Banky.cz Články Spoření Reforma českých důchodů: dočkáme se? Ale čeho vlastně?

Reforma českých důchodů: dočkáme se? Ale čeho vlastně?

8.3.2023 Spoření

O reformě důchodového systému se prozatím pouze mluví. Už téměř 40 let. Za všechny ty roky, co jsme na konstruktivní změny měli, se aplikovalo jen šetření: zkrátila se doba vyplácení důchodu a snížily se stropy penzí. To je v podstatě vše. O důchodové reformě jako systémové změně nastavení českého penzijního systému se stále jen debatuje. 

V současnosti jsou totiž ve hře jen další dvě omezení: další posunutí věkové hranice (na 68 let) a další snižování důchodů (zpomalení nárokové valorizace). Stát ještě plánuje posunout částky, od nichž bude lidem na „penzijko“ přispívat. Dočkáme se někdy opravdové důchodové reformy? Těžko říct. Jediné, co teď jisté je, je nutnost budovat si přilepšení k důchodu už od mladých let.

Podívejme se na plány současné vlády v oblasti důchodů trochu podrobněji.

REKLAMA
REKLAMA

Návrhy důchodové reformy

Konkrétní návrh důchodové reformy plánuje vláda zveřejnit v průběhu měsíce března. S předstihem však avizovala, že se reforma má dotknout několika prvků důchodového systému. Legislativní proces je plánován na druhou polovinu roku 2023 s tím, že první změny začnou platit od června 2023, potažmo od ledna 2024.

Co bylo předběžně zveřejněno? Důchodová reforma možná bude obsahovat následující opatření (o některých se pak rozepíšeme podrobněji):

  • snížení minimální doby pojištění, která zakládá nárok na důchod. Nyní je 35 let, v návrhu možná bude ji zkrátit na 25 let s tím, že by se do odpracovaných let mělo znovu počítat i studium

  • zvýšení základní složky starobního důchodu, aby byla zajištěna důstojnější penze. Konkrétní způsob a výpočet navýšení zatím zveřejněn nebyl

  • zásluhová část důchodu zohlední výchovu dětí

  • děti by mohly adresně přispívat na důchod svým rodičům (případně prarodičům), pravděpodobně jedním procentem odvodu

  • pracující lidé v důchodovém věku by měli být odměňováni ještě více navýšeným důchodem, než je tomu v současnosti. Cílem je, aby lidé odcházeli do důchodu co nejpozději (v tomto opatření však dobrovolně, s jasnou finanční motivací)

  • lidé v náročných profesích by měli mít nárok na důchod o něco dříve, zohlednit se má i práce od brzkých mladých let (17, 18 let)

  • v návrhu je i změna v oblasti penzijního spoření. Vláda navrhuje zavedení alternativního účastnického fondu, který bude moci investovat volněji, s možností lepšího zhodnocení. Dodejme, že současná pravidla pro investice penzijních fondů dost omezují jejich možnosti vydělat. Upraví se též státní příspěvek (podrobnosti níže).

Návrhy na posun věku pro odchod do důchodu

Termínovavný vklad s úrokem 7,3%

Posun věku pro odchod do důchodu je nyní diskutován jako tříletý. Jinými slovy: místo současných 65 let bychom mohli do důchodu odcházet až v 68 letech. Změna se bude týkat osob nyní mladších (pravděpodobně) 45 let. Zpřísnění by se mělo odehrát v horizontu roku 2070. 

Uvažuje se o umožnění dřívějších důchodů pro osoby s fyzicky náročnými profesemi, a to bez sankcí v podobě snížení vyplácených penzí. Vláda uvažuje o zohlednění těch pracujících, kteří si vydělávají od 17 nebo 18 let. 

Návrhy na změnu příspěvku na penzijní spoření

V oblasti penzijního spoření a státního příspěvku jak na původní připojištění, tak na novější doplňkové spoření se plánuje radikální snížení podpory. Zatímco nyní se příspěvek vyplácí od 300 Kč spořené částky měsíčně, nově by měl být vyplácen až od 500 Kč. A v nižší částce než doposud. 

Současná hranice vyplácení státního příspěvku je 300 Kč - 1 000 Kč, přičemž se příspěvek pohybuje od 90 Kč na třísetkorunovou úložku, po 230 Kč na pravidelně vkládanou tisícikorunu. Nově by se měla posunout na 500 Kč  - 1 500 Kč. V zatím neoficiálním návrhu je zakomponovaná procentuální částka státního příspěvku. Ovšem jen ve výši 18 %. Jak se to projeví?

Lidem, co si spoří 300 Kč, nově nepřispěje stát vůbec nic. 

Těm, kdo si spoří 500 Kč, přispěje 90 Kč (nyní 130 Kč). A těm, co si spoří 1 000 Kč, přispěje 180 Kč (nyní 230 Kč). Maximální příspěvek 270 Kč bude stát vyplácet lidem, co si na důchod odloží měsíčně 1 500 Kč.  

Navrhované změny pro OSVČ v souvislosti s penzijním systémem

Změny by se měly dotknout i OSVČ. Nemají totiž žádného zaměstnavatele, a tak není, kdo by za ně odváděl druhou část sociálního pojištění. V současnosti sice průměrně vydělávající OSVČ hradí podobné částky jako zaměstnanec, ale chybí ona složka (větší), odváděná zaměstnavatelem.

Stát se proto rozhoduje o kroku, kdy si na živnostnících vyžádá vyšší platby na sociálním pojištění. Jak velké nakonec navýšení bude (a jistě k němu dojde), je zatím předmětem debat. Ve hře kolují dva návrhy: 

  • zvýšit minimální povinné úhrady na sociální pojištění nebo 

  • Stavební spoření ČS s bonusem 7 500 Kč

    zvýšit vyměřovací základ pro výpočet sociálního pojištění

Přitom první jmenovaný návrh by dopadl pouze na živnostníky s nižšími až průměrnými příjmy, a to i v případě, že by byli v režimu paušální daně. 

Druhý jmenovaný návrh by měl dopady jen na vysokopříjmové OSVČ, neboť minimální zálohy by zůstaly na původní (dnešní) úrovni. 

Blízká budoucnost: návrhy na zpomalení zákonem garantované valorizace penzí

Snad největší šok v souvislosti s penzemi přinesl nedávno zveřejněný úmysl snížení zákonem garantované valorizace penzí. Inflace dosáhla extrémních hodnot, proto i valorizace penzí měla být vysoká. Vyšší náklady na živobytí teď samozřejmě mají i důchodci. A stěží si k penzi přivydělají (resp. většina z nich).

Vláda však rozhodla, že červnovou valorizaci sníží - a místo zákonem daných 1 770 Kč (průměr), se penze navýší o pouhých 760 Kč (průměr). Průměr uvádíme proto, že vedle základní výměry se navyšuje i zásluhová část, a to o procenta. Takže čím vyšší důchod, tím větší navýšení k němu má náležet. 

Novelizace legislativy však ještě neproběhla, tudíž se musíme nechat překvapit, zda navýšení penzí o 400 Kč v základu plus nárůst procentní výměry o 2,3 % vůbec projde - a nestopnou se valorizace až od pozdějšího data. Takovéto změny na poslední chvíli totiž „zavánějí protiústavností“. 

Systémovost? Zatím v nedohlednu

Systémové změny v důchodovém systému se zatím nepodařilo ani naplánovat, natož schválit. I výše uvedené návrhy postrádají celistvé uchopení a směřování k důstojnému důchodu za dlouhé roky odvádění příspěvků (pojištění). 

Jediná jistota, kterou zatím máme, je nutnost co nejdříve se starat o přilepšení k důchodu, a zdaleka nejen ve státem propagovaných pilířích a programech. Je nejvyšší čas, aby se český národ naučil nejen spořit, ale i investovat. 


KOMENTÁŘE k článku Reforma českých důchodů: dočkáme se? Ale čeho vlastně?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

30.1.2024 Spoření

Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?

Porovnání a hodnocení různých způsobů spoření

1.1.2024 Spoření

Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.

Jak vysoký budete mít důchod?

22.11.2023 Spoření

S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.

Možnosti spoření na důchod

27.10.2023 Spoření

V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.

Důchodová reforma a penzijní spoření - jaké změny čekat

20.10.2023 Spoření

Důchodová reforma teď hýbá nejen českou politickou scénou. Nenechá spát ani většinu z nás, kteří jsme v aktivním věku, důchod se nás bude týkat až za nějaký čas, ale potřebujeme se na něj připravit. Stát totiž dává stále hlasitěji najevo, že od penzí vyměřených v budoucnosti nijak vysoké částky čekat nemůžeme. O to pádnější důvod zajistit si doplňkový příjem ke státnímu důchodu co nejdříve!

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Daňové zvýhodnění

Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.

Daňová úleva pro podniky

Investice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.

Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.

Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.

Daňová úleva pro jednotlivce

Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.

Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.

Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.

Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena