Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma
30.6.2020, Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. V současnosti se ale ve většině případů žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma. Bez ohledu na to, u jaké banky jste si půjčili.

Ze zákona máte na předčasné splacení hypotéky nárok kdykoliv. A to u naprosté většiny už existujících půjček. Dávno tak neplatí, že vám v tom může poskytovatel bránit nebo si účtovat horentní poplatky.

Zcela zdarma je ale doplacení hypotéky pouze některých případech.

Kdy je mimořádné splacení hypotéky zdarma

Abyste za mimořádné splátky ani za předčasné splacení hypotečního úvěru neplatili žádné poplatky, musíte vše dobře načasovat.

Zdarma je předčasné splacení hypotéky:

  • na konci fixace,
  • 3 měsíce po stanovení nové fixace,
  • v těžké životní situaci, která ovlivňuje splácení (obvykle je to například těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří získali hypotéku společně)
  • a kdykoliv u hypoték s pohyblivou sazbou.

Na mimořádné splacení úvěru máte samozřejmě nárok i jindy. Počítejte ale s tím, že vám za něj banka naúčtuje určité poplatky.

Pozor na staré hypotéky

Postoj bank k předčasným a mimořádným splátkám se přitom změnil v prosinci 2016, kdy začal platit nový zákon o spotřebitelských úvěrech. A klientům přinesl mimo jiné větší možnosti předčasného splacení i mimořádných splátek úvěrů včetně hypoték.

Jeho nařízení platí pro všechny úvěry uzavřené po 1. prosinci 2016. A také pro hypotéky, u kterých jste po tomto datu využili refinancování nebo refixaci.

Pouze pokud máte starší půjčku na bydlení, u které jste v posledních letech podmínky neměnili, banka může předčasné splacení hypotéky odmítnout. Nebo si za něj účtovat vysoké poplatky.

Předčasné splacení hypotéky: za co zaplatíte

Také poplatky za dřívější doplacení hypotéky zaznamenaly v minulých letech výraznou změnu ve prospěch klientů. Česká národní banka totiž v březnu 2019 stanovila, co do těchto poplatků poskytovatelé počítat smějí a co nikoliv.

Obecně se dá říct, že si banky mohou účtovat poplatky pouze za nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. Týká se to například peněz za tisk a kopírování dokumentů nebo za notářské úkony.

„Naopak příkladem nákladů, jejichž náhrada není přípustná, je provize vyplacená poskytovatelem zprostředkovateli za zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení. Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení, ani jeho úrokové náklady z dluhů,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.

hypoteka-poplatky-mimoradna-splatka.png

I když se tedy rozhodnete doplatit hypotéku ještě před skončením fixace, nemusíte se bát žádných vysokých sankcí. Poplatky vás obvykle vyjdou jen na několik set korun. V nejhorším případě na pár tisíc.

Každý rok zdarma zaplatíte 25 % úvěru

S bezplatným splacením hypotečního úvěru vám pomůžou také mimořádné splátky. Díky nim můžete výrazně snížit částku, která vám zbývá ještě doplatit. Aniž byste museli platit poplatky za předčasné splacení hypotéky.

Ze zákona totiž máte možnost každoročně mimořádně splatit až 25 % z celkové výše úvěru, a to bez jakýchkoliv poplatků. Na takovou mimořádnou splátku máte nárok vždy 1 měsíc před výročím uzavření smlouvy.

Pokud jste tedy hypoteční smlouvu uzavřeli například 1. dubna 2020, kdykoliv v březnu 2021 můžete zaplatit mimořádnou splátku a banka vám za ni nesmí naúčtovat žádné poplatky.

Pohlídejte si termín splátky

Předčasné splacení hypotéky: poplatky za mimořádnou splátku

U mimořádných splátek hypotéky je důležitý nejen termín zaplacení, ale také jejich výše (tedy maximálně 25 % z celkové výše půjčky). Pokud některou z těchto podmínek nedodržíte, banka vám opět může poplatky naúčtovat.

Také v tomto případě platí stejné pravidlo jako u předčasného splacení hypotéky. Poskytovatel od vás tedy smí požadovat pouze peníze za nutné náklady, které mu mimořádnou splátkou vznikly. Žádné zásadní zdražení hypotéky vám proto nehrozí.

Poplatky za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení hypotéky jsou maximálně několik tisíc korun.

Pozor na zdánlivě lákavé nabídky

Kromě uvedených možností mimořádných splátek a předčasného splacení hypotéky, které jsou dané zákonem, se setkáte také se speciálními nabídkami jednotlivých bank. Jejich podmínky se ale výrazně liší.

Zatímco někde vám umožní doplatit hypotéku nebo poslat mimořádnou splátku prakticky kdykoliv a bez ohledu na výši splátky, jinde si musíte takovou službu sjednat zvlášť a počítat s pevně danými limity.

Předčasné splacení hypotéky: hypoteční kalkulačka

Navíc dávejte pozor ještě na jednu věc. Řada bank láká na předčasné splacení či mimořádné splátky zdarma, ve skutečnosti ale nabízí pouze to, co jim ukládá zákon. Nezískáte tedy nic navíc oproti ostatním poskytovatelům.

Vždy si proto podmínky u jednotlivých bank předem důkladně prověřte. Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka, s jejíž pomocí si nejen spočítáte výši splátek, ale získáte také přehled těch nejvýhodnějších nabídek na trhu.

Pomocí hypoteční kalkulačky najdete nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

Ušetříte také pomocí refinancování

Kromě předčasného splacení hypotéky máte na konci fixace ještě další možnost – refinancování. Díky němu zpravidla získáte výrazně výhodnější podmínky, než jaké jste měli dosud. Ať už v podobě nižší úrokové sazby, flexibilních mimořádných splátek či doplacení hypotečního úvěru zdarma.

O nabídku refinancování můžete ostatní banky požádat i rok před koncem fixace. Včas si tak ověříte, jestli získáte výhodnější podmínky než u stávajícího poskytovatele.

Základní přehled vám poskytne srovnání hypoték zaměřených na refinancování. Díky němu porovnáte základní podmínky všech poskytovatelů na trhu a zjistíte, jestli se vám vyplatí převést hypoteční úvěr jinam.

Ještě lepší je opět využít hypoteční kalkulačku, která vám spočítá podmínky na míru. Často tak dosáhnete na výhodnější sazbu, než čekáte.

Zvolte správnou dobu fixace

Pokud víte, že máte reálnou šanci na předčasné splacení hypotečního úvěru (například čekáte zvýšení platu), přizpůsobte tomu délku fixace. A to jak u nové hypotéky, tak při refinancování.

U krátké fixace vás sice čeká o něco vyšší úrok, ale zato rychleji získáte možnost půjčku doplatit bez administrativních poplatků. Proto si nezapomeňte předem spočítat, co se vám víc vyplatí.

ANKETA k článku "Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma"

Využíváte možnosti splatit každoročně navíc až 25%?
Počet odpovědí: 162

KOMENTÁŘE k článku Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

23.12.2020 20:25:34

Predcasne splaceni hypo uveru., Komentoval(a): Oldrich Mach

Dobry den, Banka mi tvrdi, ze jako poplatek za predcasne splaceni si budou ucto at uslou urokovou sazbu. Je to mozne? Z vaseho clanku chapu ze to mozne neni. Dekuji Oldrich Mach
23.12.2020 21:28:53

RE: Předčasné splacení hypo, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokud od podpisu smlouvy uplynulo min. 24 měsíců, pak toto možné není. Zákon o spotřebitelském úvěru jasně stanovuje max. výši sankce (max. 50 000 Kč a max. 1% z předčasně splácené částky), přičemž se musí jednat o účelně vynaložené náklady banky (které ČNB svým vysvětlením omezila na administrativní náklady a explicitně vyloučila ušlý zisk a úrokové ztráty).

Petr JermářBanky.cz

21.1.2021 02:06:34

Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Vojtěch Holý

Dobrý den, takže pokud tomu správně rozumím, půjčím si od banky 5 mil. Kč. S tím že vím, že po 30 letech bych měl přeplatit např 1,35 mil. Kč. Celkem 6,35 mil. Kč. Ale během 10 let budu schopný splatit celých 5 mil. Kč a zbývající úroky po mně banka ze zákona už vymáhat nemůže? Děkuji

21.1.2021 10:06:06

Re: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, ano, je to přesně tak. Banka Vám pouze vyčísluje, kolik byste zaplatil za 30 let, kdybyste hypotéku splácel celých 30 let bez mimořádných splátek a změn úrokové sazby (která se bude měnit na konci každé fixace). 

Příklad: Dnes si půjčíte 5 mil. Kč s úrokem 2%, za rok na úrocích zaplatíte 100 000 Kč a úvěr doplatíte mimořádnou splátkou. Celkem byste takto zaplatil 5,1 mil. Kč.

Petr JermářBanky.cz

21.1.2021 23:52:27

Výše splátek po částečné uhradě, Komentoval(a): Dino Čolič

Dobrý den, když uhradím předčasně část hypotéky, např. 25% po roce, tak délka hypotéky zůstane stejná, ale sníží se mi měsíční splátky ? Nebo se zkrátí délka hypotéky při stejně vysokých splátkách ?Jak to prosím funguje ? Děkuji.
22.1.2021 23:31:23

Re: Výše splátek po částečné úhradě, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, na úpravě podmínek hypotečního úvěru se domluvíte s bankou. Buď se Vám sníží výše měsíčních splátek nebo dojde ke zkrácení splatnosti úvěru.

Petr JermářBanky.cz

25.1.2021 09:46:19

Zrušení (výpověď) hypotéky, Komentoval(a): Vladimír

Dobrý den, prosím o radu. Máme hypotéku na dům. Dopředu jsme uzavřeli novou hypotéku u KB na refinancování staré hypotéky teď 03.2021. Dříve uzavřená hypotéka je nyní ale s horším úrokem než nabídka stávající UNB banky. Lze nově uzavřenou hypotéku KB vypovědět ještě před čerpáním bez sankce na zajištění finančních prostředků dle sazebníku KB? Děkuji za odpověď.
25.1.2021 10:27:53

Doplacení hypotéky , Komentoval(a): Jirka

Dobrý den, chtěl bych se zeptat. Mám hypotéku na 10 let teď bude končit 5 letá fixace a já požádal o doplacení zbytku hypotéky. Dostal jsem vyúčtování o doplatku a banka si tam účtuje zbylých 5 let s úrokem jaký jsem doteď platil. Je to v pořádku nebo by to měl být zbytek bez úročení. Děkuji a přeji příjemný den.
25.1.2021 10:30:52

Re: Zrušení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, úvěrovou smlouvu můžete vypovědět i před načerpáním hypotéky, nicméně banka by Vám účtovala sankční poplatek za nenačerpání úvěru (obvykle 2-5% z nenačerpané částky).

Petr JermářBanky.cz

25.1.2021 10:33:41

Re: Doplacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, hypotéku můžete doplatit zcela bez sankcí ke konci fixace (banka Vám nemůže účtovat ušlé úroky za budoucí období).

Petr JermářBanky.cz

25.1.2021 20:01:39

změna banky v době fixace, Komentoval(a): jaroslav bernard

Dobrý den, můj dotaz se týká změny banky a předčasného splacení hypotéky v době fixace. Hypotéku máme od roku 2019 s fixaci do roku 2025. Nyní mě kontaktoval zaměstnanec mé banky a nabídl mi převedení hypotéky s lepším úrokem i před vypršením fixace u stávající banky. I na tyto převody se vztahuje doporučení ČNB ohledně poplatků při předčasném splacení hypotéky? Za odpověď mockrát děkuji.

25.1.2021 22:48:18

Re: Změna banky v době fixace, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, limity pro pokuty za předčasné splacení úvěru (Zákon o spotřebitelském úvěru) a doporučení ČNB se týkají hypoték, kde od podpisu smlouvy uplynulo min. 24 měsíců.

Petr JermářBanky.cz

26.1.2021 11:23:14

Predcasne splaceni, Komentoval(a): Jaroslav

Dobry den, chtel bych si vzit hypoteku 1,5 mil na stavbu domu (Unicredit) a pripadne ji predcasne splatit (prijdou mne mozna nejake finance za rok a pul) a dum a pozemek vyvazat ze zastavy. Fixace 1 nebo 3 roky. Jak velke by byly sankce ze strany banky? Dekuji.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

25.1.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypoteční poskytovatelé mají za sebou výjimečný rok. I přes koronavirovou krizi a spoustu omezení si lidé vzali největší objem hypoték v historii a průměrný úrok postupně klesl až na 1,96 %. Jak to ale bude v roce 2021? Podle analytiků letos s tak výhodnými podmínkami počítat nemůžete.

Rekordní hypotéky? Pomohl jim koronavirus i zdražování nemovitostí

Rekordní hypotéky? Pomohl jim koronavirus i zdražování nemovitostí

28.12.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Každý měsíc stoupá objem sjednaných úvěrů na bydlení a celkový objem hypoték za rok 2020 útočí na absolutní rekord. Taková je situace na hypotečním trhu. Přestože je kvůli koronavirové epidemii a vládním opatřením řada podniků zavřená a některé už ohlásily svůj konec, zájem o půjčky na bydlení roste.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

4.12.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitost. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není v praxi žádný problém. Administrativně je jen o trochu složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

1.12.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Výměna střechy, nová kuchyň nebo celková oprava domu. To jsou jen některé práce, se kterými vám pomůže hypotéka na rekonstrukci domu nebo bytu. Získáte díky ní dost peněz na potřebné úpravy

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

27.11.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc vyplatí.



Banky v ČR