Můžu si vzít půjčku v insolvenci? Pravidla a rizika
6 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Jste v insolvenci, splácíte oddlužení a najednou vám chybějí peníze na opravu auta nebo na nové léky. A tak vás napadne, jestli si můžete půjčit. Faktem je, že zákon vám nový dluh výslovně nezakazuje. Jenže: nezvládnutá půjčka v insolvenci vás může připravit o celé oddlužení. Banky ani licencované nebankovky v insolvenci nepůjčují, obrátit se musíte jinam. Přečtěte si, kdy hrozí zrušení oddlužení a co tedy dělat, když potřebujete peníze co nejdřív.
| Produkt | Naše hodnocení: | RPSN 5 000 Kč | Splátka 5 000 Kč | Max. výše úvěru | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Doporučujeme
 |
První půjčka Zaplo zdarma Více informací | První půjčka zdarma | 0 % | 5 000 Kč | 16 000 Kč | |
|
Doporučujeme
 |
Půjčka Kamali Více informací | Mám zájem | 49 % | 5 165 Kč | 20 000 Kč | |
|
Doporučujeme
|
Razdva půjčka Více informací | Mám zájem | 206 % | - | 250 000 Kč | |
|
Doporučujeme
|
Půjčka Zaplo Více informací | První půjčka zdarma | 1 141 % | 6 150 Kč | 30 000 Kč | |
|
Flexibilní půjčka Více informací | Mám zájem | 300 % | 5 604 Kč | 80 000 Kč | |
Co si z článku odnést
- zákon půjčku během insolvence výslovně nezakazuje. Co ale zakazuje, je brát si takové nové půjčky, které nedokážete včas splatit
- když se po schválení oddlužení dostanete vlastní vinou do prodlení splátky nové půjčky delšího než 30 dní, soud vám může oddlužení zrušit
- banky ani nebankovní společnosti s licencí ČNB úvěr v insolvenci neposkytují, nabídky „pro lidi v insolvenci“ pocházejí od nelegálních poskytovatelů
- půjčka od rodiny během insolvence nejde proti zákonu, ale i ona se počítá jako nový závazek, který musíte zvládnout splácet
- půjčka „na IČO“, „bez registru“ nebo „na ruku pro OSVČ“ je vždycky rizikový dluh, vždycky extrémně drahý, bez ochrany spotřebitele, často zajištěný vaším bydlením
- když vám chybějí peníze, nejdřív se obraťte na insolvenčního správce: soud může oddlužení z důležitých důvodů přerušit až na 12 měsíců
- další pomoc najdete v bezplatných dluhových poradnách a s jejich asistencí pak i na Úřadu práce (superdávka, mimořádná okamžitá pomoc)
Můžu si vzít půjčku, když jsem v insolvenci?
Formálně ano, můžete. Prakticky byste to ale dělat neměli. Abyste pochopili proč, pomůže krátce si ujasnit, jak insolvence probíhá.
,,Insolvence je soudní řízení, jehož výsledkem je oddlužení (lidově osobní bankrot). Jde o způsob řešení dluhů, které lide, ‚přerostly přes hlavu‘. Nejdřív soud rozhodne, že jste v úpadku, a povolí oddlužení. Potom oddlužení schválí a vy začnete splácet, v současnosti po dobu 3 let (dříve bylo i pětileté oddlužení). Po celou dobu nad vámi dohlíží insolvenční správce, jestli k oddlužení přistupujete tak, jak jste se soudu zavázali. Když proběhlo vše v pořádku, zbytek dluhů vám soud na konci odpustí.”
Ani před schválením oddlužení si ale s novou půjčkou nepomůžete. Soud zkoumá, jestli to s oddlužením myslíte poctivě – a pokračující zadlužování ho o tom nepřesvědčí.
Hlavní problém je ovšem obyčejná matematika. Příjem nad nezabavitelnou částku vám v oddlužení strhávají na úhradu uznaných dluhů. Z čeho byste tedy spláceli další? Z nezabavitelné částky? Právě na tomhle půjčka během oddlužení typicky ztroskotává.
Zakazuje zákon půjčku během insolvence?
Přímo ne. Insolvenční zákon v § 412 odst. 1 písm. g) ukládá dlužníkovi po schválení oddlužení povinnost „nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit“.
Závazek je jakákoliv povinnost něco zaplatit. Nejde jen o půjčku, ale i o nákup na splátky, kontokorent, kreditní kartu nebo odloženou platbu u e-shopu. Když tyhle platby vždycky uhradíte včas, žádný problém nevzniká, přestože jste se k nim zavázali během oddlužení.
Zákon vám tedy nezakazuje mít nové závazky, zakazuje vám brát na sebe takové, které nezvládnete.
,,Překvapit by vás ale mohl krok insolvenčního správce, který může půjčku klasifikovat jako mimořádný příjem. A ten musíte v oddlužení odevzdávat ve prospěch věřitelů.”
Online srovnání nebankovních půjček
Je půjčka v insolvenci legální?
Samotné uzavření smlouvy zákon nezakazuje. Ale už víte, že problém nastává ve chvíli, kdy ji nezvládáte splácet. A protože se na legálním trhu půjčka v insolvenci vyřídit nedá (poskytovatelé pod dohledem ČNB se od ní distancují), zbývají pak jen nabídky mimo sféru spotřebitelského trhu, u nichž je riziko nesplácení velmi vysoké.
Půjčka v insolvenci proto téměř vždycky končí dalším nesplácením.
Půjčí člověku v insolvenci banka nebo nebankovní společnost?
Ne. Banky ani nebankovní společnosti s licencí ČNB úvěr v insolvenci neposkytují. Nejzásadnějším důvodem je nízká úvěruschopnost. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům půjček pečlivě posoudit, jestli úvěr zvládnete splácet. A když jste v oddlužení, je předem jasné, že nezvládnete.
Každá nabídka, která se prezentuje jako půjčka pro lidi v insolvenci nebo půjčka pro dlužníky v insolvenci, proto pochází z neregulované části trhu. Podobně je to i s řadou nabídek půjček pro zadlužené.
,,Na trhu se bohužel dá setkat s nebankovními poskytovateli půjček, kteří půjčí v insolvenci. Vždy ovšem za vysoký úrok, se skrytými poplatky, a ještě k tomu se zástavou majetku, nejlépe bydlení dlužníka. Jsou to lichvářské praktiky. Ti to poskytovatelé nemají licenci ČNB, nespadají pod její dohled a hlavně: neposkytují spotřebitelský úvěr. Půjčku v insolvenci maskují živnostenským oprávněním žadatele (půjčka na IČO), nebo peněžitou zápůjčkou (půjčka od soukromého investora, které dává zákon jiná pravidla fungování).”
Co se stane, když si v insolvenci vezmu půjčku, a nezvládnu ji splácet?
Důsledky takového jednání jsou vážné, hlavně když se ukáže, že do prodlení jste se dostali vlastní vinou (vlastním neuváženým jednáním a nerespektováním smyslu oddlužení). V takovém případě:
- soud oddlužení zruší a zpravidla rozhodne o řešení úpadku konkursem, správce pak prodá váš majetek a dluhy se řeší v plné výši (nedojde k jejich odpuštění)
- ochrana před věřiteli skončí a exekuce se mohou znovu rozběhnout – včetně sankcí navíc, co vznikly za dobu, kdy trvalo oddlužení
- přijdete o hlavní výhodu oddlužení, tedy o odpuštění zbývající části dluhů
- přijít můžete i o tzv. ochranu obydlí
- k původním dluhům přibudenový dluh v insolvenci (nová půjčka, kterou jste si v insolvenci vzali) i s úroky, pokutami a náklady na vymáhání
Ve výsledku se tedy vrátíte do situace, ze které jste chtěli utéct, jen jste v ní s mnohem větším dluhem.
Zruší mi insolvenci kvůli nové půjčce automaticky?
Ne automatický proces to není. Soud schválené oddlužení zruší, až když jste se splácením nové půjčky vlastní vinou v prodlení více než 30 dní. Musí se tedy sejít tři věci:
- dluh vznikl až po schválení oddlužení
- nezaplatil(a) jste ho vlastní vinou
- je po splatnosti déle než 30 dní.
Když splátku nového dluhu doplatíte dřív, než uplyne 30 dní od splatnosti, zmizí jeden z důvodů ke zrušení. Spoléhat se na to ale nelze. Když si berete půjčku a víte, že na splátky nemáte, těžko pak obhájíte, že jste nesplácení nezavinili. Insolvenční správce průběžně informuje soud o vašem přístupu ke splácení, takže se vlastní zavinění obvykle neutají.
,,Pozor na jeden detail. Pokud věřitel kvůli novému dluhu dosáhne nařízení exekuce, zákon předpokládá, že jste dluh zavinili vy. Prokázání opaku je pak jen na vás”
Můžu si půjčit od rodiny nebo jiné soukromé osoby?
Odpověď na otázku: mohu si půjčit v insolvenci aspoň od rodičů nebo kamaráda, z ní ano, můžete. Zákon to nezakazuje. Jenže: i zápůjčka od soukromé osoby, tedy od rodiny a známých, je nový závazek. A platí pro ni stejné pravidlo: musíte ji zvládnout splácet.
Pozor také na rozdíl mezi půjčkou a darem. Když vám rodina peníze daruje, vždycky jde o mimořádný příjem, který musíte v oddlužení odevzdat na mimořádné splátky věřitelům.
Pozor na inzeráty typu „soukromník půjčí i v insolvenci“. Pod takovými hesly se často skrývají lichváři, kteří nabízejí malé částky s krátkou splatností, ale nachystané tak, aby následné vymáhání bylo co nejvýnosnější.
,,Neotáčejte to ale ani obráceně: nežádejte partnera, rodiče ani známé, aby si kvůli vám vzali úvěr na své jméno. Vypadá to jako jednoduché řešení, ale není. Když znovu nezvládnete splácet, dostanete do dluhů i je. A vaše situace se tím nevyřeší.”
Co znamená „půjčka v insolvenci bez registru“?
Insolvenci nejde skrýt. Insolvenční rejstřík je veřejný a každý poskytovatel do něj může nahlédnout (nahlédnout můžete zdarma i vy). Když někdo inzeruje půjčku v insolvenci „bez registru“, neznamená to, že vaši situaci nezjišťuje. Znamená to, že ji neřeší, protože ho vaše splátky nezajímají. Opírá se o zástavu majetku.
Máte-li ve vlastnictví byt, dům nebo jinou nemovitost, přiměje vás ji zastavit v jeho prospěch. A při prvních problémech se splátkou vás o ni připraví (vše má předem připraveno ve smlouvě).
Více o tom, jak takové nabídky fungují, najdete v článku o půjčkách pro rizikové klienty.
Lichva je trestný čin. Pokud se s takovým jednáním setkáte, můžete ho oznámit policii. Jak se bránit podobným nabídkám na internetu, popisujeme v článku Jak se na internetu nestát obětí podvodu.
Co ale dělat, když nutně potřebujete peníze?
Finanční výpadek během oddlužení je stresující, ale nikoliv neřešitelný. V záloze máte hned několik možností, jak se dá vyřešit.
1. Ozvěte se insolvenčnímu správci
Insolvenční správce není váš nepřítel. Má zájem, aby oddlužení dopadlo dobře, a zná možnosti, které zákon nabízí. Když ho o problému informujete včas, může s vámi hledat řešení.
2. Zvažte přerušení oddlužení
Z důležitých důvodů může soud průběh oddlužení přerušit, a to i opakovaně až na celkovou dobu 12 měsíců. Navrhnout to můžete vy nebo insolvenční správce. Po dobu přerušení nemusíte splácet, oddlužení se ale o tuto dobu protáhne. Na dobu přerušení tak získáte hotovost navíc.
3. Požádejte o sociální pomoc
Dávka státní sociální pomoci (superdávka) nahradila příspěvek na bydlení, přídavek na dítě, příspěvek na živobytí a doplatek na bydlení. Možná na dávku máte nárok. poptejte se na Úřadu práce.
Na nečekaný jednorázový výdaj, třeba rozbitou pračku nebo kauci na nové bydlení, slouží mimořádná okamžitá pomoc. Přehled o obou najdete v článku o aktuální výši a nárocích na sociální dávky.
4. Obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu
Odborníci z neziskových dluhových poraden (například Člověk v tísni nebo Poradna při finanční tísni) vám pomohou projít rozpočet, najít úspory a připravit se na jednání se správcem. Jejich služby jsou zdarma.
5. Hledejte další příjem, majetek ale neprodávejte bez konzultace
Přivýdělek vám pomůže, i když se s vyšším příjmem zvýší i srážka. Část peněz vám vždy zůstane. S prodejem věcí buďte opatrnější: některý majetek může patřit do takzvané majetkové podstaty, kterou spravuje insolvenční správce. Proto se ho předem zeptejte, co smíte prodat.
Půjčka v insolvenci a půjčka po insolvenci: v čem je rozdíl
Oba pojmy vypadají skoro stejně, ale popisují úplně jiné situace. Půjčka v insolvenci znamená úvěr během trvání oddlužení, a jak jste se dočetli, na legálním trhu ji nezískáte.
Půjčka po insolvenci je opačný případ. Oddlužení máte za sebou a dluhy odpuštěny. Pak už můžete o půjčku žádat legálně, nejdřív spíš u licencovaných nebankovních společností, s odstupem několika let i u banky. Všechny podrobnosti najdete v článku o půjčce po insolvenci, aktuální nabídky finančních domů si prohlédnete ve srovnání půjček.
Často se ptáte
Je půjčka v insolvenci v roce 2026 legální?
Zákon samotné uzavření půjčky nezakazuje. Takže půjčka v insolvenci 2026 je defacto legální. Zákon však zakazuje brát na sebe závazky, které nezvládnete včas splatit. Pokud vlastní vinou neuhradíte nový dluh déle než 30 dní po splatnosti, soud vám může oddlužení zrušit.
Můžu si během oddlužení koupit něco na splátky nebo mít kreditku?
I nákup na splátky, kreditní karta nebo kontokorent jsou nové závazky. Licencovaní poskytovatelé vám je během oddlužení neposkytnou a z neregulovaných zdrojů byste riskoval(a) stejné problémy jako u každé jiné půjčky.
Můžu mít půjčku v oddlužení, když mám slušný příjem?
Ani vysoký příjem nic nemění na tom, že vám banka ani licencovaná nebankovní společnost půjčku v oddlužení neposkytnou. Pokud vám po srážkách zbývá rezerva, je rozumnější si z ní vytvořit malý polštář na nečekané výdaje, než se znovu zadlužovat.
Musím insolvenčnímu správci hlásit, že jsem si půjčil(a)?
Zákon výslovně nepožaduje hlásit každou půjčku. Správce ale nad vámi vykonává dohled a musíte mu hlásit změny příjmů. Pokud o nějaké půjčce uvažujete, poraďte se s ním předem, ušetříte si tím možné problémy. I půjčka se totiž může stát vaším mimořádným příjmem (se vším, co s ním během oddlužení souvisí).
Jak poznám lichváře?
Lichváři obvykle slibují rychlé a snadné řešení, tlačí na okamžitý podpis a vyžadují zástavu bydlení (nebo jiné nemovitosti). Často přidají i směnku, pravidlem je dozorčí doložka nebo notářský zápis. Asi netřeba dodávat, že nemají licenci ČNB.
Jen sprostě zneužívají toho, že člověk v tísni nemá čas a ani sílu nabídky pročítat a přemýšlet o nich.
Zdroje:
- zakonyprolidi.cz: Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon) – § 412, § 412b, § 418 (24.9.2026)
- insolvence.justice.cz: Oddlužení – Jak ven z dluhové pasti (24.9.2026)
- epravo.cz: Vznik nových závazků dlužníka jako důvod pro zrušení schváleného oddlužení (24.9.2026)
- abivia.cz: Podmínky pro přerušení nebo prodloužení oddlužení (24.9.2026)
- mpsv.gov.cz: Superdávka (24.9.2026)