Kde dnes získat lepší úrok na termínovaném vkladu

12.6.2026

6 min. čtení

Jan Budín
Redaktor Banky.cz

Termínované vklady se v polovině června 2026 znovu dostávají do centra pozornosti. Nejvyšší retailová sazba na trhu se vyšplhala na 3,90 % ročně, tedy jen těsně pod hranici 4 %, jenže cesta k ní vede přes delší fixaci a splnění konkrétních podmínek. Právě proto dnes nestačí sledovat jen samotné procento, ale také délku uložení peněz, minimální vklad a to, jak snadno je nabídka v praxi dostupná.

Srovnání běžných účtů

Co si z článku odnést

K 11. červnu 2026 nabízí nejvyšší dohledanou sazbu Inbank, a to 3,90 % p.a. na 24 měsíců.
Na špičce trhu se drží také Banka CREDITAS s nabídkou až 3,70 % p.a.
Mezi většími bankami patří k nejsilnějším hráčům MONETA Money Bank s úrokem 3,50 % p.a. na 36 měsíců.
Běžná tržní hladina u známých bank se nyní pohybuje přibližně kolem 3,0 až 3,2 % p.a.
O atraktivitě termínovaného vkladu nerozhoduje jen sazba, ale i délka fixace, minimální vklad a podmínky předčasného výběru.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Čtyři procenta jsou na dohled, ale cesta k nim není pro každého

Na první pohled to vypadá jednoduše. Kdo chce v červnu 2026 nejvyšší úrok na termínovaném vkladu, zamíří k nabídce Inbank. Ta se podle aktuálních dat dostala na 3,90 % p.a. při fixaci na 24 měsíců. V titulcích dobře funguje informace, že sazba atakuje 4 %, pro běžného klienta je ale důležité dodat i druhou polovinu sdělení: peníze je nutné odložit na dva roky a po celou dobu se vzdát běžné likvidity.

A právě tady je ten háček. Rozdíl mezi marketingově nejsilnější nabídkou a prakticky nejlepší volbou bývá větší, než se na první pohled zdá. Ne každý chce mít rezervu zamčenou na 24 měsíců a ne každý vnímá rozdíl několika desetin procenta jako dostatečnou kompenzaci za delší blokaci peněz. Termínovaný vklad v roce 2026 znovu dává smysl, ale jen tehdy, když odpovídá účelu konkrétních úspor. Jinak může i vysoká sazba působit lákavě hlavně na papíře.

Nejdřív čas, až potom sazba

,,U termínovaného vkladu by měl klient vždy začít otázkou, kdy bude peníze reálně potřebovat. Teprve potom má smysl porovnávat sazby, protože vyšší výnos bývá vykoupený nižší flexibilitou.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

S tématem souvisí: Termínovaný vklad vs. spoření: Kdy dává smysl uložit peníze na pevně stanovenou dobu?

Kdo dnes vede tabulku termínovaných vkladů

Aktuální špička trhu je poměrně úzká. Nejvýše stojí Inbank, která má vedle dvouleté varianty s 3,90 % také další splatnosti. U kratších fixací se podle dostupných údajů pohybuje na 3,50 % pro 3 měsíce, 3,70 % pro 6 měsíců a 3,80 % pro 12 měsíců. To je podstatné, protože nejde o jednorázově výhodnou sazbu v jediné splatnosti, ale o silnou nabídku napříč více horizonty.

Hned za ní se drží Banka CREDITAS, která nabízí až 3,70 % p.a., typicky na 24 měsíců, přičemž minimální vklad začíná na 5 000 Kč. I to je pro běžného střadatele důležitá informace. Rozdíl mezi 3,70 % a 3,90 % není nijak dramatický, ale pokud klient nechce řešit méně známou značku nebo preferuje jiný způsob obsluhy účtu, může být druhá příčka v praxi skoro stejně zajímavá jako ta první.

Nejvyšší sazba na trhu nemusí být automaticky nejlepší volbou, pokud je vykoupená příliš dlouhou fixací.

Mezi většími zavedenými bankami vyčnívá MONETA Money Bank. Nabízí až 3,50 % p.a., ovšem při ještě delší fixaci na 36 měsíců a s minimálním vkladem 15 000 Kč. V segmentu velkých bank jde o velmi konkurenceschopnou nabídku, zároveň ale dobře ukazuje, že vyšší sazba bývá často vykoupena delším závazkem vůči bance. Klient tak dostane silnější úrok, ale smiřuje se s tím, že prostředky nebudou tři roky volně k dispozici.

Běžný trh se drží kolem 3,2 procenta

Mimo absolutní špičku se dnes velká část trhu pohybuje zhruba kolem 3,0 až 3,2 % ročně. To je hladina, kterou lze považovat za současný standard u řady známých bank. Fio banka se podle aktuálního srovnání drží na 3,20 % p.a. u tříměsíční, šestiměsíční i roční fixace. Air Bank nabízí 3,20 % p.a. na 3 měsíce, podobně ČSOB také 3,20 % p.a. na 3 měsíce.

To je zajímavé hlavně proto, že kratší fixace nejsou automaticky odsouzené k výrazně nižším výnosům. U některých bank je rozdíl mezi tříměsíční a roční variantou velmi malý, někdy dokonce zanedbatelný. Z praktického pohledu to znamená, že klient nemusí za každou cenu zamykat peníze na rok či dva, aby dosáhl na slušné zhodnocení. Pokud je pro něj důležitá flexibilita, mohou být krátké termíny rozumným kompromisem.

Počítejte i hodnotu flexibility

,,Rozdíl několika desetin procentního bodu vypadá v sazebníku výrazně, ale v korunovém vyjádření nemusí být při menším vkladu zásadní. O to víc je potřeba dívat se na to, jakou hodnotu má pro klienta dostupnost peněz.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Srovnejte si termínované vklady podle sazby i délky fixace

Naopak tradiční velké instituce jako UniCredit Bank nebo Komerční banka se drží níže než tržní lídři. UniCredit se podle dostupných údajů pohybuje maximálně kolem 3,10 % p.a., Komerční banka kolem 3,00 % p.a. na 12 měsíců. Neznamená to, že by jejich nabídka byla automaticky špatná, ale je vidět, že známá značka sama o sobě dnes neznamená nejlepší úrok na trhu.

Délka fixace rozhoduje víc, než se na první pohled zdá

U termínovaných vkladů stále platí jednoduché pravidlo: čím vyšší sazbu banka nabízí, tím častěji za ni požaduje delší dobu uložení peněz. V červnu 2026 jsou nejlepší sazby soustředěné hlavně u fixací na 12 až 24 měsíců, případně na 36 měsíců. Přesně to je vidět na trojici Inbank, CREDITAS a MONETA.

Délka fixace je při výběru termínovaného vkladu stejně důležitá jako samotná úroková sazba.

Zároveň ale není dobré z toho vyvozovat, že delší fixace je vždy výhodnější. U části trhu se výnos zvyšuje jen mírně, zatímco klient se vzdává flexibility na dlouhou dobu. Jinými slovy, honba za nejvyšší sazbou se vyplatí jen tehdy, pokud delší blokace odpovídá finančnímu plánu domácnosti. Peníze určené na rezervu, očekávanou rekonstrukci nebo větší jednorázový výdaj se na dlouhý termínovaný vklad obvykle příliš nehodí.

Jinak vypadá situace u prostředků, o kterých klient ví, že je dva roky nebude potřebovat. Tam už může dvouletý termínovaný vklad dávat smysl i při rozdílu několika desetin procenta. Důležité je počítat nejen s úrokem, ale i s omezením, které přichází v případě předčasného výběru. U termínovaných vkladů totiž bývají sankce nebo ztráta části výnosu běžnou součástí podmínek.

Minimální vklad často rozhodne, kdo se k nabídce vůbec dostane

Sazba sama o sobě ještě neříká, zda je produkt dostupný širokému okruhu střadatelů. Velké rozdíly panují i v minimální částce, kterou je nutné vložit. Inbank i Banka CREDITAS pracují od 5 000 Kč, Fio banka podle dostupných údajů od 3 000 Kč. U MONETY je hranice nastavena na 15 000 Kč a Air Bank či UniCredit podle dohledaných informací vyžadují minimálně 30 000 Kč.

To mění praktické pořadí atraktivity. Pro někoho, kdo chce uložit menší částku, může být produkt s o něco nižší sazbou ve skutečnosti použitelnější než papírově nejlepší nabídka s vyšším vstupním limitem. Stejně tak je dobré sledovat, zda banka vyžaduje online sjednání, jak funguje obnova vkladu po splatnosti a jestli se sazba vztahuje na všechny objemy stejně.

Minimální vklad často rozhoduje o tom, zda je jinak atraktivní nabídka pro klienta vůbec dosažitelná.

U termínovaných vkladů se proto vyplatí číst podmínky pečlivěji než u běžného spořicího účtu. Rozdíl mezi marketingovým titulkem a skutečným uživatelským komfortem může být výrazný, zvlášť pokud klient potřebuje pracovat s nižší částkou nebo chce mít jistotu, že po splatnosti nebude vklad automaticky obnoven za méně výhodných podmínek.

Přečtěte si také: Spořicí účty v roce 2026: kde získáte nejvyšší úrok a jaké mají banky podmínky

Co o trhu napovídá základní sazba ČNB

Současné úročení termínovaných vkladů dobře zapadá do širšího prostředí českého bankovního trhu. ČNB podle dostupných informací drží základní sazbu na úrovni 3,5 %. To sice neznamená, že by banky mechanicky nastavovaly termínované vklady přesně podle tohoto čísla, ale jako rámec je to důležité. Stabilní měnové prostředí pomáhá vysvětlit, proč se nabídky termínovaných vkladů pohybují přibližně v pásmu 3 až 4 %.

Právě stabilita je přitom letos možná důležitější než samotný růst. Na trhu nevidíme plošné a dramatické zvyšování sazeb napříč všemi bankami. Spíš se ukazuje, že vybraní hráči se snaží zaujmout nadprůměrnou nabídkou, zatímco jiní zůstávají konzervativnější. Pro klienta to znamená jediné: bez srovnání více institucí snadno přehlédne rozdíl, který už může být citelný. A tady přichází zlom — nejde jen o to, kdo má nejvyšší číslo v sazebníku, ale kdo nabízí nejlepší poměr výnosu a volnosti nakládat s penězi.

Porovnávejte i mimo svou banku

,,U spořicích a termínovaných produktů dnes víc než dřív platí, že klient by neměl automaticky zůstávat u své hlavní banky. Rozdíly v sazbách jsou dost velké na to, aby se vyplatilo porovnání několika variant.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Na co si dát pozor před sjednáním termínovaného vkladu

Než klient termínovaný vklad založí, měl by si projít několik praktických bodů. Právě na nich se často láme, zda bude produkt skutečně výhodný. Nejčastější chyby nevznikají při porovnání sazeb, ale při přehlédnutí podmínek, které se projeví až později.

Nejčastější rizika před sjednáním

Ověřit si, jaká je přesná délka fixace a zda ji klient skutečně unese
Zkontrolovat minimální vklad a případná pásma pro různé částky
Zjistit, zda se vklad po splatnosti automaticky obnovuje
Prověřit podmínky a sankce při předčasném výběru
Počítat s tím, že úroky podléhají zdanění a čistý výnos bude nižší než headline sazba

Právě zdanění úroků bývá detail, který část střadatelů při prvním porovnání přehlédne. Hrubá sazba vypadá atraktivně, ale reálný čistý výnos je vždy nižší. O to víc dává smysl přepočítat si, kolik konkrétně vydělá rozdíl mezi sazbou 3,20 % a 3,90 % při částce, kterou chce klient skutečně uložit. U nižších vkladů pak často vyjde najevo, že větší pohodlí a kratší fixace mohou mít vyšší praktickou hodnotu než honba za absolutně nejvyšším úrokem.

Vedle toho je potřeba hlídat i to, zda jde skutečně o standardní termínovaný vklad bez navázaných doplňkových produktů. Pro čisté porovnání trhu je podstatné oddělit jednoduché bankovní vklady od řešení, která podmiňují vyšší sazbu další službou. Jen tak se dá poznat, která nabídka je opravdu konkurenceschopná a která jen dobře vypadá v reklamním sdělení v rámci širšího finančního trhu.