Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

REKLAMA

Hned na úvod je ale třeba říct, že hypotéky se splatností do více než 70 let nejsou zatím úplně běžné.

„Většina poskytovatelů pracuje se splatností do 65 let. Vede je k tomu snaha, aby lidé úvěr doplatili ještě v aktivním věku, kdy mají nejvyšší příjmy. U některých bank ale můžete půjčku doplatit až do 70 let. A dva poskytovatelé nabízejí dokonce hypotéku do 72, respektive 75 let,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Pro koho má hypotéka do 75 let věku smysl

Vzhledem k tomu, jak se posunuje hranice odchodu do důchodu, je pravděpodobné, že se s klasickou i americkou hypotékou do 72 nebo 75 let věku budete setkávat stále častěji. Vyplatí se přitom zejména starším žadatelům.

Pokud totiž žádáte o hypotéku po padesátce, musíte u většiny bank počítat se splatností maximálně 20 let. U hypotečního úvěru v objemu 3 500 000 korun a s úrokem přibližně 4,5 % tak každý měsíc zaplatíte víc než 22 000 korun.

Pokud se ale splatnost stejného úvěru prodlouží na 25 let, klesnou splátky na necelých 19 500 korun.

I po padesátce tak získáte přijatelnou půjčku.

Kdy hypotéku po padesátce využijete

Možná vás napadá, že v 50 letech má už většina lidí své bydlení vyřešené. Proč tedy řešit hypotéku po padesátce?

Protože můžou nastat různé situace, ve kterých vám hypotéka do 72 nebo 75 let věku pomůže. Týká se to například:

  • rozvodu, kdy vám hypoteční úvěr pomůže řešit bytovou situaci;

  • investic do nemovitostí, které vám přinesou zajištění na stáří;

  • nebo úvěru na bydlení pro vaše děti, které by na půjčku samy ještě nedosáhly.

Nejlepší hypotéka online

Výhody hypotéky do 75 let

Ve zmíněných případech vám sice pomůže i klasický hypoteční úvěr do 65 nebo 70 let, hypotéka do 72 nebo 75 let má ale jednu velkou výhodu: získáte nižší splátky.

Díky tomu ji snadněji „utáhnete“ i v pokročilém věku. A protože váš rozpočet nezatíží tolik jako kratší půjčka, jednodušeji na ni dosáhnete.

„Stejně jako u ostatních hypoték je plusem i fakt, že po doplacení úvěru bude nemovitost vaše. Získáte tak majetek, který můžete následně prodat a přestěhovat se do nájmu. A to s několika miliony ‚v kapse‘, které za svůj dům či byt utržíte,“ podotýká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Nevýhody hypotéky do 75 let

Existuje však také jedno velké ale, které mluví proti hypotékám do 72 nebo 75 let. Budete je splácet delší dobu, a tím pádem je také výrazněji přeplatíte.

„Rozdíl mezi dvacetiletou a pětadvacetiletou splatností běžně bývá i několik set tisíc korun. Proto musíte předem dobře zvážit, zda je pro vás výhodnější rozložit splátky na delší dobu, nebo úvěr uhradit rychleji,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Hypoteční kalkulačka

Kde máte možnost splácet do 75 let

Pokud chcete hypotéku do 75 let věku, nemáte moc na výběr. Aktuálně ji totiž nabízí jen jeden poskytovatelModrá pyramida. A hypotéku do 72 let získáte pouze u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka).

„Je ale třeba říct, že se situace stále vyvíjí a dá se předpokládat, že podobných poskytovatelů bude přibývat. Proto doporučuji obrátit se na hypotečního poradce. Pomůže vám najít nejlepší úvěr a zároveň zjistí, na jaké podmínky můžete dosáhnout. Předem tak víte, s čím počítat,“ popisuje nejvhodnější postup Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jak získat hypotéku do 75 let

Nejlepší hypotéka online

Jak už jsme zmínili, hypotéka do 72 nebo 75 let se nejvíc vyplatí zejména starším žadatelům, kteří potřebují nižší splátky rozložené do delšího období. Pokud ale budete o hypoteční úvěr žádat po 50 letech věku, stále bude splatnost maximálně 25 let.

Mladší žadatelé přitom mohou využít i třicetiletou splatnost.

V porovnání s nimi proto potřebujete vyšší příjmy, které vám umožní půjčku bez problémů splácet. A také lepší bonitu, aby banka vaši žádost schválila a nabídla vám dobré podmínky.

Jak prodloužit splatnost hypotéky po padesátce

I v případě, že žádáte o hypotéku po padesátce, máte jednu možnost, jak její splatnost prodloužit až na 30 let. Získejte mladšího spolužadatele o úvěr.

Některé banky totiž maximální dobu splatnosti počítají od věku nejmladšího spolužadatele.

„Jako spolužadatelé máte velkou šanci, že budete mít vyšší bonitu. Banka totiž sečte vaše příjmy. Stejně tak ale sčítá i vaše výdaje a sleduje úvěrovou historii všech žadatelů. Pokud má tedy někdo ze spolužadatelů například problémy se splácením svých dalších závazků, může to bonitu naopak zhoršit,“ podotýká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert společnosti Broker Trust.

Jak prodloužit splatnost hypotéky po padesátce

Refinancování hypotéky po padesátce

Existuje ještě další způsob, jak získat nižší splátky – refinancování hypotéky.

Při něm si u banky sjednáte nové podmínky. A to včetně úrokové sazby nebo například doby splatnosti.

I při refinancování hypotéky po padesátce nebo dokonce v důchodu tak můžete splatnost prodloužit třeba do 70 let, a snížit si tak výši splátek.

„Při refinancování banky také často umožňují přidat spoludlužníka. Díky tomu můžete opět dosáhnout na lepší podmínky – například můžete splatnost prodloužit až na 30 let, i když vy sami byste na takový termín nedosáhli. Záleží to na podmínkách dané banky,“ dodává Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.

REKLAMA

ANKETA k článku Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

Stihnete doplatit hypotéku před odchodem do důchodu?

Počet odpovědí: 101

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku

18.4.2024 Hypotéka

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena