Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma
30.6.2020, Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. V současnosti se ale ve většině případů žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma. Bez ohledu na to, u jaké banky jste si půjčili.

Ze zákona máte na předčasné splacení hypotéky nárok kdykoliv. A to u naprosté většiny už existujících půjček. Dávno tak neplatí, že vám v tom může poskytovatel bránit nebo si účtovat horentní poplatky.

Zcela zdarma je ale doplacení hypotéky pouze některých případech.

Kdy je mimořádné splacení hypotéky zdarma

Abyste za mimořádné splátky ani za předčasné splacení hypotečního úvěru neplatili žádné poplatky, musíte vše dobře načasovat.

Zdarma je předčasné splacení hypotéky:

  • na konci fixace,
  • 3 měsíce po stanovení nové fixace,
  • v těžké životní situaci, která ovlivňuje splácení (obvykle je to například těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří získali hypotéku společně)
  • a kdykoliv u hypoték s pohyblivou sazbou.

Na mimořádné splacení úvěru máte samozřejmě nárok i jindy. Počítejte ale s tím, že vám za něj banka naúčtuje určité poplatky.

Pozor na staré hypotéky

Postoj bank k předčasným a mimořádným splátkám se přitom změnil v prosinci 2016, kdy začal platit nový zákon o spotřebitelských úvěrech. A klientům přinesl mimo jiné větší možnosti předčasného splacení i mimořádných splátek úvěrů včetně hypoték.

Jeho nařízení platí pro všechny úvěry uzavřené po 1. prosinci 2016. A také pro hypotéky, u kterých jste po tomto datu využili refinancování nebo refixaci.

Pouze pokud máte starší půjčku na bydlení, u které jste v posledních letech podmínky neměnili, banka může předčasné splacení hypotéky odmítnout. Nebo si za něj účtovat vysoké poplatky.

Předčasné splacení hypotéky: za co zaplatíte

Také poplatky za dřívější doplacení hypotéky zaznamenaly v minulých letech výraznou změnu ve prospěch klientů. Česká národní banka totiž v březnu 2019 stanovila, co do těchto poplatků poskytovatelé počítat smějí a co nikoliv.

Obecně se dá říct, že si banky mohou účtovat poplatky pouze za nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. Týká se to například peněz za tisk a kopírování dokumentů nebo za notářské úkony.

„Naopak příkladem nákladů, jejichž náhrada není přípustná, je provize vyplacená poskytovatelem zprostředkovateli za zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení. Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení, ani jeho úrokové náklady z dluhů,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.

hypoteka-poplatky-mimoradna-splatka.png

I když se tedy rozhodnete doplatit hypotéku ještě před skončením fixace, nemusíte se bát žádných vysokých sankcí. Poplatky vás obvykle vyjdou jen na několik set korun. V nejhorším případě na pár tisíc.

Každý rok zdarma zaplatíte 25 % úvěru

S bezplatným splacením hypotečního úvěru vám pomůžou také mimořádné splátky. Díky nim můžete výrazně snížit částku, která vám zbývá ještě doplatit. Aniž byste museli platit poplatky za předčasné splacení hypotéky.

Ze zákona totiž máte možnost každoročně mimořádně splatit až 25 % z celkové výše úvěru, a to bez jakýchkoliv poplatků. Na takovou mimořádnou splátku máte nárok vždy 1 měsíc před výročím uzavření smlouvy.

Pokud jste tedy hypoteční smlouvu uzavřeli například 1. dubna 2020, kdykoliv v březnu 2021 můžete zaplatit mimořádnou splátku a banka vám za ni nesmí naúčtovat žádné poplatky.

Pohlídejte si termín splátky

Předčasné splacení hypotéky: poplatky za mimořádnou splátku

U mimořádných splátek hypotéky je důležitý nejen termín zaplacení, ale také jejich výše (tedy maximálně 25 % z celkové výše půjčky). Pokud některou z těchto podmínek nedodržíte, banka vám opět může poplatky naúčtovat.

Také v tomto případě platí stejné pravidlo jako u předčasného splacení hypotéky. Poskytovatel od vás tedy smí požadovat pouze peníze za nutné náklady, které mu mimořádnou splátkou vznikly. Žádné zásadní zdražení hypotéky vám proto nehrozí.

Poplatky za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení hypotéky jsou maximálně několik tisíc korun.

Pozor na zdánlivě lákavé nabídky

Kromě uvedených možností mimořádných splátek a předčasného splacení hypotéky, které jsou dané zákonem, se setkáte také se speciálními nabídkami jednotlivých bank. Jejich podmínky se ale výrazně liší.

Zatímco někde vám umožní doplatit hypotéku nebo poslat mimořádnou splátku prakticky kdykoliv a bez ohledu na výši splátky, jinde si musíte takovou službu sjednat zvlášť a počítat s pevně danými limity.

Předčasné splacení hypotéky: hypoteční kalkulačka

Navíc dávejte pozor ještě na jednu věc. Řada bank láká na předčasné splacení či mimořádné splátky zdarma, ve skutečnosti ale nabízí pouze to, co jim ukládá zákon. Nezískáte tedy nic navíc oproti ostatním poskytovatelům.

Vždy si proto podmínky u jednotlivých bank předem důkladně prověřte. Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka, s jejíž pomocí si nejen spočítáte výši splátek, ale získáte také přehled těch nejvýhodnějších nabídek na trhu.

Pomocí hypoteční kalkulačky najdete nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

Ušetříte také pomocí refinancování

Kromě předčasného splacení hypotéky máte na konci fixace ještě další možnost – refinancování. Díky němu zpravidla získáte výrazně výhodnější podmínky, než jaké jste měli dosud. Ať už v podobě nižší úrokové sazby, flexibilních mimořádných splátek či doplacení hypotečního úvěru zdarma.

O nabídku refinancování můžete ostatní banky požádat i rok před koncem fixace. Včas si tak ověříte, jestli získáte výhodnější podmínky než u stávajícího poskytovatele.

Základní přehled vám poskytne srovnání hypoték zaměřených na refinancování. Díky němu porovnáte základní podmínky všech poskytovatelů na trhu a zjistíte, jestli se vám vyplatí převést hypoteční úvěr jinam.

Ještě lepší je opět využít hypoteční kalkulačku, která vám spočítá podmínky na míru. Často tak dosáhnete na výhodnější sazbu, než čekáte.

Zvolte správnou dobu fixace

Pokud víte, že máte reálnou šanci na předčasné splacení hypotečního úvěru (například čekáte zvýšení platu), přizpůsobte tomu délku fixace. A to jak u nové hypotéky, tak při refinancování.

U krátké fixace vás sice čeká o něco vyšší úrok, ale zato rychleji získáte možnost půjčku doplatit bez administrativních poplatků. Proto si nezapomeňte předem spočítat, co se vám víc vyplatí.

ANKETA k článku "Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma"

Využíváte možnosti splatit každoročně navíc až 25%?
Počet odpovědí: 192

KOMENTÁŘE k článku Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

23.12.2020 20:25:34

Predcasne splaceni hypo uveru., Komentoval(a): Oldrich Mach

Dobry den, Banka mi tvrdi, ze jako poplatek za predcasne splaceni si budou ucto at uslou urokovou sazbu. Je to mozne? Z vaseho clanku chapu ze to mozne neni. Dekuji Oldrich Mach
23.12.2020 21:28:53

RE: Předčasné splacení hypo, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokud od podpisu smlouvy uplynulo min. 24 měsíců, pak toto možné není. Zákon o spotřebitelském úvěru jasně stanovuje max. výši sankce (max. 50 000 Kč a max. 1% z předčasně splácené částky), přičemž se musí jednat o účelně vynaložené náklady banky (které ČNB svým vysvětlením omezila na administrativní náklady a explicitně vyloučila ušlý zisk a úrokové ztráty).

Petr JermářBanky.cz

21.1.2021 02:06:34

Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Vojtěch Holý

Dobrý den, takže pokud tomu správně rozumím, půjčím si od banky 5 mil. Kč. S tím že vím, že po 30 letech bych měl přeplatit např 1,35 mil. Kč. Celkem 6,35 mil. Kč. Ale během 10 let budu schopný splatit celých 5 mil. Kč a zbývající úroky po mně banka ze zákona už vymáhat nemůže? Děkuji

21.1.2021 10:06:06

Re: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, ano, je to přesně tak. Banka Vám pouze vyčísluje, kolik byste zaplatil za 30 let, kdybyste hypotéku splácel celých 30 let bez mimořádných splátek a změn úrokové sazby (která se bude měnit na konci každé fixace). 

Příklad: Dnes si půjčíte 5 mil. Kč s úrokem 2%, za rok na úrocích zaplatíte 100 000 Kč a úvěr doplatíte mimořádnou splátkou. Celkem byste takto zaplatil 5,1 mil. Kč.

Petr JermářBanky.cz

21.1.2021 23:52:27

Výše splátek po částečné uhradě, Komentoval(a): Dino Čolič

Dobrý den, když uhradím předčasně část hypotéky, např. 25% po roce, tak délka hypotéky zůstane stejná, ale sníží se mi měsíční splátky ? Nebo se zkrátí délka hypotéky při stejně vysokých splátkách ?Jak to prosím funguje ? Děkuji.
22.1.2021 23:31:23

Re: Výše splátek po částečné úhradě, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, na úpravě podmínek hypotečního úvěru se domluvíte s bankou. Buď se Vám sníží výše měsíčních splátek nebo dojde ke zkrácení splatnosti úvěru.

Petr JermářBanky.cz

25.1.2021 09:46:19

Zrušení (výpověď) hypotéky, Komentoval(a): Vladimír

Dobrý den, prosím o radu. Máme hypotéku na dům. Dopředu jsme uzavřeli novou hypotéku u KB na refinancování staré hypotéky teď 03.2021. Dříve uzavřená hypotéka je nyní ale s horším úrokem než nabídka stávající UNB banky. Lze nově uzavřenou hypotéku KB vypovědět ještě před čerpáním bez sankce na zajištění finančních prostředků dle sazebníku KB? Děkuji za odpověď.
25.1.2021 10:27:53

Doplacení hypotéky , Komentoval(a): Jirka

Dobrý den, chtěl bych se zeptat. Mám hypotéku na 10 let teď bude končit 5 letá fixace a já požádal o doplacení zbytku hypotéky. Dostal jsem vyúčtování o doplatku a banka si tam účtuje zbylých 5 let s úrokem jaký jsem doteď platil. Je to v pořádku nebo by to měl být zbytek bez úročení. Děkuji a přeji příjemný den.
25.1.2021 10:30:52

Re: Zrušení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, úvěrovou smlouvu můžete vypovědět i před načerpáním hypotéky, nicméně banka by Vám účtovala sankční poplatek za nenačerpání úvěru (obvykle 2-5% z nenačerpané částky).

Petr JermářBanky.cz

25.1.2021 10:33:41

Re: Doplacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, hypotéku můžete doplatit zcela bez sankcí ke konci fixace (banka Vám nemůže účtovat ušlé úroky za budoucí období).

Petr JermářBanky.cz

25.1.2021 20:01:39

změna banky v době fixace, Komentoval(a): jaroslav bernard

Dobrý den, můj dotaz se týká změny banky a předčasného splacení hypotéky v době fixace. Hypotéku máme od roku 2019 s fixaci do roku 2025. Nyní mě kontaktoval zaměstnanec mé banky a nabídl mi převedení hypotéky s lepším úrokem i před vypršením fixace u stávající banky. I na tyto převody se vztahuje doporučení ČNB ohledně poplatků při předčasném splacení hypotéky? Za odpověď mockrát děkuji.

25.1.2021 22:48:18

Re: Změna banky v době fixace, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, limity pro pokuty za předčasné splacení úvěru (Zákon o spotřebitelském úvěru) a doporučení ČNB se týkají hypoték, kde od podpisu smlouvy uplynulo min. 24 měsíců.

Petr JermářBanky.cz

26.1.2021 11:23:14

Predcasne splaceni, Komentoval(a): Jaroslav

Dobry den, chtel bych si vzit hypoteku 1,5 mil na stavbu domu (Unicredit) a pripadne ji predcasne splatit (prijdou mne mozna nejake finance za rok a pul) a dum a pozemek vyvazat ze zastavy. Fixace 1 nebo 3 roky. Jak velke by byly sankce ze strany banky? Dekuji.
27.1.2021 08:11:50

Re: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, hypotéku můžete splatit bez sankcí vždy ke konci fixace. Chcete-li úvěr splatit předčasně za 1,5 roku, volte fixaci na 1 nebo 3 roky (v případě fixace na 1 rok můžete za rok opět zvolit fixaci na další 1 rok). Hypotéku tak doplatíte bez sankcí za 1,2 nebo 3 roky. Případně prosím kontaktujte naše hypoteční poradce, kteří Vám poradí vhodnější banku (UniCredit Bank neposkytuje fixace na 1 rok).

Petr JermářBanky.cz

3.2.2021 12:20:48

Vyčíslení nákladů banky na předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Tomáš Venkrbec

Dobrý den, pročetl jsem si článek i komentáře, ale nejsem si jistý jednou situací. Dne 24.07.2014 jsem uzavřel hypoteční smlouvu s fixací 5 let. Dne 13.6.2019 jsem přistoupil na novou fixaci na 3 roky s novou úrokovou sazbou. Nové fixační období bylo bankou řešeno jako dodatek původní smlouvy. V současné době chci refinancovat hypotéku a banka ve vyčíslení nákladů na ukončení hypotéky uvádí i částku úrokových nákladů. Ve Vašem článku je ale jasně uvedeno, že toto banka nemůže udělat "Jeho nařízení platí pro všechny úvěry uzavřené po 1. prosinci 2016. A také pro hypotéky, u kterých jste po tomto datu využili refinancování nebo refixaci". Zkoušel jsem prostudovat Zákon č. 257/2016 Sb., ale jasné změní tohoto problému jsem nenašel. Předem děkuji za odpověď
3.2.2021 15:58:03

Re: Vyčíslení nákladů, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, Zákon o spotřebitelském úvěru a dovysvětlení ČNB omezující účtované náklady se týká pouze úvěrových smluv, u kterých uplynulo 2 roky od podpisu. Pokud jste refixaci podepsal 6/2019, vyčkejte ještě pár měsíců do 6/2021. Některé banky nad rámec zákona účtují nižší sankce i před uplynutím této lhůty, jiné banky naopak v rozporu se zákonem požadují vyšší sankce i po uplynutí 2 let (pak je na místě spor řešit přes Finančního arbitra nebo soudní cestou).

Petr JermářBanky.cz

4.2.2021 18:38:47

Refinancovani versus mimoradna splatka, Komentoval(a): Martina

Dobrý den, v listopadu 2021 mi končí fixace a hypotéku mám sjednanou na dalších 25let. Můj plán je v období fixace složit mimořádnou splátku 40 - 50% současného stavu hypotéky. Přesnou částku budu samozřejmě vědět později, řekněme 4 měsíce před koncem fixace. Momentálně mě ale oslovil finanční poradce s nabídkou refinancování a tak se chci zeptat, zda vůbec lze uzavřít smlouvu u jiné banky, když ještě nebyla složena ta mimořádná splátka a zda by nebylo spíš lepší počkat blíže k datu fixace? Předpokládám také, že má současná banka mi nabídne výhodné podmínky, abych je neopustila. Děkuji předem za odpověď.
4.2.2021 21:34:32

Re: Refinancování a mimořádná splátka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, z mého pohledu není kam spěchat. Během roku 2021 neočekávám zásadní růst úrokových sazeb. Můžete tak v klidu vyčkat např. do léta, vše si propočítat, požádat současnou banku o nabídku sazeb na další období a s touto nabídkou oslovit hypotečního poradce, zdali by Vám uměl zajistit ještě lepší podmínky. 

Petr JermářBanky.cz

12.2.2021 18:17:23

úvěr, Komentoval(a): Jitka Šmrhová

Dobrý den, ráda bych se zeptala na následující, půjčili jsme si od nebankovní společnosti 2750000, již 6 let splácíme pravidelnou splátku.Nikdy jsme se neopozdili, skončila nám i fixace, splátka se i tak nezměnila. Teď když chceme bankou přeúvěrovat tuto nebankovní společnost tak jsme si nechali vyčíslit celkovou částku při celkovém doplacení úvěru. Zbývající částka u úvěru je cca 2312000, společnost si ale naúčtovala cca 1250000 poplatek za předčasné doplacení úvěru. Tudíž kdybychom chtěli teď po 6 letech splácení úvěru 2750000 předčasně doplatit chtějí po nás cca 3600000. Je toto možné? Chápu že se zde bavíte jen o bankách, ale toto by mě opravdu zajímalo. Přijde mi to na hlavu postavené. děkuji moc za odpověď
15.2.2021 11:26:18

Re: Úvěr, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, limity pro max. výše pokut za předčasné splacení úvěru (Zákon o spotřebitelském úvěru) se týkají jen úvěrových smluv podepsaných po 12/2016. Půjčovat si miliony od nebankovních společností, to je cesta do pekel (viz vaše vlastní zkušenost).

Petr JermářBanky.cz

22.2.2021 04:16:13

Predcasne splaceni hypoteky, Komentoval(a): S

Dobry den, rada bych se zeptala, v jakem okamziku je nejvyhodnejsi predcasne splatit hypoteku, abych zaplatila co nejmene na poplatcich souvisejicich s predcasnym splacenim. V soucasne dobe mi zbyva splatit cca 530 000,- z celkove vypujcene castky 1 890 000,-. Obdobi vyroci fixace je az za 7 let v zari (smlouva uzavrena v rijnu 2018). Rada bych se zeptala, jaky postup byste doporucili tak, abych minimalizovala dodatecne naklady souvisejici s timto krokem. Dekuji a preji hezky den
22.2.2021 16:51:28

Re: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, u hypoték podepsaných nebo refixovaných po 12/2016 je možné každoročně splatit až 25% zcela bez poplatku (k datu výročí fixace). Za 7 let Vám fixace končí, ale výročí fixace máte každý rok.

Petr JermářBanky.cz

27.2.2021 09:24:39

mimořádná splátka (do 25%) - je možno hned od prvního výročí a jak pak dále?, Komentoval(a): Jan

Dobrý den, už zde podobný dotaz padl, ale přesto: - lze mimořádnou splátku (do 25%) měsíc před výročím uzavření hypo úvěru zaplatit hned v prvním výročí nebo je to nějak omezeno, tzn. např. až za 2 roky? - musím banku o tom dopředu informovat? - mám potom na výběr, zda-li si zkrátit dobu splácení nebo si zmenšit splátky? - co je z Vašeho pohledu lepší? viz otázka výše? délka vs. splátka (z finančního hlediska samozřejmě) Velice děkuji. S pozdravem Jan
27.2.2021 21:53:51

Re: Mimořádná splátka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, mimořádnou splátku hypotéky do výše 25% můžete provést hned po uplynutí prvního roku (nemusíte čekat min. 2 roky). Banku o tomto předem informujte. Obvykle máte na výběr mezi snížením měsíční splátky nebo zkrácením doby splatnosti (každému se vyplatí něco jiného, není univerzálně lepší řešení).

Petr JermářBanky.cz

7.3.2021 12:06:08

hypo a Rajfka, Komentoval(a): David

V minulosti jsem Rajfku požádadal o pozastavení 2 měsíců splátek, abych překlenul finanční problémy. Ty dvě splátky činily dohromady jen 3 400 Kč. Banka u které jsem byl v té době už dlouhá léta, mi dala "fér" nabídku. Splátky mi mohou posunout za jednorázový poplatek 5 000 Kč!!! Předpokládám, že příspěvek smažete. Každopádně další produkty jsem už řešil u jiných bank. Rajfka u mě skončila.

7.3.2021 12:18:49

dotaz na měsíční poplatek, Komentoval(a): David

lze se zbavit 150 korunového měsíčního poplatku za vedení hypotéky u 15 let staré hypotéky? Jedná se o poplatek, který si už banka u nových smluv nesmí účtovat (jestli se nepletu)... Beru to jako výpalné, za to, že jsem měl k Rajfce kdysi ještě důveru ... Jedná se o malou částku, refinancování není řešení. Lze na banku zatlačit, aby tento poplatek již neúčtovala?
7.3.2021 21:17:22

RE: Hypo v RB, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, většina bank si za odklad splátek účtuje fixní poplatek 2 000 - 5 000 Kč. Odklad splátek se Vám vždy propíše do registru dlužníků, tedy žádat o odložení 2 splátek v měsíční výši 1 700 Kč nedává smysl (více Vás bude bolet negativní záznam v BRKI než samotný poplatek - dalších 5 let budete mít problém získat jakoukoliv půjčku či stávající hypotéku refinancovat).

Petr JermářBanky.cz

7.3.2021 21:23:52

RE: Poplatek za vedení úvěru, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, žádná legislativa bankám nezakazuje účtovat měsíční poplatek za vedení hypotéky. Banky pouze musí zdůvodnit, za co přesně poplatek účtují (jaké služby klient za tento poplatek dostává). Většina bank tak místo poskytování zdůvodnění tento poplatek raději přestala účtovat. Nelíbí-li se Vám poplatková politika vaší banky, refinancujte hypotéku u konkurence.

Petr JermářBanky.cz

9.3.2021 07:24:02

Účelně vynaložené náklady - předčasné splacení, Komentoval(a): David

Dobrý den, v KB jsme byli řešit předčasné splácení hypotéky (1,3 mil), úroková sazba 2.9%. Důvodem je sloučení mé a manželčiny hypotéky v jiné bance (úrok 1,8%). V KB nám paní vyčíslila výši ÚVN (ke dni splacení do konce března) částku 75.000,- o týden později jsme stejný krok zopakovali a ÚVN dle "kalkulačky" vyšel na cca 60.000,- Pracovnice KB nám nebyla schopna vysvětlit čeho konkrétně ÚVN týkají (jak došli k této částce). Prý je pak potřeba jednat s někým "vyšším" v KB osobně. Lze se proti tomuto přístupu KB, který je dle mého soudu plně v rozporu s tím co explicitně uvádí ČNB (ÚVN = skutečně jen poplatek za to, že někdo se mnou požadavek vyřeší, kopírování, tisk, notář...) účinně bránit? Velmi děkuji za odpověď a popř. rady "co a jak dál".
9.3.2021 12:54:09

RE: Účelně vynaložené náklady, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, limit pro sankce za předčasné splacení hypotéky (max. 1% ze splácené částky, max. 50 000 Kč a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky dle upřesnění ČNB) se týká jen úvěrových smluv podepsaných po 12/2016, u kterých uplynulo od podpisu smlouvy min. 24 měsíců. Pokud tyto podmínky splňujete a KB Vám chce účtovat sankce v rozporu se zákonem, braňte se právní cestou. Spor můžete též řešit přes Finančního arbitra.

Petr JermářBanky.cz

10.3.2021 09:01:15

Předčasné splacení hypotéky , Komentoval(a): Taťána

Dobrý den, chtěla bych se zeptat, máme hypotéku na 1,4 mil. Kčs úrokem 1,99 %, splatnost 20 let, období fixace 5 let. Máme v plánu doplatit hypotéku s koncem fixace za 5 let. Částka kterou máme celkové zaplatit je 1 706 529 Kč. Když každý rok vložíme 25% a před koncem fixace doplatíme hypotéku, snížíme tím úroky? O jakou částku se tím úroky dají snížit? Děkuji.

10.3.2021 13:02:23

RE: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, 1 706 529 Kč je teoretické číslo, kolik byste bance celkem splatili za 20 let při zachování současného úroku 1,99%. Roční úrok 2% z částky 1,4 mil. Kč činí 28 000 Kč (15% dostanete zpět na daních), tedy i bez mimořádných splátek byste za 5 let na úrocích zaplatili max. 140 000 Kč (s mimořádnými splátkami méně).

Petr JermářBanky.cz

10.3.2021 22:36:08

Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Irena

Dobrý den, ráda bych předčasně doplatila hypotéku ( na byt). k datu 25.3.2021. K tomuto datu byla vyčíslená výše k doplacení. Datum splátky byla 4.3.2021. V potvrzení o výši mimořádné splátky k doplacení úvěru je věta : "Inkaso k účtu ze kterého odcházely splátky úvěru, můžete zrušit nejdříve následující měsíc po úplném splacení úvěru, jinak bychom Vám nemohli inkasovat poslední pravidelnou splátku úvěru". To mi ještě strhnou další splátku , která bude již po datu celkového doplacení ? Děkuji
11.3.2021 11:35:57

Re: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, inkaso pro splátky hypotéky zůstává obvykle nastavené o měsíc déle, aby banka případně mohla inkasovat nedoplatek na úrocích (pokud by vznikl). Nemusíte se obávat, že byste zaplatila více než jste měla.

Petr JermářBanky.cz

19.3.2021 21:55:42

Předčasné splacení, Komentoval(a): David

Dobrý den, v 08/2016 jsem si vzal hypotéku na 765 000 Kč se 7letou fixací (na 30 let, měsíční splátka asi 2700,- Kč). Dnes bych ji chtěl doplatit, ale banka požaduje přes 100 000,- poplatek za předčasně splacení. Je to oprávněné? Ty nové podmínky ČNB se nevztahují na smlouvy uzavřené před 1.12.2016?
19.3.2021 22:30:37

Re: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, novela Zákona o spotřebitelském úvěru stanovující strop pro sankce za předčasné splacení hypotéky (max. 1% ze splácené částky, max. 50 000 Kč) se vztahuje na hypoteční úvěry podepsané nebo refixované po 12/2016. Vy jste úvěrovou smlouvu podepsal před tímto datem a doposud úvěr nerefixoval (to Vás čeká až 8/2023). Doporučuji tak hypotéku splácet další 2 roky a následně ji ke konci fixace doplatit (to je bez sankce).

Petr JermářBanky.cz

22.3.2021 10:37:41

Předčasné splacení, Komentoval(a): Pavel Šťastný

Dobrý den, kdy je možné hypotéku předčasně splatit? Je to možné kdykoli? Jde mi o to, že nyní jsme v době kdy zatím jen platíme úroky a jistinu začneme splácet až po kolaudaci a doložení dokladů. Na to máme 1/2 roku od ukončení čerpání (srpen 2021). Je možné i v tuto dobu hypotéku umořit, samozřejmě za podmínek výše popsaných (1% max 50 tisíc)? Děkuji za odpověď.
22.3.2021 11:42:15

RE: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, podmínky po max. výši pokuty za předčasné splacení hypotéky (1%, max. 50 000 Kč) se týkají jen úvěrových smluv, u kterých uplynulo od podpisu min. 24 měsíců.

Petr JermářBanky.cz

22.3.2021 11:50:43

Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Pavel Šťastný

Dobrý den, smlouvu jsme podepsaly 19. 3. 2019. To znamená že již dva roky uplynuly. Jiná podmínka tam nění? Jak říkám zatím nesplácíme jistinu, pouze úroky, protože stavba není ještě zkolaudována.
23.3.2021 21:58:04

Mimořádná splátka s následným celkovým splacením, Komentoval(a): Jan

Dobrý den. Máme hypotéku ve výši 1.100.000,- Kč , smlouva datovaná 19. 6. 2013, běží nám druhé pětileté fixní období do 11. 6. 2023. Aktuální zůstatek úvěru 660 884,- Kč. Rád bych se z toho letos úplně vyvázal a mám takovou představu že zažádám o provedení mimořádné splátky měsíc před výročím uzavření smlouvy v povolené plné výši 25%, po provedení této platby a ponížení dlužné častky zažádám o doplacení zbylé částky dluhu, pravděpodobně s nějakou malou sankcí. Toto řešení mi připadá nejekonomičtější s ohledem na ztráty. Mohu prosím znát Váš názor? Děkuji Vám....
24.3.2021 09:48:15

Refinancování, Komentoval(a): Karel

Dobrý den, aktuálně bych chtěl refinancovat hypotéku, kterou jsem uzavíral v 6.2015 s fixací na 7 let tzn. do 6.22. Rád bych stihl ještě zajímavé sazby. Nechal jsem si vyčíslit poplatek za ukončení a KB účtuje něco přes 40tis Kč. Mám čekat ješte rok, abych neplatitl 40tis, ale obávám se že sazby budou mnohem výše než dnes nebo zkusit banku žádat o snížení takto vysokého poplatku? Když je smlouva před 2016 tak asi nemám moc silnou vyjednávací sílu chtít jen administrativní poplatek max cca do 10tis? děkuji
24.3.2021 10:35:24

Re: Mimořádná splátka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, u které banky máte hypotéku? Váš přístup je samozřejmě teoreticky nejekonomičtější, ale většina bank účtuje za předčasné splacení úvěru pouze fixní poplatek do 1 000 Kč (nezávisle na výši splácené částky). V praxi byste tak třeba mohl vše doplatit již nyní.

Petr JermářBanky.cz

24.3.2021 10:40:58

RE: Refinancování , Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, úrokové u sazby u hypoték letos porostou, pravděpodobně blíže ke 3%. Refinancování hypotéky za rok Vás tak vyjde dráže než dnes. Na Vás se bohužel nevztahuje novela Zákona o spotřebitelském úvěru platná od 12/2016, tedy o moc nižší poplatek žádat nemůžete (resp. zkusit to můžete, ale šance na úspěch není velká). Nejlepším řešením se tak zdá být sjednání refinancování hypotéky již dnes za dnešních podmínek (úrok do 2%) s čerpáním za 12 měsíců. Tedy dnes podepíšete úvěrovou smlouvu o refinancování, zafixujete si úrok a za rok refinancování provedete. Jediným rizikem je poplatek za nenačerpání hypotéky (až 5%), pokud byste si vše rozmyslel a úvěr nakonec nečerpal.

Petr JermářBanky.cz

24.3.2021 16:28:44

Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Pavel Šťastný

Máme uzavřenou hypotéku u Unicredit Bank. Hypotéku jsme uzavřely 19. 3. 2019 s fixací na 3 roky. Čerpání hypotéky bylo ukončeno 9. 3. 2021. Stavba není stále zkolaudována a termín pro kolaudaci je dle smlouvy 6 měsíců po ukončení čerpání (tedy 9. 9. 2021). V současné době bychom, ale rádi využili §117 zákona 257/2016 – tedy předčasné splacení spotřebitelského úvěru. Kde je výslovně uvedena tato věta“ Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru.“. Nicméně banka nám tvrdí, že úvěr je možný splatit až v době kdy je úvěr „vyčerpaný a splácen“. Což podle nich v současné době není. Dále jsem se v zákoně 257/2016 dozvěděl, že podmínky předčasného splacení musí být uvedeny v příloze „Evropský standardizovaný přehled o spotřebitelském úvěru“. Tento přehled byl součástí hypoteční smlouvy, ale žádné podmínky, které by stanovily, proč nemohu úvěr nyní zcela splatit zde uvedeny nejsou. Na můj dotaz na základě, jakého dokumentu
24.3.2021 16:30:29

Předčasné splacení hypoteky 2 čast, Komentoval(a): Pavel Šťastný

...nemohu úvěr nyní splatit mi pracovnice banky odpovídá vyhýbavě a zatím mi tento dokument nepředala, pouze tvrdí že to tak je. Co si tom myslíte? Má banka opravdu nárok nám bránit předčasnému splacení? Děkuji za odpověď
25.3.2021 13:40:01

RE: Předčasné splacení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, každá banka k tomuto přistupuje trochu jinak. Zatímco např. Česká spořitelna a ČSOB jsou více pro-klientské, Komerční banka a UniCredit Bank naopak výrazně méně a klientům mnohdy účtují výrazně vyšší poplatky než umožňuje Zákon o spotřebitelském úvěru. Máte-li pocit, že banka postupuje v rozporu s platnou legislativou, můžete svůj spor řešit např. přes Finančního arbitra nebo soudní cestou.

Petr JermářBanky.cz

25.3.2021 16:58:48

Mimořádná splátka s následným celkovým splacením, Komentoval(a): Jan

Dobrý den. Děkuji za odpověď na můj dotaz že dne 23.3. a ještě k tomu tedy dodávám že hypotéka je u Hypoteční banky.
1.4.2021 15:10:14

Mimořádná splátka hypotéky, Komentoval(a): Eva

Dobrý den, v květnu 2018 jsem refinancovala hypotéku. Dostala jsem úvěr ve výši 602000, ale čerpala pouze 482000. Chci vložit maximální možnou výši k datu výročí. Počítá se 25% z 602000 nebo z čerpaných 482000? Moc Vám děkuji za odpověď.
1.4.2021 18:02:38

Re: Mimořádná splátka hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, výše mimořádné splátky se počítá ze skutečně načerpané hypotéky (482 000 Kč).

Petr JermářBanky.cz

2.4.2021 08:37:26

Hypotéka z r. 2015, Komentoval(a): Hana

Dobrý den, pochopila jsem správně, že pokud jsme hypotéční smlouvu uzavřeli před 1.12. 2016, banka si skutečně může účtovat vysoké poplatky za předčasné splacení, tj. ochrana spotřebitele se neuplatní? Děkuji za informaci, Hana
2.4.2021 09:16:30

Hypotéka z roku 2015, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, novela Zákona o spotřebitelském úvěru (která výrazně rozšířila práva spotřebitelů a omezila nároky bank) se vztahuje pouze na hypoteční úvěry podepsané nebo refixované po 12/2016. Pokud jste hypotéku z roku 2015 již refixovala (např. původně jste měla sjednanou fixaci na 5 let, která Vám uplynula v roce 2020), řídí se váš smluvní vztah s bankou dle nových pravidel platných od 12/2016.

Petr JermářBanky.cz

5.4.2021 21:00:40

Hypotéka s možností flexibilní splátky, Komentoval(a): Sabina Kabešová

Dobrý den, existuje prosím na českém trhu hypotéka s možností jakékoli dodatečné splátky nad rámec běžné měsíční splátky, která se dá depozitovat prakticky kdykoliv, s možností splácet hypotéku rychleji? Pár let dozadu byl takový produkt na trhu na Slovensku v Tatrabance, klient mohl vložit i malé zůstatkové sumy třeba každý týden. Děkuji.
6.4.2021 21:24:11

Re: Flexibilní splátky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, u všech hypotečních úvěrů sjednaných po 12/2016 můžete každý rok splatit až 25% zcela bez sankce k datu výročí fixace. Většina bank tak další flexibilitu splátek neumožňuje, neboť již ze zákona máte velmi silná práva. Při každé mimořádné splátce se Vám přepočítává doba splatnosti nebo výše měsíčních splátek. U některých bank si výměnou za vyšší úrok můžete dodatečnou flexibilitu sjednat, ale spíše se Vám to nevyplatí (je lepší mít nižší úrok a provádět mimořádné splátky 1x ročně).

Petr JermářBanky.cz

7.4.2021 07:27:26

Mimořádná splátka k datu uzavření, Komentoval(a): Pavel

Dobrý den, uzavřel jsem hypotéku (po roce 2016) s délkou fixace 7 let. V průběhu splácení bych chtěl využít mimořádné splátky (do 25 % z výše hypotéky) k výročí uzavření hypotéky. Jak vysoké pokuty a poplatky si může účtovat banka, pokud tímto způsobem splatím hypotéku před uplynutím fixace? Děkuji za odpověď.
7.4.2021 11:46:35

RE: Mimořádná splátka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, u hypoték sjednaných po 12/2016 můžete každý rok (vždy k výročí fixace) splatit zcela zdarma až 25%. Nebudete tak platit žádné poplatky.

Petr JermářBanky.cz

7.4.2021 13:49:20

Zrušení hypotéky, Komentoval(a): Tomáš

Dobrý den, od 3/2019 máme hypotéku na výstavbu RD (nyní dostavěno asi 85 %, hypotéka zatím nedočerpaná). Úrok, který se blíží hranici 3 % je vzhledem k dnešním sazbám vysoký a chtěl jsem se Vás tak zeptat, zda je nějaká možnost současnou hypotéku zrušit (byť je doba fixace na 8 let) a vzít si hypotéku jinde za aktuální úroky kolem 1,8 %. Zda se to i s ohledem na nějaké případné saknce (jaké?) vyplatí a zda je to vůbec ze zákona možné. Předem mockrát děkuji za odpověď.
8.4.2021 17:39:45

RE: Zrušení hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, za nevyčerpání hypotéky účtují banky sankce 2-5% z nevyčerpané částky (obvykle však máte možnost 10-20% nevyčerpat bez sankce). Pokud od podpisu úvěrové smlouvy uplynuly min. 2 roky, měl byste mít možnost hypotéku refinancovat či doplatit bez větších sankcí (banky v takovém případě mohou účtovat jen administrativní náklady v řádu stokorun).

Petr JermářBanky.cz

11.4.2021 20:04:28

Fixace hypotéky s ohledem na možnost předčasného splacení, Komentoval(a): Kristýna

Dobrý den, zdědili jsme dům, který chceme zrekonstruovat. Na rekonstrukci si musíme vzít hypotéku, kterou bychom pak chtěli předčasně splatit, jakmile se po dokončení rekonstrukce přestěhujeme a prodáme náš současný byt. Jaká je nejlepší cesta? Nastavit fixaci na 1 rok a poté splatit celou částku najednou? Předem děkuji za odpověď
12.4.2021 13:06:08

Re: Fixace hypotéky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, doporučuji sjednat fixaci na očekávanou dobu rekonstrukce a hypoteční úvěr následně doplatit zcela bez sankce k datu ukončení fixace.

Petr JermářBanky.cz

19.4.2021 13:58:53

Náhrady účelně vynaloženýchnákladů, Komentoval(a): Lukáš Hoffer

Dobrý den, momentálně řešíme refinancování hypotéky z důvodu rekonstrukce domu. Hypotéka byla sjednána u KB 11/2018 se splatností od 11/2020 a s fixací do 11/2025. Nyní chceme převést hypotéku k jiné bance z důvodu lepších podmínek. Avšak stávající banka si účtuje náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 41 000 Kč. Domnívám se, že toto jednání je v rozporu se zákonem č. 257/2016 Sb. a na tuto částku nemají nárok. Odmítám tuto částku uhradit a banku jsem již požádal o opětovné vyčíslení. Prosím o váš názor. Děkuji
20.4.2021 11:32:51

Re: Náhrady účelně vynaložených nákladů, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokud od podpisu úvěrové smlouvy uplynulo min. 24 měsíců, může banka účtovat max. 1% z předčasně splácené částky, max. 50 000 Kč, a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky, které ČNB svým výkladem omezila na administrativní náklady (nelze účtovat úrokové náklady, ušlý zisk, atd.). Většina banka tak účtuje 700-1 000 Kč.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Výhodnější hypotéky pro mladé jsou na dosah. Poslanci schválili novelu zákona o ČNB

Výhodnější hypotéky pro mladé jsou na dosah. Poslanci schválili novelu zákona o ČNB

12.4.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Konečně! Po mnohaměsíčním čekání mají lidé do 36 let na dosah mírnější podmínky u hypoték. Přinese jim je novela zákona o České národní bance, kterou koncem března schválila poslanecká sněmovna. Ještě letos se tak lidé můžou dočkat vyšších hypotečních úvěrů.

Hypotéky dál trhají rekordy. Měsíční objem je téměř 30 miliard

Hypotéky dál trhají rekordy. Měsíční objem je téměř 30 miliard

31.3.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypoteční trh loni naskočil na rekordní vlnu a zdá se, že ji nehodlá opustit. Ukazují na to alespoň aktuální statistiky. Podle nich si lidé v únoru půjčili téměř 30 miliard korun. Tedy skoro o 5 miliard víc než v lednu a nejvíc v historii českého hypotečního trhu.

Hypotéky začínají zdražovat. Blíží se konec úroků pod 2 %?

Hypotéky začínají zdražovat. Blíží se konec úroků pod 2 %?

17.3.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Konec zlevňování? Zdá se, že ano. Po řadě měsíců, kdy úrokové sazby hypoték padaly, nastal podle všeho obrat. A začalo zdražování, o kterém se mluví už od začátku roku. Pro zvýšení sazeb se totiž po menších bankách rozhodl i jeden z nejvýznamnějších hráčů na českém trhu – skupina ČSOB.

Úvěry ze stavebního spoření hlásí rekordně nízké úroky. Klesly pod 1,9 %

Úvěry ze stavebního spoření hlásí rekordně nízké úroky. Klesly pod 1,9 %

1.3.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Nejlevnější v historii. To můžou k reklamám na své úvěry připsat stavební spořitelny. Na konci minulého roku totiž klesl průměrný úrok u zajištěných úvěrů ze stavebního spoření na 1,89 %. Níž ještě nikdy nebyl.

Rekordní rok přinesl i nového krále. Nejvíc hypoték loni rozdala Česká spořitelna

Rekordní rok přinesl i nového krále. Nejvíc hypoték loni rozdala Česká spořitelna

22.2.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

I když byl loňský rok kvůli koronavirové pandemii a různým opatřením dost specifický, z hlediska hypotečního trhu byl nejúspěšnějším v historii. Ukazují to alespoň dosud zveřejněné statistiky. Například podle hypoindexu si lidé loni půjčili na bydlení přes 250 miliard korun. O téměř 30 miliard víc než v dosud rekordním roce 2016.



Banky v ČR