Insolvence i exekuce jsou formou vymáhání nesplacených dluhů. Každá z nich probíhá jinak, podle jiných pravidel. A Každá z nich se využívá v jiné situaci. Zatímco exekuci na vás uvalí věřitel, do insolvence se chodí dobrovolně. Zatímco exekuce může být nekonečná, insolvence trvá jen několik let. Zjistěte o exekuci a insolvenci vše, co se vyplatí znát o nich v pozici běžného spotřebitele.
Exekuce
Začněme exekucí, neboť ta přichází na řadu jako první. Exekuce je vynucené splácení dluhů, které může být zahájeno více způsoby. V případě nesplácení spotřebních půjček rozhoduje o exekuci soud a vykonává ji soudní exekutor - podnikatel s patřičným vzděláním, oprávněními a s povinným členstvím v Exekutorské komoře ČR.
U jiných produktů či služeb, za něž spotřebitel zůstane být dlužen, může být exekuce zahájena i bez posvěcení soudem. Ovšem jen v případě, že spotřebitel podepsal smlouvu s takovýmto ujednáním. Exekuci tu odsouhlasí rozhodce v rámci tzv. rozhodčího řízení. Takovému ujednání ve smlouvě se říká rozhodčí doložka.
Exekuce mají probíhat v souladu především s Občanským zákoníkem a Exekučním řádem.
Jakmile je exekuce nařízena, exekutor zašle „povinnému“ (dlužník v exekuci) takzvaný exekuční příkaz. Jde o souhrnné vyrozumění o jejím zahájení a o možnosti vyplatit se z exekuce do 30 dní. Pokud povinný tuto možnost využije, sníží se poplatky exekutorovi na polovinu a exekuce se ukončí. V opačném případě je po 30 dnech zahájeno exekuční vymáhání dluhů.
Jak probíhá exekuce
Samotná exekuce může mít několik podob. Exekutor má ze zákona povoleno několik kroků, kterými donutí dlužníka, aby splatil (resp. postupně splácel) své dluhy. A aby též pravidelně hradil odměnu exekutorovi za jeho činnost. Typy exekuce jsou následující (exekutor je smí i kombinovat):
Které příjmy nepodléhají exekuci
Exekuce se nevztahuje na několik typů příjmu. Všechny pocházejí ze skupiny sociálních dávek:
Které věci nesmí exekutor zabavit
V rámci mobiliární exekuce dochází k zabavení majetku povinného. Exekutor si jej může rovnou odvézt. Nebo poslat do dražby nemovitost, v níž dlužník bydlí a jejímž je (spolu)majitelem. Zákony stanoví, že exekutor smí zabavit vše, co:
Exekutor má několik omezení, co se týká zabavení věcí. Dlužníkovi musejí zůstat jeho běžné věci, které svou hodnotou nepřesahují jeho majetkový standard (nejsou luxusní). A věci, na něž je povinný vázán citově. Exekutor nikdy nesmí odvézt:
Jak dlouho trvá exekuce
Trvání exekuce není omezeno žádnou časovou lhůtou (na rozdíl od insolvence). Exekuce se ukončí splacením všech dluhů a též nákladů na exekuci. Ale k takové události nemusí dojít ani za celý dlužníkův život - pak se exekuce stává součástí dědictví.
V minulosti proběhly dvě významné akce, které pomohly lidem v exekuci dostat se z dluhové pasti. Stát je nazval Milostivé léto, a týkaly se exekučně vymáhaných nedoplatků u státních a veřejnoprávních institucí. Exekuce byla ukončena po doplacení základní jistiny dluhu a paušálně stanoveného (nízkého) poplatku exekutorovi. Dobrovolně se k Milostivému létu přidaly i některé banky a nebankovní společnosti:
Třetí vlna Milostivého léta (2023) ukončí exekuce všem, kdo uhradí svůj dluh na daních a na sociálním pojištění. Opět plus paušální poplatek exekutorovi. Stát doporučuje všem, kdo ukončili nebo plánují exekuci ukončit skrze Milostivé léto, aby si pečlivě ověřili, že k ukončení exekuce opravdu došlo.
Kdy může být na dlužníka vyhlášena další exekuce
Počet nařízených exekucí vůči jednou dlužníku není nijak omezen. Takže v jednom čase se mohou sejít i desítky exekucí na jednoho povinného. A opakovat se smí exekuce zadaná stejným věřitelem v podstatě kdykoliv.
V roce 2023 automaticky zanikají marné a bagatelní exekuce
Nová pravidla exekucí nařizují exekutorů, zastavit exekuce, které jsou:
Insolvence
Také insolvence je vymáhání dluhů od osob, které nezvládly své finanční potíže. Ale v tomto případě je schvalované vždy soudem, a to na přání samotného dlužníka. Insolence má přednost před exekucí, resp. jakmile je zahájena insolvence, pozastavuje se předchozí vymáhání dluhů. Ale jen pozastavuje. Pokud by dlužník nesplnil podmínky insolvence, mohou se dřívější exekuce znovu „rozjet“.
Pro insolvenci spotřebitele (běžné osoby) se používají též pojmy „oddlužení“ a „osobní bankrot“. Podrobné informace o insolvenci získáte v tomto článku, zde uvedeme hlavní přehled v tématu oddlužení. Jak je to s půjčkami po úspěšném oddlužení pomocí insolvence se můžete dočíst v našem článku zde.
Oddlužení „řídí“ insolvenční správce
Insolvencí provede dlužníka insolvenční správce. I jeho rolí je inkasovat od dlužníka pravidelné splátky, ale nejen to. Správce také navrhuje, jakým způsobem bude insolvence probíhat a jak dlouho. Na konci trvání insolvence podává soudu zprávu o jejím průběhu a úspěšnosti. Vše je řízeno Insolvenčním zákonem.
Smyslem insolvence je pomoci dlužníkovi vymanit se z doposud neřešitelné situace, z dluhové pasti. Jak? Tím, že splatí jen část dluhů (30 nebo 60 %, viz níže), soud pak u zbývajících dluhů nařídí jejich odpuštění. Přednostně se splácí jistina, až později se může splácet příslušenství dluhu, jako jsou úroky a pokuty.
Věřitelé, kteří chtějí splatit alespoň část pohledávek za dlužníkem, se musejí přihlásit do insolvenčního řízení. To znamená, že jeho součástí nejsou automaticky na základě existujícího dluhu, pouze na základě přihlášky a schválení soudem.
Jak získat povolení k oddlužení (insolvence)
Do insolvence se dlužník může dostat jen na základě podané žádosti. S vyplněním formulářů mohou pomoci buď placení advokáti, notáři, oddlužovací firmy či dokonce exekutoři. Nebo může dlužník využít bezplatné pomoci poraden při finanční tísni. Fungují v podstatě v každém okresním městě.
K samotné žádosti se přikládá především:
Proč by vůbec měl věřitel souhlasit s méně než se zákonem vyžadovanými 30 %? Poplatky exekutorovi totiž bývají tak vysoké, že i když dlužník odvádí exekuční splátky, k věřiteli se z nich nemusí dostat téměř nic. Zato v insolvenci má naději alespoň na například 20 % původní jistiny.
Jakou formou může oddlužení probíhat
Soudem povolená insolvence z části probíhá jako exekuce, drží se však odlišných pravidel. Soud může schválit insolvenci provedenou následujícími způsoby:
Soud může schválit insolvenci realizovanou oběma formami najednou. U nemajetných lidí se oddlužení provádí pouze splátkami.
Jak dlouho trvá insolvence
Pokud jsou splněny všechny podmínky dané při povolení oddlužení, může být ukončeno po pěti nebo po třech letech jeho trvání. Soud smí přistoupit i k prodloužení insolvence. Délka oddlužení se určuje následovně:
oddlužení může skončit kdykoliv, když dlužník uhradí 100 % pohledávek.
Připravuje se novela Insolvenčního zákona, která zkrátí všechna oddlužení na tři roky. Od kdy bude platit (a zda vůbec), zatím není jasné.
Jaká pravidla musí dlužník dodržet, aby byla insolvence úspěšná
O tom, jak insolvence proběhla, a zda bude oddlužení platné, rozhoduje soud na konci trvání schváleného oddlužení. Pro úspěšné absolvování insolvence je nutné dodržet několik povinností:
Důsledkem porušení těchto pravidel je zrušení osobního bankrotu a zaktivnění všech vymáhání dluhů, co byly do insolvence přihlášeny. To znamená, že se znovu rozjedou všechny exekuce.
Po jak dlouhé době smí dlužník znovu požádat o insolvenci
Insolvence se může během života dlužníka odehrát vícekrát. Ale vždy jen jedna v jednom čase, nelze je kupit. Zopakovat oddlužení si smí dlužník v těchto termínech:
Některé dluhy nezaniknou ani oddlužením!
Oddlužení je sice mocný nástroj k pomoci z dluhové pasti, ale přece jen jsou typy dluhů, na které se insolvence vztahovat nesmí. Portál Insolvence.justice.cz uvádí následující:
V čem se liší exekuce a insolvence?
Z předchozího porovnání je to sice patrné, ale přece jen si rozdíly shrňme:
Exekuce je vymáhání dluhů, které nemá pevně stanovenou délku trvání, takže v ní dlužník může skončit i na doživotí. Exekuce se často navyšuje neúměrnými odměnami exekutorů, a tím se z ní stává „nekonečný kolotoč dluhů“. Přitom se věřiteli nemusí dostat ze splátek vymožených exekucí téměř nic.
Insolvence je předem časově limitovaný proces vymáhání jistiny nespláceného dluhu
(dluhů). Splátky jsou použity na úhradu dluhu přímo přihlášeným věřitelům. Po ukončení oddlužení je soudem nařízeno odpuštění zbývajících dluhů přihlášených do insolvence - dlužník se vrací do běžného života s „čistým štítem“. Půjčku po insolvenci jsou ochotny schválit i banky - ale až po uplynutí několika let od úspěšného ukončení oddlužení.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Insolvence a exekuce - jak probíhají, v čem se liší a které dát přednost?
Pujcka, Komentoval(a): Petr
RE: Půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, v insolvenci ani 5 let od data ukončení insolvence Vám peníze nikdo nepůjčí. Dlužník tak během oddlužení žádnou půjčku nezíská. Dle ins. zákona dlužník v osobním bankrotu taktéž nemůže dělat nové závazky, kterým by nebyl schopen dostát (nemůže si sjednávat další půjčky, i kdyby věřitel porušil Zákon o spotřebitelském úvěru a byl ochoten dlužníkovi v insolvenci půjčit).
RE: Pujcka, Komentoval(a): Petr
Zeptam se tedy jeste jednou a konkretneji. Ktery pravni predpis podle vas narizuje dluznikovi hlasit insolvencnimu spravci, ze si vzal pujcku (kterou radne splaci) a ktery pravni predpis umoznuje spravci prostredky ziskane touto pujckou dluznikovi zabavit (jak pisete)?
RE: Půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, všichni věřitelé (banky, nebankovky, kamarádi) u všech typů půjček (se zástavou, bez zástavy) mají povinnost dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru, který věřitelům mimo jiné nařizuje ověření bonity dlužníka. Pokud by dlužníkovi v insolvenci přesto někdo peníze půjčil, velmi pravděpodobně by tím porušil Zákon o spotřebitelském úvěru. Půjčka v insolvenci nedává smysl. Dlužník je v insolvenci právě proto, že nezvládal splácet své závazky.
Povinnost hlásit mimořádné příjmy ukládá dlužníkovi ins. zákon. Ins. správce musí postupovat s péčí řádného hospodáře a s využitím všech příjmů dlužníka musí dosáhnout max. možného uspokojení věřitelů.
RE: Pujcka, Komentoval(a): Petr
Re: Půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, z hlediska Zákona o spotřebitelském úvěru se za spotřebitelský úvěr považují všechny úvěry fyzickým osobám nepodnikatelům (klasické spotřebitelské půjčky bez zástavy stejně jako hypotéky na bydlení se zástavou). Zákon se taktéž vztahuje na všechny věřitele. Kdo půjčuje peníze FO nepodnikatelům, musí se bez výjimky tímto zákonem řídit.
Vy máte možná na mysli půjčky živnostníkům/podnikatelům (tzv. na IČ) - ty pod Zákon o spotřebitelském úvěru nespadají (podnikatelé se za spotřebitele nepovažují).
RE: Pujcka, Komentoval(a): Petr
RE: Půjčka v insolvenci, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, diskuzi na téma "může si vzít dlužník v insolvenci půjčku" bych si dovolil uzavřít následujícím:
Pokud si dlužník v insolvenci půjčí od kamaráda 500 Kč, nikdo to pravděpodobně řešit nebude. Vyšší anebo nesplácené půjčky by řešeny velmi pravděpodobně byly. Přijde na to, kterému aktérovi by se co znelíbilo:
, Komentoval(a): Martin
Zajištěná pohledávka - exekuci, nebo insolvenci?, Komentoval(a): Martin K.