Offsetová hypotéka
Offsetová hypotéka je určena pro klienty, kteří mají vyšší hotovost, které se ale nechtějí zbavovat (finanční rezerva, zhodnocení prostředků jiným způsobem apod.). Podmínkou u offsetové hypotéky je mít uloženy peníze na spořícím nebo běžném účtu banky, které však nejsou úročeny . Výhodou pro zákazníka je tedy to, že platí úroky pouze z rozdílu (off-set) mezi výší úvěru a zůstatkem na jeho běžném/spořícím účtu. Dalším plusem této hypotéky je to, že klient má danou hotovost vždy k dispozici, může mu tedy sloužit jako rezerva v případě nějaké nahodilé události.
FAQ
-
Co je to OFFSET?
Základní principem je možnost aktivně ovlivňovat výši zaplacených úroků prostřednictvím úložky na spořícím, nebo běžném účtu. Offsetový účet není běžně úročen. Při splacení hypotéky se průměrný denní zůstatek běžného/spořícího účtu odečte od nesplacené jistiny hypotéky a platíte pouze úroky z tohoto rozdílu. Zaplacená částka za úroky je díky tomu nižší.
-
Jaké jsou primární výhody offsetové hypotéky?
- při plném offsetování může být reálná úroková sazba až 0% - záleží vždy na konkrétní bance
- možnost aktivně ovlivňovat náklady úvěru
- peníze na spořícím/běžném účtu jsou kdykoliv dostupné, žádná výpovědní lhůta
- snížení měsíční splátky
-
Na jakou nejnižší úrokovou sazbu se mohu dostat?
U každé banky je to jiné, ale u některých se lze dostat na 0% úrok - pokud tedy 100 % Vašich zdrojů odpovídá 100 % dlužné jistiny. Tím pádem potom pravidelně bance splácíte jistinu (dlužnou částku), ale už bez úroku.
-
Za jakým účelem mohu hypotéku se zápočtem úspor využít?
Offsetovou hypotéku můžete využít na standardní hypoteční účely, např. na koupi nemovitosti, výstavbu, rekonstrukci, refinancování úvěru apod.
-
Jsou peníze na účtu úročeny?
Ať už banky nabízí u offsetové hypotéky uložení peněz na jejich běžný účet nebo spořící, tak peníze nejsou nijak úročeny.
-
Jak rychle se začíná uplatňovat offsetování?
Započtení úspor (offsetování) se začíná uplatňovat dnem dočerpání úvěru. Ušetřený výnos tak poznáte již v první anuitní splátce.
-
Můžete prosím uvést typický příklad klienta, který žádá o offsetovou hypotéku a pro koho je výhodná?
Jedná se o finančně gramotného klienta, který si je vědom důležitosti finanční rezervy a nechce využít veškeré finanční prostředky na financování bydlení. Může se ale také jednat o podnikatele, pro kterého rezerva může být zvláště důležitá, pokud by se objevila nějaká zajímavá investiční příležitost.
-
Jak rychle mohu s penězi na účtu nakládat?
Úspory uložené na účtech bank jsou rychle likvidní, můžete tak finanční prostředky vybrat kdykoliv.
-
Mohu u offsetové hypotéky provést mimořádnou splátku?
Pravidlo je stejné jako u standardních hypotečních úvěrů. Dle účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016, který nabyl účinnosti 1. 12. 2016, lze každý rok mimořádně splatit až 25 % z původní výše úvěru. Toto pravidla se mimo jiné týká smluv uzavřených po tomto datu, ale také aktivních smluv, které po tomto datu prošly otočkou (refixací).
-
Započítávají (offsetují) všechny banky celou úložku na spořícím nebo běžném účtu, a jaké jsou rozdíly mezi bankami, které tuto možnost offsetování nabízí?
Rozhodně není standardem, že Vám každá banka nabízející offsetovou hypotéku se zápočtem úspor započítá plných 100 % úložky na spořícím/běžném účtu. Některá banka Vám započte úspory pouze do 20 % aktuální dlužné jistiny, jiná i 100 %. Jiná banka Vám dá na výběr mezi snížením měsíčních splátek a zkrácením doby splatnosti. V každém případě Vám doporučujeme se při výběru tohoto typu hypotéky na nás obrátit. Rádi Vám s výběrem pomůžeme.
Články o hypotékách v hypotečním magazínu
Přinese zvýšení sazeb ČNB také dražší hypotéky? Dost možná to tak nebude
Nečekané. Takové bylo únorové rozhodnutí České národní banky (ČNB) o tom, že zvýší úrokové sazby. Řada médií a analytiků začala v té souvislosti ihned spekulovat o zdražení hypoték. Jenže je docela možné, že k němu vůbec nedojde.
Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený
Pouze 3,2 procentního bodu. Tak malý rozdíl ve statistikách stačil k tomu, aby vyvolal reakci České národní banky. Podle dat Hypoindexu totiž loni spadl objem nových hypoték o 16,8%. Představitelé centrální banky s tím ale nesouhlasí. Tvrdí, že částka, kterou banky půjčily lidem na bydlení, klesla „pouze” o 13,6%.
Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018
O téměř 17%. Tak výrazně loni spadl objem nových hypoték. Ukázaly to aktuální statistiky, podle kterých si lidé v prosinci půjčili na bydlení zhruba 18 miliard korun. Za celý rok 2019 tak banky rozdaly hypotéky v hodnotě necelých 182 miliard korun. To je o téměř 37 miliard méně než v roce 2018.
Dotazy k hypotékám v naší poradně
Refinancování hypotéky
Dobrý den, mám hypotéku 1 rok a fixace na 3 roky. Můžu požádat o refinancování hypotéky? Děkuji
Dobrý den, hypotéku můžete bez sankcí refinancovat při výročí fixace (tedy za 2 roky). Při refinancování mimo výročí fixace může banka účtovat sankční poplatky. Máte-li uhrazených 12 řádných splátek, pak je sankce max. 1% z předčasně splácené částky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.
Změna hypoteční smlouvy
Dobrý den, jaký je poplatek, když požaduji výměnu spoludlužníka za jiného na hypotéčním úvěru? Děkuji za odpověď.
Dobrý den, každá banka má poplatky za úpravu úvěrové smlouvy stanoveny v jiné výši, nicméně je třeba zdůraznit, že na tuto změnu není právní nárok (banka bude souhlasit jen za předpokladu dostatečné bonity u nového účastníka úvěrové smlouvy).
Cena za odhad nemovitosti
Dobrý den, žádali jsme o hypoteční úvěr - banka nám přidělila jejich smluvního odhadce, kterého jsme ani neviděli. Vyhotovil odhad za přemrštěnou cenu a zároveň v odhadu cenu podsekl. Když hypotéku od této banky nakonec chtít nebudeme, musíme mu odhad platit? K ničemu jsme se nezavázali. Děkuji za odpověď.
Dobrý den, ceny za vyhotovení odhadu mají banky ve svých sazebnících (obvykle byt 3 900 Kč, dům/pozemek 4 900 Kč). Pokud jste si odhad objednal, jste povinen ho zaplatit. Pro vyřízení hypotéky doporučuji využít služeb našich hypotečních poradců. Díky dojednaným velkoobchodním slevám umíme nabídnout lepší sazby než jaké byste dostal přímo od bank a navíc za klienty platíme všechny poplatky (nejen odhad, ale taktéž vklad na katastr, atd.). Přijdeme za Vámi kamkoliv, kdykoliv a vše zařídíme na klíč.
