Banky.cz Články Půjčka Vymazání z registru dlužníků

Vymazání z registru dlužníků

17.5.2023 Půjčka

Registrů dlužníků existuje hned několik. Každý z nich obsahuje trošku jiné informace, k většině z nich ale banky a nebankovní společnosti přihlížejí v případě, že žádáte o půjčku, úvěr nebo podobné finanční produkty. V našem článku se dozvíte, jaké registry se v České republice používají, jak dlouho se uchovávají data a kdy dochází k vymazání z registru dlužníků.

REKLAMA

Na jaké registry se bere ohled

Registrů existuje celá řada, je proto dobré o nich mít přehled. Přeci jen v každém z nich se uchovávají jiná data, která mohou mít různou váhu. Pojďme si registry postupně představit, abyste o nich měli přehled.

Bankovní registr klientských informací: BRKI

BRKI neboli bankovní registr klientských informací obsahuje záznamy o úvěrech a závazcích, které má klient vůči společnostem v bankovnímu sektoru. V tomto registru jsou dohledatelné také informace o nepovolených záporných zůstatcích na běžných účtech a debetních kartách.

V BRKI jsou pak uváděny informace, které odrážejí reálnou bonitu klienta. Registr obsahuje jak pozitivní, tak negativní záznamy. Objevují se zde informace o kladně vyřízených ale také o zamítnutých žádostech o půjčku. Tyto informace pak hrají významnou roli při posuzování dalších žádostí o úvěr.

Tedy v případě, že jste dobrý klient, své závazky splácíte včas, nejste v prodlení ani nejste předlužení, banka na vás bude nahlížet jako na velmi solventního klienta. Můžete tak dostat požadované finanční prostředky rychleji a s lepším úrokem než zcela neznámý klient.

Nebankovní registr klientských informací: NRKI

NRKI, tedy nebankovní registr klientských informací shromažďuje všechny informace o produktech klientů například leasingových společností, nebankovních poskytovatelů půjček atd. V případě, že budete žádat o půjčku, společnosti zpravidla kontrolují oba registry – jak BRKI, tak NRKI.

Podobně jako v případě BRKI, také u NRKI společnosti poznají, že své závazky platíte včas a tak, jak máte. V případě, že nedochází k pozdním splátkám, společnosti toto vyhodnotí tak, že jste solidní a bonitní klient, kterému mohou bez obav půjčit peníze. Často můžete získat také lepší podmínky.

SOLUS

Jedná se o zájmové sdružení právnických osob, kam se zadávají všechna data ohledně vaší platební morálky u nejrůznějších poskytovatelů služeb. Nejčastěji se jedná například o telefon, plyn, elektřinu ale také spoustu dalších podobných služeb. Existují zde dva registry:

  • Pozitivní registr
  • Negativní registr
Nejlevnější půjčka od Air Bank

Do pozitivního registru se dostanete například včasným splacením půjčky nebo úhrady za služby telefonním operátorům a poskytovatelům energií. V případě, že tedy platíte vše včas, získáte bonusové body, které vám mohou pomoci při získání půjčky.

V případě, že se se splátkou nebo s fakturou opozdíte, dostanete se do registru SOLUS. Stane se tak, pokud:

  • Neuhradíte 3 po sobě jdoucí splátky.
  • Neuhradíte fakturu u mobilních operátorů ani po třech měsících.
  • V případě, že z důvodu neplacení došlo k zesplatnění úvěru.

Centrální evidence exekucí: CEE

V centrální evidenci exekucí se ocitnete v případě, že na vaše jméno probíhá exekuce. V takovém případě se můžete s bankovní půjčkou rozloučit. CEE pak provozuje Exekutorská komora České republiky.

Insolvenční rejstřík: ISIR

ISIR je zkratkou pro informační systém insolvenčního řízení. Tento rejstřík provozuje Ministerstvo spravedlnosti České republiky. Do insolvenčního rejstříku se dostanete v případě, že se nacházíte v insolvenci, tedy v procesu oddlužení.

Centrální registru úvěrů: CRÚ

Centrální registr úvěrů spravuje Česká národní banka. Jak samotný název napovídá, shromažďují se zde úvěrové závazky právnických osob i osob fyzických podnikajících. CRÚ obsahuje informace také o úvěrech v Evropské unii, USA a dalších zemí. Do registru tak mají přístup také banky a pobočky zahraničních bank.

CRÚ pak nemá pro klasické fyzické osoby žádný význam, uvádíme jej proto spíše jako zajímavost, abyste měli povědomí o tom, že takový registr existuje.

Co vše se do registrů skutečně zapisuje

Registr dlužníků může být jak pozitivní, tak negativní. Vedle informací o tom, kolik máte půjčeno a u jaké společnosti se také často uvádí informace o tom, jak poctivě splácíte. V případě, že dojde k většímu prodlení se splátkou, společnosti to zpravidla do registru uvedou.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Zapisují se zde také informace o tom, kdy bylo o půjčku požádáno, u jaké společnosti a zda došlo k vyhovění nebo naopak zamítnutí žádosti. Jakmile dojde k zamítnutí u dvou až tří společností v krátkém období, nemá smysl o další půjčky kdekoli žádat. Obecně se doporučuje počkat alespoň šest měsíců.

Jak dlouho se k záznamům přihlíží

K záznamům v registrech dlužníků se přihlíží zpravidla za posledních pět let. Toto období je orientační a lhůta začíná běžet od dokončení záznamu. To znamená, pokud si vezmete půjčku například na sedm let, po splacení bude ve vašich záznamech tato půjčka pět let vidět, resp. na ni bude brán zřetel.

Velký pozor si tak dávejte především v případě, kdy chcete žádat o hypotéku. Jakékoli negativní záznamy, a to i z minulosti, mohou znamenat automatické zamítnutí žádosti o hypotéku. To bývá u žadatelů velký problém.

Pomůže konsolidace půjček

V případě, že máte více půjček, které vám v registru tzv. svítí, tedy jsou aktivní, je dobré uvažovat o refinancování půjček. Prakticky dojde k tomu, že vaše původní závazky budou splaceny a převedeny do jednoho velkého.

Konsolidací půjček zpravidla dojde ke snížení úrokové sazby ale také ke snížení potřebných splátek, které musíte měsíčně platit. Lze tak snížit nároky na rodinný rozpočet, stejně jako záznamy v registrech, které budou přehlednější. Hlavně, jedna větší půjčka vypadá lépe než několik malých.

Jak se nechat vymazat z registru dlužníků

Aby došlo k vymazání záznamu z registru dlužníků, je potřeba uhradit dluh, díky kterému jste se do registru dostali. To znamená splatit dlužnou částku, úroky i poplatky spojené s vymáháním dluhu. V případě, že si nejste jisti nebo vědomi, která ze společností záznam zapsala, požádejte o výpis z registru dlužníků.

Jakmile víte částku i společnost, případně společnosti, u které dluh máte, rychle podnikněte kroky k tomu, aby byly dluhy odstraněny. Jakmile dluh dané společnosti splatíte, požádejte o písemné potvrzení bezdlužnosti. Následně vypovězte smlouvu a odvolejte souhlas se zpracováním osobních údajů. Po těchto nezbytných krocích můžete požádat o vymazání z registru dlužníků.

REKLAMA

KOMENTÁŘE k článku Vymazání z registru dlužníků

Přidejte nový komentář

, Komentoval(a): Jana Němečková

7.10.2023 22:40:53
Dobrý večer prosím vás jsem více jak rok po zaplacení všech dluhů v insolvenci,je možné zažádat o vymazání z registru dlužníků, děkuji Němečková Jana

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Nejvýhodnější půjčka a jak ji vybrat

16.5.2024 Půjčka

Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.  

Půjčka pro každého: Řešení vašich finančních potřeb

9.5.2024 Půjčka

Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.

Půjčka od soukromé osoby

19.4.2024 Půjčka

Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?


Půjčka pro cizince: Jak ji získat

16.4.2024 Půjčka

Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Z naší bankovní poradny

Nedošlo k automatickému stržení splátky půjčky

17.5.2024 Půjčka

Dobrý den, mám podezření na podvod ze strany Air Bank. Mám u nich mimo jiné i úvěr. Úvěr je pojištěn. Na splátky i pojištění mají nastavené inkaso. Tedy oni mají strhávat mimo jiné i pojistné z mého běžného účtu. Jednoho krásného dne se rozhodli, že si přestanou strhávat co jim patří. A tím mně dostali do "po splatnosti". Tedy a uměle (a možná záměrně?) ze mně udělali dlužníka. Obávám se, že nyní mají právo připravit mně o bonusy po řádném splácení úvěrů. A že mají právo zpoplatnit mi půjčky atd. A zhoršili mi asi skóring v mezibankovních registrech. Vymlouvají se na technickou chybu. Ale 4 dny ji neřeší a zajímavé, že se ta "technická chyba" vyskytla jenom u jednoho úvěru. Tedy je pravděpodobnější že jde o podvodný záměr ze strany banky. Ještě taková třešnička na dortu je, že z běžného účtu si tu sumu pojištění opravdu vzali. Ale na úhradu pojištění to nepřipsali. A označili mně jako "po splatnosti" . Otázky: 1) má smysl podat na Air Bank trestní oznámení? 2) Jak zjistím, jestli se mi zhoršil skóring, nebo že jsem v mezibankovních registrech nyní veden jako dlužník ? Děkuji

Dobrý den,

jde o technickou chybu na straně banky, nikoliv o úmysl. Správným postupem je podání reklamace bance, nikoliv trestního oznámení Policii ČR. Banka vše v zákonné lhůtě pro vyřízení reklamace (30 dnů) přezkoumá a vyřeší (včetně smazání statutu dlužníka). Cílem banky je spokojený splácející klient. Proto banky zamítají mnoho žádostí o půjčky (je-li pochybnost o schopnosti klienta úvěr splatit, raději peníze nepůjčí a tím klienty chrání před nepříjemnostmi). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena