Banky.cz Články Hypotéka Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky

Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky

30.1.2023 Hypotéka

Přes 42 milionů korun. Takovou částku v souhrnu požadovala UniCredit Bank po téměř 1 500 klientech, kteří chtěli předčasně splatit hypotéku. Podle České národní banky si však úrokové náklady naúčtovala neoprávněně. Za porušení zákona o spotřebitelském úvěru proto UniCredit Bank dostala pokutu 10 milionů korun.

REKLAMA

Tato sankce je zatím historicky nejvyšší. UniCredit Bank je ale v pořadí už třetí poskytovatel, který pokutu za stejné chování dostal. Už předtím se podobně provinila:

O obou případech sice bude rozhodovat ještě soud, ke kterému se poskytovatelé obrátili, dá se ale čekat, že postup České národní banky posvětí. Loni totiž Modrou pyramidu za příliš vysoké poplatky potrestal i Obvodní soud pro Prahu 2.

Banky si účtovaly náklady navíc

Centrální banka pokutovala společnost UniCredit Bank za poplatky z období od 8. března 2019 do 4. prosince 2020. O trestu rozhodla už loni v červenci, teprve v polovině prosince ale rozhodnutí nabylo právní moci.

Banka si totiž stejně jako další zmínění poskytovatelé účtovala i náklady, které přímo nesouvisely s ukončením hypotečního úvěru.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru má přitom banka právo pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů. Tedy těch, které musí sama zaplatit v souvislosti s předčasným splacením.

V reálu to tedy znamená, že za předčasné splacení úvěru na bydlení byste měli zaplatit jen několik set korun, maximálně pár tisíc.

Poskytovatelé tedy nemají právo například na náhradu provize vyplacené zprostředkovateli ani na proplacení nákladů souvisejících se snížením úrokových výnosů.

V roce 2016 přišla změna

Tato pravidla však neplatila vždy. Ještě v roce 2016 si poskytovatelé účtovali poplatky, které byly velmi vysoké.

Změnu přinesla až novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Určila, že banky mohou po klientech chtít jen zmíněné účelně vynaložené náklady.

Někteří poskytovatelé to však nerespektovali. Proto Česká národní banka v roce 2019 tyto náklady jasně definovala jako:

  • věcně nutné výdaje spojené s předčasným ukončením smlouvy,
  • zejména administrativní náklady – například na zaměstnance, za poplatky za katastr nemovitostí, za poštovné atd.

Nejlepší hypotéka online

Změna navýší poplatky na desetitisíce

Představitelé bank však upozorňují, že kvůli novému zákonu ročně prodělávají stovky milionů korun. Volají proto po tom, aby se poplatky za předčasné splacení hypotéky navýšily.

A změny se nejspíš skutečně dočkají. Ministerstvo financí připravilo další novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení výrazně navýší. A to až o desítky tisíc korun.

Poskytovatelé totiž nově dostanou možnost započítat do poplatků část úrokového nákladu na pořízení peněz, které banky klientovi prostřednictvím hypotéky půjčují.

Konkrétně jde o rozdíl mezi původně sjednaným úrokem a aktuální průměrnou sazbou. Tedy tou, která platí v době, kdy o předčasné splacení úvěru požádáte.

Podle novely by zároveň tato hodnota neměla přesáhnout 2 % ze zbývající částky, kterou máte doplatit.

Hypoteční kalkulačka

Vše má tedy fungovat následovně:

Představte si, že vám u hypotéky zbývá doplatit například 1 milion korun a váš úrok ve smlouvě je 6 %. Nyní se ale průměrná sazba pohybuje jen kolem 3 %.

Rozdíl je tedy 3 procentní body.

Banka však po vás může chtít za předčasné splacení úvěru maximálně 2 % z nesplacené částky a tuto sumu bude také požadovat. Zaplatíte tedy 20 000 korun.

K tomu si poskytovatelé mohou i dál účtovat administrativní poplatky. A to až do výše 1 000 korun.

Novela se dotkne i současných úvěrů

Nejlepší hypotéka online

Novela je nyní ve fázi připomínkování. O její konečné podobě budou poslanci hlasovat pravděpodobně v dubnu. A poté ji musí schválit ještě senátoři.

Nová pravidla by pak měla platit od ledna příštího roku. Mají se ale týkat všech sjednaných hypoték – tedy i těch z doby před schválením novely.

Jak hypotéku splatit zdarma?

Dobrou zprávou je, že stále existují možnosti, jak můžete hypotéku předčasně splatit i bez poplatků. A že nový návrh ministerstva má tyto možnosti ještě rozšířit.

Nyní máte nárok na předčasné splacení zdarma:

  • pokud vám končí fixace hypotéky,
  • 3 měsíce po stanovení nové fixace,
  • v případě těžké životní situace (počítá se mezi ně například těžká nemoc nebo úmrtí partnera, který si vzal hypotéku s vámi).

U hypotečních úvěrů s pohyblivou sazbou pak doplacení zdarma platí kdykoliv.

Nově mají přibýt tyto případy:

  • prodej nemovitosti, na kterou jste si hypotéku vzali;
  • a vypořádání společného jmění manželů, pokud se týká nemovitosti, kterou jste si díky hypotéce pořídili nebo kterou za hypoteční úvěr ručíte.

Pokud tedy o hypotéce uvažujete a je šance, že byste ji splatili předčasně, myslete i na správné nastavení fixace.

Při výběru proto využijte hypoteční kalkulačku, díky které zjistíte i to, jaké úroky vám banky při různých délkách fixace nabídnou.

Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější půjčku.Nebo si alespoň naplánujete předčasné splacení hypotéky tak, abyste vše zvládli i bez poplatků.

REKLAMA

ANKETA k článku Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky

Účtovala Vám banka za předčasné splacení hypotéky více než umožňuje Zákon o spotřebitelském úvěru?

Počet odpovědí: 97

KOMENTÁŘE k článku Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku

18.4.2024 Hypotéka

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena