Půjčka pro důchodce je stále častěji
využívaným typem spotřebitelského úvěru. Podívejte se, proč tomu tak je, čím se
půjčky důchodcům vyznačují. Jsou půjčky k mání pro všechny důchodce, i ty
invalidní, či jak je to s hypotékami. Je seniorská půjčka doménou jen
nebankovních společností, anebo se dá získat i u banky?
Půjčka pro důchodce se stává stále žhavějším tématem, zejména proto, že současní senioři se rekrutují z generace, která měla možnost si během ekonomicky aktivních let zvyknout na život plný zajímavých volnočasových aktivit, dovolených, na pomoc spousty elektrických přístrojů nejen v domácnosti, či vybavit bydlení designovými prvky. Mnozí senioři též chtějí svým dětem nebo vnoučatům zajistit vše, co akutně potřebují, finančně jim vypomoci, což se často neobejde bez zadlužení.
Možná vás to překvapí, ale pro tuto skupinu úvěrů nenajdeme v bankovním sektoru žádné velké zvláštnosti. A rozhodně to není tím, že by bylo na českém trhu možné sehnat jen nebankovní půjčku pro důchodce, právě naopak. Na seniorský trh se zaměřují i banky, z přehledu neúčelových půjček je to vidět na první pohled.
Co svědčí o zacílení bank i na důchodce? Když si otevřete nabídky běžných bankovních úvěrů, v podstatě u nich mezi podmínkami nepotkáte horní věkovou hranici, ani tu neuvidíte, že by žadatel nesměl být příjemcem důchodu starobního, vdovského (vdoveckého) nebo invalidního. Rovnou vám prozradíme, že je zbytečné hledat pojmy „česká spořitelna půjčka pro důchodce“ nebo „era půjčka pro důchodce“, neboť v portfoliu těchto bank prostě nejsou.
Všechny úvěry, i ty pro seniory, či půjčky pro invalidní důchodce, jsou nabízeny jako půjčky běžné, v rámci základní nabídky každé z bank. U České spořitelny se jedná o „Půjčku“, u Era (Poštovní spořitelny) pak o „Poštovní půjčku“.
Banky předem nevyřazují seniory ze svých služeb. Požádat může každý nad 18 let s plnou svéprávností, více věkových podmínek na stránkách bank většinou neobjevíte. Je pak obchodním rozhodnutím banky učiněném na základě bonity klienta, splnění podmínek půjčky a na základně obchodní strategie, zda tomuto žadateli - seniorovi peníze poskytne.
Půjčka pro invalidní důchodce je podobným případem. Oba důchody (starobní i invalidní) jsou totiž příjmem od státu, který lze považovat za dobře prokazatelný a většinou předem jistý. Invalidita sice v určitých momentech podléhá přezkumu, ale zejména u rychlých půjček pro důchodce to není tak důležité – do dalšího přezkumu bývají většinou splaceny. V případě vdovského/vdoveckého důchodu jde sice jen o doplněk příjmu, ale může významně zvýšit šanci žadatele na získání půjčky. Nárok na tento důchod zaniká totiž jen případným dalším manželstvím.
Hlavním rozhodovacím kriteriem pro poskytovatele totiž je, kolik žadateli zůstane po zaplacení všech povinných výdajů, zda vyjde na pravidelnou splátku, ale i na drobné spoření, které je důležité v každém věku.
Podívejte se na podmínky půjčky u vybraných bank, nebo na přehled podmínek všech půjček.
Jediný příjemce důchodu, který je z běžných úvěrů pro důchodce předem vyloučen, je ten, kdo pobírá důchod sirotčí. Nárok na tuto dávku totiž mají jen nedospělí nebo nezaopatření potomci zemřelého, logicky proto nemohou ani získat půjčku. U některých bank dosáhnou však na půjčku studentskou, jde-li o studenta dospělého.
V tomto případě už u bank nepochodíte. Banka posílá peníze z půjčky pouze na účet vedený na jméno žadatele o úvěr, resp. dlužníka. Jakmile potřebujete peníze v hotovosti, protože účet nemáte, jsou tu dvě možnosti:
V neposlední řadě je dobré vědět, že dnes už nejsou banky pomalé. Zdlouhavé vyřizování zůstalo v podstatě jen u hypotéky, protože to je velký závazek s potřebou banky nechat si doložit a prozkoumat spoustu parametrů a podmínek.
U běžných krátkodobých úvěrů už se banky dokáží rychlostí rovnat svým nebankovním konkurentům. Už neplatí, že pro rychlé peníze musíte jen do nebankovky. Nejrychleji si bankovní půjčku vyřídíte tam, kde máte běžný účet, a tak banka dobře zná vaši finanční historii.
U seniorů banky nekompromisně odmítají dlouhodobé hypotéky. Systémy většinou mají nastaveny tak, že hypoteční úvěr musí skončit do 70 let věku dlužníka. Jen pokud je spoludlužník (manžel, partner) výrazně mladší a má dostatečné příjmy, může hypotéka trvat i do pozdnějšího věku – ale jde spíše o výjimku. Odmítnutí může nastat i větší běžné půjčky, která by měla příliš dlouhou splatnost. Vše závisí na přístupu poskytovatele.
Vzhledem k tomu, že důchod je dávkou od státu, je nutno jeho pobírání prokázat jak rozhodnutím o přiznání dávky, valorizačním rozhodnutím (které říká, kolik činí důchod v aktuálním roce) a také výpisy z účtu nebo složenkami. Vzhledem k to, že jde o příjem zaručený na předem definovanou dobu, často doživotně, je pro věřitele dokonce spolehlivější variantou než příjem z podnikání či od malého zaměstnavatele.
Jaké jsou podmínky půjčky u nejčastějších bank, nebo podmínky všech půjček.
Český právní řád se dokáže poprat i s následky úmrtí zadluženého seniora. Dluh přechází na pozůstalé, kteří jej buď doplatí sami, z majetku zemřelého (zůstavitele) anebo se celého dědictví vzdají a věřitel je pak ve své pohledávce uspokojen státem, samozřejmě do výše ceny majetku zemřelého.
Pakliže byla důchodci (ale i mladšímu člověku) poskytnuta taková půjčka, pro niž nelze v pozůstalosti nalézt krytí, jde o chybu poskytovatele úvěru, že si stav žadatelova majetku (bonity) neprověřil dostatečně. Nebuďte tedy překvapeni, když banka bude v souvislosti s větším úvěrem (nejen pro seniora) vyžadovat dobré životní pojištění, které by bylo schopné závazek v případě úmrtí doplatit.
Půjčky důchodcům nejsou doménou nebankovních domů, i banky dokáží takovou službu nabídnout. V jejich portfoliu však nenajdete speciální půjčky důchodcům (starobním, invalidním, vdovským/vdoveckým), neboť nejsou potřeba, vše se děje v rámci běžné nabídky spotřebitelských úvěrů. Příjemcem půjčky se samozřejmě mohou stát i lidé pobírající výsluhový příspěvek, což je též jakási forma důchodu, je zaručený až do dosažení důchodového věku.
Banky půjčují zásadně na účet, v hotových penězích získáte nabídku jedině od nebankovní společnosti. Prokázání příjmu probíhá doložením rozhodnutí o výplatě důchodů, o jeho aktuální výši a u banky také formou výpisů z účtů. Omezení v případě seniora čekejte spíše jen u výše půjčky a doby jejího trvání, viz důvody pro zamítnutí půjčky.
Půjčka na směnku nemá s bezpečným půjčováním vůbec nic společného. To platí v oblasti osobních financí. U firemních bankovních úvěrů se setkáváme se směnkou běžně, a na kultivované úrovni. U osobních půjček jsou ovšem “peklem na zemi”. Ukážeme vám největší rizika směnky, když se použije k zajištění osobní půjčky. A přečtete si, po jakých alternativách sáhnout, aniž byste příliš riskovali.
Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány
Zaujalo vás spojení „půjčka v exekuci“? Říkáte si, že přece musí být nedosažitelná, když má zájemce o úvěr nejen negativní záznamy v úvěrových registrech, ale dokonce i v registru vymáhání. Jenže i půjčka při exekuci se dá získat, přestože je jen málo finančních domů, které ji nabídnou. Rizika půjčky v exekuci jsou obrovská, nicméně mohou být překonána zásadní výhodou této půjčky. Kdy a jak? To se dozvíte v našem průvodci půjčkami na exekuci.
Půjčka bez zaměstnání je specifickou kategorií úvěru, na který se můžeme dívat ze dvou úhlů pohledu. Které úhly to jsou, kdo je v každém z obou pohledů považován za nezaměstnaného a jak se k půjčce postavit, aby zůstala bezpečná? Podívejte se, jak získat smysluplné financování i tehdy, když nejste zaměstnancem.
Setkali jste se s nabídkou na bezúročnou půjčku, a těšíte na půjčku zdarma? Chyba. V čem? Úrok je jen jednou ze složek celkové ceny úvěru. Podívejte se, kolik stojí bezúročné půjčky, kde se dají získat a jestli jsou výhodnější než ostatní úvěry od bank a nebankovních společností. Ukážeme vám, jak se nenachytat na zdánlivě výhodnou nabídku a podle čeho se jednoduše a rychle zorientovat.
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - požádal jsem o půjčku online a teď toho lituji. Čekám na schválení. Co se stane, pokud smlouvu nepodepíši?
Dobrý den,
není třeba mít žádné obavy, žádost o půjčku si můžete kdykoliv rozmyslet. Smlouvu podepisovat nemusíte - jen sdělte poskytovateli půjčky, že o nabízený produkt nemáte zájem. I pokud by byla úvěrová smlouva již podepsána, měl byste právo na odstoupení od smlouvy ve lhůtě 14 dnů od podpisu.
Dobrý den, v létě jsem si navyšovala úvěr a při žádosti jsem bohužel uvedla, že splácím další půjčky v hodnotě 4 000 Kč, ale já splácela 6 000 Kč u jiných bank. Těch 4 000 Kč jsem splácela u té společnosti, kde mám kreditní kartu a tam jsem splácela 4 000 Kč. Chtěla bych požádat o oddlužení, ale bojím se, aby toto nebylo bráno jako úvěrový podvod. Nepravdivé údaje při žádosti o úvěr. Špatně jsem pochopila otázku a uvedla částku, kterou jsem platila u jejich banky. Může to být problém u insolvence? Jedná se o Home Credit. Děkuji
Dobrý den,
zájemce o úvěr by určitě neměl uvádět v žádosti nepravdivé údaje, nicméně kontrola bonity dlužníka je primárně zodpovědností poskytovatele půjčky. Problematické by bylo o insolvenci žádat měsíc po načerpání půjčky, ale o 9 měsíců později by mělo být vše v pořádku.
Dobrý den, chtěl bych požádat o insolvenci, jenže mám čerstvě jednorázový úvěr, který kvůli úrokům nejsem schopný celý splatit. Je lepší platit úroky, počkat a poté požádat o oddlužení? Nešlo o nepoctivý záměr, ale mám obavy o zamítnutí žádosti kvůli této chybě.
Dobrý den,
běžně se neplatí zvlášť jen úroky nebo jistina - splátky obvykle obsahují obě komponenty. Pokud jste se nedopustil nepoctivého záměru a vše dokážete obhájit, požádejte o oddlužení co nejdříve. Není ale možné si dnes vzít půjčku a zítra požádat o osobní bankrot (to by bylo bráno jako nepoctivý záměr).
Dobrý den, podala jsem žádost o úvěr v zahraničí. Chci se zeptat, zda znáte tuto banku, abych nenaletěla. Četla jsem o ni jen na internetu - LAN INVEST BANK. Děkuji za pomoc a odpověď.
Dobrý den,
v zahraničí Vám nikdo peníze nepůjčí. Velmi pravděpodobně se bude jednat o podvod - podvodníci se z Vás budou snažit tahat peníze pod smyšlenými záminkami (např. poplatky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka pro důchodce aneb jak a proč banky (ne)půjčují klientům nad 65-70 let
Pujcky pro duchodce neexistuji, Komentoval(a): Marianna
Je to fakt hnus. Porad se mluvi proti diskriminaci, jen o te vekove se taktne mlci. Jo, kdybych prijela do EU na clunu z Afriky ci Asie, jo to by bylo halo. Neziskovky by me vitaly. Ale kdyz prijdu do banky nebo k personalistovi, to je sok. Jak to, ze nejsem mrtva, a proc jeste dokonce chci pracovat nebo si pujcit penize. Co je to za poradek? Ani kolegu Zemana mlada generace nesnese na zivu.
Presto, ze z taticka Masaryka, ktery jezdil v sedle do 80 se muzete uslintat.
To vam rikam jako byvaly poslanec jedne prazske mestske casti a jako byvaly kandidat do Parlamentu.
RE: Půjčky pro důchodce, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, doporučuji nezaměňovat pojmy "právo" a "nárok". Všeobecná práva nejsou nikterak omezena věkem, resp. omezená práva mají pouze neplnoletí do 18 let. Ať už je Vám 18 let nebo 88 let, práva mají všichni stejná. Neexistuje ale nic jako nárok na půjčku, nárok být zaměstnán, nárok na byt v centru Prahy, nárok na hodného manžela, atd. Každý si může svobodně rozhodnout o tom, komu a jestli vůbec peníze půjčí a za jakých podmínek. Jediným omezením je zde Zákon o spotřebitelském úvěru, který klade na věřitele nemalé nároky (nelze půjčit peníze dlužníkovi, který pravděpodobně nebude schopen splácet). Stejně tak nemůžete po někom chtít, aby Vás zaměstnal a vyplácel Vám mzdu jen proto, že Vy prostě chcete. Musíte zaměstnavatele přesvědčit svými schopnostmi.
Ad půjčky: Se stářím obvykle přichází moudrost a moudrý člověk ve věku 70+ dávno ví, že půjčky ke štěstí nevedou. Obecně má smysl si půjčovat peníze jen za účelem investic (např. hypotéka na vlastní bydlení či americká hypotéka na rozjezd podnikání). Půjčky na běžné výdaje, elektroniku, dárky, dovolenou, atd. jsou proti pravidlům finanční gramotnosti. Věc koupená na dluh by Vám měla sloužit déle než ji budete splácet.
83 let, Komentoval(a): Marie
RE: Půjčka v 83 letech, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, banky (ale např. i pojišťovny při sjednávání životního pojištění) musí zohledňovat věk klienta. Pracuje se s tzv. úmrtnostními tabulkami (střední délka života, pravděpodobnost dožití se dalšího roku, atd.). V 83 letech je poměrně velké riziko, že byste půjčku nesplatila z důvodu úmrtí. Taktéž s průměrným důchodem (16 000 Kč) by Vám nezbývalo příliš peněz na splátky půjčky. Banky Vám proto peníze nepůjčí. Jednají zodpovědně a snaží se Vás uchránit např. před následnou exekucí či osobním bankrotem.
Půjčky pro důchodce, Komentoval(a): Jaroslav
"Právníci" řešili" do doby pokud byl neomezený přístup k financím - dnes vím že za každou jejich i vymyšlenou blbost - pak ze dne na den konec
Protože mám celkem slušný starobní důchod a ještě i nějaké hmotné zajištění, začal jsem hledat finanční půjčku - nejprve u bank, pak i u "finančních" společností
Všude to fungovalo výtečně pokud se nedošlo k otázce věku - tč. je mi 74. let - pak vše skončilo bez vyjádření, výmluvami, v mnoha případech i vulgaritami
Tak se ptám - je starobní důchodce ještě vůbec člověk této "demokratické" společnosti nebo jen hlasem u vylhaných voleb?
Jsem znechucen a jen čekám, kdy i my důchodci pochopíme jaký jsme potenciál - vědomostí, znalostí i potenciální množstevní síly
Určitě se přidám a rád nakopu našim vládám prdel - snad cenzor a zásady slušného chování prominou - ale je to řešení..
RE: Půjčky pro důchodce, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, proč byste prosím chtěl vládám nakopávat zadnice za to, že Vám nikdo nechce půjčit peníze? Muži se v ČR dožívají průměrně 76 let. Proto Vám ve věku 74 let peníze pravděpodobně nikdo nepůjčí. Banky i nebankovní poskytovatelé úvěrů se snaží půjčovat všem, pokud to jen trochu jde (žadatel o úvěr má dostatečnou bonitu) - je to v jejich zájmu (čím více peněz půjčí, tím vyšší mají zisk). U seniorů ve vyšším věku ale půjčky obvykle možné nejsou z důvodu vysokého rizika úmrtí. Běžně se dnes poskytují půjčky a hypotéky se splatností do 70 let věku klienta.