Kdy půjdete do důchodu?

Odchod do důchodu: pravidla platná v roce 2023

Během roku 2023, 2024 (a též v předchozích letech) se na odchod do důchodu vztahují dva základní požadavky:

• dosáhnout důchodového věku
• trvání sociálního pojištění alespoň 35 let.

Protože se stále ještě přizpůsobujeme (zatím) poslední velké změně nejen v důchodovém věku, do důchodu chodí lidé různě: podle tabulky níže. Je navržena tak, aby všichni lidé narození v roce 1972 a později směli do řádného důchodu shodně v 65 letech.

Ročníky starší (v nich především ženy, které pečovaly o děti) mají nárok na důchod o něco dříve. Ročník 1972 bude zároveň prvním, komu se do důchodového věku nezapočítá péče o děti. Otázka „Kdy odcházejí ženy do důchodu?“ se stane zbytečnou, neboť na všechny se budou vztahovat pravidla stejná.

Tabulka: Současná pravidla pro stanovení věku odchodu do důchodu

Ročník	Muži	Ženy bez dětí	Ženy 1 dítě	Ženy 2 děti	Ženy 3-4 děti	Ženy 5 a více dětí
1959	64 let	64 let	63 let, 2 m.	61 let, 8 m.	60 let, 2 m.	58 let, 8 m.
1960	64 let, 2 m.	64 let, 2 m.	63 let, 8 m.	62 let, 2 m.	60 let, 8 m.	59 let, 2 m.
1961	64 let, 4 m.	64 let, 4 m.	64 let, 2 m.	62 let, 8 m.	61 let, 2 m.	59 let, 8 m.
1962	64 let, 6 m.	64 let, 6 m.	64 let, 6 m.	63 let, 2 m.	61 let, 8 m.	60 let, 2 m.
1963	64 let, 8 m.	64 let, 8 m.	64 let, 8 m.	63 let, 8 m.	62 let, 2 m.	60 let, 8 m.
1964	64 let, 10 m.	64 let, 10 m.	64 let, 10 m.	64 let, 2 m.	62 let, 8 m.	61 let, 2 m.
1965	65 let	65 let	65 let	64 let, 8 m.	63 let, 2 m.	61 let, 8 m.
1966	65 let	65 let	65 let	65 let	63 let, 8 m.	62 let, 2 m.
1967	65 let	65 let	65 let	65 let	64 let, 2 m.	62 let, 8 m.
1968	65 let	65 let	65 let	65 let	64 let, 8 m.	63 let, 2 m.
1969	65 let	65 let	65 let	65 let	65 let	63 let, 8 m.
1970	65 let	65 let	65 let	65 let	65 let	64 let, 2 m.
1971	65 let	65 let	65 let	65 let	65 let	64 let, 8 m.
1972	65 let	65 let	65 let	65 let	65 let	65 let

Zdroj: MPSV

Spolu se změnou důchodového věku se měnila i potřebná doba pojištění. Od roku 2018 však již platí pro všechny stejná: 35 let. Lidé, kteří důchodového věku dosáhli před rokem 2010, si vystačili s 25 lety uhrazeného sociálního pojištění.

Rok 2025 má odchod do důchodu ještě posunout

Jaké změny přinese důchodová reforma? Podle nedávno zveřejněných plánů Ministerstva práce a sociálních věcí jsme s posouváním věku odchodu do důchodu ještě neskončili. Navržený nový postup výpočtu říká, že se důchodový věk bude měnit neustále, z roku na rok.

Vycházet má totiž ze střední délky života vypočítané v 50 letech. Odpověď na otázku: „Kdy půjdu do důchodu?“ nebo „Kdy můžu jít do důchodu?“ tak bude nemožná, až dokud nedosáhnete věku 50 let.

“Fakt, že člověk neví, kdy půjde do důchodu, je zcela zásadní z pohledu potřebných finančních zdrojů, které by měl mít naspořeny. Proto je lepší si tvořit rezervy nezávisle na důchodovém systému, aby byl člověk vždy v klidu,” podotkl Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Co je střední délka života

Střední délka života je statistický údaj. Označuje se též jako „naděje dožití“. Jde o průměrný předpokládaný dožitý věk osob v počítaném (zkoumaném) ročníku narození. Vyjadřuje očekávanou zbývající délku života.

Pro účely výpočtu důchodového věku daného ročníku narození se bude brát v potaz střední délka života tohoto ročníku v 50 letech. Proč? Návrh důchodové reformy totiž sleduje nový cíl: aby lidé strávili v důchodu méně než čtvrtinu života. Podle ministerstva je čtvrtinovou délkou života zhruba 21,5 roku. Střední délka života pro ročník 1965 byla v 50 letech věku vypočtena na 30,13 let.

Kdy půjdete do důchodu podle nových pravidel?

V současnosti už je možné dohledat první výpočty dle nově navrhované metodiky. Věk odchodu do důchodu posouvají podobným tempem jako doposud, ale nad hranici 65 let. Prvním „odsunutým“ ročníkem by měl být 1966. Posloužit vám tahle tabulka může i jako nová důchodová kalkulačka pro výpočet věku odchodu do důchodu (ale zatím jen pro ročníky 1965 - 1972).

Tabulka: Důchodový věk po zavedení důchodové reformy

Rok narození	Střední délka života v 50 letech	Minimální důchodový věk	Maximální důchodový věk	Nově stanovený důchodový věk
1965	30,13	65	65	65 let
1966	30,56	65	65,17	65 let a 2 měsíce
1967	30,51	65,17	65,33	65 let a 4 měsíce
1968	30,6	65,33	65,5	65 let a 5 měsíců
1969	30,83	65,42	65,58	65 let a 7 měsíců
1970	29,88	65,58	65,75	65 let a 7 měsíců
1971	28,97	65,58	65,75	65 let a 7 měsíců
1972	30,7	65,58	65,75	65 let a 7 měsíců

Zdroj: Peníze.cz

Jak se v důchodu projeví péče o dítě? Věkem už nikoliv

Zatímco v současnosti ještě platí rozdílný věk odchodu do důchodu pro muže a pro ženy, které celodenně pečovaly o děti (mateřská a rodičovská dovolená), rozdíly se brzy zcela smažou. Alespoň co se věku týká. Muži i ženy budou do (řádné) penze chodit ve stejném věku.

Ale lidé, kteří vychovávali děti, budou pobírat o několik stokorun více. V současnosti jde o 500 Kč na jedno vychované dítě. Pravidlo je platné už v současnosti, takže ženy, které odešly díky vychovávaným dětem dříve do důchodu, teď také pobírají zvýšený důchod o uvedenou dávku.

Hlavní rozdíly mezi důchodem zaměstnance, „dohodáře“ a OSVČ

Důchodová reforma se zaměřuje mimo jiné i na snížení rozdílů mezi důchody, které pobírají zaměstnanci, lidé dlouhodobě pracující na dohody (o provedení práce, o pracovní činnosti) a podnikatelé (OSVČ). Zaměstnanci jsou na tom s výší důchodů téměř vždy lépe než zbývající dvě skupiny.

Zatímco zaměstnancům k jejich pojistnému přidává nemalou dávku ještě zaměstnavatel, dohodáři (do jisté částky) a OSVČ si hradí veškeré sociální pojištění sami. A mají povoleno odvádět jen minimální povinnou částku (i když jen do určité výše příjmu).

Důchodová reforma směřuje k navýšení minimálních odvodů tak, aby vypočtené penze mohly být v budoucnu o něco vyšší. MPSV plánuje garantovat důchod ve výši 20 % průměrné mzdy.

Spořit si na důchod je stále větší nutností

I pokud posuneme garantovaný státní důchod na pětinu průměrné mzdy, do penze důstojné bude mít daleko. Vyplatí se myslet na důchod včas. A spořit si. Nejlépe v takové podobě, kde se odložené úspory budou zhodnocovat.

Odsunutí informace ohledně důchodového věku až k 50. roku života se stává dalším faktorem zvyšujícím důležitost spoření na penzi. “Je nutné myslet na budování vlastní finanční rezervy. Čím dříve klient začne investovat, tím větší bude mít finanční rezervu, aby si mohl dovolit např. předčasný důchod. Mohu si říct, kolik bych chtěl mít v důchodu k dispozici finančních prostředků na měsíc, a od toho si mohu spočítat, jak dlouho a jakou částku musím spořit, abych naplnil svůj cíl. A k tomu abych zvolil správné nástroje, co mi pomohou se zhodnocením vkladu,” vysvětlil pro Banky.cz specialista pojištění Miroslav Čejka.

Možností spoření na důchod je několik:

• spoření na spořicích účtech, termínované vklady (v obou případech jde o pojištěné bankovní produkty, do 100 000 euro na osobu a banku)
• penzijní spoření s příspěvkem od státu a možností příspěvků od zaměstnavatele. Byť je v názvu „spoření“, ve skutečnosti se jedná o investice do důchodu - přečtěte si, co se změní u penzijního spoření od července 2024
• investice jinde než u penzijních společností. S připravovaným daňovým zvýhodněním pro investice dlouhodobé
• zajištění renty (z vlastnictví nemovitosti) nebo jiného pasivního příjmu (například účast ve firmě, projektu atp.)
• ale i další, včetně tolik diskutovaných spekulací s kryptoměnami /jen velmi okrajově/.

Plánování na důchod by se pro vás mělo stát běžnou součástí života. Jít do důchodu bez naspořených rezerv bude rok od roku rizikovější. Proč? Především z toho důvodu, že klesá počet pracujících, z jejichž odvodů do důchodového fondu se důchody vyplácejí. Názornou ilustraci publikovalo Ministerstvo práce a sociálních věcí.

Proto: Kdy je nejlepší čas začít plánovat na důchod? Nejpozději nyní.

Obrázek: Doprovodná ilustrace pro navrhovanou Důchodovou reformu

Zdroj: MPSV, důchodová reforma