Bankovní produkty – účty a spoření

Běžný účet

Vstupní brána do světa bankovnictví a financí vůbec. Běžný účet slouží k platebnímu styku (příjem výplaty, úhrada složenek). Naopak neslouží ke spoření či půjčování peněz. K běžnému účtu dostaneme debetní platební kartu, pomocí které můžeme vybírat peníze z bankomatu a platit útraty v obchodech i na internetu. Takto můžeme vyčerpat jen peníze, které máme na účtu (na rozdíl od kreditní karty).

K běžnému účtu lze sjednat i kontokorent (povolené přečerpání do mínusu). Účet pak může sloužit i k půjčování peněz, ale není to optimální. Kontokorent je totiž velmi drahý (vysoký úrok a poplatky). Poplatky za vedení kontokorentu si mnohé banky účtují i v případě, kdy kontokorent máme sjednaný, ale vůbec ho nevyužíváme.

K debetní platební kartě si můžeme sjednat rozličná pojištění (cestovní, proti zneužití karty, asistence atd.). Vždy je třeba důkladně propočítat, co se vyplatí, a prostudovat výluky z pojištění. Standardní cestovní pojištění obvykle nekryje extrémní sporty a v EU máme nárok na bezplatné ošetření i bez komerčního pojištění.

Nejlepší běžné účty níže, kompletní srovnání všech bank zde. Vedení účtu včetně všech tuzemských transakcí zdarma a bez podmínek je dnes dobrým standardem, nikoliv science fiction.

Produkty k porovnání		iměsíční poplatek za vedení běžného účtu; je-li bezplatné vedení účtu podmíněno složitější podmínkou (povinnost mít úvěr, pravidelný příjem atd.), je uveden poplatek při nesplnění podmínky Vedení účtu	ipoplatek za výběr z bankomatu v ČR ze sítě bankomatů cizích bank Bankomat cizí	iúroková sazba p.a. při zůstatku 50 000 Kč Úrok 50 000 Kč Bankomat vlastní Bankomat zahraničí Tuzemská platba Okamžité platby SEPA platba odchozí SEPA platba příchozí Zahraniční platba odchozí Zahraniční platba příchozí Min. vklad Úrok 10 000 Kč Kontokorent Měna účtu Platební karta Sjednání online Přeprodej Další služby v ceně Ostatní
	Běžný účet	0 Kč	0 Kč	0.01 %	Sjednat online
	Hello účet	0 Kč	0 Kč	0,30 %
	Běžný účet	0 Kč	0 Kč	0,00 %
	Běžný účet	0 Kč	25 Kč	1,00 %
	Fio osobní účet	0 Kč	30 Kč	0,00 %

Spořící účet

Optimální volba pro uložení finanční rezervy (3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů domácnosti). Peníze jsou stejně jako na běžném účtu kdykoliv k dispozici, ale navíc se zde úročí více než symbolickým 0,01%.

Nejlepší spořící účty níže, kompletní srovnání všech bank zde. Většina bank podmiňuje lepší úročení (0,6-1%) plněním podmínek a omezuje úročené vklady na 200 000 Kč – 350 000 Kč.

Produkty k porovnání		iúroková sazba p.a. při zůstatku 100 000 Kč Úrok 100 000 Kč	iúroková sazba p.a. při zůstatku 400 000 Kč Úrok 400 000 Kč	iúroková sazba p.a. při zůstatku 1 mil. Kč Úrok 1 mil. Kč Úrok 700 000 Kč Úrok EUR Úrok USD Výpovědní lhůta Min. vklad Měna účtu Sjednání online Přeprodej Ostatní
	Spořicí účet	1,00 %	0,20 %	0,20 %
	FÉR spoření PLUS	0,83 %	0,23 %	0,01 %
	Spořicí účet HIT	0,80 %	0,20 %	0,20 %	Sjednat online
	ING konto	0,50 %	0,10 %	0,10 %

Termínovaný vklad

Slouží k uložení peněz v bance/družstevní záložně na delší dobu (obvykle 1-5 let). Během sjednaného termínu nesmíme peníze vybrat, ale odměnou je nám vyšší úrok oproti spořícímu účtu. Celý vklad musíme vložit naráz při zřizování termínovaného vkladu (nelze vkládat v průběhu termínu). Družstevní záložny nabízejí i trojnásobné úroky oproti bankám, ale je třeba vložit 10% z ukládaných peněz formou členského vkladu do kapitálu záložny.

Nejlepší termínované vklady níže, kompletní srovnání všech bank zde.

Produkty k porovnání		iúroková sazba p.a. pro termín 1 rok s měsíčním připisováním úroků Termín 1 rok	iúroková sazba p.a. pro termín 2 roky s měsíčním připisováním úroků Termín 2 roky	iúroková sazba p.a. pro termín 5 let s měsíčním připisováním úroků Termín 5 let Termín 3 roky Termín 4 roky Úrok EUR Úrok USD Min. vklad Měna účtu Sjednání online Přeprodej Ostatní
	NEY PRO zhodnocení	1,20 %	1,80 %	3,00 %
	Artesa Standard	1,20 %	1,70 %	2,30 %
	Termínované vklady	0,65 %	0,80 %	1,10 %	Sjednat online
	Termínované vklady	0,30 %	0,60 %	1,30 %

Stavební spoření

Alternativa k termínovanému vkladu, kdy peníze také nemůžeme po určitou dobu vybrat (6 let), ale zase spoříme postupně pravidelnými měsíčními vklady a stát stavební spoření dotuje až 2 000 Kč/rok (10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč). Čtyřčlenná rodina tak může čerpat až 8 000 Kč/rok. Pro získání plné státní podpory je třeba měsíční ukládat 1 700 Kč.

Stavební spoření lze využít i pro financování bytových potřeb. Můžeme čerpat řádné a překlenovací úvěry. Díky nízkým úrokovým sazbám hypoték však úvěry ze stavebního spoření nejsou momentálně tím nejvýhodnějším způsobem financování bydlení. Uvidíme, co s podmínkami na trhu udělá v příštím roce přitvrzující měnová politika ČNB.

Nejlepší stavební spoření níže, kompletní srovnání všech bank zde.

Produkty k porovnání		ijednorázový poplatek za sjednání stavebního spoření Sjednání spoření	iroční poplatek za vedení stavebního spoření Vedení spoření	iúroková sazba p.a. pro spoření Úrok spoření Internetbanking Sjednání úvěru Vedení úvěru Mimořádná splátka Úrok úvěr Splatnost úvěru Přeprodej Ostatní
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %	Sjednat online
	Moudré spoření	1,00%, max. 10 000 Kč	300 Kč	1,00 %
	Stavební spoření - Tarif Spoření	1,00 %, max 15 000 Kč	360 Kč	1,00 %

Vkladní knížka

V minulém století nejpreferovanější způsob spoření, který do propadliště ději odsunul internetbanking, resp. digitalizace bankovnictví. Dnes je jasnou volbou spořící účet, případně termínovaný vklad se stavebním spořením. Alespoň trochu zajímavé podmínky banky nabízejí už jen dětem.

Nejlepší vkladní knížky níže, kompletní srovnání všech bank zde.

Produkty k porovnání		iúrok p.a. bez výpovědní lhůty Úrok	iúroková sazba p.a. při termínu 1 rok Úrok 1 rok	iúroková sazba p.a. při termínu 2 roky Úrok 2 roky Úrok 3 roky Min. vklad Měna účtu Přeprodej Ostatní
	Dětská vkladní knížka	1,00 %	-	-
	Dětská vkladní knížka	0,50 %	-	-

Jistotní účet

Slouží k jednorázovému vypořádání realitních obchodů (stejně jako notářská či advokátní úschova). Banka sepíše s prodávajícím a kupujícím smlouvu o úschově, kupující na účet složí kupní cenu a banka ji uvolní prodávajícímu po úspěšně dokončeném převodu nemovitosti na katastru. Celý proces vypořádání koupě/prodeje nemovitosti popisujeme v našem článku Prodej nemovitosti 2 – Postupy a finanční aspekty.

Nejlepší jistotní účty níže, kompletní srovnání všech bank zde.

Produkty k porovnání		ijednorázový poplatek za vypořádání obchodu, % z převáděné částky Vypořádání obchodu	iúroková sazba p.a. při zůstatku 1 mil. Kč Úrok 1 mil. Kč	iúroková sazba p.a. při zůstatku 3 mil. Kč Úrok 3 mil. Kč Měna účtu Ostatní
	Vázaný účet	0,1% + 5 000 Kč	0,65 %	0,65 %
	Jistotní běžný účet	0,2%, 6-20 000 Kč	0,01 %	0,01 %
	Dohoda o správě kupní ceny	0,2%, 6-20 000 Kč	0,00%	0,00%
	Jistotní účet	0,2%, min. 5 000 Kč	0,00%	0,00%
	Vázaný účet	0,2%, 9-40 000 Kč	N/A	N/A