Půjčíte si 20 000 Kč, za pár dní vracíte 28 000 Kč. Anebo jen 20 600 Kč. Čemu dáte přednost?

Co si z článku odnést

• i nebankovní půjčka může být férová – jsou poskytovatelé, u kterých si půjčíte za podobných podmínek jako v bance
• rozhodující je přeplatek – u mikropůjček se orientujte hlavně podle přeplatku. RPSN tu ztrácí vypovídací hodnotu (roční náklady vs. měsíční půjčka)
• prodlení dokáže půjčku pořádně prodražit – jakmile přestanete splácet, naskakují upomínky, pokuty i úrok z prodlení a náklady rychle vyšplhají na tisíce
• když se dostanete do potíží se splácením, komunikujte s věřitelem od prvního dne, kdy zjistíte, že nebudete schopni odeslat celou splátku

Co sleduje Index odpovědného úvěrování 

Tip od banky.cz

,,Index každoročně porovnává téměř šedesát úvěrových produktů od bankovních i nebankovních poskytovatelů. Hodnotí přitom jen společnosti, které mají licenci České národní banky – tedy ty, které na trhu působí legálně.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Autoři analýzy posuzují každou půjčku podle 15 různých parametrů. Ty se dají rozdělit do čtyř okruhů:

• náklady – tedy kolik za úvěr ve výsledku zaplatíte, co vás bude stát případné prodloužení splátek o tři měsíce a jaké náklady na vás padnou, pokud nezvládnete splácet. Právě cena má v hodnocení největší váhu.
• transparentnost – tedy jak srozumitelné a úplné informace poskytovatel dává.
• klientská vstřícnost – tedy jak se společnost chová k lidem, kteří se dostali do potíží se splácením.
• zkoumání úvěruschopnosti – tedy jak důkladně poskytovatel prověřuje, jestli vůbec dokážete půjčku splácet.

Z toho všeho vznikne žebříček, ve kterém každá půjčka a její poskytovatel dostanou hvězdičky. Funguje to jednoduše: čím víc hvězdiček, tím odpovědnější poskytovatel (a půjčka). Maximum jsou čtyři hvězdy.

Člověk v tísni přitom nechce nikoho pranýřovat. Cílem je kultivovat trh s půjčkami – proto se všichni hodnocení poskytovatelé o svých výsledcích dozvědí předem. Organizace sleduje situaci na trhu už od roku 2009.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kde si vypůjčíte bezpečně

Čtyři hvězdičky – tedy nejvyšší hodnocení – získává opakovaně hned několik společností, včetně těch nebankovních. Přijatelnou volbou, když už si musíte vypůjčit, jsou podle Člověka v tísni poskytovatelé se čtyřmi a setřemi hvězdami.

Mezi takzvaně férové společnosti (tedy ty se třemi a čtyřmi hvězdami) patří dlouhodobě tyto:

• Air Bank,
• mBank
• Česká spořitelna,
• Raiffeisenbank
• Home Credit
• ČSOB,
• Kamali
• Moneta Money Bank
• Twisto
• Essox
• Komerční banka,
• Cofidis
• UniCredit Bank,
• Skip Pay,
• Fio banka.

Příjemnou novinkou je, že některé nebankovní společnosti, které donedávna půjčovaly za extrémní úroky, ceny snížily. Souvisí to nejspíš s chystaným zastropováním úrokových sazeb, které maximální cenu půjček omezí přímo ze zákona.

Srovnejte si všechny bankovní půjčky online

Komu se raději vyhnout

Společnosti, které v indexu dostaly méně než tři hvězdy, vnímá Člověk v tísni jako problematické. Hlavním důvodem bývá vysoká cena, která pak lidem komplikuje splácení. Ještě větším problémem se stává případné prodlení se splátkou, které ústí v okamžité vysoké sankce a po pár týdnech prodlení poskytovatelé prodávají pohledávku některé z inkasních agentur. 

Jen dvě hvězdy a méně získaly tyto úvěry:

Dvě hvězdy:

• Creditstar
• Kimbi (Zaplo)
• Razdva půjčka (PROFI CREDIT)
• Ferratum (Multitude Bank)
• Simplepůjčka (Simfina)
• Švýcarská půjčka (SWISS FUNDS)
• COOLCREDIT
• CreditPortal

Jedna hvězda:

• Zaplo
• FlexiFin
• Mobilpůjčka (FINSPACE)
• CreditOn (AvaFin)
• ViaSMS
• CreditAir (AvaFin)
• CreditGo (Emma's credit)

Úplně bez hvězdy pak v indexu skončili poskytovatelé, u nichž vám úvěr přinese jedině potíže:

• Tando
• Movinero
• PůjčkaPlus (LeaderFin)
• Rerum Finance
• Ofin.cz (CentroFinance)
• SOSCredit (Orange finance)
• Půjčka7 (Kontex Trade).

Srovnejte si nebankovní půjčky online

Pozor na revolvingové půjčky

Aktuální index nově hodnotí i takzvané revolvingové úvěry. Na první pohled lákají flexibilitou, což je podstata revolvingu: splácíte podle svých možností a předepsaná bývá jen takzvaná minimální splátka. Navíc můžete už splacenou část půjčky čerpat znovu, a to bez nového schvalování.

Háček je ovšem v tom, že se flexibilita v praxi často změní v past. U klasické půjčky totiž víte, s jakou splátkou máte počítat, a dáte si na ni peníze stranou. Revolving k umoření dluhu naopak moc nevede – jen ho táhnete dál a dál. Některé společnosti navíc dlužníkům limity samy od sebe navyšují, takže nebezpečí dalšího zadlužení ještě roste.

Tip od banky.cz

,,Aby toho nebylo málo, najdete i revolving, kde se dají měsíčně splácet jen úroky a nic víc. Pak dlouhé roky poskytovateli platíte vysokou splátku, přesto mu dlužíte stále stejně. Typickým zástupcem jsou půjčky, kterým Index nedal ani jedinou hvězdu.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Trojciferná RPSN je nemravná

Cenově vycházejí nejlépe splátkové úvěry, hlavně u bank – u nich si půjčíte i pod 10 % ročně. Nebankovní společnosti mají široké rozpětí: ty nejlepší se pohybují kolem 15 % ročně, běžnější jsou ale sazby mezi 30 a 40 %. A pár společností půjčuje dokonce za úroky kolem 100–500 % ročně.

Zcela vyhnout byste se měli půjčkám, jejichž úroková sazba, resp. RPSN dosahují až na tři cifry. Hlavní problém totiž není jen v tom, že je taková půjčka drahá. Problém je, že se prakticky nedá splatit. Vyžaduje splátky, které jsou mimo možnosti většiny dlužníků.

Jak rychle se „o něco vyšší" úrok prodraží, ukazuje jednoduchý příklad. Představte si, že si půjčíte 50 000 korun a měsíčně splácíte 3 000 korun:

• při úroku kolem 12 % ročně úvěr splatíte zhruba za rok a půl a celkem zaplatíte asi 55 tisíc – přeplatíte tedy zhruba o desetinu.
• při úroku 40 % ročně budete splácet asi dva roky a zaplatíte skoro 75 tisíc – tedy o polovinu víc, než jste si půjčili.
• při úroku 70 % ročně budete splácet déle než pět let a věřiteli zaplatíte v součtu skoro 190 tisíc – tedy téměř čtyřnásobek půjčené částky.

Co hrozí, když přestanete splácet

Pokud se se splátkami opozdíte, půjčka se může pořádně prodražit. Věřitel totiž může chtít takzvané oprávněné náklady na vymáhání – tedy zpoplatněné upomínky, náklady na telefonáty, e-maily a podobně. K tomu mu může vzniknout nárok na smluvní pokutu a zákonný úrok z prodlení. A po celou dobu prodlení mu navíc běží i dohodnutý smluvní úrok.

Ve výsledku tak náklady snadno vyšplhají tisíce, ale i desetitisíce korun. Hrozí pak, že se člověk dostane do dluhové spirály, ze které se bez další pomoci jen tak nedostane.

Liší se prověřování bonity

Index letos poprvé sledoval i to, jak poskytovatelé prověřují schopnost dlužníka splácet. Pokud někdo uzavře úvěr za podmínek, které dlužník od začátku nemůže splnit, může být smlouva neplatná. Věřitel pak ztrácí nárok na úroky a dlužník vrací jen půjčenou částku. Jestli je vaše smlouva v pořádku, si můžete ověřit v bezplatné aplikaci Lichvolapka, a to bez zadávání osobních údajů.

Nově index zohledňuje také pokuty od České národní banky. Za poslední tři roky regulátor udělil pokuty v souhrnné výši téměř 40 milionů korun, nejčastěji právě za nedostatečné prověřování úvěruschopnosti.

Na co si dát u půjček pozor

Stejně pečlivě jako poskytovatele si však vybírejte i konkrétní úvěr. Aby byl co nejbezpečnější, zaměřte se na:

• konečnou částku, kterou za úvěr ve výsledku zaplatíte,
• podmínky půjčky a to, jak srozumitelně jsou napsané,
• informace pro klienty, kteří se dostanou do potíží se splácením,
• poplatky za případné prodloužení splátek,
• typ půjčky – nemělo by jít o půjčku na IČO,
• a také na úrok z prodlení, sankce a zmíněné oprávněné náklady, třeba za upomínky.

Půjčka není univerzální řešení

Pamatujte, že půjčka je nástroj, jehož využíváním by se mělo šetřit. Vhodná je jen v některých situacích a jen tehdy, když máte předem jistotu, že ji splatíte. I proto se úvěry dají rozdělit na zdravé a škodlivé.  

K těm zdravým patří všechny, jimiž investujete do své budoucnosti nebo do možnosti vydělávat. Typicky hypotéka na bydlení nebo úvěr na auto, kterým budete jezdit do práce. A těmi škodlivými jsou hlavně půjčky na nové věci, bez nichž byste se hravě obešli, například na nejnovější elektroniku. 

Zdroje:

• clovekvtisni.cz: [Za krátkodobé půjčky zaplatíte i tisíce korun, potvrzuje nový Index odpovědného úvěrování] (5.6.2026)
• jakprezitdluhy.cz: [Index odpovědného úvěrování] (5.6.2026)
• jakprezitdluhy.cz: [Za krátkodobé půjčky zaplatíte i tisíce korun, potvrzuje nový Index odpovědného úvěrování] (5.6.2026)