Banky.cz Banky.cz Články Osobní a rodinné finance Insolvence a osobní bankrot (oddlužení)

Insolvence a osobní bankrot (oddlužení)

Insolvence a osobní bankrot (oddlužení)
13.1.2019, Osobní a rodinné finance

Máte dluhy a nestíháte splácet? Řešením může být osobní bankrot. Kdy má smysl žádat o insolvenci? Kolik stojí sepsání návrhu na oddlužení? Kolik Vám musí ponechat z výplaty? A jak je to s ochranou před exekutorem?

Co je to insolvence?

Insolvence je soudní řízení řešící bezvýchodnou situaci předluženého, který není schopen dostát svým závazkům. Pravidla hry stanovuje Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb. Zatímco u firem se předlužení řeší jejich reorganizací či likvidací, u fyzických osob připadá v úvahu pouze oddlužení (tzv. osobní bankrot).

Oddlužení (osobní bankrot)

Předlužení řešené osobním bankrotem může mít dvě formy:

  • Splátkový kalendář: odevzdávání všech příjmů mimo nezabavitelného minima během následujících 5 let
  • Zpeněžení majetku: prodej majetku dlužníka (nejčastěji dražbou)

Cílem oddlužení je v maximální možné míře uspokojit věřitele a zároveň dát dlužníkovi šanci na nový začátek. Splatí-li dlužník v rámci pětiletého osobního bankrotu aspoň 30% dluhů, je mu zbytek prominut.

Výhody osobního bankrotu pro dlužníka, věřitele i stát

Na rozdíl od exekuce je v osobním bankrotu dlužník motivován lépe splácet, neboť i v případě velmi vysokých dluhů je šance na nový začátek a prominutí nesplacených závazků. Věřitelé mají možnost získat aspoň část z mnohdy jinak nedobytných pohledávek. Pro stát zaručuje řízený osobní bankrot návrat občana zpátky do fungující společnosti. Dlužník často opouští šedou ekonomiku a nastupuje do regulérního zaměstnání na pracovní smlouvu. Roste inkaso daně (odvodů) a klesá počet klientů závislých na sociálních dávkách.

Kdy má smysl žádat o insolvenci?

uver.jpg

Insolvence se vyplatí pouze v případě, kdy:

  • Nestíháte splácet své závazky
  • Jste schopni během následujících 5 let splatit min. 30% dluhů
  • Nejedná se o banální částku v řádu pouze několika desítek tisíc korun

Je třeba zdůraznit, že i po splacení 30% dluhů insolvence nekončí a nadále pokračuje celých 5 let. Cílem je splatit co nejvíce dluhů (zbytek je následně prominut).

Manželé by vždy měli žádat o oddlužení společně, neboť za své dluhy ručí společně a nerozlučně (jinak se druhý z manželů vystavuje riziku exekucí).

Kolik stojí sepsání návrhu na oddlužení?

Návrh na oddlužení si může dlužník sepsat sám, má-li magisterské vzdělání v právním či ekonomickém oboru. V opačném případě musí vyhledat odbornou asistenci. Návrh za úplatu sepíše notář, advokát, soudní exekutor, insolvenční správce či tzv. akreditovaná osoba.

Výše poplatku za sepsání a podání návrhu na oddlužení k soudu je regulována zákonem a může činit max. 4 000 Kč bez DPH u jednotlivce a 6 000 Kč bez DPH u manželů. Žádné další dodatečné poplatky nejsou povoleny.

V případě schválení návrhu soudem platí dlužník každý měsíc odměnu insolvenčnímu správci cca 1 000 Kč. Za dobu pětiletého splácení tak celková odměna insolvenčního správce může činit 60 000 Kč. I proto se nevyplatí žádat o insolvenci v případě banálních dluhů.

Nezabavitelné minimum – kolik Vám zůstane z výplaty?

Výše nezabavitelného minima se odvíjí od počtu vyživovaných osob a Vaší čisté mzdy. Níže uvádíme minimální a maximální hodnoty nezabavitelného minima (s vyšší mzdou nezabavitelné minimum dále neroste).

  • Jednotlivec: při čisté mzdě 6 200 Kč činí nezabavitelné minimum celých 6 200 Kč, s čistou mzdou 15 600 Kč pak 9 338 Kč
  • Rodina (1 vyživované dítě): při čisté mzdě 7 700 Kč činí nezabavitelné minimum celých 7 700 Kč, s čistou mzdou 17 200 Kč pak 10 895 Kč
  • Rodina (2 vyživované děti): při čisté mzdě 9 300 Kč činí nezabavitelné minimum celých 9 300 Kč, s čistou mzdou 18 700 Kč pak 12 451 Kč
  • Rodina (3 vyživované děti): při čisté mzdě 10 800 Kč činí nezabavitelné minimum celých 10 800 Kč, s čistou mzdou 20 300 Kč pak 14 007 Kč

Ochrana před exekutorem

Od momentu podání žádosti o insolvenci se pozastavuje vykonavatelnost exekucí. Exekutor může nadále dlužníkovi blokovat účet, ale nemůže z něj strhávat peníze (nebo zpeněžovat jeho majetek). K ukončení exekucí dochází až po zdárném dokončení oddlužení a prominutí zbylých dluhů.

Pozastavená vykonavatelnost exekucí se vztahuje jen na dluhy vzniklé před insolvencí. Nové dluhy vzniklé v průběhu insolvence se nadále mohou exekučně vymáhat (nejsou součástí insolvenčního řízení).

Novela insolvenčního zákona

poslanecka-snemovna.jpg

Parlament v současné chvíli projednává novelu insolvenčního zákona, která by měla v budoucnu přinést 3 zásadní novinky.

  • Rychlejší varianta splácení na 3 roky: kdo zvládne během 3 let splatit 60% dluhů, bude mít osobní bankrot o 2 roky kratší (standardně oddlužení trvá 5 let)
  • Nebude nutné splatit ani 30% dluhů: u pětileté varianty nebude nutné splatit ani 30% dluhů, pokud soud rozhodne, že byla projevena „dostatečná snaha“ (min. výše měsíční splátky cca 2 200 Kč)
  • Rychlejší oddlužení pro starobní a invalidní důchodce: senioři a invalidní důchodci ve druhém a třetím stupni budou moci jednou za život využít rychlejšího oddlužení (3 roky bez nutnosti splatit min. 30% dluhů)

ANKETA k článku "Insolvence a osobní bankrot (oddlužení)"

Dal mi osobní bankrot naději na nový začátek?
Počet odpovědí: 183

KOMENTÁŘE k článku Insolvence a osobní bankrot (oddlužení)

25.1.2019 23:34:27

insolvence , Komentoval(a): Klára

Dobrý den prosím vás měla bych dotaz podali jsme s manželem návrh na insolvenci poněvadž má manžel velký příjem tak mu vychází na necelý tři roky splacení. Jen když jsme podávali návrh tak nám do toho zapocitavali i dvě půjčky co jsme jsi řádně splacely a nebyla dana na ně exekuce s tím že teď od podání návrhu nemáme už platit žádnou splátku na půjčku i když to není exekucne. Zajímalo by mě jestli to tak opravdu je, aby nebyl nějaký problem,ze jsme nezaplatili splátku. Předem děkuji za odpověď.
26.1.2019 19:33:32

Re: Insolvence, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, je tomu skutečně tak. Do insolvence se vždy přihlašují všechny dluhy a insolvenční správce následně uspokojuje všechny věřitele.

Petr JermářBanky.cz

5.2.2019 15:18:52

Bankrot, Komentoval(a): Pavla

Dobrý den, chtěla jsem se zeptat, mám požádáno o osobní bankrot od 1.12. 2018. Může na mě přijít exekutor než to schválí soud? Děkuji

7.2.2019 10:01:43

Re: Bankrot, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, od momentu podání žádosti o oddlužení je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám může blokovat účet, ale nemůže Vám strhnout peníze (může Vám obstavit majetek, ale nemůže ho zpeněžit).

Petr JermářBanky.cz

10.3.2019 18:13:47

Inolvence, Komentoval(a): Jirina

Dodry den,jsem v insolvenci I kdyz mi byl ptodsn v 1 roce rodinny dum a splatila jsem 43 prcent dluhu ,stejne mi nebylo umozmeno splatkoveho ka lendare,a me I inezletilou dceru dostala insolvence na ulici nevim proc insolvence je jen pro nekoho I kdyz celou dobu pracujete a mate na splaceni penize
1.4.2019 09:00:13

Ukončení insolvence, Komentoval(a): Lubomír Kříž

Dobrý den. Chci se zeptat jak postupovat a co dělat když mi koncem tohoto roku končí insolvence.
11.5.2019 17:13:51

Dotaz, Komentoval(a): Martin Skarvada

Dobrý den, dlužím 200 000 Kč mám příjem 23 000 Kč. Prosím vás, když podám návrh na insolvenci, chtěl bych opravdu vědět, kolik mi zbude financí. Bojím se toho, že mi nechají jen třeba 9 000 Kč. Mohl by mi někdo odpovědět, kolik mi doopravdy zbude? Děkuji za odpověď všem kdo mi odpoví.

12.5.2019 11:28:51

RE: Kolik mi zůstane v insolvenci, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, výše nezabavitelného minima je závislá na počtu vyživovaných osob a výši Vašeho příjmu. S čistým příjmem 23 000 Kč a bez dětí Vám bude zůstávat 9 643 Kč.

Petr JermářBanky.cz

12.5.2019 21:27:57

Insolvence, Komentoval(a): Veronika

Dobrý den,mohu Vás prosím poprosit o odpověď, co přesně má dělat insolvenční správce?Nezažila jsem že by mi sama zatelefonovala nestará se o mě vůbec.Jsem momentálně v nemocenském stavu a ptala jsem se co mám dělat když omarodim od 11.3. jsem nemocna a přišla odpověď až k 7.5. nevím o tom že marodite.A kdo se zajima o penize ČSSZ nebo ona musi dat vedet jim?Nejsem spokojená z její práci kam se mohu popřípadě obrátit se stížnosti,děkuji pěkně za odpoved
15.5.2019 14:42:26

Podání žádosti na insolvenci, Komentoval(a): Jaroslava Součková

Dobrý den, planuji v těchto dnech podat žádost o insolvenci jsem ve II stupni inv důchodu, minulý rok jsem marodila od září do ledna letošního roku, v lednu jsem nastoupila zpět do zaměstnání, ale nedala jsem pracovní dobu plný úvazek od 1.3. 2019 jsem na 3/4 úvazku 30 hodin týdně. Zdravotní stav odpovídá diagonoze a komplikacím kolem diagnózy, bohužel zatím nejsem schopna pracovat na plno, jde mi hlavně o to, jestli mě nebude soud považovat za to že dělám nepocitvy záměr a odlužněni mi nepovolí. Tak nevím teď do dělat, docela se bojím. A ještě by mě zajímalo jak to bude fungovat, jestli budou chtít správci dodat lékařské zpravy? a jak dokáží usoudit že můj stav je schopný třeba pracovat na plno, děkuji za odpověď.
16.5.2019 10:56:54

RE: Oddlužení pro invalidního důchodce, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, s žádostí o insolvenci vyčkejte na 1/6/2019, kdy začne platit novela insolvenčního zákona a Vy coby invalidní důchodce druhého stupně budete moci využít kratšího oddlužení (3 roky) bez nutnosti splatit min. 30% dluhů (postačí měsíčně splácet min. 2 200 Kč). Soud ani insolvenční správce nepřezkoumávají Váš zdravotní stav. Máte-li přiznánu invaliditu druhého stupně, budete mít automaticky nárok na mírnější podmínky. Za nepoctivý záměr se považuje např. snaha o úvěrové podvody (nikoliv snížená schopnost pracovat).

Petr JermářBanky.cz

16.5.2019 18:00:40

insolvence, Komentoval(a): jiri mandik

Dobry den hrozi nam z manzelkou insolvence a je na materke seberou manzelce i materskou dekuji za odpoved
27.5.2019 13:25:04

Změna nezabavitelne castky po novelizaci od cervna 2019, Komentoval(a): Lenka Vodičková

Dobrý den, jsem sama rok v insolvenci, plat 30 000 Kč čistého a mam 2 děti a přednostní pohledávky. V současné době mi zůstává nezabavitelná částka 12 857 Kč. Změní se mi nějak výše částky od června 2019 nebo ne? Dostávám rozdílné informace. Za rok budu mít insolvenci 100% splacenou. Děkuji za odpověď.

8.6.2019 19:01:42

Re: Změna výše nezabavitelného minima od června 2019, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, ano, od června 2019 si polepšíte o 3 214 Kč na 16 072 Kč.

Petr JermářBanky.cz

13.6.2019 22:06:49

Insolvence, Komentoval(a): Tomáš

Dobrý den, Mám dluhy celkově ve výši 300 000 Kč. Mám právo podat na sebe insolvenci/bankrot, i pokud jsem si půjčil naposled před měsícem? Bydlím u rodičů a nechci aby měli problémy, tak se chci zeptat jak situaci řešit. Četl jsem, že někteří to řeší změnou trvalého bydliště a ubytovnou nebo podnajmem. Nevyznám se v tom a chtěl bych poradit. Děkuji za odpověď.
20.6.2019 18:23:15

Re: Poctivost záměru, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, o insolvenci požádat můžete, ale musíte soudu dokázat poctivost Vašeho záměru (napůjčovat si nesplatitelné a o měsíc později žádat o osobní bankrot může působit podezřele).

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Novoroční předsevzetí

Novoroční předsevzetí

31.12.2018, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

S Novým rokem si lidé již tradičně stanovují předsevzetí. Přestat kouřit, zhubnout, více sportovat či méně pít. Co radí redakce Banky.cz stran osobních a rodinných financí?

Finanční hříchy mladých

Finanční hříchy mladých

6.9.2018, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

Každá věková skupina se dopouští specifických finančních hříchů. Zatímco senioři nakupují v předváděcích akcích předražené a nepotřebné zboží, čerství absolventi středních škol si po zkušební době nejčastěji kupují auta na úvěr. Proč by tak neměli činit?

Přídavky na děti 2018

Přídavky na děti 2018

2.1.2018, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

Přídavky na děti od ledna 2018 vzrostou a změní se pravidla pro jejich vyplácení. Na dávku nově dosáhne více nízkopříjmových domácností. O kolik si polepší pracující?

Vánoční desatero aneb na dárky si nepůjčujeme

Vánoční desatero aneb na dárky si nepůjčujeme

22.12.2017, Osobní a rodinné finance, Autor: Jan Budín

Vánoce obvykle působí zvýšenou zátěž nejen našemu žlučníku ale i naší peněžence. Jak udržet své výdaje na uzdě? A proč si na dárky nepůjčujeme?

Nejčastější finanční hříchy

Nejčastější finanční hříchy

4.10.2017, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

Jak efektivně spravovat své osobní a rodinné finance a čeho se naopak vyvarovat? Přinášíme Vám přehled nejčastějších finančních hříchů. 



Rychlé odkazy

Banky v ČR