Banky.cz Banky.cz Offsetová hypotéka

Offsetová hypotéka

Offsetová hypotéka je určena pro klienty, kteří mají vyšší hotovost, které se ale nechtějí zbavovat (finanční rezerva, zhodnocení prostředků jiným způsobem apod.). Podmínkou u offsetové hypotéky je mít uloženy peníze na spořícím nebo běžném účtu banky, které však nejsou úročeny . Výhodou pro zákazníka je tedy to, že platí úroky pouze z rozdílu (off-set) mezi výší úvěru a zůstatkem na jeho běžném/spořícím účtu. Dalším plusem této hypotéky je to, že klient má danou hotovost vždy k dispozici, může mu tedy sloužit jako rezerva v případě nějaké nahodilé události.


Účel hypotéky
CO JE TO LTV?

LTV je zkratka pro anglické Loan-to-value neboli půjčka k hodnotě. LTV zjednodušeně znamená v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti.


V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně.

Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT HYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 1.49 %


FAQ

  • Co je to OFFSET?

    Základní principem je možnost aktivně ovlivňovat výši zaplacených úroků prostřednictvím úložky na spořícím, nebo běžném účtu. Offsetový účet není běžně úročen. Při splacení hypotéky se průměrný denní zůstatek běžného/spořícího účtu odečte od nesplacené jistiny hypotéky a platíte pouze úroky z tohoto rozdílu. Zaplacená částka za úroky je díky tomu nižší.

  • Jaké jsou primární výhody offsetové hypotéky?

    - při plném offsetování může být reálná úroková sazba až 0% - záleží vždy na konkrétní bance


    - možnost aktivně ovlivňovat náklady úvěru


    - peníze na spořícím/běžném účtu jsou kdykoliv dostupné, žádná výpovědní lhůta


    - snížení měsíční splátky

  • Na jakou nejnižší úrokovou sazbu se mohu dostat?

    U každé banky je to jiné, ale u některých se lze dostat na 0% úrok - pokud tedy 100 % Vašich zdrojů odpovídá 100 % dlužné jistiny. Tím pádem potom pravidelně bance splácíte jistinu (dlužnou částku), ale už bez úroku.

  • Za jakým účelem mohu hypotéku se zápočtem úspor využít?

    Offsetovou hypotéku můžete využít na standardní hypoteční účely, např. na koupi nemovitosti, výstavbu, rekonstrukci, refinancování úvěru apod.

  • Jsou peníze na účtu úročeny?

    Ať už banky nabízí u offsetové hypotéky uložení peněz na jejich běžný účet nebo spořící, tak peníze nejsou nijak úročeny.

  • Jak rychle se začíná uplatňovat offsetování?

    Započtení úspor (offsetování) se začíná uplatňovat dnem dočerpání úvěru. Ušetřený výnos tak poznáte již v první anuitní splátce.

  • Můžete prosím uvést typický příklad klienta, který žádá o offsetovou hypotéku a pro koho je výhodná?

    Jedná se o finančně gramotného klienta, který si je vědom důležitosti finanční rezervy a nechce využít veškeré finanční prostředky na financování bydlení. Může se ale také jednat o podnikatele, pro kterého rezerva může být zvláště důležitá, pokud by se objevila nějaká zajímavá investiční příležitost.

  • Jak rychle mohu s penězi na účtu nakládat?

    Úspory uložené na účtech bank jsou rychle likvidní, můžete tak finanční prostředky vybrat kdykoliv.

  • Mohu u offsetové hypotéky provést mimořádnou splátku?

    Pravidlo je stejné jako u standardních hypotečních úvěrů. Dle účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016, který nabyl účinnosti 1. 12. 2016, lze každý rok mimořádně splatit až 25 % z původní výše úvěru. Toto pravidla se mimo jiné týká smluv uzavřených po tomto datu, ale také aktivních smluv, které po tomto datu prošly otočkou (refixací).

  • Započítávají (offsetují) všechny banky celou úložku na spořícím nebo běžném účtu, a jaké jsou rozdíly mezi bankami, které tuto možnost offsetování nabízí?

    Rozhodně není standardem, že Vám každá banka nabízející offsetovou hypotéku se zápočtem úspor započítá plných 100 % úložky na spořícím/běžném účtu. Některá banka Vám započte úspory pouze do 20 % aktuální dlužné jistiny, jiná i 100 %. Jiná banka Vám dá na výběr mezi snížením měsíčních splátek a zkrácením doby splatnosti. V každém případě Vám doporučujeme se při výběru tohoto typu hypotéky na nás obrátit. Rádi Vám s výběrem pomůžeme.

Články o hypotékách v hypotečním magazínu

Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

25.10.2020, Autor: Martin Silný

Každý rozvod je nepříjemná a složitá záležitosti. Tím spíš, když při rozvodu řešíte i hypotéku. Existují ale ověřené způsoby, jak si s touto situací poradit. Podívejte se na ně.

Číst článek
Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

25.10.2020, Autor: Luboš Gregor

Splácíte jednu hypotéku a chcete si vzít další? Nemusí to být takový problém, jak se na první pohled zdá. Banky totiž podobný postup povolují. Má ale svá specifika. Podívejte se tedy, jak druhou hypotéku získat a kdy dvě hypotéky využijete.

Číst článek
Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

19.10.2020, Autor: Martin Silný

Téměř na 2 %. Tak hluboko spadla v posledních měsících nabídková sazba u hypoték s LTV do 70 %. V září byla pouze 2,04 % a dá se čekat, že v říjnu ještě klesne. Otázkou je, na jak dlouho. Proti dalšímu poklesu stojí konec odkladu splátek u spotřebitelských a hypotečních úvěrů a hrozba horší splátkové morálky.

Číst článek
Čtěte více
Novinky, zajímavosti a tipy ze světa financí a bankovnictví přesně psané pro běžného uživatele

Dotazy k hypotékám v naší poradně

Hypotéka a odstoupení od smlouvy

25.10.2020

Dobrý den, prosím o radu. V červnu jsme podepsali s finančním poradcem elektronický smlouvu s Modrou Pyramidou. Smlouva měla být na koupi pozemku a po té i na výstavbu domu. Jenomže banka nám stále dělala problémy s pozemkem. Stále jsme dokládali potvrzení a dokumenty a pořád to bylo nedostačující. Bance jsem nabídla i být, který odhadli na 1,8 mil. Po dokládání různých smluv jsme se rozhodli smlouvu s nimi ukončit. Oni po nás chtějí poplatek za nečerpání cca 24 tisíc. Žádali jsme o odpuštění poplatků z důvodu uvedení nás v omyl, že smlouva byla jen na výstavbu a nikde nebyly žádné informace o čerpání peněz. Žádost nám zamítli s tím, že nám vypracovali dodatek na koupi pozemku s tím, že zastavíme být. Ale poslední kapka byla, že tyto dokumenty s osobními údaji byly vhozeny ve schránce v porušené obálce. Tyto dokumenty jsme nepodepsali a odstoupili jsme. Známá mi říkala, že pokud nás uvedou v omyl, tak bychom pokuty a poplatky platit neměli a dokonce máme i podle nějakého paragrafu nárok na hypotéku od nich s 0% úročením. Prosím poraďte co dál. Jak postupovat? Předem děkuji. S pozdravem

26.10.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, jak přesně Vás prosím Modrá pyramida uvedla v omyl? Zaslanými smlouvami poštou, které k Vám doputovaly v porušené obálce? To určitě nebude důvod pro odstoupení od smlouvy bez sankce za nenačerpání úvěru.  Ohledně hypotéky s 0% úročením - pokud byste hypotéku načerpali a následně se soudní cestou domáhali zneplatnění úvěrové smlouvy pro porušení Zákona o spotřebitelském úvěru (např. pokud by poskytovatel úvěru nedostatečně ověřil Vaši bonitu, nepravdivě Vás informoval o úrokové sazbě, RPSN či jiných podmínkách a poplatcích) a s žalobou jste uspěli, pak by byla úvěrová smlouva zneplatněna od počátku. Banka by Vám musela vrátit již zaplacené úroky a poplatky a Vy byste jistinu splácela dle svých možností. Určitě ale nelze hypotéku nenačerpat, prokázat pochybení na straně banky a následně se domáhat úvěru s nulovým úročením. Banka Vám při podpisu úvěrové smlouvy jasně stanovila podmínky čerpání úvěru. Doporučuji tyto podmínky velmi pečlivě prostudovat. Pokud došlo následně k pochybení ze strany banky (např. po Vás bylo vyžadováno něco jiného než bylo smluvně ujednáno), braňte se právní cestou.

Číst článek

Kdy refinancovat hypotéku?

24.10.2020

Dobrý den, máme hypotéku s fixací do září 2021 se sazbou 1,97%. Nyní nám Hypoteční banka nabídla možnost nové fixace s úvazkem na 3/5/7 let se sazbami 1,89% / 1,95% / 2,0%. Prosím o radu, jestli je výhodné prodloužit nyní například o zmíněných 5 let se sazbou 1,95% nebo počkat na příští rok. Jak to vidíte vzhledem k aktuálnímu vývoji a ekonomické situaci? Děkuji za radu.

26.10.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, přijde na to, jak se projeví ukončení covidového moratoria na splácení úvěrů. Já jsem optimistou a i banky opatrně hlásí pokračující dobrou platební morálku u retailových úvěrů navzdory nastupující druhé covidové vlně a lockdownu. Věřím tak v další mírný pokles sazeb.  Je ovšem nutné zdůraznit, že bankou nabízené sazby (1,89-2%) jsou špatné i na dnešní poměry. Naši hypoteční poradci jsou Vám schopni při refinancování hypotéky nabídnout 1,58-1,79%. 

Číst článek

Nebankovní hypotéka

22.10.2020

Dobrý den, potřebovala bych refinancovat dům, ale v bance jsem neuspěla, jelikož jsem byla cca před dveřmi lety v insolvenci. Můžete mi poradit slušný nebankovní sektor, který by mě byl ochoten refinancovat dům, kterým bych i ručila? Děkuji

26.10.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, slušný nebankovní sektor neexistuje. Zatímco banky poskytují hypotéky za 1,5-2,5% a v případě problému se snaží klientovi vyjít maximálně vstříc (aby nepřišel o nemovitost), nebankovní hypotéky se poskytují za 20% a více a cílem těchto společností je obvykle dlužníka o nemovitost připravit (takto vysoký úrok u milionového úvěru je nesplatitelný). Nechcete-li přijít o svůj dům, vyhněte se nebankovnímu sektoru obloukem.  Příklad nebankovní hypotéky s úrokem 20% (bez započtení dalších extrémně vysokých poplatků za sjednání a vedení úvěru): půjčíte si 2 mil. Kč, roční úrok bude 400 000 Kč, tedy za rok Vám dluh vzroste na 2,4 mil. Kč, za 2 roky na 2,88 mil. Kč, atd. Aby Vám dluh nerostl, musela byste měsíčně splácet min 33 500 Kč. Aby se Vám dluh snižoval, bylo by třeba splácet více - např. 50 000 Kč měsíčně. 

Číst článek
Prohlédnout další dotazy
Celkem více než 11 500 přehledně členěných dotazů


Banky v ČR