Nižší úrokové sazby, levnější pojištění a řada dalších výhod. To všechno přináší zelená hypotéka. Je určena všem lidem, kteří plánují úsporné bydlení – bez ohledu na to, jestli si pořizují novou nemovitost, nebo rekonstruují tu stávající. Podívejte se, co zelená hypotéka nabízí, kdo na ni dosáhne a kde ji najdete.
Přestože je hypotéka na úsporné bydlení na českém hypotečním trhu teprve krátce, získává si stále větší oblibu. Svědčí o tom rostoucí počet poskytovatelů, kteří ji už přidali do svého portfolia.
Zelená hypotéka je přitom velmi podobná klasickému hypotečnímu úvěru. Je ale určená pro lidi, kteří si chtějí pořídit ekologické bydlení. Nabízí jim mimo jiné nižší úroky – a to je vzhledem k současnému vývoji úrokových sazeb hypoték důležitá výhoda.
Kdo může získat zelenou hypotéku
Základní podmínky pro získání hypotéky na úsporné bydlení jsou stejné jako u běžných úvěrů na bydlení. Musíte tedy:
mít dostatečnou bonitu,
doložit své příjmy
nebo mít dobrou úvěrovou historii.
Od července 2023 došlo ke zmírnění podmínek pro získání hypotéky.
Kromě toho potřebujete také doložit, že peníze použijete na nákup, stavbu nebo rekonstrukci úsporného nebo ekologického bydlení.
Většina bank přitom požaduje, aby měl váš dům energetickou třídu A nebo B. Prokážete to pomocí Průkazu energetické náročnosti budovy (PENB).
Třídy PENB | ||
A | Mimořádné úsporná | spotřeba energie do 50 kWh/m2 |
B | Úsporná | spotřeba energie od 51 do 97 kWh/m2 |
C | Vyhovující | spotřeba energie od 98 do 142 kWh/m2 |
D | Nevyhovující | spotřeba energie od 143 do 191 kWh/m2 |
E | Nehospodárná | spotřeba energie od 192 do 246 kWh/m2 |
F | Velmi nehospodárná | spotřeba energie od 247 do 286 kWh/m2 |
G | Mimořádně nehospodárná | spotřeba energie nad 286 kWh/m2 |
Podle aktuálních předpisů musí být všechny novostavby nanejvýš ve třídě B. Pokud tedy stavíte nový dům, nic vám nebrání, abyste požádali právě o zelenou hypotéku na úsporné bydlení.
Když kupujete starší nemovitost nebo chcete svůj dům zrekonstruovat, získáte zelenou hypotéku jen v následujících případech:
Koupě domu | Rekonstrukce domu |
Dům je ve třídě A nebo B. | Dům bude po rekonstrukci ve třídě A nebo B. |
Dům rovnou zrekonstruujete, a tím ho posunete do energetické třídy A nebo B – využijete tedy hypotéku na koupi a rekonstrukci nemovitosti. | Dům je ve třídě A nebo B už nyní a hypotéku využijete k dalšímu snížení spotřeby energie. |
Zelená hypotéka pomůže i s pořízením fotovoltaiky
U hypotéky na rekonstrukci někteří poskytovatelé požadují, abyste část peněz vložili do pořízení takzvaných zelených technologií.
Například u Banky Creditas musíte alespoň 50 % půjčky investovat do koupě či vybudování:
tepelného čerpadla,
fotovoltaické elektrárny a jejího příslušenství,
kotle na biomasu,
plynového kondenzačního kotle,
stínicí techniky,
zateplení budovy,
zelené střechy,
ohřevu vody pomocí solárních panelů či tepelného čerpadla,
řízeného větrání s rekuperací,
využití tepla z odpadních vod
nebo do efektivního zachytávání a využití dešťové a odpadní vody.
Výhody zelené hypotéky na úsporné bydlení
Pokud některou ze zmíněných investic plánujete, rozhodně se vyplatí o zelenou hypotéku požádat. Jak už jsme zmínili, poskytovatelé u nich nabízejí řadu výhod.
Setkáte se například s:
nižší úrokovou sazbou,
odpuštěním některých poplatků,
levnějším pojištěním nemovitosti či pojištěním domácnosti,
pomocí s vyřízením dotací z programu Nová zelená úsporám,
možností čerpat víc peněz, než jste uvedli v žádosti o hypotéku.
Na tyto plusy upozorňuje i Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz. „Nejzajímavější je zvýhodněná úroková sazba až o 0,2 procentního bodu. Dalšími výhodami jsou slevy na doprovodné produkty. A banka za vás vyřeší odhad nemovitosti,“ říká.
Hypotéka, která sníží vaše účty
Zásadní výhodou je samozřejmě také úspora energetických nákladů. Ekologické bydlení totiž pomáhá šetřit energii a přírodní zdroje.
A právě k pořízení takového bydlení má hypotéka na úsporné bydlení motivovat.
Umožní vám investovat do technologií, se kterými klesnou vaše účty za energii i za vodu. A vzhledem k inflaci z posledních let může být tato úspora velmi významná.
„Zelená hypotéka je připravená zejména pro ty, kteří myslí ekologicky a ve svém domě chtějí využívat technologie, které šetří energii a jsou šetrnější k životnímu prostředí. Ať už je to fotovoltaika, zateplení domu, rekuperace, nebo některá z dalších možností,“ vysvětluje Miroslav Majer.
Pomůžete sobě i životnímu prostředí
Nižší spotřeba energie i vody je samozřejmě důležitá také s ohledem na udržitelnost. Nízkoenergetické bydlení pomáhá snížit nároky na přírodní zdroje, a tím také zmírnit další dopady na životní prostředí.
Například zelená střecha nejen sníží náklady na klimatizaci i vytápění, ale zároveň pomáhá zmírnit dopady stále teplejšího počasí. A efektivním zachytáváním a využíváním dešťovky zase omezíte plýtvání pitnou vodou.
Kde zelenou hypotéku získáte
Nevýhodou zelené hypotéky naopak je, že ji zatím nenabízejí všechny banky na českém trhu. V současnosti ji najdete jen u těchto poskytovatelů:
Banka Creditas,
ČSOB,
„Určitě se ale dá čekat, že poskytovatelů bude přibývat. Nedivil bych se, kdyby zelené hypotéky získaly i podporu od státu nebo EU, která by umožnila zvýhodňovat klienty, kteří smýšlejí udržitelným směrem. Předpokládám, že podpora by byla pomocí slevy na sazbě. A ne prostřednictvím dotací, které je někdy komplikované získat a procesovat,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.
S výběrem vám pomůže kalkulačka
Banky přitom zmíněnou půjčku nabízejí pod různými názvy. Setkáte se tak například s:
Udržitelnou hypotékou,
Hypotékou na udržitelné bydlení
nebo s Hypotékou pro budoucnost.
Vyznat se v nich proto může být poměrně složité. Tím spíš, že každý úvěr nabízí trochu jiné podmínky.
Proto doporučujeme nejdřív všechny půjčky porovnat – a s tím vám pomůže naše kalkulačka hypotéky. Zadáte do ní několik základních údajů a získáte nabídku těch nejvýhodnějších hypotečních úvěrů.
Využijte proto zelenou hypotéku pro ekologicky šetrné bydlení i vy. S námi ji vyberete rychle, jednoduše a bez starostí!
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak získat levný úvěr na bydlení? Pomůže zelená hypotéka na úsporné bydlení
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.