Jak vysoký budete mít důchod?

Nejsilnější vliv na výši vašeho důchodu mají vaše vlastní úspory

"Výši důchodu nejvíce ovlivníte prostřednictvím svých vlastních úspor a investic. I proto chce vláda zavést již dávno avizovaný další podporovaný typ kumulace finančního kapitálu na stáří: Dlouhodobý Investiční Produkt (DIP). Půjde jak o dlouhodobé investice, tak dokonce o spoření na některých pojištěných účtech v bankách. O úložky bude možné si snížit základ daně z příjmů, a to až do celkového limitu 48 000 Kč ročně,“ uvedl Dušan Šídlo, odborník na pojištění.

Dodejme, že celkový limit 48 000 Kč se vtahuje na všechny podporované produkty, lze jej aplikovat třeba jen na jeden z nich, nebo je mezi ně jakkoliv rozdělit. Pro úplnost: daňové odpočty smíme uplatnit u doplňkového penzijního spoření a investičního životního pojištění. DIP má mezi nimi být novinkou.

Důchodový systém v České republice

Důchodový systém je v našem státě průběžný. Co to znamená? Jednoduché vysvětlení najdeme například na stránkách MPSV: „Pracující lidé, kteří do důchodového systému přispívají, ať už jako zaměstnanci nebo OSVČ, financují penze svých spoluobčanů v důchodovém věku.“ Asi netřeba dodávat, že důchody jsou financovány prostřednictvím povinných odvodů na sociální pojištění.

Věková hranice odchodu do důchodu také ovlivňuje výpočet penze

V současnosti odcházejí lidé do řádného důchodu ve věku mezi 61 a 65 lety. Osob, které se do důchodu dostanou před 65. rokem věku, bude stále méně: ročníky 1972 a vyšší mají mít nárok na řádný důchod právě až v 65 letech, a to bez ohledu na pohlaví a na počet vychovaných dětí.

Zda zůstane důchodový věk stabilně na 65 letech, není doposud jisté. V návrhu je i jeho klouzavý vývoj, vždy podle střední délky dožití daného ročníku v době, kdy dosáhl 50 let věku (detaily najdete v článku s názvem: Kdy půjdete do důchodu?).

S klouzavým vývojem důchodového věku se můžeme brzy posunout k hranici 70 let. Zákonodárci se snaží motivovat důchodce, aby na trhu práce setrvali co nejdéle, proto podle nových pravidel odměňují práci po dosažení důchodového věku vyšším koeficientem pro přepočet starobní penze.

Jak se vypočítává důchod na základě odpracovaných let a výše výdělku

Současný výpočet důchodu je založen na:

• splnění dvou podmínek pro uznání nároku na důchod
• na výpočtu dvou částek, z nichž se následně sčítá celková výměra důchodu.

Podmínky pro uznání nároku na důchod

Obě podmínky jsou notoricky známé, ale připomeňme si je:

• dosáhnout důchodového věku
• získat alespoň minimální dobu důchodového pojištění, v současnosti je to 35 let (se započítáním tzv. náhradních dob).

Kdo v důchodovém věku sice již je, ale nemá zcela splněnu druhou podmínku, vztahují se na něj doplňková pravidla nároku na starobní důchod, daná v ostatních odstavcích § 29 zákona č. 155/1995 Sb, o důchodovém pojištění.

Výpočet částky důchodu

Každý starobní důchod se skládá ze dvou částí: základní výměry, která je pro všechny stejná, a z tzv. procentní výměry, která je zásluhová. Zatímco první složka je dána stavem ekonomiky a průměrných příjmů, tu druhou si ovlivňujete sami.

Základní výměra se počítá všem stejně: jako 10 % průměrné mzdy v ČR. Připomeňme, že výši průměrné mzdy na další kalendářní rok stanovuje koncem aktuálního roku vláda, a to formou nařízení vlády. V současnosti se pohybuje základní výměra okolo 4 tisíc korun.

Procentní (zásluhová) výměra určí podle vašich celoživotních výdělků a odpracovaných let. Započítávají se všechny vydělané (a přiznané) částky od roku 1986. Procentní výměra roste jak s počtem odpracovaných let, tak s výší celkového výdělku za započítávané roky.

Od roku 2023 se započítává i třetí složka: tzv. výchovné. Nárok na něj mají osoby, které dlouhodobě pečovaly o dítě/děti. Za každé vychované dítě náleží k důchodu částka 500 Kč měsíčně.

Valorizace důchodů

Jednou vypočítaný důchod nezůstává po celou dobu stejný. Valorizuje se. Od října 2023 byly zpřísněny podmínky valorizací: důchod se nově navyšuje o inflaci a o třetinu růstu reálných mezd (do září 2023 se valorizovalo o polovinu). Mimořádné valorizace se budou provádět formou dočasného příspěvku.

Jaké změny ve výpočtu důchodu nás brzy čekají?

"Výpočet důchodu prochází zásadní změnou, plánovanou od roku 2026. Smyslem změny je zvýšit minimální vyplácené důchody na 20 % průměrné mzdy. Ale zároveň snížit průměrnou výši nově vypočítávaných důchodů o 150 - 200 Kč ročně. Spolu s tím se upravuje i tempo valorizace důchodů, tentokráte se snižuje z původního podílu 1/2 růstu reálných mezd na 1/3 růstu reálných mezd," popisuje Petr Jermář, specialista na finance u Banky.cz.

Jaké máte možnosti zvýšení důchodu?

Možností je samozřejmě několik. Tou nejméně účinnou je odvádění vyšších plateb na sociální pojištění. Nejvýhodnější cestou jsou vlastní úspory, které necháte zhodnotit buď konzervativně na dlouhodobém spořicím produktu, nebo odvážněji, v podobě dlouhodobých investic. Soukromé úspory a investice podporuje i stát svými příspěvky a daňovými úlevami.

Doplňkové penzijní spoření penzijní připojištění

Penzijní spoření je produktem, kde můžete kombinovat jak příspěvky od státu, tak i daňové úlevy. Vždy jde o investici, to znamená i o riziko ztráty hodnoty investice. Ale též je tu šance na vyšší zhodnocení než u spořicího účtu. Jen penzijní připojištění a některé konzervativní fondy penzijního spoření garantují nezápornou nulu.

Obecně se produkty penzijního spoření/připojištění dají doporučit zaměstnancům, jejichž zaměstnavatelé jsou ochotni sem přispívat. V blízké budoucnosti by měly mít penzijní fondy možnost založit alternativní penzijní fondy, kde se bude dát investovat rizikověji a prostředky vybrat v šedesáti letech jednorázově.

Dlouhodobý investiční produkt

Pod Dlouhodobým investičním produktem (DIP) bychom se v blízké budoucnosti měli setkat s možnostmi investování na stáří (min. do 60 let) u bank, investičních společností, podílových fondů a dalších. Jít by mělo i o formy doplňkového důchodového spoření. Jistě se bude jednat o investice regulované centrální bankou, ale s méně přísnými podmínkami, než jsou nastaveny u penzijního spoření. Mezi produkty se budeme moci setkávat i s pojištěnými spořícími vklady. Stát tu povolní každoroční snížení daňového základu až o 48 000 Kč.

Investiční životní pojištění

Specifický typ životního pojištění určený jen pro velmi úzkou skupinu klientů. I zde lze každoročně odečítat z daňového základu, investice smíte vybrat nejdříve v 60 letech.

Úspory a investování bez podpory státu

Na důchod si můžete naspořit i spoustou dalších cest, zcela bez podpory ze strany státu. Pravidelné investování a spoření s cílem tvorby dlouhodobé finanční rezervy vás může v budoucnu zachránit od živoření z příliš nízké penze. Jak jste viděli, výpočet se upravuje tak, aby byl rok od roku o zhruba 200 korun nižší.

Nejlepší zabezpečení na důchod? Vlastní střecha nad hlavou, se kterou Vám pomůže naše hypoteční kalkulačka.

Často se ptáte:

Kolik budu mít důchod v roce 2023?

Přibližnou částku důchodu zjistíte v důchodové kalkulačce na různých finančních webech. Ale nejpřesnější výsledky obdržíte v Informativní důchodové aplikaci na portálu ČSSZ. Navíc tu zjistíte, zda vám v záznamech u ČSSZ nechybějí některá důležitá fakta, která by vám vypočtený důchod mohla zvýšit. Čím dříve je doplníte, tím lépe pro vás.

Jaký důchod dostane člověk který nikdy nepracoval?

Člověk, který nikdy nepracoval, nemůže získat nárok na starobní důchod. Jinými slovy: ve stáří pobírá jiné peníze od státu, než je starobní důchod.

Jaký budu mít důchod a co ovlivňuje výši důchodu

Jaký budete mít důchod, zjistíte s poměrně velkou mírou přesnosti v aplikaci České správy sociálního zabezpečení, s názvem Informativní důchodová aplikace. Výši důchodu ovlivňuje jak jeho základní složka (odvozená od průměrné mzdy v ekonomice), tak složka zásluhová. Zásluhovou (procentní) část výměry důchodu tvoří procenta z vašeho výdělku. Ta se zvyšují s rostoucím počtem odpracovaných let.

Jaký je průměrný důchod?

V roce 2023 je průměrný důchod okolo 20 300 Kč. Od ledna 2024 se očekává jeho růst vlivem valorizací na cirka 20 700 Kč. Ministerstvo práce a sociálních věcí uvádí, že v roce 2023 pobírá většina příjemců penzi ve výši mezi 18 a 26 tisíci korunami.

Kdy má OSVČ nárok na důchod?

Nároky na důchod pro OSVČ jsou stejné jako nároky pro zaměstnance. Platí podmínka důchodového věku a minimální požadované doby hrazeného sociálního pojištění.