Banky.cz Články Akcie a investice Dlouhodobý investiční produkt: Klíč k finanční stabilitě

Dlouhodobý investiční produkt: Klíč k finanční stabilitě

Od začátku roku 2024 mohou Češi využívat takzvaný dlouhodobý investiční produkt. Označuje se zkratkou DIP a má pomoci lidem lépe se finančně zabezpečit na dobu po odchodu do penze. Přečtěte si, jaká jsou pravidla dlouhodobého investičního produktu, kdo ho smí nabízet a do jakých nástrojů lze investovat.

REKLAMA
REKLAMA

Již řadu let vláda apeluje na to, aby si Češi sami spořili na penzi. Důchodová reforma z roku 2023 přináší několik zásadních změn, které pocítí zejména budoucí senioři. Věk pro odchod do důchodu se bude postupně zvyšovat a poměr mezi státem vypláceným důchodem a dosahovaným příjmem před odchodem do penze bude klesat. Kdo si bude chtít zajistit slušný životní standard i po odchodu do starobního důchodu, bez vlastních úspor se jednoduše neobejde. 

„Ochota Čechů odkládat si pravidelně peníze stranou a budovat si finanční rezervu na důchod je stále poměrně malá. K vyšší motivaci nyní může přispět takzvaný důchodový investiční produkt. V rámci něj získají lidé nejen více možností, kam investovat své volné peníze, ale také při splnění podmínek i určité daňové úlevy,“doplňuje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz

Jak funguje DIP?

Dlouhodobý investiční produkt představuje novou formu spoření na důchod. Jedná se tedy o další alternativu například k doplňkovému penzijnímu spoření, penzijnímu připojištění či životnímu pojištění.

Princip dlouhodobého investičního produktu je velmi jednoduchý. Člověk si u licencované finanční instituce založí účet a začne pravidelně investovat do konkrétních aktiv (pozn. povolené investiční nástroje v rámci DIP představíme níže).

Snahu spořit si na vlastní důchod mohou podpořit i zaměstnavatelé, a to formou příspěvku. Při splnění zákonem daných podmínek získá účastník DIP i zaměstnavatel daňové úlevy.

Využívání dlouhodobého investičního produktu je zcela dobrovolné. Uzavřít ho a také vystoupit z něj je možné kdykoliv. Pokud ovšem při ukončení DIP nejsou splněny podmínky pro daňové zvýhodnění, je nutné počítat s doplatkem daně.

Srovnání penzijních spoření

Typy investičních produktů

Výběr investičních produktů je plně v rukách účastníka DIP. Petr Jermář ze společnosti Banky.cz k tomu dodává: „Před investicí by měl každý vědět, jaký je jeho investiční horizont, osobní přístup k riziku a také jaký výnos od investic očekává. Zákon přesně vymezuje, do kterých aktiv je možné peníze v rámci DIP investovat“

Majetek v rámci DIP může být tvořen:

Penzijní spoření ČS

  • Peněžní prostředky na účtu
  • Investičními cennými papíry (např. akcie, dluhopisy)
  • Cenné papíry kolektivního investování (např. podílové fondy, ETF)
  • Nástroje peněžního trhu (např. krátkodobé bankovní vklady)
  • Vybrané zajišťovací deriváty (např. úrokové, kurzové, měnové)

Kladný výnos není zaručen!

V rámci DIP je možné investovat do široké škály aktiv. S každou investicí se pojí určitá míra rizika. Nízké riziko a pevný výnos nabízí zejména spořicí účty, termínované vklady u bank a dluhopisy (pozn. rizikovost se odvíjí od kvality emitenta). Naopak rizikovější a volatilní jsou investice do akcií, podílových fondů či ETF. Cena těchto aktiv se v čase neustále vyvíjí a kladný výnos není zaručen. Investování do volatilních aktiv může skončit i ztrátou!

Kdo nabízí DIP?

Dlouhodobý investiční produkt mohou nabízet pouze licencované subjekty. Konkrétně se jedná o banky, investiční společnosti a obchodníky s cennými papíry. Dohled nad poskytovateli DIP vykonává Česká národní banka. Seznam registrovaných a licencovaných poskytovatelů z tuzemska i zahraničí si můžete prohlédnou na internetových stránkách ČNB.

Seznam poskytovatelů DIP z ČR:

  • ATRIS investiční společnost
  • Conseq Investment Management
  • CYRRUS
  • Česká spořitelna
  • Československá obchodní banka
  • EFEKTA obchodník s cennými papíry
  • EnCor Asset Management, investiční společnost
  • Fondee
  • Generali Investments CEE, investiční společnost
  • INVESTIKA, investiční společnost
  • MONECO investiční společnost
  • MONETA Money Bank
  • Patria Finance
  • PROSPERITA investiční společnost
  • Raiffeisenbank
  • WOOD Retail Investments

Zahraniční společnosti:

  • European Investment Centre
  • IN Equity Slovakia

Co lze v rámci DIP uplatňovat?

Stát v případě využití dlouhodobého investičního produktu nabízí daňové výhody. Fyzická osoba může ve svém daňovém přiznání uplatnit investované prostředky, a to až do výše 48 000 korun za rok. O tuto částku lze snížit daňový základ a poplatník tedy zaplatí na dani z příjmu až o 7 200 korun méně.

Zmíněný maximální daňový odpočet platí pro všechny státem podporované produkty souhrnně. Vztahuje se tedy jak na DIP, tak na doplňkové penzijní spoření a životní pojištění. Důležité je také připomenout, že dosažené výnosy z investic se v rámci dlouhodobého investičního produktu daní stejně jako jiné investice a platí u nich rovněž časový a hodnotový text.

Firemní úvěry

Daňové výhody investic v rámci DIP získá i zaměstnavatel, který se rozhodne finančně přispívat svým zaměstnancům. Firmy z příspěvku na DIP pro své zaměstnance až do výše 50 000 korun ročně neodvádí sociální a zdravotní pojištění a také si příspěvky může započítat mezi daňově uznatelné náklady.

Podmínka 60/10

Pro získání daňové úspory je nutné splnit dvě nezbytné podmínky. V rámci DIP je zapotřebí investovat alespoň 10 let a naspořené finanční prostředky je možné vybrat nejdříve v 60 letech věku. Pokud není jedna z těchto podmínek splněna, je nutné dodanit dříve získané daňové úlevy. Peníze našetřené v rámci DIP je možné vybrat naráz nebo si je nechat vyplácet postupně.

Výhody DIP

  • Široká nabídka finančních produktů
  • Možnost realizace vlastní investiční strategie
  • Daňová úleva (pozn. při splnění podmínek)
  • Možnost získání příspěvku od zaměstnavatele
  • Jednoduché sjednání

Nevýhody DIP

  • Není poskytován státní příspěvek (pozn. jako u penzijního spoření)
  • Při nedodržení podmínek nutnost vrácení daňové úlevy
  • Výše daňové úlevy se může v budoucnu změnit (tzn. stát se rozhodne snížit limit pro maximální daňový odpočet)
  • Pro nezkušené investory obtížný výběr vhodných investic
  • Nutnost průběžné správy a rebalancování portfolia

Jak sjednat dlouhodobý investiční produkt?

Vstup do DIP je velmi jednoduchý. Stačí si založit účet u některé z licencovaných společností (pozn. účet DIP si můžete založit i u více společností), vybrat si vhodné investiční nástroje a začít do nich pravidelně investovat.  Do režimu DIP si můžete převést i svá stávající investice, pokud to ovšem váš poskytovatel investičních služeb umožňuje.

Výhody a nevýhody DIP

Finanční plánování

Důchodové investice se neobejdou bez řádného finančního plánování. Výhodné je začít budovat důchodové portfolio již v mladém věku a investovat pravidelně po menších částkách. Každý měsíc si například může odkládat 10 až 15 procent ze svého příjmu. Dlouhodobé investování totiž přináší nejlepší výsledky!

Příprava na penzi rovněž vyžaduje správnou investiční strategii. Zásadní je především výběr investičních produktů, a to s ohledem na váš investorský profil. Portfolio by mělo obsahovat více typů investic (tzn. např. jednotlivé akcie, dluhopisy, ETF apod.) a být dostatečně diverzifikované. Při dlouhodobém investování je třeba také portfolio pravidelně rebalancovat, tedy upravovat váhy jednotlivých tříd aktiv. S prvotním nastavením a následnou správou portfolia vám mohou pomoci zkušení investiční poradci. 

ANKETA k článku Dlouhodobý investiční produkt: Klíč k finanční stabilitě

Využijete DIP pro spoření na penzi?

Počet odpovědí: 118

KOMENTÁŘE k článku Dlouhodobý investiční produkt: Klíč k finanční stabilitě

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Investiční platforma Edward spravuje přes 10 miliard korun. Finanční poradci zde zhodnocují prostředky více jak 30 tisícům klientů

Investiční platforma Edward překonala v prosinci milník deseti miliard korun pod správou. Edward je spolehlivým investičním nástrojem již pro téměř dva tisíce finančních poradců, kteří pomáhají prostřednictvím chytrých algoritmů zhodnocovat prostředky více jak 30 tisícům klientů.

Kuponová privatizace měla lidi naučit investovat do akcií. Ale stal se pravý opak

Václav Klaus, Petr Kellner či Viktor Kožený. Tato jména si pamětníci kuponové privatizace vybaví mezi prvními. Přestože jde o myšlenku původně polskou, světový věhlas a především nový a mezinárodně platný výraz: tunelování, dalo kuponové privatizaci až Česko(Slovensko). Co vlastně byla kuponová privatizace, kdy a jak probíhala a co z ní zbylo? Je dnes kuponová knížka ještě k něčemu? Kde dohledat za kupony nakoupené akcie a jak je zpeněžit? Co dělat s akciemi, které už se na burze prodat nedají? 

Průzkum: Každý pátý Čech investuje do kryptoměn. Populární jsou hlavně u mladých

Investování do kryptoměn láká spíše mladé, kteří získávají informace od přátel a na sociálních sítích. Starší lidé mají k této možnosti zhodnocení peněz naopak většinou negativní postoj. Tak by se daly v krátkosti shrnout výsledky průzkumu, který zorganizovala Asociace pro kapitálový trh ČR.

Soumrak kryptoměn? Po krachu FTX má problémy i Binance

Nejdřív krach druhé největší kryptoměnové burzy na světě FTX. Poté bankrot platformy pro půjčky a úročení kryptoměn BlockFi. A nyní panické výběry peněz z největší kryptoměnové burzy na světě – Binance. Konec roku je na kryptoměnovém trhu opravdu turbulentní. A podle některých odborníků otřesy zdaleka nekončí

Propad kryptoměn a investice: ideální příležitost, nebo risk?

Nadcházející recese a narůstající inflace. Tyto dva důvody stojí za letošním výrazným pádem kryptoměn. Hodnota nejznámější z nich, bitcoinu, se tak dostala nejníže od roku 2020. Klesla dokonce pod 20 000 dolarů. A spolu s bitcoinem padaly i ostatní virtuální měny.

Z naší bankovní poradny

Dotaz na akcie a investice

Chci uložit finance do PIONEER GLOBAL HIGH YIELD CZK prostřednictvím komisionářské smlouvy ATLANTIK finanční trhy, a.s..Vybrala jsem si finančního poradce VLADISLAVU OUZKOU z Fincentra a potřebuji se ujistit, že se jedná o legální a státem uznanou aktivitu v podnikání na kapitálovém trhu. Sdělte mi, Jseprosím informace o obchodníkovi, či o místě, kde tyto informace dostanu.

Dobrý den,

ano, tato investice je legální. Ovšem nemohu ji za žádných okolností doporučit laikovi, který se na kapitálových trzích neorientuje. Finanční poradce Vám těžko doporučí obyčejný spořící účet či termínovaný vklad u banky, protože z toho má velmi malou až žádnou provizi. Místo toho finanční poradci radí všem investovat na kapitálových trzích (přes fondy či životní pojistky), z čehož mají velmi vysoké provize. 

První pravidlo peněz: nikdo to s Vašimi financemi nemyslí tak upřímně jako Vy sama Druhé pravidlo peněz: finančního poradce zajímá jen a pouze provize inkasovaná za sjednání pro klienta nevýhodného produktu. Dobré produkty se prodávají samy od sebe...a ty špatné musí finanční poradci lidem natlačit.

Opravdu důrazně doporučuji nespolupracovat s jakýmkoliv finančním poradcem - uložte si peníze raději do banky (napište mi, kolik chcete uložit a já Vám doporučím vhodnou banku) a loterii na kapitálových trzích přenechte nepoučitelným Čechům věřícím na zázraky.  

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena