Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Ze zákona máte na předčasné splacení hypotéky nárok kdykoliv. A to u naprosté většiny už existujících půjček. Dávno tak neplatí, že vám v tom může poskytovatel bránit nebo si účtovat horentní poplatky.

Zcela zdarma je ale doplacení hypotéky pouze některých případech.

Kdy je mimořádné splacení hypotéky zdarma

Abyste za mimořádné splátky ani za předčasné splacení hypotečního úvěru neplatili žádné poplatky, musíte vše dobře načasovat.

Zdarma je předčasné splacení hypotéky:

• na konci fixace,
• 3 měsíce po stanovení nové fixace,
• v těžké životní situaci, která ovlivňuje splácení (obvykle je to například těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří získali hypotéku společně)
• a kdykoliv u hypoték s pohyblivou sazbou.

Na mimořádné splacení úvěru máte samozřejmě nárok i jindy. Počítejte ale s tím, že vám za něj banka naúčtuje určité poplatky.

Pozor na staré hypotéky

Postoj bank k předčasným a mimořádným splátkám se přitom změnil v prosinci 2016, kdy začal platit nový zákon o spotřebitelských úvěrech. A klientům přinesl mimo jiné větší možnosti předčasného splacení i mimořádných splátek úvěrů včetně hypoték.

Jeho nařízení platí pro všechny úvěry uzavřené po 1. prosinci 2016. A také pro hypotéky, u kterých jste po tomto datu využili refinancování nebo refixaci.

Pouze pokud máte starší půjčku na bydlení, u které jste v posledních letech podmínky neměnili, banka může předčasné splacení hypotéky odmítnout. Nebo si za něj účtovat vysoké poplatky.

Předčasné splacení hypotéky: za co zaplatíte

Také poplatky za dřívější doplacení hypotéky zaznamenaly v minulých letech výraznou změnu ve prospěch klientů. Česká národní banka totiž v březnu 2019 stanovila, co do těchto poplatků poskytovatelé počítat smějí a co nikoliv.

Obecně se dá říct, že si banky mohou účtovat poplatky pouze za nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. Týká se to například peněz za tisk a kopírování dokumentů nebo za notářské úkony.

„Naopak příkladem nákladů, jejichž náhrada není přípustná, je provize vyplacená poskytovatelem zprostředkovateli za zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení. Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení, ani jeho úrokové náklady z dluhů,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.

I když se tedy rozhodnete doplatit hypotéku ještě před skončením fixace, nemusíte se bát žádných vysokých sankcí. Poplatky vás obvykle vyjdou jen na několik set korun. V nejhorším případě na pár tisíc.

Každý rok zdarma zaplatíte 25 % úvěru

S bezplatným splacením hypotečního úvěru vám pomůžou také mimořádné splátky. Díky nim můžete výrazně snížit částku, která vám zbývá ještě doplatit. Aniž byste museli platit poplatky za předčasné splacení hypotéky.

Ze zákona totiž máte možnost každoročně mimořádně splatit až 25 % z celkové výše úvěru, a to bez jakýchkoliv poplatků. Na takovou mimořádnou splátku máte nárok vždy 1 měsíc před výročím uzavření smlouvy.

Pokud jste tedy hypoteční smlouvu uzavřeli například 1. dubna 2020, kdykoliv v březnu 2021 můžete zaplatit mimořádnou splátku a banka vám za ni nesmí naúčtovat žádné poplatky.

Pohlídejte si termín splátky

U mimořádných splátek hypotéky je důležitý nejen termín zaplacení, ale také jejich výše (tedy maximálně 25 % z celkové výše půjčky). Pokud některou z těchto podmínek nedodržíte, banka vám opět může poplatky naúčtovat.

Také v tomto případě platí stejné pravidlo jako u předčasného splacení hypotéky. Poskytovatel od vás tedy smí požadovat pouze peníze za nutné náklady, které mu mimořádnou splátkou vznikly. Žádné zásadní zdražení hypotéky vám proto nehrozí.

Poplatky za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení hypotéky jsou maximálně několik tisíc korun.

Pozor na zdánlivě lákavé nabídky

Kromě uvedených možností mimořádných splátek a předčasného splacení hypotéky, které jsou dané zákonem, se setkáte také se speciálními nabídkami jednotlivých bank. Jejich podmínky se ale výrazně liší.

Zatímco někde vám umožní doplatit hypotéku nebo poslat mimořádnou splátku prakticky kdykoliv a bez ohledu na výši splátky, jinde si musíte takovou službu sjednat zvlášť a počítat s pevně danými limity.

Navíc dávejte pozor ještě na jednu věc. Řada bank láká na předčasné splacení či mimořádné splátky zdarma, ve skutečnosti ale nabízí pouze to, co jim ukládá zákon. Nezískáte tedy nic navíc oproti ostatním poskytovatelům.

Vždy si proto podmínky u jednotlivých bank předem důkladně prověřte. Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka, s jejíž pomocí si nejen spočítáte výši splátek, ale získáte také přehled těch nejvýhodnějších nabídek na trhu.

Pomocí hypoteční kalkulačky najdete nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

Ušetříte také pomocí refinancování

Kromě předčasného splacení hypotéky máte na konci fixace ještě další možnost – refinancování. Díky němu zpravidla získáte výrazně výhodnější podmínky, než jaké jste měli dosud. Ať už v podobě nižší úrokové sazby, flexibilních mimořádných splátek či doplacení hypotečního úvěru zdarma.

O nabídku refinancování můžete ostatní banky požádat i rok před koncem fixace. Včas si tak ověříte, jestli získáte výhodnější podmínky než u stávajícího poskytovatele.

Základní přehled vám poskytne srovnání hypoték zaměřených na refinancování. Díky němu porovnáte základní podmínky všech poskytovatelů na trhu a zjistíte, jestli se vám vyplatí převést hypoteční úvěr jinam.

Ještě lepší je opět využít hypoteční kalkulačku, která vám spočítá podmínky na míru. Často tak dosáhnete na výhodnější sazbu, než čekáte.

Zvolte správnou dobu fixace

Pokud víte, že máte reálnou šanci na předčasné splacení hypotečního úvěru (například čekáte zvýšení platu), přizpůsobte tomu délku fixace. A to jak u nové hypotéky, tak při refinancování.

U krátké fixace vás sice čeká o něco vyšší úrok, ale zato rychleji získáte možnost půjčku doplatit bez administrativních poplatků. Proto si nezapomeňte předem spočítat, co se vám víc vyplatí.