Dá mi banka hypotéku, jakou potřebuji? Nebo
odejdu s prázdnou? To jsou otázky, kterou řeší každý žadatel o hypoteční úvěr.
O tom, jaká bude odpověď, rozhoduje několik faktorů. A jedním z
nejdůležitějších je vaše bonita. Proto vám řekneme, co tento pojem znamená a z
čeho výpočet bonity vychází.
V první řadě si musíme vysvětlit, co se pod
pojmem bonita skrývá. Je to hodnocení vaší schopnosti splácet požadovanou
půjčku.
Bance tedy říká, jestli není úvěr příliš riskantní.
S hodnocením bonity se setkáte při každé žádosti o hypotéku – bez ohledu na to, od jakého poskytovatele si chcete půjčit.
Důvod je jednoduchý.
Pro banku jste neznámý člověk, který od ní chce peníze. Proto potřebuje co největší jistotu, že je opravdu vrátíte. A bonita je pro ni jedním z hlavních vodítek.
Obecně přitom můžeme rozlišit 3 základní varianty bonity:
Problém je, že každý poskytovatel postupuje při výpočtu bonity jinak. Zatímco u jedné banky na hypotéku snadno dosáhnete, jinde vaši žádost zamítnou.
Přesto se poskytovatelé vždy zaměřují na stejné oblasti. Nechybí mezi nimi vaše příjmy, výdaje nebo dluhová historie.
Základním parametrem pro výpočet bonity jsou vaše příjmy a výdaje. Díky nim si banka udělá obrázek o vaší finanční situaci. A o tom, jestli si se splácením dluhu poradíte.
Obecně platí, že čím vyšší jsou vaše příjmy a nižší výdaje, tím větší máte šanci na získání hypotéky.
Pokud ale od svých příjmů odečtete výdaje a nezůstane vám ani životní minimum, s hypotékou se rovnou rozlučte.
Banky si vždy kontrolují také vaše předchozí půjčky. Pokud jste u nich měli větší problémy se splácením, šance na získání hypotečního úvěru je minimální.
Jestli jste ale své závazky spláceli vždy řádně a včas, můžete být v klidu.
Problém může být, pokud máte kromě požadované hypotéky další úvěry. Z pohledu banky tím roste riziko, že se dostanete do problémů se splácením. Situaci vám přitom může zkomplikovat i příliš vysoký kontokorent nebo limit na kreditní kartě.
Pokud je ale jinak vaše bonita dobrá, půjčka, kontokorent ani kreditní karta vadit nemusí.
Pro banky je důležitá nejen výše příjmu, ale i jeho zdroj. Jinak se poskytovatelé dívají na zaměstnance a jinak na živnostníky nebo například na invalidní důchodce.
Obecně platí, že nejlepší pozici mají zaměstnanci na dobu neurčitou.
Zato podnikatelé jsou na tom o poznání hůř. Na hypotéku nemusí dosáhnout, přestože mají stejné příjmy jako zaměstnanci, kteří hypoteční úvěr bez problémů dostanou.
Poskytovatele zajímá i vaše profese. Hodnotí například její stabilitu nebo rizikovost daného oboru. Dobrou výchozí pozici tedy mají například lékaři.
V tomto případě je rovnice jednoduchá. Nižší věk = lepší bonita.
Máte tak víc času na splácení. A navíc je výhled, že vaše příjmy časem výrazně porostou.
Lepší pozici přitom mají ženy. Muži se totiž častěji dostávají do problémů se splácením.
Jste ženatý nebo vdaná? Máte výhodu. Automaticky o hypotéku žádáte i se svou manželkou či manželem. Vaše příjmy díky tomu rostou a můžete dosáhnout na vyšší úvěr.
Naopak negativně vaši bonitu ovlivňují děti. Pro banku to totiž znamená, že máte další výdaje. A ty v průběhu let obvykle rostou.
Také v případě dosaženého vzdělání je situace jednoduchá. Platí, že čím vyšší je, tím lepší je vaše výchozí pozice.
Sami vidíte, že výpočet bonity závisí na řadě faktorů. Jednotlivé banky navíc můžou zohlednit i další věci.
Vždy jsou ale nejzásadnější:
Pokud některá z těchto položek není ideální, obvykle si potřebujete bonitu vylepšit.
Jak na to?
Ideální je přizvat bonitního spoludlužníka. Pomůže zvýšit celkové příjmy a snížit riziko, že splácení nezvládnete. Vaše šance na hypotéku tak porostou.
Spoludlužníkem může být například váš partner nebo partnerka, sourozenci nebo rodiče.
A pomůže vám také, pokud doplatíte stávající půjčky nebo si najdete vedlejší příjem.
A jak zjistit, kde na hypotéku dosáhnete? Základním pomocníkem bývá hypoteční kalkulačka. Podle zadaných parametrů vám řekne, jaký úvěr u jednotlivých poskytovatelů dostanete.
S bonitou ale pracovat neumí.
Ideální je proto požádat o pomoc hypotečního poradce. Zná požadavky všech poskytovatelů a dokáže zjistit, kde požadovaný úvěr získáte za nejlepších podmínek.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 se pohybují okolo 6 %. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Doplatit hypoteční úvěr, kdykoliv chcete. A to buď zcela zdarma, nebo jen s minimálními poplatky za předčasné splacení hypotéky. Takovou možnost mají lidé už od konce roku 2016. Neznamená to však, že je situace všech klientů stejná. Náklady, které banky lidem účtují, se u jednotlivých poskytovatelů liší. A mnohdy poměrně výrazně.
Získat hypotéku s úrokem pod 5 %? To je už víc než rok pouhá utopie. Tedy přesněji řečeno byla – situace se začíná měnit. V říjnu se totiž k zásadnímu zlevnění odhodlala Moneta Money Bank. Úrokové sazby u hypotéky s pětiletou fixací u ní nově začínají na hodnotě 4,99 %. A u fixace na nejméně 7 let se dostanete dokonce na 4,89 %.
Skokový nárůst úrokových sazeb hypoték zkomplikoval mnohým Čechům splácení hypotéky. Přečtěte si, jak řešit situaci, když nezbývají peníze na hypotéku.
Nižší úrokové sazby, levnější pojištění a řada dalších výhod. To všechno přináší zelená hypotéka. Je určena všem lidem, kteří plánují úsporné bydlení – bez ohledu na to, jestli si pořizují novou nemovitost, nebo rekonstruují tu stávající. Podívejte se, co zelená hypotéka nabízí, kdo na ni dosáhne a kde ji najdete.
Dobrý den, prosím vás, rád bych se zeptal, jak je to s vyplacením z hypotéky. Respektive s výší částky, na kterou je nárok. Novostavba RD, která má hodnotu cca 9 mil. Kč. Hypo na RD 5 mil. Kč. Podíl 50/50 s přítelkyní. Převzal bych si celou hypotéku na sebe plus něco vyplatil. Kolik by to mělo být? Jde nějak určit od do? Děkuji
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi Vámi a přítelkyní. Obecně byste měl vyplatit polovinu tržní hodnoty poníženou o závazky.
Příklad:
tržní hodnota poloviny RD: 4,5 mil Kč (majetek přítelkyně)polovina zbývajícího dluhu na hypotéce: 2,5 mil. Kčpřítelkyně by tak měla dostat cca 2 mil. KčDobrý den, pl8nuji postavit menší dům na svém pozemku. Celková hodnota domu bude cca 4 mil. Kč a chtěla bych si půjčit 2 mil. Kč. Jsem OSVČ ve Španělsku, ale už jsem zjistila, že tak to není možně, tak plánuji přejít na s.r.o. a nechat se zaměstnat. Jako OSVČ mám měsíční příjem cca 5 tisíc euro, jako zaměstnanec ve své s.r.o. bych měla okolo 3 tisíce euro čistého. Můžete mi poradit, jestli nějaká banka je schopná mi tuto hypotéku poskytnout prosím. Moc děkuji
Dobrý den,
příjem ze zahraničí v EUR není překážkou pro získání hypotéky, dříve to byla i výhoda (byla šance dosáhnout na levnější úvěr v eurech). S příjmem 3 000 EUR i 5 000 EUR byste měla hypotéku ve výši 4 mil. Kč bez problémů získat. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří Vám se vším pomohou. Využít můžete též naši hypoteční kalkulačku.
Dobrý den, jsme s manželkou občani ČR, ale jsem rezidenti USA a máme příjmy v USA. Rádi bychom koupili nemovitost v ČR a vzali si hypotéku. Také vlastníme nemovitost v ČR, kterou pronajímáme. Jsou nějaké banky v ČR, které akceptují příjmy z USA? Díky
Dobrý den,
kontaktujte prosím naše hypoteční poradce zadáním poptávky, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěl bych si založit účet u sázkové kanceláře (Betano, nebo Tipsport) a ověřit svou identitu pomocí bankovní identity. Má otázka je prostá. Vím, že se banky na uživatele sázkových kanceláří nedívají vlídně, a proto mne zajímá, zda banka uvidí informaci o tom, že jsem využil ověření účtu skrze "jejich" bankovní identitu (měli by tedy informaci, že mám účet u sázkové kanceláře). A může mi tato informace v budoucnu uškodit např. při žádosti o hypotéku? Nyní nemám na mysli vklady na konto SZ přes účet banky. Rozumím, že to už je značný problém. Tady mne zajímá jen to ověření skrze bankovní identitu. Děkuji za Váš čas.
Dobrý den,
banky se o vašich aktivitách na poli hazardu dozví i bez Bankovní IDentity. Automatickou stopku v žádosti o hypotéku to neznamená, ale plusové body Vám sázení/hazard určitě nepřidá. Zvažujete-li v dohledné době hypoteční úvěr, hazard důrazně nedoporučuji.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎPůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.