Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví
15.9.2021, Hypotéka

Dá mi banka hypotéku, jakou potřebuji? Nebo odejdu s prázdnou? To jsou otázky, kterou řeší každý žadatel o hypoteční úvěr. O tom, jaká bude odpověď, rozhoduje několik faktorů. A jedním z nejdůležitějších je vaše bonita. Proto vám řekneme, co tento pojem znamená a z čeho výpočet bonity vychází.

V první řadě si musíme vysvětlit, co se pod pojmem bonita skrývá. Je to hodnocení vaší schopnosti splácet požadovanou půjčku.

Bance tedy říká, jestli není úvěr příliš riskantní.

Proč je bonita pro banku důležitá

S hodnocením bonity se setkáte při každé žádosti o hypotéku – bez ohledu na to, od jakého poskytovatele si chcete půjčit.

Důvod je jednoduchý.

Pro banku jste neznámý člověk, který od ní chce peníze. Proto potřebuje co největší jistotu, že je opravdu vrátíte. A bonita je pro ni jedním z hlavních vodítek.

Obecně přitom můžeme rozlišit 3 základní varianty bonity:

  • Dobrou – v takovém případě banka vaši žádost bez problémů schválí (pokud nenarazí na jiný problém – například v hodnotě zástavy).
  • Dostatečnou – banka při vašem hodnocení narazí na nedostatky, které ale nejsou tak závažné, aby vaši žádost zamítla. Půjčku tedy dostanete. Počítejte ale s vyšším úrokem, který poskytovateli kompenzuje větší riziko.
  • Špatnou – pokud banka při hodnocení bonity odhalí větší problémy, vaši žádost zamítne. Riziko, že by se jí peníze nevrátily, je pro ni příliš velké.

Základní prvky pro výpočet bonity

Problém je, že každý poskytovatel postupuje při výpočtu bonity jinak. Zatímco u jedné banky na hypotéku snadno dosáhnete, jinde vaši žádost zamítnou.

Přesto se poskytovatelé vždy zaměřují na stejné oblasti. Nechybí mezi nimi vaše příjmy, výdaje nebo dluhová historie.

1. Příjmy a výdaje

Základním parametrem pro výpočet bonity jsou vaše příjmy a výdaje. Díky nim si banka udělá obrázek o vaší finanční situaci. A o tom, jestli si se splácením dluhu poradíte.

Obecně platí, že čím vyšší jsou vaše příjmy a nižší výdaje, tím větší máte šanci na získání hypotéky.

Pokud ale od svých příjmů odečtete výdaje a nezůstane vám ani životní minimum, s hypotékou se rovnou rozlučte.

2. Úvěrová historie

Banky si vždy kontrolují také vaše předchozí půjčky. Pokud jste u nich měli větší problémy se splácením, šance na získání hypotečního úvěru je minimální.

Jestli jste ale své závazky spláceli vždy řádně a včas, můžete být v klidu.

3. Další půjčky

Problém může být, pokud máte kromě požadované hypotéky další úvěry. Z pohledu banky tím roste riziko, že se dostanete do problémů se splácením. Situaci vám přitom může zkomplikovat i příliš vysoký kontokorent nebo limit na kreditní kartě.

Pokud je ale jinak vaše bonita dobrá, půjčka, kontokorent ani kreditní karta vadit nemusí.

4. Zdroj příjmu a vaše profese

Pro banky je důležitá nejen výše příjmu, ale i jeho zdroj. Jinak se poskytovatelé dívají na zaměstnance a jinak na živnostníky nebo například na invalidní důchodce.

Obecně platí, že nejlepší pozici mají zaměstnanci na dobu neurčitou.

Zato podnikatelé jsou na tom o poznání hůř. Na hypotéku nemusí dosáhnout, přestože mají stejné příjmy jako zaměstnanci, kteří hypoteční úvěr bez problémů dostanou.

Poskytovatele zajímá i vaše profese. Hodnotí například její stabilitu nebo rizikovost daného oboru. Dobrou výchozí pozici tedy mají například lékaři.

5. Věk a pohlaví žadatele

V tomto případě je rovnice jednoduchá. Nižší věk = lepší bonita.

Máte tak víc času na splácení. A navíc je výhled, že vaše příjmy časem výrazně porostou.

Lepší pozici přitom mají ženy. Muži se totiž častěji dostávají do problémů se splácením.

6. Rodinný stav a počet dětí

Jste ženatý nebo vdaná? Máte výhodu. Automaticky o hypotéku žádáte i se svou manželkou či manželem. Vaše příjmy díky tomu rostou a můžete dosáhnout na vyšší úvěr.

Naopak negativně vaši bonitu ovlivňují děti. Pro banku to totiž znamená, že máte další výdaje. A ty v průběhu let obvykle rostou.

7. Dosažené vzdělání

Také v případě dosaženého vzdělání je situace jednoduchá. Platí, že čím vyšší je, tím lepší je vaše výchozí pozice.

Jak bonitu vylepšit

Sami vidíte, že výpočet bonity závisí na řadě faktorů. Jednotlivé banky navíc můžou zohlednit i další věci.

Vždy jsou ale nejzásadnější:

  • vaše příjmy a výdaje,
  • další dluhy,
  • úvěrová historie
  • a zdroj příjmu.

Pokud některá z těchto položek není ideální, obvykle si potřebujete bonitu vylepšit.

Jak na to?

Ideální je přizvat bonitního spoludlužníka. Pomůže zvýšit celkové příjmy a snížit riziko, že splácení nezvládnete. Vaše šance na hypotéku tak porostou.

Spoludlužníkem může být například váš partner nebo partnerka, sourozenci nebo rodiče.

A pomůže vám také, pokud doplatíte stávající půjčky nebo si najdete vedlejší příjem.

Pomůže vám hypoteční poradce

A jak zjistit, kde na hypotéku dosáhnete? Základním pomocníkem bývá hypoteční kalkulačka. Podle zadaných parametrů vám řekne, jaký úvěr u jednotlivých poskytovatelů dostanete.

S bonitou ale pracovat neumí.

Ideální je proto požádat o pomoc hypotečního poradce. Zná požadavky všech poskytovatelů a dokáže zjistit, kde požadovaný úvěr získáte za nejlepších podmínek.

ANKETA k článku "Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví"

Měli jste dobrou bonitu pro získání hypotéky?
Počet odpovědí: 96

KOMENTÁŘE k článku Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

30.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Je to tu. Předpovídané zdražování hypoték se začíná velmi výrazně projevovat. Průměrná úroková sazba v červenci podle aktuálních dat vzrostla o desetinu procentního bodu. To je nejrychlejší růst za poslední 3 roky.

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

18.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Hypotéky už několik měsíců v řadě zdražují. Další ranou pro tyto půjčky bylo nedávné zvýšení sazeb České národní banky. Analytici odhadují, že úrok do konce roku dosáhne nebo se výrazně přiblíží 3 %.

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

5.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Našetřit si na vlastní bydlení je rok od roku těžší. Zatímco na konci roku 2019 k tomu stačilo „jen” něco přes 118 průměrných měsíčních platů, na konci minulého roku už to bylo přes 130 platů. Doba spoření se tak o rok prodloužila. Vyplývá to z údajů, které nedávno zveřejnila Modrá pyramida.

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

2.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Prudký nárůst. Tak vypadá v posledních měsících křivka, která ukazuje vývoj úrokových sazeb u hypoték. V červnu si je mohli lidé sjednat s průměrnou sazbou 2,13 %. Úroky se tak dostaly na úroveň, na které byly naposledy zhruba před rokem.

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

22.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Přesně půl roku. Tak dlouho vydržela průměrná úroková sazba nových hypoték pod hranicí 2 %. V květnu se nad ni opět vrátila, když vyskočila na 2,06 %. Přesto byl tento měsíc pro banky druhý nejúspěšnější v historii.



Banky v ČR