Banky.cz Články Hypotéka Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?
21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Negativní záznam v registru dlužníků

Negativní záznam v registru dlužníků nevěstí v případě žádosti o hypotéku nic dobrého. Jakým způsobem se může do registru dostat i vaše jméno? K zápisu může dojít například ve chvíli, kdy nesplácíte spotřebitelský úvěr poskytnutý bankou nebo nebankovní společností, neplatíte faktury od dodavatelů energie nebo telefonního operátora či máte dluhy na dani z příjmů a na zdravotním a sociálním pojištění. Pokud si nejste jistí, že vaše jméno v registrech není, zažádejte si o výpis z dostupných registrů.

Jak na negativní záznam nahlíží banky?

„Při schvalování žádosti o hypoteční úvěr bere banka v potaz řadu faktorů. Jedním z nejzásadnějších je bonita žadatele, jinými slovy jeho schopnost hypotéku řádně splácet. Banky prověřují nejen současnou finanční situaci klienta, ale také jeho platební historii. Překážkou pro poskytnutí úvěru tak může být negativní záznam v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS),“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. To, jaké další podmínky musí žadatelé o hypotéku v roce 2024 splňovat, se dozvíte v našem článku.

Známé registry dlužníků v ČR

V České republice jsou dlužníci evidovaní hned v několika soukromých a veřejných registrech. Bohužel však nejsou tyto databáze propojené a neexistuje u nás centrální registr dlužníků. Pokud tedy chcete mít jistotu, že nemáte evidované žádné dluhy, musíte u každého registru zažádat o výpis údajů zvlášť. K nejznámějším českým registrům dlužníků patří tyto:

Centrální evidence exekucí (CEE)

V Centrální evidenci exekucí provozované Exekutorskou komorou ČR jsou vedené všechny probíhající exekuce. Výpis z tohoto rejstříku můžete jednoduše získat na webových stránkách exekuce.cebia.cz. Exekuce je možné vyhledávat podle jména, příjmení a data narození, rodného čísla nebo identifikačního čísla.

Nejlepší hypotéka online


Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Bankovní registr klientských informací je spravován bankami, které v něm shromažďují informace o klientech bank a stavebních spořitelen. O jaké informace se jedná? Prostřednictvím tohoto registru je možné zjistit, jaké úvěry byly nebo jsou poskytované konkrétní osobě i jaká je historie splácení těchto závazků. Informace jsou v bankovním registru klientských informací zapsané jak po celou dobu splácení úvěru, tak další čtyři roky po jeho splacení.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI)

Nebankovní registr klientských informací založily a spravují finanční instituce, které stejně jako banky poskytují úvěry. V tomto registru se nachází stejný rozsah informací jako v bankovním registru, ale týká se klientů nebankovních institucí. Opět se zde záznamy uchovávají po celou dobu trvání úvěrové smlouvy a následně další čtyři roky po jejím ukončení.

Známé registry dlužníků v ČR

Registr SOLUS

SOLUS neboli Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů je zájmovým sdružením právnických osob, ke kterým patří například bankovní a nebankovní společnosti, energetické a telekomunikační firmy, stavební spořitelny apod. V tomto registru daní členové zveřejňují negativní, ale i pozitivní informace o svých klientech a jejich smluvních závazcích.  

Finanční úřad, ČSSZ, zdravotní pojišťovna

Banky při schvalování žádosti o hypotéku vyžadují i potvrzení o bezdlužnosti, které je možné získat na finančním úřadě. Abyste hypotéku získali, nesmíte mít také dluhy na sociálním a zdravotním pojištění. Výpis úhrad a případných nedoplatků sociálního zabezpečení můžete získat na úřadu nebo na stránkách České správy sociálního zabezpečení, o výpis o úhradách zdravotního pojištění můžete opět zažádat na pobočce nebo na webových stránkách své pojišťovny.

O jaké registry dlužníků se zajímají banky?

Obecně není možné říci, které registry dlužníků berou banky při schvalování hypotéky v potaz. Každá z bank má totiž vypracovanou vlastní metodiku a může se sama rozhodnout, do jakých registrů nahlédne. Nejčastěji se však banky zajímají o informace z bankovního a nebankovního registru dlužníků a z registru SOLUS.  

Nejlepší hypotéka online


Existuje šance, že získáte hypotéku s negativním záznamem?

„Banka vám žádost o hypotéku neschválí v případě, že aktuálně dlužíte na splátkách dalších úvěrů nebo máte dluh na sociálním a zdravotním pojištění. Záznamy v registrech dlužníků se archivují obvykle 3 až 5 let. Je tedy možné, že dokud k výmazu nedojde, budete muset žádost o hypoteční úvěr odložit,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. I osoby s negativním záznamem však mají v určitých případech šanci hypotéku získat. Příkladem může být negativní záznam za menší dluh, který už byl v minulosti splacený a brzy dojde k jeho vymazání z registru. Není však možné na to spoléhat, vše záleží na dané bance.

Hypoteční kalkulačka

Jak uspět při žádosti o hypotéku?

Z výše uvedených odstavců vyplývá, že je základem k úspěšnému schválení žádosti o hypotéku uhrazení veškerých finančních závazků, po kterém můžete ". V případě, že dluh v některém z registrů dlužníků máte, začněte pracovat na zlepšení své kreditní historie. Co nejdříve uhraďte veškeré dluhy a pokuty a poté, co částku uhradíte, nechejte si vystavit potvrzení o tom, že jste dluh uhradili. Pokud nemáte naspořený dostatek peněz, může vám pomoci refinancování nebo ""

Existuje v Česku hypotéka bez registru? Ano, ale…  

V České republice některé společnosti nabízejí půjčky pro osoby s negativním záznamem, a to včetně hypoték bez registru. Výhodou hypotéky bez registru je nejen to, že je dostupná i žadatelům se záznamem v registru dlužníků, ale také nevyžaduje dokládání příjmů ani účelu úvěru. Takovouto hypotéku, která je podmíněná ručením nemovitostí, je možné použít na cokoliv, nejen na bydlení. Je však třeba říci, že ne všechny společnosti, které hypotéku bez registru nabízejí, jsou seriózní. Velkým rizikem je, že narazíte na podvodnou nebankovní společnost. Nevýhodou je i to, že musíte počítat s vyššími úroky než u bankovních společností a s rizikem vysokých sankcí při nedodržení podmínek. 

ANKETA k článku Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Získali jste někdy hypotéku s negativním záznamem v registru?

Počet odpovědí: 71

KOMENTÁŘE k článku Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.5.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena