Banky.cz Články Půjčka Půjčujeme si odpovědně

Půjčujeme si odpovědně

13.11.2012 Půjčka

Na nejen bankovním trhu je dnes k dispozici nepřeberné množství všelijakých půjček a úvěrů, od drobných kontokorentů, kreditek, spotřebitelských úvěrů a leasingů až po velké hypotéky, a reklamami jsme neustále pobízeni, abychom po nějaké té půjčce sáhli a žili na dluh. Jaké dluhy jsou dobré a jaké špatné? Je lepší si vzít půjčku nebo hypotéku a od koho je nejlépe si půjčovat? Pojďme se na problematiku dluhů podívat podrobněji.

REKLAMA
REKLAMA

Život na dluh není nikterak moderní záležitostí, dluhy a půjčky všeho druhu tu byly téměř od nepaměti. Vždy na trhu existovaly přebytkové subjekty, které chtěly své prostředky zhodnotit a byly svolné za úplatu své peníze půjčit, a deficitní subjekty mající akutní potřebu peněz, které se jim momentálně nedostávaly a proto byly ochotné za dočasné zapůjčení peněz adekvátně zaplatit. Moderní na půjčkách je pouze široká dostupnost téměř každému a pozorovatelná zvrácenost plynoucí z malicherných důvodů, pro které se zadlužujeme.

Investice, nikoliv spotřeba

Prvním a vůbec nejdůležitějším pravidlem odpovědného půjčování si je účel dluhu, který nemůže být spotřební ale výhradně investiční. Investice nám přináší užitek především v budoucnu, spotřeba okamžitě v současnosti. Dluh představuje budoucí závazek, tedy vyplatí se být někomu do budoucna zavázán pouze v případě, že za to v budoucnu můžeme očekávat z investice plynoucí adekvátní užitek. Naopak pro užitek, který zkonzumujeme ihned v současnosti, se nám rozhodně nevyplatí se někomu do budoucna zavazovat, neboť bychom tzv. projídali svou budoucnost. Chceme-li jet v létě na dovolenou, je lepší předem na jaro šetřit než následně na podzim splácet dluh. Při šetření se těšíme na očekávané finále, při splácení dluhu už jen proklínáme věřitele a divíme se, proč chce vlastně své peníze zpět a navíc ještě navýšené o úroky. Navíc se při šetření vyvarujeme typického rizika pro splácení v podobě neočekávané události, kdy nebudeme mít na splátky a staneme se nesolventními. Sečteno podtrženo, dovolená, nová televize, vánoční dárky ale i (nové) auto, které nepotřebujeme k výkonu svého povolání - zkrátka veškerá spotřeba by měla být financována pouze z úspor a nikoliv z dluhů. Když na to nemáme, tak si nepůjčujeme a počkáme až do momentu, kdy na to mít budeme.

půjčka, úvěr

Investice nebo ještě lépe nezbytné investice v podobě nemovitosti na bydlení, auta nutného pro výkon povolání, vzdělání zabezpečující lepší uplatnitelnost na trhu práce, etc. – toto vše může být vhodné i pro financování dluhem a občas i je ona vhodnost přebita nutností. Nahradíme-li nájemní bydlení za nemovitost v osobním vlastnictví, byť zakoupenou na dluh, je to naprosto v pořádku, neboť po celou dobu splácení úvěru budeme čerpat užitek v podobě úspory nájemného a po uhrazení dluhu nám stále zůstává hodnotné aktivum. Stejně tak, potřebujeme-li auto pro výkon svého povolání, je rozumnější si ho pořídit na dluh a začít vydělávat ihned, než čekat, dokud na něj nenašetříme a přijít mezitím o výdělek. Na hraně rozumného dluhu se nachází investice do modernizace nemovitosti (přestavba umakartového jádra v paneláku či nová kuchyň). Investice to v pravém slova smyslu je, neboť tím zhodnocujeme svoji nemovitost, ale dodatečný užitek oproti poměrně vysokým úrokům ze spotřebitelských úvěrů (na hypotéku takto malý objem půjčených peněz není) může být sporný – viz následující dva odstavce o rostoucích úrocích.

S rizikem roste i úrok

Základní pravidlo finanční matematiky říká, že s růstem rizika roste i úrok. Stejně jako investice do nemovitosti k pronájmu generující výnos cca. 5% je méně riziková záležitost oproti investici do akcií, od které ale očekáváme výnosy nad 10%, tak i věřitel (banka) musí půjčované peníze zatěžovat různě vysokými úroky dle rizikovosti půjčky. Hypotéka poskytnutá solventnímu třicátníkovi bez závazků s měsíčným nadprůměrným příjmem krytá pojištěnou nemovitostí je téměř bezriziková oproti půjčce svobodné dvacetileté matce, která žije pouze z brigádních přivýdělků a sociálních dávek a nemá, čím by ručila. První úvěr tedy může být úročen sazbou např. 2,5-4% zatímco úvěr druhý se bude pohybovat spíše v oblasti sazeb na 15%. Banka při poskytování úvěru zvažuje u žadatele především výši čistého měsíčního příjmu, ostatní závazky, záruky a předchozí úvěrovou historii. Čím je klient bonitnější, tím získává nižší úrokové sazby. Úroky u kreditní karty bývají fixní a nezohledňují bonitu žadatele.

Úrok závisí i na administrativní náročnosti úvěru

Mimo bonity klienta je úrok také závislý na administrativní náročnosti spojené se zřízením a správou úvěru a to tentokráte nepřímo úměrně. Půjčit jedním úvěrem několik milionů korun na desítky let s jasně definovaným splátkovým kalendářem je nepoměrně administrativně méně náročné než spravovat stovky drobných úvěrů v řádech deseti až sta-tisíců Kč s délkou trvání několika měsíců až let. Proto jsou spotřebitelské úvěry dražší než hypotéky. Možnost mimořádných splátek můžou úvěr taktéž prodražit, neboť klesá predikovatelnost přesného splácení a bance roste práce s managementem očekávané potřeby peněz.

Půjčit si či nepůjčit si

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Provedený scoring klienta bankou vede ke třem možným výsledkům:

  • Vynikající bonita, půjčíme za co nejlepších podmínek
  • Nižší ale stále postačující bonita, půjčíme za adekvátních podmínek
  • Nedostatečná bonita, nepůjčíme

První výsledek je jednoznačný. Pokud nám dává půjčka smysl, půjčujeme si za velmi příznivý úrok, jehož náklady by měl převýšit mnohem větší užitek z investice na dluh pořízené. Druhý výsledek by měl vést k hlubšímu zamyšlení se, neboť banka nám dává najevo, že u nás může existovat zvýšené riziko nesplácení, které je vhodné eliminovat. Zároveň si budeme půjčovat za adekvátně vyšší úrok, čili užitek z investice by již nemusel přebít dodatečné úrokové náklady. V tomto případě bývá vhodnější s úvěrem pár měsíců počkat, dokud se bonita nezvýší či případně zažádat o úvěr nižší, kde by dosažená bonita mohla být vyšší.

Třetí výsledek je taktéž jednoznačný. Banka nám v našem a jejím zájmu radši nepůjčí, neboť silně pochybuje, že úvěr splatíme. Tím nás chrání před rizikem osobního bankrotu. Pokud o nějaké půjčené peníze přesto stojíme, je třeba žádost o úvěr ponížit a tím si zvýšit bonitu, která by mohla být poté již dostačující. Úrok však rozhodně nebude příznivý, a proto je třeba půjčování si za takovýchto podmínek pořádně rozmyslet.

Nebankovky – cesta do pekel

Nejlevnější půjčka od Zonky

osobní bankrot

Vůbec nejhorší možnou volbou v případě zamítnutí úvěru u banky je vydat se za nebankovní institucí. Business nebankovních institucí je velmi rizikový, neboť jejich klientela má nejhorší možnou bonitu (kdyby neměla, půjčily by jim banky za lepších podmínek). Úrok adekvátní bonitě klientely a veškeré další náklady s půjčkou spojené (často obratně skryté) se nikdy nemůžou nikomu vyplatit a to ani v krajně nouzových situacích. Podnikání většiny nebankovních institucí má poměrně značně pochroumaný morální rozměr, neboť cílem těchto firem často nebývá na rozdíl od bank úspěšné splacení dluhu klienta, ale naopak jeho nesplacení a následné parazitování na klientovi po co nejdelší dobu, během které je klient doslova vysáván v podobě smluvních pokut a penále, což často vede až k osobnímu bankrotu (v lepším případě – trpíte max. 5 let) či doživotní exekuci na veškerý majetek a příjmy nad hranicí životního minima (v horším případě – trpíte až do smrti).

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Nejste si jisti, kde a jak si půjčit? Přijde Vám nabídka banky podezřelá? Pak je tu pro Vás naše bezplatná finanční poradna, kde Vám specialista z týmu Banky.cz zodpoví rychle a zcela zdarma libovolný dotaz.

ANKETA k článku Půjčujeme si odpovědně

Pokud by mi banka nepůjčila, byl bych ochoten úvěr poptat u nebankovní společnosti?

Počet odpovědí: 79

KOMENTÁŘE k článku Půjčujeme si odpovědně

Přidejte nový komentář

Nebanka - cesta do pekel?, Komentoval(a): Milan

22.11.2012 09:35:37
jak je tedy možné, že u některých nebankovních společností jsou podmínky úvěru výhodnější než u bank?? Velmi nevyvážený článek...

Re: Nebanka - cesta do pekel, Komentoval(a): Petr Jermář

26.11.2012 20:16:13
Dobrý den,
neváhejte a jmenujte min. jednu:)
Z podstaty věci nemůže nebankovní společnosti nabídnout výhodnější podmínky než banky, neboť mají dražší zdroje kapitálu. Banka půjčuje z vkladů jiných, které jsou minimálně úročené, řekněme 1-3%. Nebankovní společnost nemá licenci pro vybírání vkladů od lidí, tedy kapitál musí být zajištěn jinými zdroj a jakýkoliv jiný zdroj je nutně dražší než bankovní vklady, řádově min 6% a výše, spíše 10% a výše pro tento typ businessu. Za menší úrok nebankovní společnost kapitál nesežene, neboť investice do tohoto sektoru podnikání je rizikovější oproti běžným bankovním vkladům (za určitých podmínek bezrizikové) či např. pronájmu nemovitostí (opět za určitých podmínek téměř bezrizikové).

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.2.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.2.2024 Půjčka

Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.

Rychlá půjčka: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

21.2.2024 Půjčka

Rychlá půjčka je fenoménem internetové doby. Díky možnosti vyřídit ji online, téměř kdykoliv, bez čekání, přitom z pohodlí domova, se stala online rychlá půjčka nejpopulárnějším úvěrem. Rozmach digitálních technologií dal možnost rychlého vyřízení i poskytnutí peněz. Stránkou stinnou a málo připomínanou je unáhlené rozhodování, což může vést až do dluhové pasti. Prozkoumejte s námi detaily rychlých půjček i tipy, jak ji využít správně.

Půjčka na účet: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

19.2.2024 Půjčka

Uvažujete o online půjčce na účet, vyřízené bez běhání po pobočkách? Ale váháte s výběrem? Přinášíme informace, klíčové pro odpovědné zvážení půjčky na účet. Dozvíte se, kdo je poskytuje a jak dlouho trvá vyřízení. Ale i co potřebujete ke schválení žádosti nebo jak dlouho se splácí. Dostaneme se i k otázkám bezpečnosti a k ověřovacímu poplatku online půjčky na účet.

Půjčka online: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

13.2.2024 Půjčka

Půjčka online ihned vyplácená na účet nebo v hotovosti. To je jedno z nejčastějších spojení, na které lze v souvislosti s online půjčkami narazit. Online úvěry jsou dobře dostupné a k dispozici i nonstop. Získat se dají z pohodlí domova, bez probírání své situace na veřejnosti (na přepážce), a bez cestování na kamennou pobočku finančního domu (a trefení se do otevírací doby). Aby online půjčka proběhla v pořádku, musíte o ní znát několik faktů. Vše důležité najdete zde.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena