Banky.cz Články Půjčka Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět

Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět

Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět
19.7.2023 Půjčka

Přemýšlíte o půjčce? Jedno z prvních rozhodování, které vás nemine, bude o poskytovateli: požádáte o bankovní, nebo o nebankovní půjčku? Abychom vám rozhodování usnadnili, připravili jsme průvodce nebankovními půjčkami online. Ukážeme vám, co je nebankovní půjčka, od koho se dá získat, jaké má nevýhody, ale i výhody. Chybět nebude ani návod, jak vybrat nejvýhodnější nebankovní půjčku.

Nebankovní půjčka může být bezpečná. Ale taky vás může připravit o všechno

Hned v úvodu si řekněme, že není nebankovní půjčka jako nebankovní půjčka. Tato skupina úvěrů, půjček a zápůjček a je natolik široká, že ji nelze celou šmahem označit za špatnou nebo dobrou. Tady se musí dost pečlivě vybírat, abyste sáhli po správné variantě.

Ostatně, že porovnání bankovní vs. nebankovní půjčka nekončí čistým vítězstvím bank, ukazuje už několik let Index odpovědného úvěrování sestavovaný neziskovou organizací Člověk v tísni. I nebankovní půjčky se dostávají na stupně vítězů a nechávají za sebou dlouhou řadu těch bankovních. Jde ovšem o výjimky. Ale my vás je naučíme rozpoznávat.

Co je nebankovní půjčka

Za nebankovní půjčku lze považovat jakékoliv půjčení peněz od jiného subjektu, než je banka. Patří sem půjčky od licencovaných nebankovních společností, od registrovaných nebankovních společností, od různých firem, obchodníků (třeba zastavárna) ale i od soukromých investorů, nebo od vašich příbuzných a známých.

Svět opravdu pestrý a členitý, přitom s  různými pravidly fungování pro každou z výše uvedených skupin. Ale nepanikařte, vyznat se v nich není ve výsledku tak těžké. Zejména když využijete služeb online srovnávače nebankovních půjček.

Druhy nebankovních půjček a jejich legislativa

Výše uvedené subjekty mohou poskytnout některý z následujících druhů nebankovních půjček. Liší se vlastnostmi, doprovodnou legislativou a povolenými praktikami (co si mohou vůči dlužníkovi dovolit).

Nejčastěji se setkáme s celkem třemi druhy nebankovních půjček. V každém z nich najdete nabídky na půjčku do výplaty, půjčku na ruku, půjčku o víkendu, půjčku do soukromé osoby, sms půjčku, online půjčku bez registru, rychlou půjčku, půjčku pro dlužníky či například hotovostní půjčku.

Stejně nazvané půjčky však budou mít v každé kategorii dost odlišné vlastnosti:

Peněžitá zápůjčka

Jde o vypůjčení peněz mezi dvěma osobami. Občanský zákoník ji chápe jako půjčku mezi příbuznými nebo známými, bez úmyslu vydělávat. Proto ji ani příliš nereguluje. Jak věřiteli, tak dlužníkovi ponechává volnou ruku, aby si podmínky nastavili podle sebe.

Jenže právě peněžitou zápůjčku nabízejí i lidé, kteří se obohacují na finanční tísni svých klientů. Protože peněžitá zápůjčka není nijak hlídána ze strany České národní banky, a nemůže vám tu s řešením potíží pomoci Finanční arbitr, poskytovatelé si mohou do smlouvy zanést vlastně cokoliv.

V praxi se spoléhá na to, že ve smlouvě neodhalíte neférové sankce z prodlení. Nebo že nevíte, jak funguje směnka. Právě s nelegální půjčkou na směnku jsou tito lidé schopni vás během několika týdnů připravit o střechu nad hlavou. A často je to i jejich jediný cíl.

Půjčka na IČO

Druhá skupina nebankovních půjček jsou půjčky pro podnikatele. Abyste je mohli získat, musíte mít živnostenské oprávnění, IČO. I když ve skutečnosti třeba ani nepodnikáte a IČO si vyřizujete jen kvůli půjčce.

Úvěr si coby podnikatel berete od jiného podnikatele, firmy. To vás staví do pozice dvou sobě rovných stran smlouvy. Tím se vzdáváte velmi užitečné pomoci: ochrany spotřebitele. Podnikatelskou půjčku může poskytnout jakákoliv společnost.

V případě když jste podnikatelem, tak se vztah mezi věřitelem a dlužníkem již neřídí občansko-právní úpravou. Jedná se tedy o čistý obchodní vztah, kde je možné de facto cokoliv. Zde musíte být obezřetní, co přesně podepisujete a jaký dopad to může mít v případě, kdy nebudete splácet,“ vysvětluje k problematice půjček na IČ Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Spotřebitelský úvěr neboli běžná půjčka

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Tohle je jediná skupina půjček, kde lze nalézt bezpečný nebankovní úvěr. Spotřebitelské půjčky slouží k pořízení čehokoliv pro naši osobní potřebu(bydlení, nábytek, spotřebiče, auto, zaplatit studium v zahraničí, uhradit vzniklé nedoplatky apod.).

Tuto skupinu půjček upravuje Zákon o spotřebitelském úvěru, dohled nad trhem má Česká národní banka. „Pro to, aby mohla společnost půjčovat peníze fyzickým osobám, je nutné, aby měla licenci od ČNB. A ta zaručuje, že společnost funguje podle jasných pravidel. Zejména když jste fyzická osoba, tak jste před věřitelem více chráněni, než v případě úvěru na IČ,“ objasňuje Majer.

Dodejme, že do skupiny spotřebitelských úvěrů spadají též půjčky od bank. Spotřebitel (dlužník) je zákonem o spotřebním úvěru do značné míry chráněn proti predátorským praktikám poskytovatelů. Seznam nebankovních společností, které licenci k poskytování spotřebních úvěrů mají, najdete v registrech ČNB. V současnosti je jich okolo 80.

Ale ani tady není stoprocentní záruka, že půjčka bude bezproblémová. Dohled vždycky reaguje až po nějaké době. Jako tomu je třeba v kauze Fair Credit Czech. Nebankovní společnost dostala od ČNB pokutu ve výši tři miliony korun. Proč? Při schvalování žádostí o půjčku zanedbávala zkoumání finanční situace žadatelů. Tím ještě prohlubovala jejich finanční potíže.

Proto se potřebujeme vyznat i v té nejbezpečnější kategorii nebankovních půjček. Naštěstí to není složité.

Jak vybrat nebankovní půjčku, která vám neublíží

Stejně, jako u kterékoliv jiné půjčky, musíte i u té nebankovní věnovat pozornost:

  • licenci poskytovatele - zda může nabízet spotřební půjčky

  • ceně půjčky - jak vysoké je RPSN nebo celkový přeplatek. S čím porovnávat? Nejdražší bankovní úvěry se s RPSN většinou vejdou pod 30 % p.a. U krátkodobých půjček na 1 měsíc se orientujte podle přeplatku, vše nad 5 % z vypůjčené částky je zbytečně drahé

  • podmínkám splácení - zda si budete moci odložit splátku, a kolik vás to bude stát, zda budete moci splatit předčasně zdarma nebo za jaký poplatek. A jak jsou nastaveny sankce z prodlení (pokuty za zpoždění splátky či splátek). Ve smlouvě si vyhledejte, po jak dlouhém nesplácení prodává poskytovatel dluh vymahačům (inkasní agentuře).

Aby vám jakákoliv půjčka neublížila, musíte si ještě před požádáním o ni udělat jasnou představu o tom, z čeho budete splácet, jakou máte finanční rezervu pro splácení, a zda splátky utáhnete, i když třeba onemocníte. Některé situace sice řeší pojištění schopnosti splácet, ale opravdu jen některé, a jen několika splátkami.

Srovnání půjček: jediný způsob, jak vybrat nejvýhodnější nebankovní půjčku

Přehled a porovnání nebankovních půjček je službou, kterou vám pomáháme s výběrem spolehlivé nebankovní půjčky. Spolupracujeme pouze s prověřenými nebankovními společnostmi, s licencí ČNB. Se společnostmi, které nabízejí spotřebitelské úvěry.  

Na jednom místě si můžete porovnat ceny několika nebankovních úvěrů, v detailech půjčky najdete i podmínky jejich získání a podmínky splácení. Po kliknutí na „Více informací o produktu“ (v detailu půjčky) se dostanete do jejího expertního hodnocení.

Jestliže chcete porovnat půjčky bankovní i nebankovní, využijte našeho přehledu a porovnání všech půjček a úvěrů.

Smlouvy o půjčkách jsme pročetli za vás a vytáhli z nich to nejdůležitější.

Nebankovní půjčky

Výhody nebankovních půjček

Nejlevnější půjčka od Zonky

S bankovními a nebankovními úvěry se to má většinou tak, že se vzájemně na trhu doplňují. Proto, co patří k nevýhodám bankovních půjček, dokáží některé nebankovky přetavit ve výhody. A naopak: výhody bankovních půjček se do nebankovního sektoru nedostanou. Pojďme si ukázat nejčastější výhody nebankovních půjček:

  • snadná dostupnost
  • pestrá paleta poskytovatelů
  • rychlá půjčka bez doložení příjmů
  • vyřízení ihned online nebo na pobočce
  • peníze do několika minut od odeslání žádosti
  • lze si vypůjčit již od několika set korun
  • první půjčka může být zcela zdarma
  • krátkodobý závazek
  • netřeba mít bankovní účet
  • peníze lze získat i v hotovosti
  • tolerují se některé záznamy v registrech
  • lze si půjčit například i na vyplacení se z exekuce, která je dražší než půjčka na exekuci

Nevýhody nebankovních půjček

  • často dražší půjčka

  • často vysoké sankce z prodlení

  • rychlost vyřízení online podněcuje k impulzivnímu zadlužování

  • vysoké riziko předlužení

  • snadno dostupné zdarma půjčky budují závislost na lehce dostupných penězích

  • na trhu se pohybují i predátorské společnosti s lichvářskými praktikami

  • často velmi krátká doba splatnosti (hned z další výplaty)

  • i při menší půjčce může být vyžadována zástava majetku

  • extrémní riziko půjček na směnku

  • nabízeny jsou i lidem v insolvenci, což ohrožuje průběh insolvence (pozor, půjčka PO insolvenci je v pořádku, a nabídnou ji i banky)

Proč si (ne)vybrat nebankovní půjčku

Nebankovní půjčka může být výhodným řešením akutního nedostatku financí na nutné výdaje. Ale může se stát i přímou cestou do finančního pekla. Proto než se pro ni rozhodnete, uvažte všechny podmínky pro získání půjčky, ale i důsledky nového závazku, svou schopnost jej splácet i ve finančně nepříznivých měsících.

Na závěr dva drobné příklady, kdy se může stát nebankovní půjčka dobrou volbou:

  • Potřebujete jen pár tisíc, které chcete splatit co nejdříve. Třeba na nečekaně vysoký nedoplatek na energiích. Ale za půjčku nehodláte nic platit. Nemáte kreditní kartu a nechcete se zdržovat jejím komplikovaným vyřízením. Tady se první půjčka zdarma může stát dobrou pomocnicí (za předpokladu, že na splacení budete mít hned z následujícího příjmu)
  • V době, kdy žádáte o půjčku, můžete mít v registrech viditelný negativní záznam z minulosti (ale dnes už jste v dobré finanční kondici). I tak vás banka odmítne. Když si vezmete lépe dostupnou nebankovní půjčku a budete ji bez problémů splácet, pak po nějaké době požádáte banku o refinancování půjčky, máte mnohem vyšší šanci na úspěch. 

ANKETA k článku Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět

Potřebovali jste někdy nebankovní půjčku?

Počet odpovědí: 96

KOMENTÁŘE k článku Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kde zjistím dluhy: Návod na snadné zjištění dluhů

Kde zjistím dluhy: Návod na snadné zjištění dluhů

16.7.2024 Půjčka

V České republice je v současné době 645 700 dlužníků v exekučním řízení a na začátku roku 2024 exekutorská komora evidovala 4 059 035 exekucí. Chcete si být jistí, že nemáte žádné dluhy u bank a nebankovních institucí nebo že nedlužíte na finančním úřadě či na sociálním pojištění? Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak zjistit své dluhy.

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

15.7.2024 Půjčka

Dluhy pryč za 3 roky? Možná ano. Poslanci totiž schválili zkrácení oddlužení z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky (spotřebitele každého věku i podnikatele). Dosud měli tříletou lhůtu pouze senioři a invalidé ve druhém a třetím stupni. Změna vychází z evropské směrnice, která požaduje tříleté oddlužení jen pro podnikatele. Ale česká vláda se zavázala, že se bude zkrácení oddlužení vztahovat i na spotřebitele

Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

12.7.2024 Půjčka

Potřebujete rychle peníze? Půjčka je lákavá, ale pozor na její rizika a skryté poplatky. Chcete své peníze rozmnožit? Investice je dlouhodobější cesta, ale může přinést zajímavé zisky. Nevíte, jak se rozhodnout? Přečtěte si náš článek, který vám pomůže zvážit výhody a nevýhody různých nástrojů pro navýšení příjmu, a najít tu nejlepší cestu k vašim finančním cílům.

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

2.7.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

27.6.2024 Půjčka

Ocitli jste se v situaci, kdy je pro vás stále těžší hradit splátky včas? Řešením může být snížení splátek, v extrémním případě jen další půjčka na splátky. Zatímco první varianta je velmi výhodná, a dosáhnete na ni s refinancováním nebo konsolidací půjček, s druhou zmíněnou variantou buďte velmi opatrní: často totiž vede do dluhové pasti a nepříjemných exekucí. Ukážeme vám, jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena