Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky

Tato sankce je zatím historicky nejvyšší. UniCredit Bank je ale v pořadí už třetí poskytovatel, který pokutu za stejné chování dostal. Už předtím se podobně provinila:

• Komerční banka, která loni v únoru dostala pokutu 7,5 milionu korun;
• a Modrá pyramida stavební spořitelna (patřící do skupiny Komerční banky), která v říjnu 2021 dostala pokutu 5 milionů korun.

O obou případech sice bude rozhodovat ještě soud, ke kterému se poskytovatelé obrátili, dá se ale čekat, že postup České národní banky posvětí. Loni totiž Modrou pyramidu za příliš vysoké poplatky potrestal i Obvodní soud pro Prahu 2.

Banky si účtovaly náklady navíc

Centrální banka pokutovala společnost UniCredit Bank za poplatky z období od 8. března 2019 do 4. prosince 2020. O trestu rozhodla už loni v červenci, teprve v polovině prosince ale rozhodnutí nabylo právní moci.

Banka si totiž stejně jako další zmínění poskytovatelé účtovala i náklady, které přímo nesouvisely s ukončením hypotečního úvěru.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru má přitom banka právo pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů. Tedy těch, které musí sama zaplatit v souvislosti s předčasným splacením.

V reálu to tedy znamená, že za předčasné splacení úvěru na bydlení byste měli zaplatit jen několik set korun, maximálně pár tisíc.

Poskytovatelé tedy nemají právo například na náhradu provize vyplacené zprostředkovateli ani na proplacení nákladů souvisejících se snížením úrokových výnosů.

V roce 2016 přišla změna

Tato pravidla však neplatila vždy. Ještě v roce 2016 si poskytovatelé účtovali poplatky, které byly velmi vysoké.

Změnu přinesla až novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Určila, že banky mohou po klientech chtít jen zmíněné účelně vynaložené náklady.

Někteří poskytovatelé to však nerespektovali. Proto Česká národní banka v roce 2019 tyto náklady jasně definovala jako:

• věcně nutné výdaje spojené s předčasným ukončením smlouvy,
• zejména administrativní náklady – například na zaměstnance, za poplatky za katastr nemovitostí, za poštovné atd.

Změna navýší poplatky na desetitisíce

Představitelé bank však upozorňují, že kvůli novému zákonu ročně prodělávají stovky milionů korun. Volají proto po tom, aby se poplatky za předčasné splacení hypotéky navýšily.

A změny se nejspíš skutečně dočkají. Ministerstvo financí připravilo další novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení výrazně navýší. A to až o desítky tisíc korun.

Poskytovatelé totiž nově dostanou možnost započítat do poplatků část úrokového nákladu na pořízení peněz, které banky klientovi prostřednictvím hypotéky půjčují.

Konkrétně jde o rozdíl mezi původně sjednaným úrokem a aktuální průměrnou sazbou. Tedy tou, která platí v době, kdy o předčasné splacení úvěru požádáte.

Podle novely by zároveň tato hodnota neměla přesáhnout 2 % ze zbývající částky, kterou máte doplatit.

Hypoteční kalkulačka

Vše má tedy fungovat následovně:

Představte si, že vám u hypotéky zbývá doplatit například 1 milion korun a váš úrok ve smlouvě je 6 %. Nyní se ale průměrná sazba pohybuje jen kolem 3 %.

Rozdíl je tedy 3 procentní body.

Banka však po vás může chtít za předčasné splacení úvěru maximálně 2 % z nesplacené částky a tuto sumu bude také požadovat. Zaplatíte tedy 20 000 korun.

K tomu si poskytovatelé mohou i dál účtovat administrativní poplatky. A to až do výše 1 000 korun.

Novela se dotkne i současných úvěrů

Novela je nyní ve fázi připomínkování. O její konečné podobě budou poslanci hlasovat pravděpodobně v dubnu. A poté ji musí schválit ještě senátoři.

Nová pravidla by pak měla platit od ledna příštího roku. Mají se ale týkat všech sjednaných hypoték – tedy i těch z doby před schválením novely.

Jak hypotéku splatit zdarma?

Dobrou zprávou je, že stále existují možnosti, jak můžete hypotéku předčasně splatit i bez poplatků. A že nový návrh ministerstva má tyto možnosti ještě rozšířit.

Nyní máte nárok na předčasné splacení zdarma:

• pokud vám končí fixace hypotéky,
• 3 měsíce po stanovení nové fixace,
• v případě těžké životní situace (počítá se mezi ně například těžká nemoc nebo úmrtí partnera, který si vzal hypotéku s vámi).

U hypotečních úvěrů s pohyblivou sazbou pak doplacení zdarma platí kdykoliv.

Nově mají přibýt tyto případy:

• prodej nemovitosti, na kterou jste si hypotéku vzali;
• a vypořádání společného jmění manželů, pokud se týká nemovitosti, kterou jste si díky hypotéce pořídili nebo kterou za hypoteční úvěr ručíte.

Pokud tedy o hypotéce uvažujete a je šance, že byste ji splatili předčasně, myslete i na správné nastavení fixace.

Při výběru proto využijte hypoteční kalkulačku, díky které zjistíte i to, jaké úroky vám banky při různých délkách fixace nabídnou.

Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější půjčku.Nebo si alespoň naplánujete předčasné splacení hypotéky tak, abyste vše zvládli i bez poplatků.