Od začátku roku 2024 mohou Češi využívat takzvaný dlouhodobý investiční produkt. Označuje se zkratkou DIP a má pomoci lidem lépe se finančně zabezpečit na dobu po odchodu do penze. Přečtěte si, jaká jsou pravidla dlouhodobého investičního produktu, kdo ho smí nabízet a do jakých nástrojů lze investovat.
Již řadu let vláda apeluje na to, aby si Češi sami spořili na penzi. Důchodová reforma z roku 2023 přináší několik zásadních změn, které pocítí zejména budoucí senioři. Věk pro odchod do důchodu se bude postupně zvyšovat a poměr mezi státem vypláceným důchodem a dosahovaným příjmem před odchodem do penze bude klesat. Kdo si bude chtít zajistit slušný životní standard i po odchodu do starobního důchodu, bez vlastních úspor se jednoduše neobejde.
„Ochota Čechů odkládat si pravidelně peníze stranou a budovat si finanční rezervu na důchod je stále poměrně malá. K vyšší motivaci nyní může přispět takzvaný důchodový investiční produkt. V rámci něj získají lidé nejen více možností, kam investovat své volné peníze, ale také při splnění podmínek i určité daňové úlevy,“doplňuje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz
Dlouhodobý investiční produkt představuje novou formu spoření na důchod. Jedná se tedy o další alternativu například k doplňkovému penzijnímu spoření, penzijnímu připojištění či životnímu pojištění.
Princip dlouhodobého investičního produktu je velmi jednoduchý. Člověk si u licencované finanční instituce založí účet a začne pravidelně investovat do konkrétních aktiv (pozn. povolené investiční nástroje v rámci DIP představíme níže).
Snahu spořit si na vlastní důchod mohou podpořit i zaměstnavatelé, a to formou příspěvku. Při splnění zákonem daných podmínek získá účastník DIP i zaměstnavatel daňové úlevy.
Využívání dlouhodobého investičního produktu je zcela dobrovolné. Uzavřít ho a také vystoupit z něj je možné kdykoliv. Pokud ovšem při ukončení DIP nejsou splněny podmínky pro daňové zvýhodnění, je nutné počítat s doplatkem daně.
Výběr investičních produktů je plně v rukách účastníka DIP. Petr Jermář ze společnosti Banky.cz k tomu dodává: „Před investicí by měl každý vědět, jaký je jeho investiční horizont, osobní přístup k riziku a také jaký výnos od investic očekává. Zákon přesně vymezuje, do kterých aktiv je možné peníze v rámci DIP investovat“
Majetek v rámci DIP může být tvořen:
V rámci DIP je možné investovat do široké škály aktiv. S každou investicí se pojí určitá míra rizika. Nízké riziko a pevný výnos nabízí zejména spořicí účty, termínované vklady u bank a dluhopisy (pozn. rizikovost se odvíjí od kvality emitenta). Naopak rizikovější a volatilní jsou investice do akcií, podílových fondů či ETF. Cena těchto aktiv se v čase neustále vyvíjí a kladný výnos není zaručen. Investování do volatilních aktiv může skončit i ztrátou!
Dlouhodobý investiční produkt mohou nabízet pouze licencované subjekty. Konkrétně se jedná o banky, investiční společnosti a obchodníky s cennými papíry. Dohled nad poskytovateli DIP vykonává Česká národní banka. Seznam registrovaných a licencovaných poskytovatelů z tuzemska i zahraničí si můžete prohlédnou na internetových stránkách ČNB.
Seznam poskytovatelů DIP z ČR:
Zahraniční společnosti:
Stát v případě využití dlouhodobého investičního produktu nabízí daňové výhody. Fyzická osoba může ve svém daňovém přiznání uplatnit investované prostředky, a to až do výše 48 000 korun za rok. O tuto částku lze snížit daňový základ a poplatník tedy zaplatí na dani z příjmu až o 7 200 korun méně.
Zmíněný maximální daňový odpočet platí pro všechny státem podporované produkty souhrnně. Vztahuje se tedy jak na DIP, tak na doplňkové penzijní spoření a životní pojištění. Důležité je také připomenout, že dosažené výnosy z investic se v rámci dlouhodobého investičního produktu daní stejně jako jiné investice a platí u nich rovněž časový a hodnotový text.
Daňové výhody investic v rámci DIP získá i zaměstnavatel, který se rozhodne finančně přispívat svým zaměstnancům. Firmy z příspěvku na DIP pro své zaměstnance až do výše 50 000 korun ročně neodvádí sociální a zdravotní pojištění a také si příspěvky může započítat mezi daňově uznatelné náklady.
Pro získání daňové úspory je nutné splnit dvě nezbytné podmínky. V rámci DIP je zapotřebí investovat alespoň 10 let a naspořené finanční prostředky je možné vybrat nejdříve v 60 letech věku. Pokud není jedna z těchto podmínek splněna, je nutné dodanit dříve získané daňové úlevy. Peníze našetřené v rámci DIP je možné vybrat naráz nebo si je nechat vyplácet postupně.
Vstup do DIP je velmi jednoduchý. Stačí si založit účet u některé z licencovaných společností (pozn. účet DIP si můžete založit i u více společností), vybrat si vhodné investiční nástroje a začít do nich pravidelně investovat. Do režimu DIP si můžete převést i svá stávající investice, pokud to ovšem váš poskytovatel investičních služeb umožňuje.
Důchodové investice se neobejdou bez řádného finančního plánování. Výhodné je začít budovat důchodové portfolio již v mladém věku a investovat pravidelně po menších částkách. Každý měsíc si například může odkládat 10 až 15 procent ze svého příjmu. Dlouhodobé investování totiž přináší nejlepší výsledky!
Příprava na penzi rovněž vyžaduje správnou investiční strategii. Zásadní je především výběr investičních produktů, a to s ohledem na váš investorský profil. Portfolio by mělo obsahovat více typů investic (tzn. např. jednotlivé akcie, dluhopisy, ETF apod.) a být dostatečně diverzifikované. Při dlouhodobém investování je třeba také portfolio pravidelně rebalancovat, tedy upravovat váhy jednotlivých tříd aktiv. S prvotním nastavením a následnou správou portfolia vám mohou pomoci zkušení investiční poradci.
Cena zlata v posledních měsících prudce roste. Od začátku roku 2024 se jeho cena vyšplhala o 300 USD za unci a překonala hranici 2000 USD. Za nárůstem stojí kombinace faktorů, jako je snižování úrokových sazeb, geopolitické napětí a rostoucí poptávka ze strany centrálních bank a institucionálních investorů. Jak to bude s cenou zlata dál? Má smysl do něj teď investovat?
Investiční platforma Edward překonala v prosinci milník deseti miliard korun pod správou. Edward je spolehlivým investičním nástrojem již pro téměř dva tisíce finančních poradců, kteří pomáhají prostřednictvím chytrých algoritmů zhodnocovat prostředky více jak 30 tisícům klientů.
Václav Klaus, Petr Kellner či Viktor Kožený. Tato jména si pamětníci kuponové privatizace vybaví mezi prvními. Přestože jde o myšlenku původně polskou, světový věhlas a především nový a mezinárodně platný výraz: tunelování, dalo kuponové privatizaci až Česko(Slovensko). Co vlastně byla kuponová privatizace, kdy a jak probíhala a co z ní zbylo? Je dnes kuponová knížka ještě k něčemu? Kde dohledat za kupony nakoupené akcie a jak je zpeněžit? Co dělat s akciemi, které už se na burze prodat nedají?
Investování do kryptoměn láká spíše mladé, kteří získávají informace od přátel a na sociálních sítích. Starší lidé mají k této možnosti zhodnocení peněz naopak většinou negativní postoj. Tak by se daly v krátkosti shrnout výsledky průzkumu, který zorganizovala Asociace pro kapitálový trh ČR.
Nejdřív krach druhé největší kryptoměnové burzy na světě FTX. Poté bankrot platformy pro půjčky a úročení kryptoměn BlockFi. A nyní panické výběry peněz z největší kryptoměnové burzy na světě – Binance. Konec roku je na kryptoměnovém trhu opravdu turbulentní. A podle některých odborníků otřesy zdaleka nekončí…
Chci uložit finance do PIONEER GLOBAL HIGH YIELD CZK prostřednictvím komisionářské smlouvy ATLANTIK finanční trhy, a.s..Vybrala jsem si finančního poradce VLADISLAVU OUZKOU z Fincentra a potřebuji se ujistit, že se jedná o legální a státem uznanou aktivitu v podnikání na kapitálovém trhu. Sdělte mi, Jseprosím informace o obchodníkovi, či o místě, kde tyto informace dostanu.
Dobrý den,
ano, tato investice je legální. Ovšem nemohu ji za žádných okolností doporučit laikovi, který se na kapitálových trzích neorientuje. Finanční poradce Vám těžko doporučí obyčejný spořící účet či termínovaný vklad u banky, protože z toho má velmi malou až žádnou provizi. Místo toho finanční poradci radí všem investovat na kapitálových trzích (přes fondy či životní pojistky), z čehož mají velmi vysoké provize.
První pravidlo peněz: nikdo to s Vašimi financemi nemyslí tak upřímně jako Vy sama Druhé pravidlo peněz: finančního poradce zajímá jen a pouze provize inkasovaná za sjednání pro klienta nevýhodného produktu. Dobré produkty se prodávají samy od sebe...a ty špatné musí finanční poradci lidem natlačit.Opravdu důrazně doporučuji nespolupracovat s jakýmkoliv finančním poradcem - uložte si peníze raději do banky (napište mi, kolik chcete uložit a já Vám doporučím vhodnou banku) a loterii na kapitálových trzích přenechte nepoučitelným Čechům věřícím na zázraky.
Jsem vlastníkem akcii PPF PRVNÍ ČESKÝ INVESTIČNÍ FOND A.S Jak postupovat při prodeji akcii? Děkuji.
Dobrý den,
všechny akcie jsou dnes registrované v Centrálním depozitáři cenných papírů - CDCP (který nahradil předchozí Středisko cenných papírů - SCP). Abyste se svými akciemi mohl vůbec disponovat, je třeba uzavřít komisionářskou smlouvu s libovolným tzv. "účastníkem CDCP" (s akciemi u CDCP nemůžete manipulovat přímo Vy osobně - je třeba tak konat přes účastníka CDCP). Doporučuji Fio Banku, která má nejnižší poplatky za správu akcií. Tedy:
1) navštívit pobočku Fio Banky a podepsat komisionářskou smlouvu, která Vám zprostředkuje přístup do CDCP a vytvoří Vám vlastní účet u CDCP - stojí to cca. 100 Kč
2) přes online aplikaci od Fio podobné internetbankingu následně můžete své akcie spravovat
Dobrý den, potřebovala bych uložit na termínovaný vklad peníze na 1 rok. Existuje nějaký produkt fix, který nelze , ani pod sankcí vypovědět ? Dle úroku a relat.bezpečnosti jsem si vytipovala J+T Bank a Fio banku. Co doporučujete ? Děkuji za odpověď. J.Gerová
Dobrý den,
FIO Banka má dobrý běžný účet a hypotéku, ale pro spoření příliš konkurenceschopné produkty nenabízí - 0,75% na 1 rok je málo. JT Bank a jejich Clear deal je mnohem lepší volbou, 2% na rok už je slušné. Ještě lepší nabídku má Evropsko-ruská banka (2,2%) a ANO spořitelní družstvo (2,25%).
Nevypověditelnost ani pod sankcí lze určitě sjednat, ale proč byste to dělala? Není dobré si dobrovolně zavírat tyto dveře (když za to nezískáte navíc žádnou protihodnotu). Pokud by nastal zákonný důvod pro nucenou výplatu peněz (např. exekuce), termín netermín, účet by by byl zabaven.
mam dotaz proče česke banky neuznaji tento kod banky 5400 odmitaji proplatit fakturu treba kb a nebo ostani když nema ucete nema žadnu pravo plati tento kod ma upc a vodafone sel jsem na pokladnu primo
Dobrý den,
abyste mohl pomocí banky platit své účty, potřebuje běžný účet. Bez něho to prostě nejde. Zkuste třeba FIO Banku, která má širokou síť poboček, pracuje s hotovostí a neplatí se u ní žádné poplatky.
KOMENTÁŘE k článku Dlouhodobý investiční produkt: Klíč k finanční stabilitě
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.