Banky.cz Články Půjčka Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.3.2024 Půjčka

Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?

REKLAMA

Co je půjčka po insolvenci a jak se liší od dalších úvěrů

Půjčka po insolvenci vlastně není žádnou specifickou kategorií. Jen ukazuje na možnost úvěrování po jisté době od ukončení insolvence.

„Po (úspěšné) insolvenci jste zbaveni všech dluhů, co jste do insolvence zahrnuli a které sem přihlásili vaši věřitelé. Z pohledu finančních institucí jste proto znovu na startu, bez významnějšího „škraloupu“. Po insolvenci proto můžete získat jakoukoliv půjčku, na kterou vaše současná úvěruschopnost stačí. Rozdíly budou jen v době, které od insolvence musí uplynout. U nebankovní společnosti to budou měsíce, u banky počítejte spíše s 3-5 lety,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Pozor na nabídku úvěru s názvem „půjčka s insolvencí v registru“, resp. „půjčka v insolvenci“! Během trvání insolvence se nesmějí vytvářet další dluhy, které by mohly vést k prodlení a platební neschopnosti. Znovu upozorňujeme, že tento text se kompletně týká půjček PO insolvenci.

Jak dlouho trvá půjčka po insolvenci?

Doba trvání takové půjčky může být různá. Závisí na půjčené částce a na dohodě s poskytovatelem. Čím kratší doba po insolvenci uplynula, na tím nižší a krátkodobější úvěr lze dosáhnout.

Produkty
RPSN
5 000 Kč sazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 5 000 Kč na 30 dní
Splátka
5 000 Kč splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 5 000 Kč na 30 dní
Max.
výše úvěru maximální výše půjčky, není-li stanovena její přesná hranice, je max. výše úvěru závislá na bonitě klienta
První půjčka Zaplo zdarma
Více informací
RPSN 5 000 Kč
0 %
Splátka 5 000 Kč
5 000
Max. výše úvěru
16 000
TIP BANKY.CZ
První půjčka zdarma
Více informací
TIP BANKY.CZ
První půjčka zdarma
Půjčka Kamali
Více informací
RPSN 5 000 Kč
49 %
Splátka 5 000 Kč
5 165
Max. výše úvěru
20 000
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Razdva půjčka
Více informací
RPSN 5 000 Kč
206 %
Splátka 5 000 Kč
-
Max. výše úvěru
250 000
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Flexibilní půjčka
Více informací
RPSN 5 000 Kč
300 %
Splátka 5 000 Kč
5 604
Max. výše úvěru
80 000
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem

Jak vybrat nejlepší půjčku po insolvenci

Při výběru půjčky postupujte stejně jako při bezpečném výběru kteréhokoli jiného úvěru. Extrémně důležité jsou zásady odpovědného zadlužování a výběr mezi prověřenými poskytovateli s licencí ČNB. Brzy po insolvenci jsou dostupné jen nebankovní půjčky, o to pozornější byste při jejich porovnání měli být. Mezi licencovanými půjčkami porovnávejte podle:

  • podmínek získání – zda je dokážete splnit
  • ceny – RPSN nebo celkový přeplatek
  • podmínek splácení – zda lze zdarma předčasně splatit, odložit splátku nebo změnit výši splátky. Pokud ne zdarma, porovnejte poplatky za tyto služby.
  • Jak vybrat nejlepší půjčku po insolvenci?

Nejčastější druhy půjček po insolvenci

  • půjčka po skončení insolvence
  • dlouhodobá půjčka po insolvenci
  • půjčka na auto po insolvenci
  • půjčka na účet po ukončené insolvenci
  • půjčky pro osoby po insolvenci
  • nebankovní půjčka po insolvenci
  • půjčka bez doložení příjmu po insolvenci

Srovnání nebankovních půjček

Kdy dát přednost půjčce po insolvenci?

Když jste v období po insolvenci, máte dostatečný příjem ke splácení úvěru a potřebujete půjčkou financovat nezbytný výdaj. Výdaj, pro který dává smysl se zadlužit.

Jaké jsou podmínky pro získání půjčky po insolvenci

Podmínky zůstávají stejné jako u ostatních úvěrů, jen tu má žadatel úlevu: smí mít v Rejstříku záznam o proběhnuté insolvenci. K vyřízení úvěru si připravte doklady totožnosti (někde už umějí pracovat i s bankovní identitou) a přehled svých pravidelných příjmů.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Kolik stojí půjčka po insolvenci?

Ceny jsou různé, v závislosti na posouzení rizikovosti půjčky i bonity zájemce o ni. Je-li záznam o ukončené insolvenci v Insolvenčním rejstříku ještě aktivní, půjčku to může dost prodražit. Tím víc, čím dřív od insolvence o úvěr požádáte.

Po skončení insolvence zůstávají záznamy o ní ještě 5 let viditelné a veřejně dostupné. To znamená, že ještě téměř 5 let po jejím skončení si o žadateli po insolvenci mohou finanční domy zjistit, za co dlužil, jak probíhalo předchozí vymáhání, včetně exekuce a následné insolvence. Pokud tedy plánujete větší úvěr a jste si jisti svou současnou schopností ho splácet, počkejte s vyřízením až na výmaz z Insolvenčního rejstříku,“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz

Jak na správné nastavení splátek?

Splátky si nechte nastavit tak, abyste bezpečně utáhli nejen je, ale i všechny nutné výdaje v domácnosti a soukromém životě. A ani to ještě není vše: ještě vám musí zůstat dostatečná částka na pravidelné spoření. Finanční rezerva je tím, co vás ochrání od případných potíží se splácením.

Výhody půjček po insolvenci

  • lze získat brzy po ukončení insolvence
  • netřeba čekat několik let na výmaz z rejstříku
  • na účet i na ruku
  • nebankovní, a po zhruba 3 letech i bankovní varianta
  • možnost nastavit si splácení dle aktuální situace

Nevýhody půjček po insolvenci

  • brzy po insolvenci lze získat jen nebankovní mikropůjčky bez registru
  • brzy po insolvenci bývá půjčka velmi nákladná
  • na levnější úvěr je nutné čekat poměrně dlouho
  • úvěrové riziko
  • riziko ztráty schopnosti splácet
  • riziko dluhové pasti a opakování předchozího scénáře s exekucí a insolvencí

Regulace v oblasti půjček po insolvenci

Půjčky po insolvenci, pokud je nabízí poskytovatel s licencí ČNB, jsou stejně regulované jako kterýkoliv další spotřebitelský úvěr. Kde hledat bezpečné půjčky po insolvenci s licencí ČNB?

Cesta je jednoduchá: stačí navštívit online srovnání půjček. V něm se totiž setkáte právě jen s půjčkami od licencovaných poskytovatelů. Ti nabízejí tzv. spotřebitelský úvěr: půjčku do soukromého života, která plně respektuje zákon o spotřebitelském úvěru, ale i zákon o ochraně spotřebitele. Pro pomoc spotřebiteli v případě sporu s poskytovatelem je zde určen Finanční arbitr, pro spotřebitele (klienta půjčky) jako bezplatný servis financovaný státem.

Bankovní versus nebankovní půjčky po insolvenci

Po insolvenci lze získat oba typy úvěru, jen v rozdílných časech. Nejprve jsou lidem po insolvenci dostupné nebankovní půjčky, po uplynutí zhruba tří let od ukončení insolvence už i úvěry od bank. Kterému typu dáte přednost, je čistě na vás. Na trhu najdete nebankovní půjčky, které v Indexu odpovědného úvěrování předčí svou bankovní konkurenci, a naopak.

U půjček je důležitá personalizace a nastavení služby na míru, dle aktuálních potřeb klienta. Včetně možnosti toto nastavení alespoň mírně upravovat, a to bez dodatečných poplatků.

Často se ptáte

Jak dlouho po insolvenci mohu žádat o půjčku

O půjčku můžete zažádat okamžitě po ukončení insolvence. Není žádná legislativa, která by určovala časový interval. Je ovšem otázkou, který poskytovatel vám po jak dlouhé lhůtě od insolvence půjčí. S kratší lhůtou počítejte u některých nebankovek, s delší u bank. Nikdy se nevrhejte do spárů lichvářů, kteří nabízejí nejen půjčku ihned po insolvenci, ale dokonce i během ní. Poznáte je tak, že nemají licenci ČNB.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Jaké typy půjček jsou dostupné pro osoby po insolvenci?

Všechny typy půjček jsou pro tyto osoby dostupné, jen v rozdílných časech. Měsíce po insolvenci půjčí jen nebankovní poskytovatelé, roky po insolvenci už sek nim zařadí i banky.

Jak mohu zlepšit svou kreditní historii po insolvenci?

Vaše kreditní historie se po insolvenci zlepší sama: jen si musíte počkat 5 let, než se zneviditelní váš záznam v Insolvenčním rejstříku pro veřejnost (tedy i pro banky a nebankovní společnosti).

Během těchto let plaťte veškeré účty včas, neriskujte prodlení s jakoukoliv finanční povinností, včetně pojistného na zdravotním a sociálním pojištění a daní. Pokud budete potřebovat půjčku, pak jen v mezích, které dokážete bezpečně „utáhnout“. Po několika letech od insolvence se můžete s tímto přístupem znovu stát důvěryhodným klientem.

Která banka mi půjčí po insolvenci?

Všechny banky dokáží půjčit po insolvenci, ale každá bude vyžadovat jinak dlouhé období od úspěšného ukončení procesu oddlužení. Vyžadované období se bude lišit i podle typu půjčky a požadované částky, doby splácení. Jinak tomu bude u drobného bankovního úvěru na jeden rok, a jinak u hypotéky v milionech koruna a na desítky let splácení.

Jak dlouho budu v registru po insolvenci?

Po insolvenci budete v registru natrvalo. Ale po pěti letech se zneviditelní váš záznam pro veřejnost. K veřejnosti počítáme i poskytovatele půjček, včetně bank. Pro soud a pro insolvenční správce bude ovšem váš záznam dostupný neustále.

Jak rychle vyřídit půjčku po ukončené insolvenci

Nejlépe prostřednictvím online srovnávače půjček, kde můžete vybírat z nabídky od licencovaných poskytovatelů. Čím kratší doba po ukončení insolvence proběhla, tím je pravděpodobnější, že vám vyhoví jen nebankovní poskytovatelé.

Nabídky si porovnáte, vyberete tu, která vám nejvíce vyhovuje (případně několik favoritů) a s pomocí online formuláře oslovíte zvolené poskytovatele. Ti vám následně vysvětlí detaily půjčky a případně vás provedou dokončením žádosti o úvěr, včetně podpisu smlouvy. Následná výplata dohodnuté částky už bude na nich.

Na co si dát u úvěru po insolvenci pozor

Na stejné záležitosti, na které je nutné se soustředit u každé půjčky:

  • licence poskytovatele
  • cena půjčky
  • podmínky získání
  • podmínky splácení.

U půjček po insolvenci hraje důležitou roli licence poskytovatele. Jde totiž o finanční oblast, v níž se pohybuje značné množství lichvářů a podvodných nabídek. Jistotu bezpečného výběru máte v online srovnání půjček, kam umisťujeme jen prověřené poskytovatele spotřebitelského úvěru, kteří dokázali získat licenci ČNB.

REKLAMA

ANKETA k článku Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Potřebovali jste někdy po insolvenci půjčku?

Počet odpovědí: 52

KOMENTÁŘE k článku Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka pro cizince: Jak ji získat

16.4.2024 Půjčka

Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete

8.4.2024 Půjčka

Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Půjčka pro dlužníky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.3.2024 Půjčka

Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena