Nefér poskytovatelé půjček: Jak se chránit a kde hledat pomoc

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 50 000 Kč	Splátka 50 000 Kč	Vedení půjčky
Doporučujeme	Minutová půjčka Více informací	Naše hodnocení 98 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	5,02 %	2 192 Kč	0 Kč
Doporučujeme	Půjčka Více informací	Naše hodnocení 95 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	5,54 %	2 240 Kč	0 Kč
Doporučujeme	Půjčka na cokoliv Více informací	Naše hodnocení 96 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	5,99 %	2 218 Kč	0 Kč
	Půjčka na cokoliv Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,58 %	2 182 Kč	0 Kč

Co si z článku odnést

• Naučte se rozpoznat varovné signály nefér poskytovatelů půjček, jako jsou vysoké úroky, skryté poplatky, agresivní marketingové praktiky, požadavek na zřízení IČO, ale i nejasné smluvní podmínky.
• Před sjednáním půjčky si vždy ověřte důvěryhodnost poskytovatele (licenci ČNB) a porovnejte nabídky různých společností. S výhodou můžete využít online srovnávač půjček na našich stránkách.
• Před půjčkou si prověřte i renomé poskytovatele a jeho historii s regulátorem. ČNB totiž uděluje nefér jednajícím poskytovatelům pokuty a informuje o nic veřejnost.
• Pokud máte podezření na podvodné jednání, jednejte rychle a obraťte se na finančního arbitra, Českou obchodní inspekci nebo Policii ČR.
• Zvažte alternativní možnosti získání financí, jako jsou půjčky od rodiny nebo přátel, bankovní půjčky nebo prodej nepotřebných věcí.
• Chraňte své osobní údaje a buďte obezřetní při sdílení informací online, abyste se vyhnuli jejich zneužití.

Jak rychle poznat, že poskytovatel půjčky není férový

Tip od banky.cz

,,Nefér poskytovatel půjček se může projevit několika způsoby. Především: postrádá licenci ČNB. Ale i mezi licencovanými se někdy lze setkat s poskytovateli, kteří nehrají zcela fér. Nepoctiví poskytovatelé často nabízejí půjčky s velmi vysokými úroky a skrytými poplatky, které výrazně navyšují celkovou částku k splacení. Úmysl vydělat víc na sankcích než na řádném průběhu půjčky je typickým znakem neférovosti úvěrové společnosti.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

To ale není vše. „Neférový poskytovatel se pozná i podle toho, že používá agresivní marketingové praktiky, nátlak nebo klamavé informace, aby klienta přiměl k podpisu smlouvy. Někteří poskytovatelé neprověřují dostatečně bonitu žadatele, což může vést k předlužení. Porušením pravidel je i nenahlížení do registru v případě, kdy poskytovatel je členem, některého z dlužnických registrů. Dalším varovným signálem jsou nejasné nebo neúplné smluvní podmínky, případně extrémně objemné smluvní dokumenty, které mohou skrývat nevýhodné klauzule,“ doplňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz

Nejčastější podvodné praktiky půjček

Sepišme si nejčastější podvodné praktiky půjček a jejich poskytovatelů do odrážek. Seznam je pestrý, ale možná jste se setkali i s dalšími praktikami. Nejčastěji zaznamenáváme následující:

• neregistrovaný poskytovatel – poskytovatel není registrován u České národní banky
• tlak na rychlé rozhodnutí – požadavek na okamžité uzavření smlouvy bez dostatečného času na prostudování podmínek
• nejasné podmínky – smlouva obsahuje nesrozumitelné nebo matoucí klauzule, skryté poplatky, nebo netransparentní úrokové sazby
• neposkytnutí informací o celkových nákladech půjčky – neposkytnutí jasných informací o RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje všechny náklady spojené s půjčkou, RPSN bývá velmi vysoké (lichva)
• nevyžádané nabídky – obdržení nevyžádané nabídky půjčky, zejména prostřednictvím telefonu nebo e-mailu
• půjčka na IČO, i když ji chcete na spotřebu – poskytovatel podmiňuje půjčku tím, že si musíte nejprve vyřídit živnostenské oprávnění
• poplatky předem – požadavek na platbu poplatků před poskytnutím půjčky, což je často známkou podvodu
• příjmy se neověřují, stačí zaručit půjčku majetkem – schválení půjčky bez jakéhokoliv ověření bonity nebo finanční situace žadatele, poskytovatel se „spokojí“ se zaručením půjčky majetkem, nejlépe bydlením
• žádost o údaje k bankovnictví – požadavek na poskytnutí přihlašovacích údajů k bankovnictví, které nejsou nezbytné pro schválení půjčky. Tady už jsme na půdě kyberpodvodů
• změna podmínek po podpisu smlouvy – změna úrokových sazeb, poplatků nebo jiných podmínek po podpisu smlouvy bez předchozího upozornění nebo souhlasu žadatele
• agresivní vymáhání – používání výhružek, zastrašování, nebo obtěžování při vymáhání dluhu. 

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Například Fair Credit Czech a jejich Fajn půjčka a Tetička

Že nejde jen o teoretický výčet rizik, ukazuje konkrétní kauza. Společnost Fair Credit Czech půjčovala peníze, ale příliš se nezajímala o to, jestli je klienti zvládnou splácet. Česká národní banka jí proto udělila pokutu 3 miliony korun. Sankci dostala za ledabylý přístup u vysoce úročených půjček, které nabízela v roce 2020 pod názvy Fajn půjčka a Tetička.

Kontroloři se zaměřili na vzorek 30 smluv o spotřebitelském úvěru – a neprošla ani jedna. Poskytovatel podle zjištění centrální banky nezkoumal měsíční příjmy zájemců o půjčku a nezajímal se ani o objem peněz, který žadatelé spláceli jiným úvěrovým firmám. Důsledné prověření žadatele přitom nařizuje zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016: úvěr smí poskytovatel schválit jen tehdy, nemá-li o schopnosti žadatele splácet pochyby.

Co dělaly úroky a RPSN

Že Fair Credit Czech patřil mezi rizikovější hráče na trhu, dokládají i samotná čísla. V době kontroly nabízel úvěr Fajn půjčka s úrokem až 61 % ročně a hodnotou RPSN dosahující 254 %. Ještě horší situace byla u online úvěrů Tetička, kde se RPSN pohybovala od bezmála 5 000 % až k takřka 2,7 milionu %. Mohl za to hlavně extrémně vysoký poplatek za zpracování žádosti, který dosahoval až 38 % z půjčované částky. Právě takové sazby mohou dlužníka snadno dostat do dluhové pasti.

Fair Credit zdaleka není sám: pokut najdeme desítky

Případ Fair Credit Czech může působit jako ojedinělé selhání jednoho poskytovatele. Opak je ale pravdou. Fair Credit je jen jedním z mnoha jmen na seznamu pravomocných rozhodnutí ČNB.

Sankce se přitom u řady firem opakují a důvody bývají velmi podobné: poskytovatel řádně nezjišťuje příjmy a výdaje žadatele, neuchovává záznamy o tom, jak úvěruschopnost posoudil, nebo neposuzuje schopnost splácet znovu při prodlužování splatnosti půjčky. Časté je i účtování smluvních pokut nad zákonný limit.

Mezi pokutovanými najdeme ESSOX, Provident Financial, Via SMS, Cool Credit, Simfina, Fair Credit, Profi Credit, Zaplo Finance, Home Credit, Friendly Cash, Vita Credit, Orange finance, movinero, Emma´s Credit, SIM půjčka, Flexi Fin, Creamfinance, Creditstar, Rerum Finance, Acema, CreditPortal, CentroFinance a mnohé další.

Statistika ČNB

Že u pokut v nebankovním úvěrovém sektoru opravdu nejde o výjimky, dokládají i souhrnná data regulátora. ČNB již vydala více než 30 pravomocných rozhodnutí, jimiž nebankovním poskytovatelům spotřebitelského úvěru uložila pokuty v rozmezí od 350 000 Kč až po 7 500 000 Kč. Průměrná výše sankce dosáhla 2,25 milionu korun.

Z toho je vidět jediné – řada nebankovních poskytovatelů bere zákonnou povinnost prověřit klienta na lehkou váhu. A právě proto je u těchto firem na místě obezřetnost. Než si od kterékoliv z nich půjčíte, vyplatí se prověřit si nejen úrok a RPSN, ale i to, jaké má daný poskytovatel renomé a zda už v minulosti neměl s regulátorem problém, případně zda šlo jen o jednorázové pochybení, a od té doby už se poskytovatel poučil.

Online srovnání bankovních půjček

Jak se chránit před podvodnými půjčkami

Odpověď je velmi jednoduchá: půjčku vybírejte v našem online srovnávači půjček. Najdete v něm totiž jen registrované poskytovatele s licencí ČNB a s prověřeným fungováním. Srovnávač jsme rozdělili na skupinu půjček bankovních a na skupinu půjček nebankovních. Vybírat proto můžete jen v té kategorii, která vás zajímá víc (ale nic nebrání ani cestování mezi nimi).

V online srovnávači najdete recenze poskytovatelů půjček i jejich úvěrů. Dočíst se můžete i o zkušenostech s půjčkami, často je řešíme v naší poradně. 

Při samotném prověřování konkrétního poskytovatele se zaměřte hlavně na poplatky a RPSN, podmínky úvěru, případné sankce za nesplácení (někde mohou být i několikanásobně vyšší než samotná půjčka) a na historii a reference daného poskytovatele. Připravili jsme pro vás podrobný návod na výběr té nejvýhodnější půjčky.

Co dělat, když už jste se stali obětí neférového poskytovatele 

Pokud máte podezření, že jste se stali obětí podvodného poskytovatele půjček, je důležité jednat rychle a rozhodně, abyste minimalizovali případné škody a ochránili svá práva. 

Pokuste se jednat sami

V první řadě se pokuste kontaktovat samotného poskytovatele půjčky a vysvětlit mu situaci. Snažte se dosáhnout smírného řešení, například úpravou podmínek smlouvy nebo zrušením nevýhodných poplatků. Poskytovatelé jsou si svého jednání vědomi, a také vědí, že smírné jednání s vámi je vyjde levněji než oficiální řešení sporu přes instituce.

Obraťte se na finančního arbitra

Jestliže se vám nedaří s poskytovatelem dohodnout, nezoufejte. Dalším krokem je podat stížnost k finančnímu arbitrovi (FA). Finanční arbitr může pomoci přímo vám osobně, například rozhodnutím, že vám poskytovatel vrátí zaplacené úroky. 

Kompetence finančního arbitra nesahá jen k poskytovatelům půjček s licencí ČNB. Zasáhnout může i u těch, kteří nabízejí půjčky na IČO. Stačí totiž prokázat, že tak tihle poskytovatelé činí pravidelně vůči spotřebitelům. Že půjčky od nich běžně (a s vědomím poskytovatele) neputují do podnikání.

Ke stížnosti přiložte vše potřebné 

Nezapomeňte ke stížnosti přiložit všechny relevantní dokumenty, jako je smlouva o půjčce, dosavadní komunikace s poskytovatelem a případné další důkazy o jeho neférovém jednání. S podáním stížnosti vám mohou pomoci neziskové organizace zaměřené na pomoc dlužníkům (dluhové poradny) nebo specializovaný odbor městského úřadu, pod který svým bydlištěm spadáte.

Kam nemůže arbitr, mohla by ČOI

Může se stát, že se stížností u finančního arbitra nepochodíte, z titulu nepříslušnosti arbitra k jejímu řešení. Ještě tu ale zbývá možnost obrátit se na Českou obchodní inspekci: poskytovatelé půjčky mohou spadat do její kompetence, podobně jako jiní poskytovatelé služeb na českém trhu.

Mohlo by vás zajímat: Půjčky s úrokem až 40 %? I takové na trhu najdete 

Může přijít řada i na Policii ČR

V nejzávažnějších případech neváhejte kontaktovat Policii České republiky. Jaké to jsou? Když máte podezření na spáchání trestného činu, jako je podvodná půjčka (vylákání zálohy, bez poskytnutí úvěru), kyberpodvod (vylákání citlivých informací pod záminkou poskytnutí výhodné půjčky nebo záchrany účtu u banky), když si na vás někdo vzal půjčku, agresivní vymáhání nebo vydírání.

Kdy se obrátit na soud?

Nákladnější a a náročnější na čas je soudní cesta řešení problému s neférovým poskytovatelem půjčky. Soudy jsou příslušné k řešení sporu s kterýmkoliv poskytovatelem úvěru na území ČR. Nevýhodou je potřeba právního zástupce a finančních prostředků k úhradě soudních výloh (i když je po skončení procesu můžete získat zpět).

Jak na podání stížnosti na poskytovatele půjčky

Stížnost můžete podat písemně doporučenou poštou (s ověřeným podpisem), elektronicky přes online formulář, nejlépe s využitím datové schránky, nebo osobně. Stížnost by měla obsahovat:

• vaše identifikační údaje
• identifikační údaje poskytovatele úvěru
• smlouvu o úvěru
• popis problému, vaše požadavky
• proběhnutou komunikaci mezi vámi a poskytovatelem.

Bude-li ve stížnosti něco chybět, budete požádáni o doplnění. Při jednání s arbitrem nebo s ČOI nepotřebujete právního zástupce. Formální chyby jsou tolerovány, pouze vás instituce vyzve k jejich nápravě (ale nic se tím nemění).

Pozor, toto neplatí v případě žalob k soudu. Na soud se raději obraťte prostřednictvím právního zástupce, abyste měli větší jistotu, že nebude chybět nic důležitého, co by mohlo vaši snahu zhatit. 

Ubránili jste se. Co bude s půjčkou dál?

Nejčastěji se půjčka prohlašuje za neplatnou. V tomto případě ztrácí poskytovatel nárok na všechny úroky a poplatky, co jste mu už uhradili, či byste v budoucnu měli uhradit. Vypůjčené peníze ale musíte vrátit: ve splátkách a v tempu, které odpovídá vašim finančním možnostem.

Dojít může i k povinné úpravě podmínek půjčky, Poskytovatel bude muset například snížit RPSN úvěru, což vám do budoucna zajistí nižší měsíční splátku. Poskytovatel vám bude muset vrátit částku, o níž se ve sporu rozhodlo jako o bezdůvodném obohacení. 

Často se ptáte