Banky.cz Magazín Banky.cz Běžný účet Účet, na který exekutor nemůže: praktický průvodce chráněným účtem

Účet, na který exekutor nemůže: praktický průvodce chráněným účtem

14.7.2026
7 min. čtení
Lenka Rutteová
Redaktorka Banky.cz
Běžný účet
Účet, na který exekutor nemůže: praktický průvodce chráněným účtem

Když exekutor zablokuje běžný účet, ten vám přestane fungovat. A to i přes fakt, že vám na něj zaměstnavatel posílá nezabavitelnou částku. Ta musí zůstat každému dlužníkovi v exekuci (na pokrytí nutných výdajů). Jenže kdy tahle částka doputuje na exekutorem obstavený účet, nemáte se k ní jak dostat. Navíc si na ni může dělat nárok jiný exekutor (když máte víc než jednu exekuci). Patovou situaci řeší tzv. chráněný účet při exekuci.  

Srovnání běžných účtů

Co si z článku odnést

  • Chráněný účet, to je ochrana nezabavitelné částky. Slouží k tomu, aby se dlužník dostal ke svému zákonnému nezabavitelnému minimu i poté, co mu exekutor zablokoval běžný účet. Exekutoři se k chráněnému účtu nedostanou.
  • Dlužník smí mít vždy jen jeden chráněný účet, bez ohledu na počet exekucí a počet obstavených účtů v různých bankách. Na tento účet banka automaticky přeposílá výhradně tzv. chráněný příjem (zbytek výplaty či dávek po exekučních srážkách).
  • Zřízení a vedení je zdarma. Ostatní bankovní služby (výběry z bankomatu, platby kartou) se však řídí běžným sazebníkem původního obstaveného účtu.
  • Funguje s omezením. S penězi na chráněném účtu lze volně disponovat (platit kartou, zadávat příkazy), ale nelze na něm čerpat úvěr. V momentě, kdy původní exekuce skončí, účet ztrácí svou ochranu.
  • Založení účtu není automatické. Vyžaduje náročné administrativní kolečko. Proto se raději obraťte na dluhovou poradnu, aby vás navedla v jednotlivých krocích a pomohla při případné nespolupráci exekutora (bez níž se založení chráněného účtu neobejde).

Co je chráněný účet a k čemu slouží

Tip od banky.cz

,,Chráněný účet je specifický bankovní účet určený lidem kterým exekutor zablokoval jejich běžný účet. Jakmile exekutor obstaví dlužníkovi jeho běžný účet (a všechny ostatní bankovní účty, včetně spořicích) a když je částka na účtech menší než dluh na exekuci, už se dlužník k penězům na svém účtu (účtech) nedostane. A to až do skončení exekuce, která účet obstavila.”

Miroslav Majer
Miroslav Majer
CEO Banky.cz

“Jedinou výjimkou je pro dlužníka jednorázový výběr maximálně trojnásobku životního minima. To je pro představu částka okolo 15 tisíc Kč. Ale dál už nic,” dodává Majer.

Aby se lidé dostali ke své nezabavitelné částce, na niž mají při exekuci zákonný nárok, zavedl stát bankám povinnost zřídit klientům s obstaveným účtem takzvaný účet chráněný, který je lidem veden zdarma. Chráněný účet je účtem, na který nemůže exekutor vůbec sáhnout a se kterým může dlužník volně nakládat.  

Chráněný příjem je to jediné, co se na chráněný účet dostane

Na chráněný účet chodí jen tzv. chráněný příjem. Tedy peníze, které zákon označuje za nedotknutelné. A se kterými může dlužník zacházet, jak potřebuje (platit složenky, vybírat hotovost, platit v obchodě kartou aj). Nezabavitelnou částku, která vznikla z chráněného příjmu, přeposílá na chráněný účet banka poté, co dlužníkovi drazí na jeho obstavený účet. A až poté je zbylá částka na obstaveném účtu k dispozici exekutorovi (exekutorům). 

Kdy lze založit chráněný účet? Okruh lidí, kteří si chráněný účet mohou zřídit, se v posledních letech rozšířil. Původně byl určen jen těm, kdo mají bankovní účet v exekuci vedené soudním exekutorem. V současnosti na něj má nárok i ten, kdo dluží státu – například na daních, na sociálním či zdravotním pojištění, na místních poplatcích nebo na pokutách. 

Nezáleží tedy na tom, zda exekuci vede soudní exekutor, nebo třeba finanční úřad či zdravotní pojišťovna; nárok na chráněný účet vzniká v obou případech. Dlužník přitom smí mít vždy jen jeden takový účet, bez ohledu na počet exekucí nebo obstavených účtů.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jak proběhne exekuce na účet

Exekutor doručí bance exekuční příkaz a banka je na jeho základě povinná účet zmrazit až do výše vymáhané částky. Je-li vymáhaná částka vyšší než zůstatek na účtu, zablokovaný účet exekutorem se ocitá mimo dosah dlužníka. Když je vymáhaná částka nižší než zůstatek na účtu, dlužník smí disponovat jen s přebytkem. 

Proto pokud na exekuci dlužíte víc, než kolik právě máte na účtu, zablokují se vám všechny odchozí platby, včetně například platby nájmu, elektřiny a dalších složenek. A najednou se ke svému zákonem garantovanému nezabavitelnému příjmu nemáte jak dostat. Řada lidí se o zablokovaném účtu exekutorem dozví až ve chvíli, kdy jim nejde zaplatit v obchodě, nebo kdy dorazí upomínka nezaplacené elektřiny.

Samostatným problémem jsou souběžné exekuce. I kdyby první exekutor inkasoval jen srážky ze mzdy, takže byste na obstaveném účtu měli přístup k penězům, co vám po srážkách zbydou, druhý exekutor si je může inkasovat „pro sebe“. Prostředky na vašem běžném účtu jsou totiž majetkem banky (vy vůči ní máte pohledávku na peníze, co vám leží na běžném účtu). A tak na těchto penězích druhý exekutor nepozná, že jde o chráněný příjem. 

Dlužník se proto může po uplatnění srážek od všech exekutorů dostat do situace, kdy mu ve výsledku nezůstane vůbec nic, přestože mu zákon garantuje na každý měsíc takzvanou nezabavitelnou částku. Právě před zabavením všech peněz, i nezabavitelné částky, má chráněný účet dlužníka ochránit.

Běžný účet s bonusem 3 000 Kč

Po obstavení účtu smíte udělat jen jeden výběr hotovosti

Jakmile vám exekutor obstaví účet, smíte jen jednou vybrat hotovost ve výši trojnásobku životního minima. Následně už je nárok jen na měsíční nezabavitelnou částku. 

Tip od banky.cz

,,Výběr smí být jen jeden, i když máte víc obstavených účtů. A výběr je navíc možný jen osobně na pobočce banky. Jakmile se výběr jednou uplatní, je tím vyčerpaný, i když jste na účtu měli třeba jen nižší částku než trojnásobek ŽM. Takže nelze počkat na další příjem a do vybrat si později zbytek do plné částky.”

Petr Jermář
Petr Jermář
Hlavní analytik Banky.cz

Založení chráněného účtu krok za krokem

Založení chráněného účtu není tak jednoduché, jak bychom čekali. Exekuce je velký stres, a tak by se dalo čekat automatické zřízení chráněného účtu okamžitě poté, co exekutor v bance obstaví účet dlužníka. A na klientovi by mohlo být vybrat si, v které bance chráněný účet využije. Skutečnost je ale zcela odlišná a opravdu hodně komplikovaná.

Postup je zřízení je následující:

  • nejprve je potřeba mít u banky obstavený účet – tedy běžný účet, který už exekutor zablokoval. Bez toho založení chráněného účtu není možné
  • dlužník písemně požádá každého, kdo mu vyplácí pravidelný příjem – zaměstnavatele, Českou správu sociálního zabezpečení, osobu vyplácející výživné a podobně – o vystavení potvrzení, že od příjem získává. Formulář je k dispozici na webu Ministerstva spravedlnosti
  • toto potvrzení se zašle exekutorovi (nebo jinému úřadu, který exekuci vede) spolu s žádostí, aby bance oznámil, ze kterého účtu chráněný příjem přichází a na který obstavený účet dlužníka se má převádět
  • teprve poté, co exekutor bance tuto informaci doručí, se dlužník může osobně dostavit na pobočku a požádat o zřízení chráněného účtu
  • banka má ze zákona povinnost účet zřídit do 5 pracovních dnů od podání žádosti.

Z komplexnosti nutných kroků je jasné, že proces zřízení chráněného účtu není jednoduchý, že stojí na dobré vůli exekutorů (exekutor není nijak postižen, když odmítá spolupráci nebo když opakovaně ruší obstavení účtů), a hlavně je proces zdlouhavý. Proto než se do něj pustíte, obrňte se trpělivostí, nejlépe i pomocí od dluhové poradny.

Srovnejte si běžné účty online

Jak zřídit chráněný účet, když je víc exekucí nebo víc účtů?

Má-li dlužník více exekucí, může komunikovat s kterýmkoliv z exekutorů podle vlastní volby. Pokud má chráněný příjem rozdělený mezi víc obstavených účtů, je potřeba domluvit se všemi plátci, aby peníze po srážkách posílali na jeden jediný účet – banka totiž potřebuje jediný zdrojový účet, ze kterého bude na chráněný účet převádět prostředky.

Kolik stojí chráněný účet 

Chráněný účet je bez poplatků za zřízení a vedení. Banka ze zákona nemá právo účtovat cokoliv za jeho zřízení ani vedení. Ale to neznamená, že byste za účet nemuseli platit vůbec. Ostatní poplatky, například za výběr z bankomatu, za platební kartu nebo za zahraniční převod, se u chráněného účtu řídí stejným sazebníkem jako u původního obstaveného účtu. 

Chráněný účet bez poplatků se tedy týká jen samotného zřízení a vedení, nikoliv veškerých bankovních služeb kolem něj. Zcela bezpoplatkovým pro vás zůstane jen tehdy, když i váš běžný účet obstavený exekutorem je původně bez poplatků za běžné bankovní operace.

Jak se posílají peníze na chráněný účet

Na chráněný účet smí peníze poslat jedině banka, u níž jej máte zřízený. Zaměstnavatel nebo jiný plátce (ČSSZ, faktury živnostníků) totiž dál posílá výplatu (dávky, platby faktur) na obstavený účet. Zaměstnavatel nebo ČSSZ ale musejí nejprve provést exekuční srážky z příjmu (podle pokynů exekutora), pak teprve vám zbytek poslat na účet. 

Na obstavený účet tak zaměstnancům, důchodcům a příjemcům sociálních dávek dorazí až částka, která zůstala po primární exekuci na plat. Pak teprve u nich nastupuje tzv. exekuce na účet. U faktur (OSVČ) se srážky z příjmu nerealizují (dorazí jim celé faktury), zde se provádí jen exekuce na účet.

Banka následně postupuje ve dvou krocích:

  • na chráněný účet vám převede nezabavitelnou částku, s tou hospodaříte jen vy, exekutoři na ni nedosáhnou 
  • zbytek peněz (jsou-li nějaké) ponechá na obstaveném účtu. Tady na ně smějí exekutoři sáhnout v rámci exekuce na účet.

Běžný účet bez poplatků

Jak se zachází s chráněným účtem?

S penězi na chráněném účtu se dá nakládat jako s běžným účtem – platit kartou, zadávat trvalé příkazy, vybírat hotovost. Nejde na něm ale čerpat úvěr. A pozor: banka nesmí z chráněného účtu strhávat případné dlužníkovy závazky vůči ní samotné, ani sem započítávat jiné pohledávky.

Přestane-li být obstavený účet postižený exekucí (když exekuce skončí), chráněný účet přestává být chráněným ihned následující den. Obstavit vám jej tak ihned může jiný exekutor, který vůči vám zahájí exekuci na účet poté, co vám skončila exekuce předchozí.

Zkušenosti dlužníků – co nejčastěji brání zřízení chráněného účtu

Praxe ukazuje, že založení chráněného účtu dlouhodobě naráží na stejný problém: neznalost postupu na straně dlužníků, chybějící součinnost ze strany exekutorů a plátců příjmu. Mezi podáním žádosti a skutečným zřízením chráněného účtu proto často uplyne i několik měsíců, nebo se jeho zřízení nepodaří vůbec.

Dluhoví poradci například popisují situace, kdy exekutor účet odblokuje těsně předtím, než si mohl dlužník chráněný účet založit, a tím se celý proces jeho zřízení zastaví. Právě proto se řada lidí v exekuci na účet raději vrací k „prověřeným" řešením, typicky převedením výplaty na účet příbuzného, nebo výplatu sociálních dávek poštovní poukázkou. 

Obraťte se na dluhovou poradnu

Vzhledem k tomu, že zřízení chráněného účtu opravdu není snadné, je dobré se obrátit na bezplatné dluhové poradny a nechat si s ním pomoci. Dluhoví poradci mají správné a úplné informace, a hlavně spoustu zkušeností z praxe, včetně součinnosti s jednotlivými exekutory. Díky spolupráci s poradnou se vyhnete zbytečným chybám a ušetříte si čekání na chráněný účet. 

Zdroje