Půjčka s registrem: Podmínky získání a jak zvýšit šanci na schválení
7 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Máte záznam v registru a ptáte se, jestli vám ještě někdo půjčí? Může. Půjčka se záznamem v registru není žádná výjimka, jen záleží na tom, jak je záznam starý, jak je vážný a, jde-li o negativní záznam, jestli situaci aktivně řešíte. V článku najdete, co poskytovatelé v registrech vidí, kdo půjčí se záznamem v registru, za kolik půjčují a jak si šanci na schválení co nejvíc zlepšit. Vysvětlíme i opačný případ: proč nemusí být dobré, když v registrech nemáte vůbec žádný zápis.
| Produkt | Naše hodnocení: | RPSN 5 000 Kč | Splátka 5 000 Kč | Max. výše úvěru | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Doporučujeme
 |
První půjčka Zaplo zdarma Více informací | První půjčka zdarma | 0 % | 5 000 Kč | 16 000 Kč | |
|
Doporučujeme
 |
Půjčka Kamali Více informací | Mám zájem | 49 % | 5 165 Kč | 20 000 Kč | |
|
Doporučujeme
|
Razdva půjčka Více informací | Mám zájem | 206 % | - | 250 000 Kč | |
|
Doporučujeme
|
Půjčka Zaplo Více informací | První půjčka zdarma | 1 141 % | 6 150 Kč | 30 000 Kč | |
|
Flexibilní půjčka Více informací | Mám zájem | 300 % | 5 604 Kč | 80 000 Kč | |
Co si z článku odnést
- záznam v registru neznamená automatické zamítnutí žádosti o úvěr; rozhoduje jeho stáří, závažnost, průběh řešení a jak to nakonec se záznamem dopadlo
- pozitivní záznam (řádné splácení) vám dokonce pomáhá – prokázali jste se totiž jako spolehlivý klient
- nemít žádný záznam v registrech může být přímo nevýhodou – poskytovatel se o vás nemá jak dozvědět, jaký klient jste a budete. Půjčku možná poskytne, ale s vyšším úrokem
- banky posuzují záznamy přísněji, ale umějí tolerovat drobná zaváhání
- nebankovní společnosti bývají shovívavější (u malých půjček na krátkou dobu), jenže tahle tolerance vás bude stát spoustu peněz
- půjčka bez registru je zlidovělý pojem, ne skutečný název nebo kategorie půjčky (nic jako „půjčka bez registru“ ve světě legálních půjček neexistuje)
- za výpisy z registrů dáte pár stovek, ale získáte kompletní přehled, co si o vás banky i nebankovky vytáhnou.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Záznam v registru nevede automaticky k zamítnutí
Registr není černá listina. Je to databáze, do které poskytovatelé zapisují, jak splácíte – jestli dobře, nebo špatně. Rozlišujeme proto dva druhy záznamů:
- pozitivní záznam znamená, že splácíte přesně podle splátkového kalendáře; takový záznam vám pomáhá v budoucnu získat půjčku, a často i levnější
- negativní záznam vzniká, když porušíte rytmus nastavený ve splátkovém kalendáři. To znamená, že se například (i jednorázově) opozdíte, nebo delší dobu nesplácíte, anebo už je dluh ve vymáhání. Negativně se často vnímá i předčasné splacení (dřívější splátkou jste přece jen porušili původně nastavený splátkový kalendář).
Poskytovatel se u záznamu ptá na tři věci: jak je záznam starý, jak velký dluh za ním stojí a jak skončil (nebo jak se v poslední době vyvíjí). Jedna splátka odeslaná pár dní po splatnosti, a to už před třemi lety, to je z pohledu poskytovatele půjčky menší problém než dlouhodoběji nesplácený dluh, který už se dostal do fáze vymáhání.
,,Záznam v registru ještě neznamená, že si nepůjčíte. Banky se na něj dívají přísněji, hlavně když je čerstvý nebo šlo o větší dluh. U staršího a již vyřešeného záznamu však šanci mít můžete. Nebankovní společnosti bývají shovívavější, zvlášť u menších částek a krátké doby splácení. Půjčka se záznamem v registru tedy existuje, jen si u ní musíte pohlídat cenu a poskytovatele.”
Které registry poskytovatelé kontrolují
Jeden společný registr dlužníků v Česku neexistuje. Půjčka se záznamem v registru dlužníků se před schválením kontroluje podle několika databází:
Registr | Kdo do něj zapisuje | Co v něm najdete |
|---|---|---|
BRKI | banky a stavební spořitelny | úvěry, kreditky, kontokorenty a historie splácení; pozitivní i negativní údaje |
NRKI | nebankovní poskytovatelé, leasingové a splátkové společnosti | nebankovní úvěry a jejich splácení; pozitivní i negativní údaje |
SOLUS | členové sdružení: nebankovky, banky, operátoři, dodavatelé energií a další | hlavně neplacené závazky po splatnosti |
EUCB | nebankovní společnosti z několika evropských zemí | vlastní společná databáze nebankovních poskytovatelů |
REPI | dodavatelé energií, operátoři a další věřitelé | platební informace mimo klasické úvěry |
K tomu se poskytovatelé podívají vždycky do insolvenčního rejstříku (ISIR) a evidence exekucí (CEE).
Na čem záleží? Čas, částka a jak se to celé vyvinulo
Na schvalování půjčky se záznamem neexistuje univerzální pravidlo. Poskytovatelé porovnávají stáří záznamu, výši dluhu, jestli jste ho už splatili, jestli šlo (u negativního záznamu) o ojedinělý výpadek, nebo o opakované nesplácení.
Orientační schéma by se dalo sestavit následovné (za předpokladu nezměněné finanční situace na vaší straně – v porovnání s dobou, kdy vám byl schválen předchozí úvěr):
Záznam v registru | Banka | Nebankovní společnost |
|---|---|---|
starší úvěr, již splacený, po celou dobu jste spláceli podle splátkového kalendáře | obvykle bez problému | bez problému |
Kreditní karta, vždy splácíte v bezúročném období, výjimečně naběhnete na minimální splátku, ale nikdy s prodlením | obvykle bez problému | bez problému |
menší dluh s jednou splátkou po splatnosti, ale na méně než měsíc, dluh je již před několika lety doplacený (od té doby žádný negativní záznam) | šance existuje | většinou bez problému |
čerstvě doplacený dluh, u kterého jste se ale minimálně jednou dostali do většího prodlení (o více než týden) | spíš zamítnutí nebo jen menší částka | často šance u malých půjček |
dosud ještě trvající dluh, s alespoň jednou dlužnou splátkou po splatnosti | většinou zamítnutí | šance jen u nejmenších půjček, za vyšší cenu |
exekuce | jisté zamítnutí | téměř jisté zamítnutí |
insolvence | jisté zamítnutí | jisté zamítnutí |
Půjčka pro lidi v registru: je naděje, že ji banka schválí?
Jak už jsme zmínili, u pozitivních záznamů v registru (že jste spláceli přesně podle dohodnutého kalendáře) je vysoká pravděpodobnost, že vám banka svěří i další peníze. V minulosti jste se totiž osvědčili jako dobrý klient.
Negativní záznamy ale neznamenají stoprocentní odmítnutí. Banka se na vás bude dívat mnohem přísněji, ale může vám dát šanci. Tu má největší ten žadatel, jehož záznam se týkal menšího dluhu, který už je splacený už před lety. A žadatel se dnes prokáže stabilním a dostatečně vysokým příjmem, nejlépe i dostatečnými úsporami.
Jak ještě zvednout pravděpodobnost schválení bankovní půjčky se záznamem v registru:
- požádáte o menší částku na kratší dobu
- požádáte se spolužadatelem, který nemá negativní záznam v registru a prokáže se dostatečným příjmem
- vezmete si ručitele, který nemá negativní záznam v registru a prokáže se dostatečným příjmem
- budete (u vyšších částek, nad 300 0000 Kč) souhlasit se zástavou své nemovitosti (tzv. americká hypotéka). Pozor, zastavit nemovitost doporučujeme jen u bank nebo u licencované nebankovní společnosti (jakou je například Acema).
A jak tomu bude v případě hypotéky, když jste vedení v registru? O tom se dočtete v našem článku: Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?
Online srovnání nebankovních půjček
Nebankovní půjčka pro dlužníky: proč bývá dostupnější
Nebankovní poskytovatelé vydělávají hlavně na malých částkách s krátkou splatností. Když si půjčíte pár tisíc na několik týdnů, riziko pro poskytovatele se snižuje. Proto ho záznamy v registrech neodradí do takové míry, s jakou se setkáváme u bank.
Nároky na bonitu jsou u drobných úvěrů (dle opakovaných prohlášení jejich poskytovatelů) přirozeně nižší. Půjčka pro dlužníky je proto u nebankovek celkem běžná. Za tolerantnější přístup ale nebankovnímu poskytovateli zaplatíte mnohem víc, než kolik chtějí banky. Násobně víc. Násobně vyšší jsou i sankce z prodlení a náklady na vymáhání.
,,U půjčky s negativním záznamem se vyplatí začít tím, že si zjistíte, co v registrech opravdu máte. Někdy jde o drobnost nebo starou věc, kterou poskytovatel přejde. Může se objevit i mylný záznam, ten pak řešíte přímo s poskytovatelem, který vám jej do registrů zanesl. V registrech se ale nezřídka objevují i záznamy, o nichž lidé vůbec nevědí, že dluží. Třeba poplatky za běžný účet, na který už dávno zapomněli (a nezrušili ho). Když dluh dorovnáte a počkáte, až se doplacení promítne do registrů (1-2 měsíce), vaše šance na schválení úvěru významně stoupne.”
Jak zjistit, co o vás registry vědí
Je to jednoduché: stačí požádat o dva výpisy online:
- kompletní výpis z kolikmam.cz za 200 Kč: BRKI, NRKI, REPI, ISIR a CEE v jednom
- výpis z NejsemDlužník.cz za 250 Kč: záznamy v registrech sdružení SOLUS
Za 450 Kč tak získáte kompletní přehled. Provozovatelé nabízejí i písemné výpisy poštou nebo e-mailem, ty jsou ale dražší. Stačí online varianty, k nim potřebujete jen bankovní identitu. Ve výpisu zkontrolujte, jestli sedí částky a data a jestli jsou splacené dluhy vedené jako splacené.
Jak dlouho záznam zůstane
V registrech BRKI a NRKI se záznamy drží různě dlouhou dobu. Žádost o půjčku (kterou jste si nakonec nevzali, nebo byla zamítnuta) ti vydrží 1 rok (BRKI) nebo půl roku (NRKI). Záznam o splácení půjčky se tu drží po celou dobu jejího trvání a pak ještě 4 roky od podlesní splátky.
Registr SOLUS drží negativní záznamy ještě 3 roky po vyřešení problému (po doplacení nebo po dokončení exekuce/insolvence).
CEE musí záznam o exekuci smazat do 15 dní od jejího ukončení. A ISIR zneviditelňuje záznam po 5 letech od ukončení insolvence (ale záznam zůstává, po zneviditelnění se k němu dostanou už jen insolvenční správci a soudy).
Předčasně smazat správný záznam nejde. Když ve výpisu najdete chybný nebo zastaralý údaj, napište písemně věřiteli, který ho zapsal, i provozovateli registru, a přiložte doklady (potvrzení o splacení, výpis z účtu). Mají 3 měsíce na to, aby chybu napravili.
Půjčka bez registru: co si pod tím představit
Slogan půjčka bez registru nemá právní obsah, jde o zlidovělé označení. Nic ve stylu „bez registru“ totiž mezi licencovanými poskytovateli neexistuje. Banka i nebankovka musejí před uzavřením smlouvy posoudit, jestli budete schopni splácet.
K tomu potřebuje vědět mimo jiné i to, jestli teď nejste zatížení dalšími dluhy. A pokud ano, tak jak velkými a jak se vám daří jejich splácení. Jinde než v registrech se k takovým informací nedostane. Půjčka přes registr je tedy pravidlem. A půjčka bez registru říká jen to, že poskytovatel přistupuje k záznamům v registrech tolerantněji než banka.
Kdo vám slibuje, že nezjišťuje vůbec nic, je s největší pravděpodobností lichvář (a rozhodně ho nenajdete v seznamu licencovaných poskytovatelů).
Co když nemáte v registrech vůbec žádný záznam?
Možná si říkáte, že vyhráno má i ten, kdo je zcela bez záznamu. Ale to není tak docela pravda. Kdo si nikdy nic nepůjčil, nemá v registrech žádnou historii, takže poskytovatel o něm neví to nejdůležitější: jak se staví ke splácení.
Neprověřený klient je pro banku i nebankovní společnost větší riziko než ten, který už splácel, a třeba jednou zaškobrtnul. Úrok se takovým žadatelům preventivně nastavuje výš, protože jsou větším rizikem než ti, kteří už půjčky měli a spláceli je v souladu s kalendářem.
Proto, jestli se chystáte na větší úvěr, nejprve si vezměte menší a krátkodobou půjčku a splácejte ji přesně podle rozpisu splátek (ani dřív, ani později). Nebo kreditní kartu, kterou budete vždycky splácet v bezúročném období.
Během pár měsíců tím ukážete poskytovatelům, že jste spolehliví klienti. A oni vás odmění výhodnější sazbou (za předpokladu, že máte dostatečný, a hlavně stabilní příjem).
,,Jestli ale spěcháte, pak je další možností spolužadatel, který už pozitivní historii má. Ten vám úvěr zlevní bez čekání”
Co udělat po zamítnutí
Stojíte-li o bankovní půjčku, s dalšími žádostmi po zamítnutí nespěchejte. Zkuste nanejvýš 2-3 po sobě (každá banka má přece jen jiná kritéria ke schválení úvěru). Vícero žádostí za sebou pak už působí jako finanční nouze. Když neuspějete u žádné z žádostí, zkuste zjistit, proč vás zamítli. Nejčastější důvody najdete v našem článku Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky.
,,Jestli jste registry nekontrolovali před žádostí o půjčku, udělejte to nyní. Napravte, co se ukázalo jako negativní záznam, počkejte 1-2 měsíce, až se vše do registrů propíše, a můžete žádat znovu – nejlépe ale u jiné banky.”
U nebankovních půjček není počet žádostí tolik varovným signálem. Konkurence je tu větší, takže se i počítá s tím, že oslovíte víc poskytovatelů najednou, respektive v krátkém sledu. Nicméně i tady by mělo víc odmítnutí vést ke kontrole registrů a ke zjišťování, čím se posunout do kategorie schválených žadatelů.
Lichváři a „soukromí investoři“ se zaměřují na majetek
Půjčky bez registru nebo půjčky registrem (ve smyslu negativních záznamů) jsou specialitou lichvářů a takzvaných soukromých investorů. Ti se nezajímají o to, kolik teď máte dluhů a jak je splácíte, dokonce ani o stabilitu vašeho příjmu. Jediné, co je zajímá, je majetkové zázemí vaší domácnosti: jestli jste majitelem nemovitosti.
Pokud jste, rádi vám půjčí. S cílem, že vás o nemovitost připraví. Podrobně se tomu věnuje studie o moderní lichvě, kde se dokrývají typické taktiky těchto zločinců.
Jak se těmto nástrahám vyhnout nebo co dělat, když jste se do nich nechali vlákat, najdete v článku Nefér poskytovatelé půjček. Odpověď na dotazy podobného charakteru, nebo přímo na vámi zaslaný dotaz najdete také v poradně Banky.cz.