Průvodce hypotékou

První jednání s klientem

Cílem první schůzky s hypotečním poradcem je výměna informací. Výše hypotéky, účel úvěru, fixace úrokové sazby či LTV („loan to value“ - poměr půjčovaných peněz od banky vs. zástavní hodnota nemovitosti) – to všechno jsou podstatné parametry Vaší budoucí hypotéky, bez kterých se poradce neobejde. Jen tak Vám bude schopen objektivně porovnat nabídky všech bank a vybrat tu nejlepší variantu s ohledem na Vaše představy a potřeby.

Čím horší LTV, tím vyšší úroková sazba od banky. Abychom se v dnešní době dostali na nejnižší úrokovou sazbu, je zapotřebí dodržet 80% LTV. Tedy 80% zástavní hodnoty nemovitosti nám půjčí banka a zbylých 20% je potřeba dodat ze svých vlastních zdrojů (úspor). Existují i varianty, kdy se může daných 20% dofinancovat, např. jiným úvěrem nebo případně dozastavit ještě další nemovitostí, aby vznikla větší zástavní hodnota pro banku a tím pádem i menší riziko v případě, kdy by klient přestal splácet.

Po odsouhlasení finálního řešení, ve kterém Vás mimo jiné bude poradce informovat o veškerých poplatcích s úvěrem spojených (např. za vedení úvěrového účtu, odhad nemovitosti či za návrh na vklad zástavního práva na KN), Vám bude sestaven seznam podkladů nutných k úspěšnému vyřízení hypotéky a vysvětlen další postup.

Podání žádosti o hypotéční úvěr

Nejdříve s Vámi musí poradce vyplnit žádost o hypoteční úvěr, ověřit Vaši totožnost a pořídit fotokopii dokladů. V případě více žadatelů o úvěr se musí provést identifikace všech zúčastněných. Některé banky vyžadují dva doklady totožnosti. Mimo občanského průkazů se tak předkládá ještě řidičský průkaz, zbrojní průkaz, rodný list či jiný doklad vydaný státní autoritou.

Prescoring banky

Úvěrový specialista na pobočce banky zadá žádost do systému a posoudí Vaše záznamy v bankovních (BRKI) a nebankovních (NRKI) registrech, nahlédne do SOLUSU a centrálního registru úvěrů. V těchto registrech se evidují veškeré současné i minulé závazky a jejich historie splácení (pozitivní i negativní). Pokud jste se v minulosti opozdili se splátkami úvěru, může se prescoring projevit negativně a banka Vám na jeho základě možná nabídne navýšení úrokové sazby anebo Vám dokonce žádost o úvěr rovnou zamítne a hypotéku neposkytne.

Dodání zbylých dokumentů bance

V případě pozitivního prescoringu Vás banka vyzve k doložení dalších dokumentů. Přestože se jedná o velmi individuální záležitost, níže uvádíme příklady dalších potenciálně potřebných dokumentů.

• potvrzení o výši příjmu (zaměstnanec) nebo daňové přiznání (OSVČ)
• odhad zastavované nemovitosti
• nabývací titul k nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva)

Scoring banky

Úvěrový specialista banky finálně posoudí Vaši žádost o úvěr na základě veškerých doložených dokumentů (potvrzení o příjmu, odhad nemovitosti atd.). V případě schválení úvěru začne banka na Váš pokyn připravovat smluvní dokumentaci.

Podpis smluvní dokumentace

Bankovní poradce Vám zašle smluvní dokumentaci, kterou po Vašem odsouhlasení banka zadá do tisku. Obvykle se vyskytuje jen minimum požadavků na individuální úpravy smluv ze strany klienta. Následně podepíšete úvěrovou smlouvu, zástavní smlouvu, návrh na vklad zástavního práva a tzv. ESIP (Evropský standardizovaný informační formulář).

Čerpání úvěru

Čerpání úvěru je bankou povoleno až v případě, kdy splníte jejich podmínky dané v úvěrové smlouvě. Běžně se jedná o:

• potvrzení o zaplacení části kupní ceny z vlastních zdrojů
• pojištění nemovitosti (vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky)
• podání návrhu na vklad zástavního práva s ověřením katastru
• výpis z katastru nemovitostí (aktuální LV)

Po splnění veškerých podmínek daných bankou v úvěrové smlouvě podepíšete žádost o čerpání hypotéky a dohodnete si termín čerpání peněz. Z praxe převažuje jednorázové čerpání hypotéky (koupě nemovitosti, refinancování úvěru, vypořádání SJM), nicméně peníze je možné čerpat i postupně, což se týká především případů rekonstrukce a výstavby nemovitostí. V případě postupného čerpání peněz bance splácíme jen úroky až do momentu plného dočerpání sjednané výše úvěru.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!