Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

Kontokorent, nazývaný i povolený debet či povolené přečerpání účtu, je typem spotřebitelského úvěru k běžnému účtu. Umožňuje čerpat peníze z účtu i v případě, že na něm už není dostatek vlastních prostředků. Kontokorent proto funguje jako rezerva, k pokrytí nečekaných výdaje nebo při zpoždění či snížení příjmu (pracovní neschopnost, ošetřování člena rodiny, aj).

Nikdy kontokorent nevyužívejte namísto běžného úvěru. Kontokorent se sice chová jako půjčka, ale má cenová specifika, s velkou nevýhodou na straně klienta. Kde se nevýhoda bere?

Vzhledem k tomu, že přečerpáním získáte spíše nižší částky a že pro banku je financování rizikové, je kontokorent vždycky dražší. Proto je lepší vzít si na plánované delší zadlužení klasický bankovní úvěr.

Výši kontokorentu banka stanovuje individuálně na základě bonity klienta. U studentských účtů bývá kontokorent často omezen částkou 20 000 Kč, u ostatních účtů dosahuje i vyšších hodnot.

Proto: kontokorent navýšíte jedině vylepšením své úvěrové bonity a následným požádáním banky o jeho navýšení. Ale opakujeme: kontokorent není nástroj pro dlouhodobější financování. Sloužit má jen jako případná „nouzovka“.

Kontokorent je flexibilní nástroj, který vám může pomoci v řešením krátkodobého nesouladu v domácím rozpočtu. Je však důležité ho užívat zodpovědně a co nejdříve splácet. Za využití kontokorentu se totiž platí vysoké úroky, i když jen po dobu, kdy jste v mínusu.

Nelze tu ale počítat s bezúročným obdobím, jaké známe od kreditních karet. Za kontokorent se úrok účtuje okamžitě. Použití peněz z kontokorentu je automatické. Jakmile na účtu zbývá málo prostředků, banka sáhne do svých peněz a požadovanou platbu provede. Klientovi připíše k účtu záporná čísla (o kolik přečerpal), a začne dluh úročit.  

Stejně automatické je i splácení povoleného přečerpání: jakmile na účet dorazí příjem, přednostně ho banka použije na splacení realizovaného přečerpání, včetně „naskákaných“ úroků.

Kontokorent je produktem s předem neomezenou délkou trvání. Ukončuje se buď výpovědí ze strany klienta, nebo výpovědí ze strany banky. Jestliže kontokorent budete rušit vy (klient), poběží bance měsíc trvající výpovědní lhůta, načež vám povolené přečerpání uzavře.

K výpovědi kontokorentu využijte buď formuláře na webovkách banky, nebo online bankovnictví. Můžete i jen sepsat výpověď a odeslat ji jako doporučený dopis (pamatujte na svou úplnou identifikaci a na uvedení čísla účtu, kde má banka kontokorent zrušit).

Další možností je osobní návštěva pobočky.

Kontokorenty fungují i ve firemním prostředí a ve stejném režimu: povolené přečerpání podnikatelského účtu. Jen částky k přečerpání jsou odlišné: lze je nastavit až do milionů korun. Firmy je využívají zejména k vylepšení svého cashflow.

Pokud se dostanete do insolvence, banka kontokorent okamžitě sesplatní, a pohledávku přihlásí do zahájeného řízení o oddlužení. Účet pro příjem výplaty si pak musíte založit jinde: v nové bance, abyste nezvýhodňovali aktuální banku jako jednoho z věřitelů.

Jste-li již nyní v insolvenci a uvažujete o kontokorentu, musíte s ním počkat až po ukončení oddlužení. Během osobního bankrotu se nesměji zakládat nové dluhy, jež byste pak mohli mít problém splácet.

LTV je zkratka anglického pojmu „Loan To Value” (česky „půjčka proti hodnotě”) a označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti. Číslo, které je s LTV vždy spojené, udává tento poměr v procentech.

Pomocí této hodnoty vypočítáte, kolik peněz můžete získat. Pokud je LTV hypotéky 90 % a cena nemovitosti 2 000 000 korun, dostanete úvěr tedy maximálně 1 800 000 korun.

Pamatujte, že LTV vychází z odhadní ceny nemovitosti. Ten může být např. oproti kupní ceně i o několik set tisíc korun nižší.

Obecně platí, že čím je LTV vyšší, tím vyšší úrok obvykle dostanete. Naopak s klesající hodnotou LTV klesá i úroková sazba.

Nejvýhodnější úrok tak zpravidla získáte u půjček s LTV do 80 %.

Pokud potřebujete půjčit víc peněz a zároveň chcete snížit hodnotu LTV, můžete ručit více nemovitostmi. Stoupne tak hodnota zástavy, ze které se LTV hypotéky vypočítává.

V praxi to vypadá následovně:

Můžete tak získat dostatek peněz a zároveň i dobrý úrok.

menší krátkodobý úvěr v řádu jednotek až desítek tisíc korun se splatností v řádu desítek dnů, zpravidla za vysokou procentickou úrokovou sazbu.
Mikro-půjčka je často poskytována určitým společenským skupinám - například ženy na mateřské, studenti či důchodci. Takové půjčky jsou realizovány bez zajištění a poskytovatel většinou vypočítává raději úrok v korunách, než v procentech.

Mikropůjčky v Česku poskytují například Kamali, Zaplo, Feratum, Kredito24, CreditON, či Provident - půjčovaná částka se pohybuje od 2.000 do 30.000 Kč - více lze dohledat v přehledu a porovnání mikropůjček.
Mikropůjčka, nebo také mikro-úvěr, v anglickém originále micro credit - vznikla jako nový finanční produkt v rozvojových zemích. Tam umožnila extrémně chudým lidem provozovat samostatnou výdělečnou činnost, tím následně umožnila příjemcům mikropůjček vydělávat na živobytí i půjčovat si na svoji rozvíjející podnikatelskou činnost.

spotřebitelský úvěr v řádu desetitisíců až statisíců korun.

Aktuální přehled podmínek všech bankovních i nebankovních půjček najdete v sekci porovnání půjček. Můžete vyhledávat i porovnávat neúčelové půjčky na cokoliv, účelové půjčky na auto či rekonstrukci a také konsolidaci či refinancování půjček.