčka stojí – úrok i poplatky. Pokud je RPSN skutečně nulové, vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili, a ani korunu navíc
• skutečně bezplatná půjčka –půjčka, kde se jak úrok, tak i celkové RPSN rovnají nule. Typicky jde o první půjčku zdarma u nebankovních poskytovatelů nebo o bezúročné období u kreditní karty. Částka, kterou vracíte, je stejná jako ta, kterou jste si vypůjčili 
• rozhoduje se vždycky podle RPSN, ne podle úroku
• zdarma půjčky od licencovaných poskytovatelů hledejte v online srovnávači půjček (nikdy pouze v internetovém vyhledávání.

Srovnání bankovních půjček

Úrok 0 % vs. RPSN 0 %

„Poskytovatel, i když napíše ‚půjčka s úrokem 0 %', si může za půjčku účtovat i vysoké přeplatky. Proč? Protože poplatky, což je druhá složka ceny úvěru, uvede až v sazebníku. Výsledkem je, že půjčka s nulovým úrokemmůže mít RPSN klidně v desítkách nebo tisících procent, tudíž může být i extrémně drahá. Poplatky tady totiž nahrazují to, co se jinde vydělá úrokem,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Tip od banky.cz

,,Naproti tomu‚ půjčka s RPSN 0 %' je jasná garance bezplatné půjčky (za předpokladu, že ji berete od licencovaného poskytovatele). Zákon říká, že poskytovatel musí do RPSN zahrnout úplně všechny náklady úvěru. Když tedy hledáte odpověď na otázku ‚existuje půjčka úplně bez úroku, která je zároveň zadarmo,' zní odpověď ano. Ale jen tehdy, když je RPSN půjčky také rovno nule.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak nejrychleji ověřit, že je půjčka opravdu zdarma? Najděte si ve smluvní dokumentaci částku, kterou poskytovateli splatíte. Je-li stejně vysoká jako částka, již si půjčujete, je půjčka skutečně bezplatná.

Jak funguje první půjčka zdarma

První půjčka zdarma je jedním z nástrojů, kterými se nebankovní společnosti chtějí svým případným klientům představit jako spolehliví partneři. První úvěr u daného poskytovatele získáte bez úroku a bez poplatků, takže vrátíte jen to, co jste si půjčili. A ověříte si, že poskytovatel drží slovo i v situaci, na níž v reálu prodělá.

Počítejte ovšem s tím, že:

• nabídka platí jen pro nové klienty – tedy pro lidi, kteří u daného poskytovatele ještě nikdy nečerpali úvěr
• půjčená částka bývá omezená, obvykle do několika tisíc korun. Poskytovatelé si tímto limitem hlídají riziko u klienta, kterého ještě neznají
• doba splatnosti se u jednotlivých poskytovatelů liší – u někoho jde o pár týdnů, jinde o měsíc až dva. Přesnou lhůtu vždycky uvádí konkrétní poskytovatel ve svých podmínkách, obecně platné číslo pro všechny na trhu neexistuje
• pokud splátku nestihnete včas, výhoda „zdarma“ padá a nastupují (vysoké) sankce
• každá další půjčka u stejné firmy už bezúročná (resp. zdarma) není. Od druhého úvěru počítejte s běžným úrokem i poplatky podle standardního ceníku.

Proto se první půjčka zdarma hodí jen k úhradě nečekaného drobného výdaje před výplatou. Nejde o nástroj, s nímž by se dalo počítat pro pravidelnější využití.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jaké poplatky může mít bezúročná půjčka

I když poskytovatel nepočítá úrok, k půjčce se mohou vázat různé poplatky, které cenu úvěru zvednou. Nejčastěji se objevují tyto:

• poplatek za sjednání nebo vyřízení půjčky – jednorázová částka strhnutá hned na začátku
• poplatek za poskytnutí peněz – účtuje se za samotné odeslání částky na váš účet
• poplatek za vedení úvěrového účtu – bývá měsíční a připočítává se ke každé splátce
• poplatek za inkaso splátky – strhne se, pokud si poskytovatel stahuje peníze automaticky z účtu
• poplatek prodloužení splatnosti – nastupuje, když potřebujete dohodnutý termín splátky o něco posunout.

Zákon nezakazuje kombinovat úrok 0 % a poplatky. Jediné, co poskytovatel musí dodržet, je zahrnout případné poplatky do RPSN, aby byla vidět skutečná cena úvěru hned na první pohled. Proto se i u nabídek prezentovaných jako „bez úroku“ ohlížejte jedině na RPSN.

Co se stane při pozdním splacení

Bezúročnost neznamená žádnou úlevu pro případ, když se opozdíte se splátkou. Spíše naopak: u krátkodobých bezúročných půjček bývají sankce z prodlení citelně vyšší než u ostatních (zejména bankovních) úvěrů. Jednak proto, že poskytovatel si na výhodné nabídce potřebuje vydělat jinou cestou, jednak proto, že se tu pohybujeme v nebankovním sektoru.

Když nezaplatíte včas, obvykle se vás dotkne některá z těchto věcí:

• ztrácíte nárok na výhodu „zdarma“ – dřívější nulový úrok nebo poplatek se může zpětně doúčtovat podle smluvních podmínek
• naskočí úrok z prodlení za každý den zpoždění
• účtuje se smluvní pokuta za porušení podmínek splácení
• platíte za každou odeslanou upomínku
• když dlužíte delší dobu, poskytovatel může věc předat vymáhací společnosti nebo inkasní agentuře, což znamená další náklady navíc
• vše se promítne do vašeho úvěrového hodnocení v registrech, což buď zcela zkomplikuje získání dalších půjček, nebo je sice půjde získat, ale za extrémně vysoké ceny.

Přesné podmínky a výši sankcí najdete vždy v samotné smlouvě o úvěru – poskytovatel ji musí mít volně dostupnou i na svých webových stránkách ještě předtím, než si o úvěr zažádáte.

Srovnání bankovních půjček

Bezúročná půjčka vs. kreditní karta

Vedle nebankovních půjček se můžete s úrokem 0 % setkat i u kreditních karet, a to v podobě takzvaného bezúročného období. Princip je jiný, ale cíl podobný – umožnit vám čerpat peníze bez přeplatku, když dodržíte pravidla.

• Kreditní karta nabízí bezúročné období obvykle v délce 45 až 55 dní od provedení platby. Pokud do konce tohoto období vrátíte celou vyčerpanou částku, skutečně nezaplatíte žádný úrok, ani poplatek za úvěr (banka si ale může účtovat pravidelnou taxu za vedení karty).
• Rozdíl oproti první půjčce zdarma je v tom, že kreditní kartu můžete využívat opakovaně, měsíc co měsíc, a bezúročné období se pořád obnovuje. Ale první půjčka zdarma od nebankovní společnosti se jen jednorázovou záležitostí.
• Když u kreditní karty nevrátíte vypůjčenou částku ve stanovené lhůtě, začne se úročit celý vyčerpaný zůstatek zpětně od data čerpání. A úroky u kreditních karet bývají vysoké.
• Kreditní karta někdy poskytuje tzv. cashback: vrátí vám určité procento z utracené částky (použije se ke snížení splátky).

K opakovanému využití je kreditní karta rozhodně lepší než hledání nové první půjčky zdarma pokaždé u jiného poskytovatele. Ale: získání kreditní karty (od banky) není snadné, vyžaduje dostatečně vysokou bonitu. 

Kreditní kartu dnes nabízejí i některé nebankovní společnosti, ale jen v nižších částkách a se specifickými podmínkami.

Splátky 0 % bez navýšení

Vedle klasických půjček se s pojmem „bez navýšení“ setkáte u nákupu na splátky v obchodech – nábytek, elektronika, spotřebiče. A to jak v obchodech kamenných, tak v tzv. e-shopech. Prodejce ve spolupráci s úvěrovou společností nabídne rozložení ceny na měsíční splátky, aniž by se k ceně zboží cokoliv přičítalo.

Půjčka bez navýšení při nákupu funguje nejčastěji následovně:

• cenu zboží za vás uhradí úvěrová společnost a vy jí peníze vracíte ve splátkách po dohodnutou dobu
• když splácíte přesně podle harmonogramu, skutečně nezaplatíte nic navíc – ani úrok, ani poplatek
• podmínkou bývá minimální výše nákupu a někdy i první vyšší splátka (akontace) hned při podpisu
• při nedodržení splátkového kalendáře se – podobně jako u jiných bezúročných variant – doúčtuje úrok a poplatky, které byly do té doby „odpuštěné“. Plus smluvní pokuty, úhrada za upomínky a samozřejmě i úrok z prodlení. 

Srovnání variant: co je opravdu zdarma, a co nikoliv

Zcela zdarma bude jen ta půjčka, u níž je RPSN 0 % a kterou splatíte přesně podle stanového rozpisu (splátkového kalendáře). To se týká především:

• první půjčky zdarma
• splátek při nákupu zboží bez navýšení
• bezúročného období na kreditní kartě.

Tip od banky.cz

,,Všechny ostatní varianty už jsou spojené s nějakým poplatkem, byť by šlo podle názvu o bezúročnou půjčku. Jakmile je RPSN nenulové, vždycky daný úvěr o něco přeplatíte. Stejně tak musíte počítat s přeplatkem, když u původně bezplatné půjčky porušíte harmonogram splácení. Sankce pak mohou dosáhnout až obřích rozměrů.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Na co se zaměřit před sjednáním

Než bezúročnou půjčku podepíšete, projděte si vše, co je v následujícím seznamu:

• zkontrolujte RPSN, nikoliv jen úrok – je to jediné číslo, které ukazuje skutečnou cenu půjčky
• zkontroluje přeplatek (celkovou cenu splatnou spotřebitelem) – potvrdí vám, že opravdu vrátíte jen to, co jste si vypůjčili
• ověřtedélku trvání úvěru nebo bezúročného období – nesmíte je překročit, jinak nastupují sankce
• zjistěte, kolik stojí prodloužení splatnosti, kdybyste byste se náhodou dostali do prodlení
• přečtěte si,jaké sankce hrozí při odchýlení se od dohodnutého tempa splácení – úrok z prodlení, smluvní pokuta, úhrada upomínek, ale i případná předčasná splátka
• chcete-li výhodný úvěr opakovat, nejprve si ověřte, jaké podmínky má opakovaná půjčka u tohoto poskytovatele. U první půjčky zdarma totiž druhé čerpání probíhá za standardní ceny. Naopak kreditní karta funguje opakovaně stejně.

Jak a kde hledat půjčky zdarma?

Pokud si do vyhledávače zadáte třeba „bezúročná půjčka %current year%“, rozhodně nečekejte, že všechny výsledky, které se zobrazí, budou od prověřených a licencovaných společností!

Mezi výsledky se vždycky dostanou i méně transparentní weby. 

Bezpečnější cestou bývá hledat bezúročnou půjčku (nebo přímo první půjčku zdarma) přes online srovnávače půjček, které spolupracují jen s licencovanými nebankovními společnostmi a s bankami. A vaším hlavním kritériem bude RPSN 0 %.

Bezúročná půjčka od zaměstnavatele

Zvláštní kategorií je ještě tzv. bezúročná půjčka od zaměstnavatele. Tu smí poskytnout zaměstnavatel svým zaměstnancům a má jiná pravidla než tržní půjčky. Této variantě se podrobně věnujeme v samostatném článku o půjčce od zaměstnavatele, najdete v něm všechny podmínky, možnosti i výhody a zápory takového financování.

Často se ptáte

Získejte informace o dalších půjčkách