Odložené platby: Platformy, které to nabízí

Mezi tuzemskými e-shopy vládne silná konkurence. Při rozhodování o koupi hraje důležitou roli nejen cena, spolehlivost prodejce či výběr z více možností doručení, ale také způsob platby. Možností je více. Při nákupu na internetu Češi nejčastěji volí online platbu kartou nebo takzvaně na dobírku při dodání zboží. Mezi další možné způsoby patří úhrada převodem na bankovní účet, přes online platební bránu či internetovou peněženkou. Někteří obchodníci nabízí i možnost platby kryptoměnou.

Tip od banky.cz

,,Kdo aktuálně nemá dostatek vlastních prostředků, může u řady tuzemských e-shopů i v kamenných prodejnách nakupovat na splátky. Prodejci tuto možnost financování poskytují ve spolupráci s externími partnery. V Česku splátkové nakupování nabízí například společnosti Home Credit, Cofidis nebo Essox. Další platební metodou je odložená platba.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Co jsou odložené platby?

Odložená platba (pozn. známá pod zkratkou BNPL, což jsou počáteční písmena anglického Buy Now Pay Later) je služba, která vám umožní okamžitě nakupovat v partnerských e-shopech a platit za zboží až později. Pokud v průběhu určitého období (např. do 14, 30 či 50 dnů od nákupu) uhradíte celou vypůjčenou částku, neplatíte žádný úrok. Odloženou platbu je možné využívat opakovaně a nakupovat lze až do určité maximální částky.

Platformy pro odložené platby

V Česku nabízí možnost odložené platby při online nakupování hned několik platforem. Postupně si blíže představíme tři nejznámější, a to SkipPay, PlatímPak a Twisto.

Srovnání nebankovních půjček

Platforma Skip Pay

Skip Pay (dříve známý jako MallPay) je dnes provozovaný ve spolupráci s ČSOB a patří mezi největší poskytovatele BNPL v Česku. Služba spolupracuje s více než 33 000 e-shopy. Místo dřívějšího rozdělení na „účet bez ověření" a „účet s ověřením" si dnes uživatel volí jeden ze dvou bezplatných balíčků: MINI a MAXI.

Balíček MINI (registrace přes SMS ověření)

• limit pro první nákup až 5 000 Kč, později až 10 000 Kč na jeden nákup (nastavuje se individuálně podle skóringu)
• roční limit pro načerpané platby až 50 000 Kč
• splatnost 30 dní od odeslání zboží prodejcem
• každý nákup má vlastní datum splatnosti
• bez úroků a poplatků.

Balíček MAXI (ověření přes Bankovní identitu)

• úvěrový limit až 100 000 Kč
• splatnost až 50 dní (všechny nákupy se sjednocují do měsíčního vyúčtování)
• možnost odložit část vyúčtování o měsíc (po zaplacení 5 % útraty)
• součástí je Skip Pay karta — virtuální i fyzická Mastercard, kterou lze platit kdekoli, i v kamenných obchodech
• sběr bodů do věrnostního programu Odměny
• pojištění proti rozbití, ztrátě a krádeži vybraného zboží.

Pozor na poplatky u Skip Pay karty: výběr hotovosti z bankomatu v ČR i v zahraničí stojí 29 Kč + 1 % z vybírané částky. Bezplatné výběry z bankomatů ČSOB, jak jsme byli dříve zvyklí, už Skip Pay nenabízí.

Vedle klasické odložené platby nabízí Skip Pay i Nákup na Třetinu (podobně jako Air Bank). Větší výdaj rozložíte do tří stejných splátek (1/3 při nákupu, 1/3 po 30 dnech, 1/3 po 60 dnech) zcela bez navýšení. Pro klienty balíčku MAXI jsou též Splátky s pevným kalendářem na delší období. V obou těchto případech už se ale přesouváme do kategorie úvěrů.

Platforma PlatímPak

Za službou PlatímPak stojí Raiffeisenbank a její parametry zůstávají poměrně stabilní. Jde o jednorázovou odloženou platbu — neslouží jako trvalý úvěrový limit, ale jako konkrétní odložení každého jednotlivého nákupu o 30 dní.

Při první žádosti je nutné ověřit identitu — buď přihlášením do internetového bankovnictví vaší banky (Bankovní identita), nebo formou korunové platby z vlastního účtu. Poskytovatel poté provede skóring, který rozhodne o schválení platby.

Základní parametry PlatímPak:

• maximální výše jedné odložené platby 25 000 Kč (nastavuje se individuálně podle skóringu)
• splatnost 30 dní od nákupu
• při zaplacení do 30 dní bez úroků a poplatků
• vyhodnocení žádosti probíhá v řádu desítek vteřin
• služba není podmíněna založením běžného účtu u Raiffeisenbank, ale ti, kdo účet Raiffeisenbank nemají, musí počítat s omezeními pro PlatímPak a s nižší pravděpodobností schválení.

Omezení pro neklienty Raiffeisenbank:

• maximálně 10 odložených plateb během kalendářního roku
• celkový objem v jednom roce nejvýše 50 000 Kč (opět individuální nastavení)
• v jednu chvíli může mít uživatel jen jednu neuhrazenou odloženou platbu.

PlatímPak nově umožňuje rozdělit dlužnou částku na pravidelné měsíční splátky, když nejste schopni vrátit částku do 30 dní. Odložená platba se v takovém případě převede na klasický spotřebitelský úvěr s úrokem.

Platforma Twisto

Twisto stálo v roce 2013 u zrodu odložených plateb v Česku, a portfolio si od té doby výrazně rozšířilo. Vedle samotné odložené platby nabízí v současnosti i platební účet, splátky a vlastní platební kartu Mastercard.

Možnosti Twisto Pay (bez registrace):

• nakupování v partnerských e-shopech bez nutnosti zakládat účet
• splatnost 14 dní (dle aktuální komunikace Twista, u některých e-shopů uváděno až 30 dní)
• limit pro první nákup je individuální podle skóringu
• Twisto si vyhrazuje právo platbu zamítnout — limit ovlivňuje i obvyklá útrata na konkrétním e-shopu
• bez registrace, bez poplatků.

Možnosti Twisto účtu (po registraci):

• splatnost prodloužena až na 45 dní (splátka vždy do 15. dne následujícího měsíce)
• všechny nákupy přehledně v jednom účtu a v mobilní aplikaci
• virtuální i fyzická Twisto karta (Mastercard), Apple Pay a Google Pay
• možnost odložit splatnost o měsíc po zaplacení 10 % z vyúčtování (zpoplatněno)
• funkce Twisto Split k rozdělování útraty mezi více lidí
• rozdělení nákupů nad 1 500 Kč na splátky po dobu 3 až 12 měsíců.

Tarify Twisto účtu

Twisto účet je dnes nabízen ve třech tarifech:

• Online — zcela zdarma
• Standard — 99 Kč měsíčně (prvních 6 měsíců zdarma)
• Premium — 199 Kč měsíčně (prvních 6 měsíců za poloviční cenu).

Jak fungují odložené platby?

Princip odložených plateb při nákupu na internetu je velmi jednoduchý. Pro názornost si ukážeme nákup prostřednictvím služby PlatímPak v e-shopu s elektronikou Mironet.cz.

Na internetových stránkách obchodu si vyberete požadované zboží a vložíte ho do virtuálního nákupního košíku. Po dokončení výběru produktů stisknete tlačítko Pokračovat a automaticky se přesunete do sekce Doprava a platba. Zde si vyberete způsob dodání a poté vyberete možnost PlatímPak.

Pokud jste klientem Raiffeisenbank, tak je třeba ověřit platbu zadáním kódu z obdržené SMS zprávy a rodného čísla. V případě, že nejste klientem této banky a jedná se o vaši první platbu, musíte vyplnit pár osobních údajů a ověřit svoji identitu.

Identitu ověříte přihlášením do internetového bankovnictví vaší banky nebo formou korunové platby. Poskytovatel odložené platby provede takzvaný skóring, který rozhodne, zda je pro vás tato forma financování vhodná.

Po schválení odložené platby a zaplacení nákupu máte 30 dní na zaslání platby za zboží. Na blížící se konec splatnosti vás poskytovatel služby upozorní.

Legislativa a regulace odložených plateb

Odložená platba je ve své podstatě specifickou formou spotřebitelského financování, ale v současnosti nespadají pod spotřebitelské úvěry. Provozovatelé platforem pro odložené platby nemusí mít licenci od České národní banky. Licenci, která je opravňuje k poskytování spotřebitelských úvěrů budou muset vlastnit pravděpodobně od konce roku 2026, kdy se odložené platby kvůli evropským regulacím zařadí mezi spotřebitelské úvěry.

TIP: Pokud zvažujete využít odloženou platbu, cenné informace nabízí i nezávisle recenze odložených plateb. Naleznete zde pozitivní i negativní zkušenosti jednotlivých uživatelů těchto platforem.

Alternativy odložených plateb

Odložené platby nejsou jedinou možností, jak nakupovat a platit později. „Využít můžete také kreditní karty, které nabízí bezúročné období. V internetovém obchodě stačí vyplnit údaje z vaší karty a zaplatit jednoduše online. Nakupovat můžete opakovaně až do výše vašeho úvěrového rámce. Pokud vyčerpané peníze zaplatíte do konce bezúročného období, nezaplatíte za nákup ani korunu navíc. Kreditní karty mohou nabízet i slevy při nákupu u vybraných partnerů a odměny za platby kartou (např. 1 % z platby),“ doplňuje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Bezpečnost odložených plateb

V posledních letech strmě roste počet internetových podvodů. Při nakupování online proto dodržujte obecné zásady bezpečného chování na internetu. Nakupujte na zabezpečených e-shopech, nesdělujte citlivé osobní a přístupové údaje na internetu a nereagujte na podezřelé e-mailové zprávy či nabídky. Samotné aplikace pro odložené platby jsou velmi bezpečné a při jejich běžném používání se nemusíte ničeho obávat.

Výhody odložených plateb

Nevýhody odložených plateb

Rizika odložených plateb

Odložené platby jsou pohodlné, ale právě jejich snadnost svádí k chybám a zkratkovitému jednání. Využívání odložených plateb vyžaduje finanční zodpovědnost. I odložená platba je totiž forma půjčky, kterou je nutné do předem daného data splatit. Když se tak nestane, hrozí vysoké poplatky a sankce za vymáhání dlužné částky. A to i když jen zapomene odeslat platbu, přestože byste na ni měli.

Dalším rizikem je kumulace více odložených plateb napříč e-shopy. Pamatujte, že každá platforma pro odložené platby hlídá jen své vlastní limity. Když rozjedete nákupy přes několik služeb najednou, žádná z nich neuvidí celkový souhrn. Můžete tak skončit s několika odloženými platbami u různých poskytovatelů, jejichž souhrnná částka výrazně přesahuje to, co jste schopni v daném měsíci zaplatit.

Problém s vrácením zboží versus povinnost včasuhradit platbu je dalším rizikem, které musíme zmínit. Když totiž vrátíte zboží pořízené z e-shopu, nemusí to automaticky znamenat, že se tím ihned vyřešila vaše odložená platba. Proces zabere e-shopu několik dní (musí vrácení zaevidovat, potvrdit poskytovateli a teprve potom se odložená platba sníží nebo zruší). Mezitím ale může vypršet termín splatnosti. Zboží proto vracejte s několikadenním předstihem, nebo platbu uhraďte a počkejte na přeplatek. Další možností je včas poskytovateli odložené platby oznámit, že jste zboží vrátili (tady si ale předem zjistěte, jestli poskytovatel takové informace reflektuje).

Podle čeho vybrat odloženou platbu

Než se rozhodnete, kterou platformu pro odložené platby použít, vyplatí se porovnat několik konkrétních parametrů. Služby se liší v detailech, které na první pohled nejsou vidět, ale můžou výrazně ovlivnit, kolik vás nákup ve výsledku bude stát.

Délka splatnosti a co nastane po jejím překročení

Délka bezúročného období patří mezi první věci, které poskytovatelé propagují. Důležitější ale často bývá to, co následuje po jejím vypršení. Někteří poskytovatelé umožňují splatnost prodloužit za poplatek, nebo dlužnou platbu převést na řádný spotřebitelský úvěr s pravidelnými splátkami. Jiní rovnou účtují sankční poplatky a poplatky za upomínky, které se mohou sčítat a rychle narůstat.

Limit pro první a další nákup

První nákupy mají u všech poskytovatelů přísnější parametry než ty pozdější. Limit pro nového uživatele bývá nižší, splatnost občas kratší a poskytovatel si vyhrazuje právo i schválenou platbu zamítnout. Důvodem je skóring — potřebují si na malé částce ověřit, jak se nový klient chová. Rozhodujte se tedy spíš podle limitů na opakované nákupy – a u toho prvního počítejte s malým „zkušebním“ nákupem.

Možnost rozložení do splátek a kolik vás bude stát

Některé služby umí jednu velkou částku rozdělit do několika měsíčních splátek. Typicky na třetiny bez navýšení, nebo na delší období se standardním tržním úrokem. Tato možnost se hodí, pokud tušíte, že jednorázově nákup splatit nezvládnete. Sledujte ale, za jakých podmínek je taková služba dostupná.