Banky.cz Články Půjčka Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika

Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika

Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika
31.1.2024 Půjčka

Existuje něco jako „bezpečné zadlužení“? Vězte, že existuje. A jde o snadno dosažitelný stav, pokud znáte několik jednoduchých zásad k jeho dosažení. Podívejme se na ně. Na bezpečnost zadlužení mají vliv nejen pravidelné příjmy, ale i schopnost spořit a aktuální výše úspor. Proto se detailněji podíváme i do tématu spoření.

Co je bezpečné zadlužování

Odpovědné zadlužování je jednou ze základních podmínek zdravých osobních a rodinných financí. Je jednou ze základních dovedností každého, komu není finanční gramotnost cizí,“ říká k obecnému pojetí bezpečného zadlužování Miroslav Čejka, specialista na pojištění.

Jako bezpečné zadlužení vnímáme každou půjčku, kterou si spotřebitel vezme v souladu s „desaterem odpovědného zadlužování“, viz níže. K nejdůležitějším pravidlům patří:

  • licencovaný poskytovatel spotřebitelské půjčky

  • smysluplný účel půjčky a

  • dobře nastavené splátky (které zvládnete odesílat i v období se sníženým příjmem  - typicky v pracovní neschopnosti).

Třešničkou na dortu bezpečného zadlužení jsou dostatečné finanční rezervy a správně nastavené životní pojištění.

Jak na rozpoznání zdravé úrovně dluhu?

Bezpečné je jen to zadlužení, které jednak slouží užitečné a/nebo nezbytně nutné věci, jednak jeho splácení s přehledem zvládnete. Co to znamená? Že po odeslání pravidelných splátek a po uhrazení všech dalších běžných výdajů své domácnosti zůstanou ještě volné peníze pro úspory, do finanční rezervy. Ta je nezbytnou součástí každého rozpočtu, včetně rozpočtu domácnosti,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.

Desatero odpovědné půjčky

Zdravé přístupy k zadlužování, aneb desatero odpovědné půjčky

Deset pravidel bezpečného zadlužování najdete například i na stránkách České národní banky. Parafrázovat se dají následovně:

  1. Půjčku jen na potřebné věci (nikdy na zbytečnosti).

  2. Půjčku jen na věci, které slouží déle, než trvají splátky (nepřeplácet životnost).

  3. Splátky jen tak vysoké, jaké dokážete dlouhodobě utáhnout (neriskovat předlužení).

  4. Půjčku jen od prověřeného poskytovatele s licencí ČNB (vyhýbat se lichvářům).

  5. Žádné impulzivní rozhodování (nebýt unáhlený, vše pečlivě promyslet).

  6. Výběr půjčky jen na základě srovnání (orientovat se podle RPSN, nikoliv jen podle úroků).

  7. Nepodepisovat smlouvu bez jejího porozumění (na vše se doptat).

  8. Splátky odesílat včas (kontrolovat i provedení platebního příkazu).

  9. Nepůjčovat si na půjčky (výpadek příjmů má být správně pojištěn).

  10. Nesnažit se „přetlačit“ zamítnutí půjčky žádostmi u méně spolehlivých poskytovatelů (neutíkat se k neprověřeným nebankovkám).

Nepodceňujte důležitost finanční rezervy

Součástí bezpečné správy dluhu, a tím i finančního plánování, musejí být rezervy. Samozřejmě ty finanční, které si tvoříme na k tomu určených produktech. Finanční rezervu můžeme držet na:

  • Nejlevnější půjčka od Air Bank

    spořicím účtu - nejvíce flexibilní forma úspor, okamžitě dosažitelné, bez sankcí a bez výpovědní lhůty

  • termínovaném vkladu - nižší flexibilita, dostupnost peněz podle dohody s bankou. Dřívější výběr bývá sankcionován jako porušení smlouvy

  • stavebním spoření - peníze blokované vždycky na 6 let, s drobnou podporou státu, ale značnými sankcemi při dřívějším výběru

  • penzijním spoření - minimálně desetileté spoření na důchod, s velkou podporou státu (příspěvek, daňové zvýhodnění a předdůchod), plus s možností nedaněných příspěvků od zaměstnavatele. Ale i se značnými sankcemi při dřívějším výběru nebo s daňovým zatížením při výběru jednorázovém

  • DIP - ostatní penzijní produkty se stejnými požadavky na délku trvání: alespoň 10 let a alespoň do 60 let, s podporou státu v podobě daňových úlev pro spořícího i pro příspěvky od zaměstnavatele.

  • investicích - možnost vyššího zhodnocení, ale i značné riziko znehodnocení úspor. Nejflexibilnější investiční platformy umožňují výběr peněz z investice zhruba během jednoho týdne, jinde bývají zhruba měsíční výpovědní lhůty, u přímého nákupu dluhopisů pak i několikaleté omezení výběru investice.

V čem tkví jejich důležitost? V tom, že vás „podrží“ v horších časech. Není nic horšího, než nemít během splácení půjčky kam sáhnout, když se pokazí pračka, lednice nebo auto. A nažene vás to do další, a vždycky dražší půjčky.

Srovnání nebankovních půjček

Důležitost spoření (nejen) během zadlužování

I během splácení půjčky byste měli zůstat schopní spořit. Že nemá smysl „ukládat na komoru“, když jste dlužníci? Ale má. Finanční rezerva je vaší zálohou, do které se sem tam musí sáhnout. Třeba abyste v září zaplatit všechny kroužky pro děti nebo měli z čeho včas odeslat zálohu na letní dovolenou.

Pokud byste během splácení třeba pětileté půjčky na auto nespořili, rezerva by se mohla nebezpečně ztenčit. A to opravdu nepotřebujete.

Jaký si dovolit vliv dluhů na spoření?

Když budete uzavírat smlouvu o půjčce, neměly by se měsíční splátky nijak dramaticky promítnout do vaší schopnosti spořit. Snížení pravidelně spořené částky se jistě nevyhnete, ale ani byste neměli spoření zcela zastavit. Půjčky by se neměla propsat ani do průměrné výše vašich úspor.

Náročná správa půjček? Pomohou chytré nástroje. Nebo konsolidace

Jestliže máte víc než jednu půjčku, může být jejich sledování náročnější. Sice si nastavíte trvalé příkazy k odesílání splátek, ale brzy ztratíte přehled o tom, kolik vám ještě zbývá doplatit a jak dlouho ještě budete klientem které půjčky.

V tomto momentu se nabízejí dvě možná řešení:

  • konsolidace půjček do jedné nové (ale nemusí se vždycky vyplatit)

  • využití chytrého nástroje pro správu půjček.

Které aplikace pomáhají s přehledem o půjčkách? Obecně jsou mezi nimi všechny, kterým jsme se věnovali v článku Nástroje a aplikace pro správu rodinného rozpočtu (eÚčty.cz, Spendee, YNAB, Wallet, Mint či GoodBudget). S výhodou využijete i aplikace bank, odkud máte půjčku. Nebo uživatelský profil (či aplikaci) nebankovní společnosti, kde jste se zadlužili.

Plánování a rozpočtování: předpoklad zdravých financí nejen s půjčkou

Abyste mohli být zadlužení odpovědně, musíte si nejprve zjistit, co to v případě vašich osobních/rodinných financí vlastně znamená. Máme teď na mysli konkrétní částku, s konkrétní výškou splátky. Zatímco pro někoho bude milionová půjčka stále v mezích bezpečného dluhu, jiný bude „na hraně“ už se stotisícovým dluhem (nebo i nižším).

Díky plánování rodinného rozpočtu a pravidelnému přehledu o příjmech i nutných výdajích snadno zjistíte, jaká hranice bezpečného zadlužení se týká právě vás. Pročtěte si návod, jak sestavit rodinný rozpočet a jak ho používat.

Často se ptáte

Jak na prevenci nadměrného zadlužení?

Odpověď na otázku, jak předejít zadlužení, které by se vymklo kontrole, je poměrně snadná: stačí se řídit výše uvedeným desaterem odpovědného zadlužování. Souhlasit jen s půjčkou od licencovaného poskytovatele, na potřebné věci a se splátkami, které zvládnete i dlouhodobě.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Jaké mohou být negativní důsledky zadluženosti?

Negativní důsledky jsou u zadlužení dvojího typu:

  • když zvládáte splácení, je jediným negativním důsledkem omezit svou doposud běžnou spotřebu, neboť část příjmu ve formě splátek půjčky

  • když nezvládáte splácení, jsou negativními důsledky pád do dluhové pasti, vymáhání dluhu, exekuce (blokace účtu, blokace a ztráta majetku), insolvence.

Co když přestanu být schopen splácet?

Jakmile se vyskytnou potíže se splácením, neprodleně o nich informujte své věřitele. S podobnými situacemi mají zkušenosti, společně najdete cestu k řešení. Většinou půjde o snížení nebo odklad splátek.

Jak poznám, že jsem v dobré finanční kondici pro půjčku?

Poznávacích znamení je několik, nejlépe na tom jste, když u sebe naleznete všechna:

  • absence negativních záznamů v registrech

  • žádné latentní dluhy (kreditní karta, kontokorent, revolving)

  • dostatečné příjmy pro splácení plánované půjčky (dostatečné rezervy po uhrazení všech nutných výdajů).

Jak si bezpečně zvýšit úvěruschopnost?

Jak si bezpečně zvýšit úvěruschopnost?

Úvěruschopnost je připravenost pro bezpečné zadlužení. Zvýšit se dá například:

  • zrušením některých závazků ((kreditní karta, kontokorent, revolving)

  • navýšením příjmů

  • snížením pravidelných výdajů

  • zrušením nevhodných nákupů (online sázení, hazardní hry)

  • přibráním ručitele nebo spolužadatele.

Čím minimalizovat úvěrové riziko?

Nejlépe s využitím desatera odpovědného zadlužování.

Kdy refinancovat půjčku?

Jedině tehdy, když se refinancování vyplatí. Úspora na refinancované půjčce musí být vyšší než poplatek za předčasnou splátku půjčky původní. Nebo musí nová půjčka nabídnout o mnoho výhodnější podmínky splácení (a tím vás zbaví hrozících sankcí z prodlení u původního úvěru).

ANKETA k článku Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika

Máte dostatečnou finanční rezervu?

Počet odpovědí: 104

KOMENTÁŘE k článku Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Výhody a rizika nebankovních půjček pro podnikatele

Výhody a rizika nebankovních půjček pro podnikatele

9.12.2024 Půjčka

Rychlý způsob, jak získat peníze pro start podnikání nebo na jeho rozvoj. I tak se můžete dívat na nebankovní půjčky pro podnikatele. Víte ale, jaké mají obvykle podmínky, výhody a rizika? Prozradíme vám to. Snadno tak najdete ten nejvýhodnější podnikatelský úvěr.

Žádost o předčasné splacení úvěru: víte, na co máte nárok a jaké jsou poplatky?

Žádost o předčasné splacení úvěru: víte, na co máte nárok a jaké jsou poplatky?

4.12.2024 Půjčka

Úleva. To je jeden z hlavních pocitů, který mají lidé, když doplatí hypotéku nebo jinou velkou půjčku. Díky předčasnému splacení úvěru ho přitom můžete prožít i dlouho před plánovaným termínem splatnosti. Přečtěte si, kdy o předčasné splacení požádat, jak postupovat nebo jak se vyhnout poplatkům.

Podvodné půjčky: Jak rozpoznat nebezpečné nabídky

Podvodné půjčky: Jak rozpoznat nebezpečné nabídky

20.11.2024 Půjčka

Podvodné půjčky se stávají stále běžnějším problémem, který ohrožuje finanční stabilitu mnoha lidí. Je klíčové naučit se rozpoznat tyto nepoctivé praktiky, aby se jim dalo účinně vyhnout. Nejistota pramení především z touhy získat rychlé finanční řešení, což podvodníky motivuje k častým pokusům o zneužití důvěry.

Maximální úroky z prodlení v ČR: Kolik vás bude stát nesplácení?

Maximální úroky z prodlení v ČR: Kolik vás bude stát nesplácení?

19.11.2024 Půjčka

Úroky z prodlení jsou sankce za pozdní splácení dluhu, ať už jde o půjčky, nedoplatky na daních, nájemném, energiích, pojištění nebo jiných platbách. Tyto úroky mají kompenzovat věřiteli ztrátu z toho, že své peníze nedostal včas. Přečtěte si, jak se úroky z prodlení počítají, jaké jsou zákonné limity a jak se liší v různých sektorech. Dá se jim vyhnout? A může vám je věřitel odpustit?

Vánoční půjčky: Výhody, rizika a alternativy

Vánoční půjčky: Výhody, rizika a alternativy

18.11.2024 Půjčka

Přemýšlíte nad vánoční půjčkou, abyste mohli svým blízkým dopřát štědřejší svátky? Než se unáhlíte, přečtěte si, proč jsou vánoční půjčky považovány za jedny z nejrizikovějších finančních produktů a jak celá pětina dlužníků končí v problémech se splácením. Článek vám pomůže pochopit, kdy může být vánoční půjčka přijatelným řešením, jaké jsou její skutečné náklady a hlavně: jaké bezpečnější alternativy máte k dispozici.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena