Založení osobního bankovního účtu

Jaké jsou druhy účtů?

Většina bankovních účtů se vejde do těchto tří kategorií:

• Základní bankovní účet: Na váš účet můžete vkládat peníze, vybírat hotovost z bankomatu a platit pravidelné účty. Konto nelze přečerpat a to vás zbavuje rizika vzniku a narůstání dluhů a posléze pokut a úroků. Tento typ účtu je vhodný především jako vůbec první účet.
• Běžný účet: Nejrozšířenější typ účtu. Má stejné vlastnosti jako účet základní, ale navíc umožňuje majiteli účtu používat k platbám v obchodech platební kartu. Kromě toho umožňuje i sjednání dočasného úvěru s vaší bankou. Předem ale počítejte s několika detaily: nárok na dočasný úvěr nevzniká automaticky; uzavření dočasného úvěru stojí peníze; pokud přečerpáte, aniž byste měli od banky písemný souhlas, můžete mít problém, například když vám banka odmítne šeky, bezhotovostní platby, atd.
• Spořící účet: U tohoto typu účtu vám platí banka vyšší úrok. Produkt je vytvořen proto, aby vám pomohl naspořit větší hotovost. Platební karta ani šeková knížka nebývá součástí nabídky a prostřednictvím bankovních služeb nemůžete z takového bankovního účtu platit vaše pohledávky. Můžete pouze vybrat hotovost. V případě účtů s vyšší úrokovou sazbou mohou banky vyžadovat, abyste plánovaný výběr větší hotovosti předem avizovali. Také počet výběrů může být limitován.

Jak si vybrat banku?

Není banka jako banka. Vyplatí se pořádně se rozhlédnout a porovnat si jednotlivé nabídky. Server Banky.cz vám nabízí kompletní seznam všech bank působících na území ČR. Přehlednou a vstřícnou interaktivní formou vám pomůže s porovnáním jejich produktů a s orientací v jejich dalších parametrech, úrocích, poplatcích atd.

Popřemýšlejte o následujícím:

• Jaká úroková sazba je pro vás zajímavá?
• Jak vzdálená je pobočka banky nebo bankomat od místa, kde bydlíte, pracujete nebo nakupujete? Dá se tam dobře zaparkovat nebo se tam dostanete jen městskou hromadnou dopravou?
• Jak je pro vás důležité, mít přístup zdarma k bankomatům jiných bank?
• Umožní vám banka vložit peníze na účet, platit účty a vybírat hotovost na poště či na jiném místě?
• Umožní vám banka zjistit zůstatek na účtu nebo třeba zaplatit účet po telefonu?
• Umožní vám banka využít internetové bankovnictví?
• Máte nějaké zvláštní potřeby, třeba výpisy z účtů slepeckým písmem - jak banka vychází vstříc takovýmto potřebám?
• Poskytuje banka různé služby, které používáte často (např. zasílání peněz do zahraničí)? Poptejte se na tyto možnosti pracovníků různých bank a posuďte, která banka je pro vaše potřeby ta nejlepší.
• Potřebujete možnost drobného přečerpání účtu (kontokorent) pro pokrytí přechodného nedostatku financí? Zjistěte si, jak vysoký úrok bude za tuto službu která banka požadovat.
• Splňuje banka podmínky dané bankovním kodexem?

Banky jsou různé a je jasné, že se od sebe odlišují. Především tím, ve kterých poskytovaných službách je ta která banka lepší. Proto může být výhodné, mít účet u více než jedné banky. Mohli byste spořit u jedné banky, mít běžný nebo základní účet u druhé a požádat o osobní půjčku u třetí banky. Zřídit trvalé příkazy pro zaslání platby z jednoho účtu na jiný není problém.

Nestyďte se požádat pracovníka v bance, aby vám podal podrobné vysvětlení k jejich produktům a službám a klidně dvakrát si nechte vysvětlit cokoliv, co vám není úplně jasné. Osvědčilo se mít kontrolní seznam otázek, na které se chcete zeptat. Jde přeci o vaše peníze!

Jaké otázky bude banka klást mně?

Ze zákona musí pracovník banky ověřit vaši totožnost a bydliště. Pro ověření obou skutečností, musíte předložit dva různé doklady. Základním dokladem je občanský průkaz. Zjistěte si předem, jaký druhý doklad je přípustný. Běžně jsou to:

• Účet za plyn, elektrickou energii, vodu nebo účet za telefon
• Řidičský průkaz
• Platný cestovní pas
• Identifikační zaměstnanecká karta
• Zdravotní karta pojištěnce
• Dokumentace o státním příjmu z daní a poplatků (daňové přiznání)
• Potvrzení o pojištění
• Oficiální objednávka zboží poštou s dodací adresou

Pokud nemáte přesně ty doklady, které banka akceptuje, řekněte to pracovníkovi v bance a navrhněte, které doklady můžete předložit. Banky mají zvláštní postupy pro jednání v takových případech. Může to být třeba konzultace s nadřízeným pracovníkem nebo odborníkem z banky.

Pracovník banky vám může položit otázky, na jaký účel hodláte zakládaný účet použít. Dělají to proto, aby vám pomohli vybrat správný účet a aby zjistili, zda vám nemohou nabídnout ještě další produkty nebo služby, které by vás mohly případně zajímat.

Je banka povinna založit vám účet?

Není. Banka je obchodní společnost a žádná banka není povinna založit účet komukoliv. Pokud opře banka svoje odmítnutí o informace registru dlužníků, nebo agentury, která sleduje úvěrovou kázeň, pak vám musí sdělit, kterou agenturu použila. Banka ale není povinna vám říci, jaký důvod daná agentura uvedla. (např. zjištění, že jste byl souzen za neplacení půjčky)

Vy můžete zkusit s danou agenturou se spojit a za malý vyhledávací poplatek požádat o zaslání kopie informace, na základě které vám banka odmítla založit účet. Pokud se tato informace nezakládá na pravdě, musíte agenturu či registr přesvědčit, aby své údaje změnili. Pak se můžete vrátit do banky, vysvětlit omyl agentury a zkusit opět požádat o založení účtu.

Má každý právo založit bankovní účet?

Požádat o založení bankovního účtu může každý, ale pro někoho může být složitější najít banku, která bude ochotna vyhovět. Dětem mladším 15 let se normálně běžné účty nenabízejí, ačkoliv spořící účty jsou podporovány. Pokud jste byli souzeni pro neplacení dluhů nebo jste vyhlásili úpadek/ osobní bankrot, patrně nebude možné založit jiný účet než základní nebo spořící.

Váš poslední zápis v rejstříku dlužníků z vás může udělat úvěrově rizikového klienta dokonce i v případě, že se to stalo za okolností, které byly mimo vaši kontrolu. Pokud je toto váš případ, pak si sjednejte schůzku s vedoucím pracovníkem banky a zcela otevřeně jej informujte o své platební minulosti. To je nejlepší cesta, jak umožnit bance učinit vyvážené rozhodnutí založené na všech známých skutečnostech.

Jaké jsou moje povinnosti, mám-li bankovní účet?

Pamatujte na možnost dohledání cesty svých peněz (např. při placení {kreditní kartou}). Vždy se přesvědčte, že je na vašem účtu dostatek peněz pro úhradu bankovních poplatků a jakékoliv další pohledávky (hlavně pro bezhotovostní platby a trvalé příkazy).

Pokud očekáváte větší vydání a budete potřebovat dočasný úvěr, kontaktujte svou banku – u mnohých lze sjednat úvěr i telefonicky. Nedomnívejte se ale, že vám peníze půjčuje banka – jsou to peníze ostatních klientů a banka má povinnost nakládat s nimi s péčí dobrého hospodáře. Má za úkol zajistit, aby byly půjčeny rozumně.

Když obdržíte výpis z bankovního účtu, pečlivě zkontrolujte správnost všech údajů. Chyby jsou vzácné, ale vyskytnout se mohou. Pokud si myslíte, že je něco v nepořádku, okamžitě to sdělte bance.

Krádež nebo ztrátu jakékoliv bankovní karty okamžitě nahlaste bance.

Více informací o PIN kódech a kartách naleznete v bankovním kodexu, mnoho potřebných informací najdete v dalších článcích serveru Banky.cz.

Jaké jsou povinnosti banky vůči mně?

Banka je vázána jak zákonem, tak různými nepovinnými sbírkami zásad i interních předpisů a musí vám sdělit, jak bude váš účet spravovat.

Ve chvíli, kdy zakládáte účet vám musí banka v souladu s bankovním kodexem podat standardní informace. Je to písemný přehled klíčových rysů poskytované služby a podrobnosti smluvních podmínek služby, a samozřejmě i publikovaný sazebník poplatků; všechny poplatky za výběr z různých bankomatů; všechny dodatečné poplatky, smluvní pokuty a úrok. Banka vám musí být schopna poskytnout tyto informace – na vaše vyžádání – i kdykoliv jindy.

Banka je vázána bankovním tajemstvím a bankovním kodexem - nesmí vyzradit informaci o vašem účtu nikomu jinému, než vám. Třetí straně pouze s vaším souhlasem, nebo ve výjimečných případech striktně stanovených zákonem. Tyto případy jsou velmi omezené: tam, kde to vyžaduje právo nebo kde je to ve veřejném zájmu (např. obchodování s nepřítelem v době války), a nebo když je to v zájmu banky (např. u soudních případů)

Banka musí spravovat váš účet přesně a nevyplácet z něj peníze jinak než v souladu s vašimi pokyny.