Za půl roku nesplácení pokuta až ve výši trojnásobku původní
půjčky. Nebo roční úrok ve výši stovek procent. I takové nástrahy na vás
čekají, pokud se rozhodnete pro půjčku. Vyplývá to z aktuálního Indexu
odpovědného úvěrování, který každoročně vydává organizace Člověk v tísni.
Aktuální analýza malých půjček potvrdila, že i když se situace postupně zlepšuje, stále na trhu narazíte na řadu rizikových poskytovatelů. A zatímco někde vás měsíční náklady vyjdou jen zhruba na 1 %, jinde dosáhnou až na 45 %.
Konkrétně u půjčky 10 000 korun přeplatíte za měsíc od 95 po 4 498 korun.
Mnoho poskytovatelů navíc velkou část těchto nákladů skrývá do různých poplatků. Nestačí proto sledovat pouze úrok, ale musíte hlídat hlavně RPSN – tedy roční procentuální sazbu nákladů. V ní jsou započítané jak úroky, tak veškeré poplatky.
U některých poskytovatelů se přitom tato hodnota pohybuje i v řádech tisíců procent za rok.
Většinou platí, že levnější půjčky nabízí banky. Nedá se to ale říct zcela bez výhrad. Mezi TOP 10 nejlevnějšími poskytovateli totiž najdete i jednu nebankovní společnost. A v první patnáctce jsou hned tři.
Jsou tedy levnější než některé banky.
Obecně je ale u nebankovních poskytovatelů riziko vysokých poplatků a úroků mnohem vyšší. Proto byste měli být obezřetní. A půjčku předem porovnat s dalšími nabídkami na trhu.
Kromě výše RPSN myslete také na případné sankce. Pokud se totiž z jakéhokoliv důvodu dostanete do problémů se splácením, zdánlivě levná půjčka se může výrazně prodražit.
Podle aktuálního Indexu odpovědného úvěrování si někteří poskytovatelé za půlroční nesplácení desetitisícové půjčky účtují i víc než 20 000 korun.
Vůbec nejvyšší poplatky pak vyžaduje společnost Rerum Finance – přes 30 000 korun. Jen na sankcích tak můžete úvěr přeplatit i trojnásobně.
U většiny bank a u nejlepších nebankovních poskytovatelů se přitom půlroční sankce pohybují přibližně do 5 500 korun.
Právě rozumnější podmínky a větší otevřenost jsou hlavním trumfem bank a velkých nebankovních společností. Kromě nižších poplatků za nesplácení půjčky se to projevuje i ve zveřejněných informacích.
Například o zákonném nároku na odklad splátek.
„Zjistili jsme, že zhruba polovina společností na svých webech tuto informaci uvádí. Jsou ale i takové, u kterých toto upozornění nenajdeme. Většinou jde o menší nebankovní poskytovatele,“ upozornil autor Indexu odpovědného úvěrování David Borges.
Mezi nejlepšími poskytovateli tak najdete hlavně banky. V TOP 10 jich je hned 7. Kromě nich se na čele žebříčku objevily také úvěry od:
Obecně se tedy dá říct, že byste se měli spoléhat hlavně na větší a ověřené poskytovatele. Pamatujte ale, že pořadí v žebříčku se může průběžně měnit. Stejně jako se mění konkrétní podmínky půjček u jednotlivých společností.
Proto si nezapomeňte vždy nejdřív porovnat aktuální nabídky. Pomůže vám s tím naše porovnání neúčelových půjček.
Díky němu zjistíte i RPSN dané půjčky. A předem víte, o kolik přesně úvěr přeplatíte. Pozor na nebankovní půjčky s extrémně vysokým RPSN.
Podle analytiků se navíc dá čekat, že zájem o půjčky v nejbližší době stoupne. Může za to pandemie koronaviru COVID-19 a následná vládní opatření. Řada lidí kvůli nim totiž přišla o příjmy nebo minimálně o jejich část.
A je velmi pravděpodobné, že spousta z nich bude muset alespoň krátkodobě sáhnout po půjčkách.
V příštích měsících také vyprší pozastavení splátek, o které mohli lidé kvůli koronavirové krizi žádat. A údaje České národní banky ukazují, že toho využívali opravdu hodně. Celkem požádali o odklad splátek u půjček za 208 miliard korun.
Největší podíl na této částce mají hypotéky. Objem těch, u kterých klienti využili pozastavení splátek, dosáhl na 152 miliard korun.
Je to skoro stejně jako celková roční produkce hypoték, která loni jen lehce přesáhla 180 miliard korun.
Ne vždy ale žádali o odklad splátek klienti. Ve víc než třetině případů přišli s tímto krokem sami poskytovatelé, kteří dobrovolně zmrazili splátky hypoték a úvěrů ze stavebního spoření za víc než 58 miliard korun.
Kromě hypoték lidé často žádali o odklad splátek také u spotřebitelských úvěrů. Aktuálně tak nemusí splácet půjčky v hodnotě téměř 48 miliard korun.
Otázkou zůstává, kolik klientů si se splácením poradí, jakmile odklad vyprší.
Půjčka na směnku nemá s bezpečným půjčováním vůbec nic společného. To platí v oblasti osobních financí. U firemních bankovních úvěrů se setkáváme se směnkou běžně, a na kultivované úrovni. U osobních půjček jsou ovšem “peklem na zemi”. Ukážeme vám největší rizika směnky, když se použije k zajištění osobní půjčky. A přečtete si, po jakých alternativách sáhnout, aniž byste příliš riskovali.
Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány
Zaujalo vás spojení „půjčka v exekuci“? Říkáte si, že přece musí být nedosažitelná, když má zájemce o úvěr nejen negativní záznamy v úvěrových registrech, ale dokonce i v registru vymáhání. Jenže i půjčka při exekuci se dá získat, přestože je jen málo finančních domů, které ji nabídnou. Rizika půjčky v exekuci jsou obrovská, nicméně mohou být překonána zásadní výhodou této půjčky. Kdy a jak? To se dozvíte v našem průvodci půjčkami na exekuci.
Půjčka bez zaměstnání je specifickou kategorií úvěru, na který se můžeme dívat ze dvou úhlů pohledu. Které úhly to jsou, kdo je v každém z obou pohledů považován za nezaměstnaného a jak se k půjčce postavit, aby zůstala bezpečná? Podívejte se, jak získat smysluplné financování i tehdy, když nejste zaměstnancem.
Setkali jste se s nabídkou na bezúročnou půjčku, a těšíte na půjčku zdarma? Chyba. V čem? Úrok je jen jednou ze složek celkové ceny úvěru. Podívejte se, kolik stojí bezúročné půjčky, kde se dají získat a jestli jsou výhodnější než ostatní úvěry od bank a nebankovních společností. Ukážeme vám, jak se nenachytat na zdánlivě výhodnou nabídku a podle čeho se jednoduše a rychle zorientovat.
Dobrý den, pracujem v ČR, ale nemám trvalý ani přechodný pobyt v České republike. Možem získat požičku?
Dobrý den,
trvalý pobyt pro získání půjčky vyžadován není, ale bez přechodného pobytu Vám většina poskytovatelů úvěr neposkytne.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěl jsem se zeptat - požádal jsem o půjčku online a teď toho lituji. Čekám na schválení. Co se stane, pokud smlouvu nepodepíši?
Dobrý den,
není třeba mít žádné obavy, žádost o půjčku si můžete kdykoliv rozmyslet. Smlouvu podepisovat nemusíte - jen sdělte poskytovateli půjčky, že o nabízený produkt nemáte zájem. I pokud by byla úvěrová smlouva již podepsána, měl byste právo na odstoupení od smlouvy ve lhůtě 14 dnů od podpisu.
Dobrý den, v létě jsem si navyšovala úvěr a při žádosti jsem bohužel uvedla, že splácím další půjčky v hodnotě 4 000 Kč, ale já splácela 6 000 Kč u jiných bank. Těch 4 000 Kč jsem splácela u té společnosti, kde mám kreditní kartu a tam jsem splácela 4 000 Kč. Chtěla bych požádat o oddlužení, ale bojím se, aby toto nebylo bráno jako úvěrový podvod. Nepravdivé údaje při žádosti o úvěr. Špatně jsem pochopila otázku a uvedla částku, kterou jsem platila u jejich banky. Může to být problém u insolvence? Jedná se o Home Credit. Děkuji
Dobrý den,
zájemce o úvěr by určitě neměl uvádět v žádosti nepravdivé údaje, nicméně kontrola bonity dlužníka je primárně zodpovědností poskytovatele půjčky. Problematické by bylo o insolvenci žádat měsíc po načerpání půjčky, ale o 9 měsíců později by mělo být vše v pořádku.
Dobrý den, chtěl bych požádat o insolvenci, jenže mám čerstvě jednorázový úvěr, který kvůli úrokům nejsem schopný celý splatit. Je lepší platit úroky, počkat a poté požádat o oddlužení? Nešlo o nepoctivý záměr, ale mám obavy o zamítnutí žádosti kvůli této chybě.
Dobrý den,
běžně se neplatí zvlášť jen úroky nebo jistina - splátky obvykle obsahují obě komponenty. Pokud jste se nedopustil nepoctivého záměru a vše dokážete obhájit, požádejte o oddlužení co nejdříve. Není ale možné si dnes vzít půjčku a zítra požádat o osobní bankrot (to by bylo bráno jako nepoctivý záměr).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčky s úrokem až 40 %? I takové na trhu najdete
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.