Banky.cz Články Hypotéka Jak snížit náklady? Využijte refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček!

Jak snížit náklady? Využijte refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček!

3.1.2024 Hypotéka

Navýšit půjčku a zároveň získat nižší úroky i splátky? S refinancováním hypotéky to není žádný problém. Zvlášť když ho využijete ke konsolidaci dalších půjček. Všechny své úvěry tak sloučíte do jediného – a za mnohem výhodnějších podmínek, než kdybyste je spláceli samostatně.

REKLAMA
REKLAMA

Je sice pravda, že hypoteční úvěr je určený na bydlení, refinancování hypotéky vám ale pomůže i s konsolidací půjček.

„Při refinancování totiž můžete půjčku navýšit. A zahrnout do něj také neúčelovou část hypotéky, která u některých poskytovatelů tvoří až 40 % z celkové výše úvěru. Získáte tak dost peněz na doplacení ostatních závazků. A zároveň výhodnější podmínky než u klasických spotřebitelských úvěrů. Navíc můžete prodloužit splatnost svých závazků, a tím snížit měsíční zatížení domácnosti,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jak funguje refinancování hypotéky

O refinancování hypotečního úvěru se vyplatí uvažovat, i když konsolidaci neřešíte. Převedením půjčky k jinému poskytovateli často získáte lepší podmínky

„Můžete dosáhnout na nižší úrokovou sazbu, než kterou vám nabízí váš současný poskytovatel. Na splátkách tak měsíčně ušetříte i tisíce korun,“ podotýká Miroslav Majer.

Stačí jen najít banku, která vám nabídne nejvýhodnější podmínky. Naštěstí je to jednoduché – stačí využít hypoteční kalkulačku pro refinancování.

A výhodnější hypotéku máte na dosah!

Jak funguje konsolidace půjček

Zatímco při refinancování převedete svou půjčku k jinému poskytovateli, při konsolidaci spojíte několik úvěrů do jednoho. Své závazky tak nově nesplácíte různým institucím, ale pouze jedinému poskytovateli.

Každý měsíc tedy posíláte pouze jednu splátku.

„Můžete přitom spojit i velmi odlišné úvěry. Například hypotéku, kontokorent, kreditní kartu nebo běžný spotřebitelský úvěr. Pomocí konsolidace vše sjednotíte do jediné půjčky a všechny vaše dřívější produkty budou mít stejné podmínky, a to včetně úroků,“ vysvětluje podstatu konsolidace půjček Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Konsolidace půjček hypotékou

Kdo nabízí konsolidaci půjček

Ke konsolidaci půjček pro dlužníky můžete využít řadu produktů. Tuto službu totiž nabízí řada bankovních i nebankovních poskytovatelů. Na trhu tak najdete například:

Nejvýhodnější je ale sáhnout po bankovních službách a ke konsolidaci půjček využít refinancování hypotéky.

Konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky

A jak přesně hypoteční úvěr ke konsolidaci půjček využít?

Stačí při refinancování hypotéky navýšit půjčku o další závazky, které splácíte. A tuto částku do nového úvěru zahrnout jako jeho neúčelovou část.

Tyto peníze tak můžete použít na cokoliv – včetně doplacení svých závazků.

Jen pamatujte, že celková částka úvěru nesmí překročit 80 % z hodnoty nemovitosti, kterou za hypotéku ručíte.

Při konsolidaci půjček pomocí hypotéky navíc získáte delší dobu splatnosti – až 30 let. Splatnost úvěrů tak rozložíte do delšího časového období a celková výše splátek výrazně klesne.

Kdy využít refinancování hypotéky ke konsolidaci

Refinancování hypotéky můžete ke konsolidaci půjček a mikropůjček využít prakticky kdykoliv. Nejvýhodnější to ale bývá na konci fixačního období hypotéky. Právě tehdy můžete hypoteční úvěr splatit bez jakýchkoliv poplatků, a proto na refinancování ušetříte nejvíc.

O refinancování přitom můžete požádat až 2 roky před koncem fixace. Předem si tak zajistíte výhodnější podmínky.

A jakmile stávající fixace hypotéky vyprší, úvěr přejde k novému poskytovateli a za nových podmínek.

Hlavní výhody konsolidace půjček pomocí refinancování

Jednou z největších výhod konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky je už zmíněné snížení celkové výše splátek. A tím pádem i menší zátěž pro rodinný rozpočet.

Nejlepší hypotéka online

Souvisí to se dvěma důležitými faktory:

  1. Prodloužení doby splatnosti. U hypoték poskytovatelé běžně nabízejí splatnost až 30 let, zatímco u klasických spotřebitelských úvěrů je tento termín několikanásobně kratší. Díky delší splatnosti jsou jednotlivé splátky mnohem menší.

  2. Nižší úroková sazba. Spotřebitelské úvěry, kontokorent i kreditní karty mají vysoké úroky, které přesahují i 20 %. U hypotéky se obvykle pohybují do 5 %. Za půjčku tak zaplatíte méně.

Další výhody konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky

Velkým plusem refinancování hypotéky je, že si vyjednáte nové podmínky. Týká se to například:

  • výše úvěru,

  • úrokové sazby

  • nebo doby splatnosti.

Tyto podmínky pak platí i pro konsolidované půjčky.

A to není všechno. „Pokud jste měli k ostatním půjčkám vedené i speciální účty nebo například pojištění schopnosti splácet, můžete je zrušit. Ušetříte tak na poplatcích, které s nimi byly spojené,“ dodává Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Konsolidace a refinancování půjček hypotékou

Nevýhody konsolidace půjček pomocí refinancování

I při konsolidaci půjček pro dlužníky ale musíte počítat s určitými minusy. V tomto případě jsou to poplatky. A to především:

  • za zřízení nového hypotečního úvěru při refinancování

  • a za předčasné splacení půjčky, se kterým se můžete setkat u některých úvěrů.

Výše těchto poplatků přitom závisí na podmínkách konkrétního poskytovatele.

Než se tedy pustíte do konsolidace a refinancování půjček, spočítejte si, na kolik vás poplatky vyjdou. A porovnejte je s tím, kolik pomocí konsolidace ušetříte.

Jen tak budete mít jistotu, že se vám tento krok opravdu vyplatí.

Čeho se bát nemusíte

Řada lidí má strach, že se při konsolidaci a refinancování půjček nevyhne složité administrativě. Naštěstí to tak ale není.

„Při refinancování hypotéky si často vystačíte s vyčíslením zůstatku úvěru od svého stávajícího poskytovatele. Zbývají dokumentaci si banka obvykle zajistí sama. V řadě případů nepotřebujete ani nový odhad ceny nemovitosti. Banky většinou akceptují až 5 let starý odhad – a v některých případech i starší,“ říká Miroslav Majer.

Výhody a nevýhody konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky


Výhody

Nevýhody

  • nižší úroky

  • možnost prodloužit dobu splatnosti

  • nižší splátky = menší zátěž pro rodinný rozpočet

  • platíte pouze jednu splátku jediné instituci = získáte lepší přehled o svých financích

  • zbavíte se poplatků souvisejících s dalšími úvěry a produkty

  • Nejlepší hypotéka online

    jednoduchá administrativa

  • poplatky za zřízení nového úvěru

  • poplatky za předčasné splacení současných půjček

Jak postupovat při refinancování hypotéky

I když je refinancování hypotéky poměrně jednoduché, myslete na něj s dostatečným předstihem. Získáte tak víc prostoru na vyjednání co nejlepších podmínek.

A jak začít?

Ze všeho nejdřív si porovnejte aktuální nabídky. Pomůže vám s tím srovnání refinancování hypotéky.

Zjistíte tak, kde najdete podmínky, které vám nejvíc vyhovují.

Následně vybrané banky oslovte a požádejte je o konkrétní nabídku. A nezapomeňte ani na současného poskytovatele.

A poté si jednoduše zvolte tu variantu, která je pro vás nejvýhodnější.

Co musíte doložit

Jakmile dáte vybranému poskytovateli vědět, že s nabídkou souhlasíte, bude potřebovat několik dokladů. Například:

  • původní hypoteční smlouvu,

  • vyčíslení zůstatku úvěru,

  • zástavní smlouvu a nabývací titul k nemovitosti,

  • výpis z katastru nemovitostí,

  • doklad o příjmech,

  • odhad nemovitosti,

  • souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě

  • nebo příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění.

Přesný seznam dokumentů závisí na konkrétním poskytovateli.

Nemusíte se ale bát, že byste všechny doklady museli shánět sami. Většinu dokumentů si banky předají mezi sebou.

Vám obvykle stačí prokázat svou totožnost a dodat vyčíslení zůstatku úvěru.

Refinancování půjček hypotékou

Další možnost: americká hypotéka

Ke konsolidaci půjček využijete také americkou hypotéku. Nemá přesně daný účel, a proto můžete peníze využít podle svého uvážení – například na splacení svých ostatních úvěrů.

Získáte přitom i několik milionů korun.

Počítejte ale s tím, že úroková sazba bude vyšší než u klasické hypotéky a doba splatnosti je maximálně 20 let.

Přesto získáte výhodnější podmínky než u běžných spotřebitelských úvěrů. A proto tato možnost rozhodně stojí za úvahu.

ANKETA k článku Jak snížit náklady? Využijte refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček!

Využili jste refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček?

Počet odpovědí: 93

KOMENTÁŘE k článku Jak snížit náklady? Využijte refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček!

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změní od 1. 9. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena