Přes 42 milionů korun. Takovou částku v souhrnu požadovala UniCredit Bank po téměř 1 500 klientech, kteří chtěli předčasně splatit hypotéku. Podle České národní banky si však úrokové náklady naúčtovala neoprávněně. Za porušení zákona o spotřebitelském úvěru proto UniCredit Bank dostala pokutu 10 milionů korun.
Tato sankce je zatím historicky nejvyšší. UniCredit Bank je ale v pořadí už třetí poskytovatel, který pokutu za stejné chování dostal. Už předtím se podobně provinila:
O obou případech sice bude rozhodovat ještě soud, ke kterému se poskytovatelé obrátili, dá se ale čekat, že postup České národní banky posvětí. Loni totiž Modrou pyramidu za příliš vysoké poplatky potrestal i Obvodní soud pro Prahu 2.
Banky si účtovaly náklady navíc
Centrální banka pokutovala společnost UniCredit Bank za poplatky z období od 8. března 2019 do 4. prosince 2020. O trestu rozhodla už loni v červenci, teprve v polovině prosince ale rozhodnutí nabylo právní moci.
Banka si totiž stejně jako další zmínění poskytovatelé účtovala i náklady, které přímo nesouvisely s ukončením hypotečního úvěru.
Podle zákona o spotřebitelském úvěru má přitom banka právo pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů. Tedy těch, které musí sama zaplatit v souvislosti s předčasným splacením.
V reálu to tedy znamená, že za předčasné splacení úvěru na bydlení byste měli zaplatit jen několik set korun, maximálně pár tisíc.
Poskytovatelé tedy nemají právo například na náhradu provize vyplacené zprostředkovateli ani na proplacení nákladů souvisejících se snížením úrokových výnosů.
V roce 2016 přišla změna
Tato pravidla však neplatila vždy. Ještě v roce 2016 si poskytovatelé účtovali poplatky, které byly velmi vysoké.
Změnu přinesla až novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Určila, že banky mohou po klientech chtít jen zmíněné účelně vynaložené náklady.
Někteří poskytovatelé to však nerespektovali. Proto Česká národní banka v roce 2019 tyto náklady jasně definovala jako:
Změna navýší poplatky na desetitisíce
Představitelé bank však upozorňují, že kvůli novému zákonu ročně prodělávají stovky milionů korun. Volají proto po tom, aby se poplatky za předčasné splacení hypotéky navýšily.
A změny se nejspíš skutečně dočkají. Ministerstvo financí připravilo další novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení výrazně navýší. A to až o desítky tisíc korun.
Poskytovatelé totiž nově dostanou možnost započítat do poplatků část úrokového nákladu na pořízení peněz, které banky klientovi prostřednictvím hypotéky půjčují.
Konkrétně jde o rozdíl mezi původně sjednaným úrokem a aktuální průměrnou sazbou. Tedy tou, která platí v době, kdy o předčasné splacení úvěru požádáte.
Podle novely by zároveň tato hodnota neměla přesáhnout 2 % ze zbývající částky, kterou máte doplatit.
Vše má tedy fungovat následovně:
Představte si, že vám u hypotéky zbývá doplatit například 1 milion korun a váš úrok ve smlouvě je 6 %. Nyní se ale průměrná sazba pohybuje jen kolem 3 %.
Rozdíl je tedy 3 procentní body.
Banka však po vás může chtít za předčasné splacení úvěru maximálně 2 % z nesplacené částky a tuto sumu bude také požadovat. Zaplatíte tedy 20 000 korun.
K tomu si poskytovatelé mohou i dál účtovat administrativní poplatky. A to až do výše 1 000 korun.
Novela se dotkne i současných úvěrů
Novela je nyní ve fázi připomínkování. O její konečné podobě budou poslanci hlasovat pravděpodobně v dubnu. A poté ji musí schválit ještě senátoři.
Nová pravidla by pak měla platit od ledna příštího roku. Mají se ale týkat všech sjednaných hypoték – tedy i těch z doby před schválením novely.
Jak hypotéku splatit zdarma?
Dobrou zprávou je, že stále existují možnosti, jak můžete hypotéku předčasně splatit i bez poplatků. A že nový návrh ministerstva má tyto možnosti ještě rozšířit.
Nyní máte nárok na předčasné splacení zdarma:
U hypotečních úvěrů s pohyblivou sazbou pak doplacení zdarma platí kdykoliv.
Nově mají přibýt tyto případy:
Pokud tedy o hypotéce uvažujete a je šance, že byste ji splatili předčasně, myslete i na správné nastavení fixace.
Při výběru proto využijte hypoteční kalkulačku, díky které zjistíte i to, jaké úroky vám banky při různých délkách fixace nabídnou.
Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější půjčku.Nebo si alespoň naplánujete předčasné splacení hypotéky tak, abyste vše zvládli i bez poplatků.
Hypoteční trh hlásí oživení. Ale jen mírné. Průměrná úroková sazba u nových hypoték bez refinancování klesla na 5,9 %. Meziměsíčně tedy o 3 setiny procentního bodu. Vyplývá to z aktuálního Hypomonitoru České bankovní asociace.
Nejvyšší za posledních 20 let. Takové jsou v posledních měsících úrokové sazby u „korunových“ hypoték. Lidé proto stále častěji uvažují o hypotečním úvěru v eurech. Získat ho je ale poměrně složité. A zdaleka ne každému se takové řešení opravdu vyplatí.
Úroková sazba do 4 %. To je hlavní lákadlo, které za posledních 12 měsíců výrazně zvyšuje zájem o úvěry ze stavebního spoření. V době, kdy se úroky u hypoték pohybují nad 6 %, nabízejí tyto půjčky zajímavou alternativu k získání potřebných peněz na bydlení.
Konečně pokles. I když jen nepatrný. Tak se dá v krátkosti shrnout současná situace na trhu s hypotečními úvěry. Průměrná sazba se u nových hypoték snížila z prosincových 5,98 % na lednových 5,93 %. Vyplývá to z Hypomonitoru České bankovní asociace.
V minulém roce fungoval v České republice program, který poskytoval půjčky na bydlení lidem mladším 40 let. Byl ale předčasně ukončen, protože se finance vyčerpaly velmi rychle. Státní fond podpory investic nyní potvrdil, že program pokračovat nebude. Podívejte se, jaké jsou současné možnosti získání nového bydlení.
KOMENTÁŘE k článku Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.