Existuje něco jako „bezpečné zadlužení“? Vězte, že existuje. A jde o snadno dosažitelný stav, pokud znáte několik jednoduchých zásad k jeho dosažení. Podívejme se na ně. Na bezpečnost zadlužení mají vliv nejen pravidelné příjmy, ale i schopnost spořit a aktuální výše úspor. Proto se detailněji podíváme i do tématu spoření.
„Odpovědné zadlužování je jednou ze základních podmínek zdravých osobních a rodinných financí. Je jednou ze základních dovedností každého, komu není finanční gramotnost cizí,“ říká k obecnému pojetí bezpečného zadlužování Miroslav Čejka, specialista na pojištění.
Jako bezpečné zadlužení vnímáme každou půjčku, kterou si spotřebitel vezme v souladu s „desaterem odpovědného zadlužování“, viz níže. K nejdůležitějším pravidlům patří:
„Bezpečné je jen to zadlužení, které jednak slouží užitečné a/nebo nezbytně nutné věci, jednak jeho splácení s přehledem zvládnete. Co to znamená? Že po odeslání pravidelných splátek a po uhrazení všech dalších běžných výdajů své domácnosti zůstanou ještě volné peníze pro úspory, do finanční rezervy. Ta je nezbytnou součástí každého rozpočtu, včetně rozpočtu domácnosti,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.
Zdravé přístupy k zadlužování, aneb desatero odpovědné půjčky
Deset pravidel bezpečného zadlužování najdete například i na stránkách České národní banky. Parafrázovat se dají následovně:
Půjčku jen na potřebné věci (nikdy na zbytečnosti).
Půjčku jen na věci, které slouží déle, než trvají splátky (nepřeplácet životnost).
Splátky jen tak vysoké, jaké dokážete dlouhodobě utáhnout (neriskovat předlužení).
Půjčku jen od prověřeného poskytovatele s licencí ČNB (vyhýbat se lichvářům).
Žádné impulzivní rozhodování (nebýt unáhlený, vše pečlivě promyslet).
Výběr půjčky jen na základě srovnání (orientovat se podle RPSN, nikoliv jen podle úroků).
Nepodepisovat smlouvu bez jejího porozumění (na vše se doptat).
Splátky odesílat včas (kontrolovat i provedení platebního příkazu).
Nepůjčovat si na půjčky (výpadek příjmů má být správně pojištěn).
Nesnažit se „přetlačit“ zamítnutí půjčky žádostmi u méně spolehlivých poskytovatelů (neutíkat se k neprověřeným nebankovkám).
Nepodceňujte důležitost finanční rezervy
Součástí bezpečné správy dluhu, a tím i finančního plánování, musejí být rezervy. Samozřejmě ty finanční, které si tvoříme na k tomu určených produktech. Finanční rezervu můžeme držet na:
spořicím účtu - nejvíce flexibilní forma úspor, okamžitě dosažitelné, bez sankcí a bez výpovědní lhůty
termínovaném vkladu - nižší flexibilita, dostupnost peněz podle dohody s bankou. Dřívější výběr bývá sankcionován jako porušení smlouvy
stavebním spoření - peníze blokované vždycky na 6 let, s drobnou podporou státu, ale značnými sankcemi při dřívějším výběru
penzijním spoření - minimálně desetileté spoření na důchod, s velkou podporou státu (příspěvek, daňové zvýhodnění a předdůchod), plus s možností nedaněných příspěvků od zaměstnavatele. Ale i se značnými sankcemi při dřívějším výběru nebo s daňovým zatížením při výběru jednorázovém
DIP - ostatní penzijní produkty se stejnými požadavky na délku trvání: alespoň 10 let a alespoň do 60 let, s podporou státu v podobě daňových úlev pro spořícího i pro příspěvky od zaměstnavatele.
investicích - možnost vyššího zhodnocení, ale i značné riziko znehodnocení úspor. Nejflexibilnější investiční platformy umožňují výběr peněz z investice zhruba během jednoho týdne, jinde bývají zhruba měsíční výpovědní lhůty, u přímého nákupu dluhopisů pak i několikaleté omezení výběru investice.
V čem tkví jejich důležitost? V tom, že vás „podrží“ v horších časech. Není nic horšího, než nemít během splácení půjčky kam sáhnout, když se pokazí pračka, lednice nebo auto. A nažene vás to do další, a vždycky dražší půjčky.
I během splácení půjčky byste měli zůstat schopní spořit. Že nemá smysl „ukládat na komoru“, když jste dlužníci? Ale má. Finanční rezerva je vaší zálohou, do které se sem tam musí sáhnout. Třeba abyste v září zaplatit všechny kroužky pro děti nebo měli z čeho včas odeslat zálohu na letní dovolenou.
Pokud byste během splácení třeba pětileté půjčky na auto nespořili, rezerva by se mohla nebezpečně ztenčit. A to opravdu nepotřebujete.
Jaký si dovolit vliv dluhů na spoření?
Když budete uzavírat smlouvu o půjčce, neměly by se měsíční splátky nijak dramaticky promítnout do vaší schopnosti spořit. Snížení pravidelně spořené částky se jistě nevyhnete, ale ani byste neměli spoření zcela zastavit. Půjčky by se neměla propsat ani do průměrné výše vašich úspor.
Náročná správa půjček? Pomohou chytré nástroje. Nebo konsolidace
Jestliže máte víc než jednu půjčku, může být jejich sledování náročnější. Sice si nastavíte trvalé příkazy k odesílání splátek, ale brzy ztratíte přehled o tom, kolik vám ještě zbývá doplatit a jak dlouho ještě budete klientem které půjčky.
Které aplikace pomáhají s přehledem o půjčkách? Obecně jsou mezi nimi všechny, kterým jsme se věnovali v článku Nástroje a aplikace pro správu rodinného rozpočtu (eÚčty.cz, Spendee, YNAB, Wallet, Mint či GoodBudget). S výhodou využijete i aplikace bank, odkud máte půjčku. Nebo uživatelský profil (či aplikaci) nebankovní společnosti, kde jste se zadlužili.
Plánování a rozpočtování: předpoklad zdravých financí nejen s půjčkou
Abyste mohli být zadlužení odpovědně, musíte si nejprve zjistit, co to v případě vašich osobních/rodinných financí vlastně znamená. Máme teď na mysli konkrétní částku, s konkrétní výškou splátky. Zatímco pro někoho bude milionová půjčka stále v mezích bezpečného dluhu, jiný bude „na hraně“ už se stotisícovým dluhem (nebo i nižším).
Díky plánování rodinného rozpočtu a pravidelnému přehledu o příjmech i nutných výdajích snadno zjistíte, jaká hranice bezpečného zadlužení se týká právě vás. Pročtěte si návod, jak sestavit rodinný rozpočet a jak ho používat.
Často se ptáte
Jak na prevenci nadměrného zadlužení?
Odpověď na otázku, jak předejít zadlužení, které by se vymklo kontrole, je poměrně snadná: stačí se řídit výše uvedeným desaterem odpovědného zadlužování. Souhlasit jen s půjčkou od licencovaného poskytovatele, na potřebné věci a se splátkami, které zvládnete i dlouhodobě.
Jaké mohou být negativní důsledky zadluženosti?
Negativní důsledky jsou u zadlužení dvojího typu:
když zvládáte splácení, je jediným negativním důsledkem omezit svou doposud běžnou spotřebu, neboť část příjmu ve formě splátek půjčky
když nezvládáte splácení, jsou negativními důsledky pád do dluhové pasti, vymáhání dluhu, exekuce (blokace účtu, blokace a ztráta majetku), insolvence.
Co když přestanu být schopen splácet?
Jakmile se vyskytnou potíže se splácením, neprodleně o nich informujte své věřitele. S podobnými situacemi mají zkušenosti, společně najdete cestu k řešení. Většinou půjde o snížení nebo odklad splátek.
Jak poznám, že jsem v dobré finanční kondici pro půjčku?
Poznávacích znamení je několik, nejlépe na tom jste, když u sebe naleznete všechna:
absence negativních záznamů v registrech
žádné latentní dluhy (kreditní karta, kontokorent, revolving)
dostatečné příjmy pro splácení plánované půjčky (dostatečné rezervy po uhrazení všech nutných výdajů).
Jak si bezpečně zvýšit úvěruschopnost?
Úvěruschopnost je připravenost pro bezpečné zadlužení. Zvýšit se dá například:
zrušením některých závazků ((kreditní karta, kontokorent, revolving)
Nejlépe s využitím desatera odpovědného zadlužování.
Kdy refinancovat půjčku?
Jedině tehdy, když se refinancování vyplatí. Úspora na refinancované půjčce musí být vyšší než poplatek za předčasnou splátku půjčky původní. Nebo musí nová půjčka nabídnout o mnoho výhodnější podmínky splácení (a tím vás zbaví hrozících sankcí z prodlení u původního úvěru).
V České republice je v současné době 645 700 dlužníků v exekučním řízení a na začátku roku 2024 exekutorská komora evidovala 4 059 035 exekucí. Chcete si být jistí, že nemáte žádné dluhy u bank a nebankovních institucí nebo že nedlužíte na finančním úřadě či na sociálním pojištění? Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak zjistit své dluhy.
Dluhy pryč za 3 roky? Možná ano. Poslanci totiž schválili zkrácení oddlužení z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky (spotřebitele každého věku i podnikatele). Dosud měli tříletou lhůtu pouze senioři a invalidé ve druhém a třetím stupni. Změna vychází z evropské směrnice, která požaduje tříleté oddlužení jen pro podnikatele. Ale česká vláda se zavázala, že se bude zkrácení oddlužení vztahovat i na spotřebitele
Potřebujete rychle peníze? Půjčka je lákavá, ale pozor na její rizika a skryté poplatky. Chcete své peníze rozmnožit? Investice je dlouhodobější cesta, ale může přinést zajímavé zisky. Nevíte, jak se rozhodnout? Přečtěte si náš článek, který vám pomůže zvážit výhody a nevýhody různých nástrojů pro navýšení příjmu, a najít tu nejlepší cestu k vašim finančním cílům.
Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů
spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate
svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze.
Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných
zákonem o spotřebitelském úvěru.
Ocitli jste se v situaci, kdy je pro vás stále těžší hradit splátky včas? Řešením může být snížení splátek, v extrémním případě jen další půjčka na splátky. Zatímco první varianta je velmi výhodná, a dosáhnete na ni s refinancováním nebo konsolidací půjček, s druhou zmíněnou variantou buďte velmi opatrní: často totiž vede do dluhové pasti a nepříjemných exekucí. Ukážeme vám, jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů.
KOMENTÁŘE k článku Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.