Stojíte před rozhodnutím, jak financovat pořízení auta. Možností je několik, a vy si nejste jistí, které z nich dát přednost. Bude lepší autopůjčka s účelovým využitím peněz právě na koupi vozu? Nebo leasing na auto? Případně krátkodobá půjčka na cokoliv, z níž zaplatíte jak koupi auta, tak u ojetiny i případný „vstupní“ servis? Pojďme se podívat na všechny možnosti koupě auta na splátky blíže. Ukážeme vám jejich pravidla, omezení, výhody i nevýhody. Rozhodování pak bude o dost snazší.
Jaké jsou varianty půjčky na auto
Úvěr na auto, a následné splácení auta, může mít tři základní podoby:
Dodejme, že jde o podoby koupě auta na úvěr, kterých smí využít běžný člověk, spotřebitel. Pro podnikatele a firmy se nabízejí jiné způsoby půjčky peněz na auto a financování jejich koupě i servisu, ale jimi se v tomto článku zabývat nebudeme.
Vraťme se ke spotřebiteli a jeho možnostem financování nového či ojetého auta
Co je to leasing? Jde vlastně o nájem auta. Vy, coby plátce leasingu, budete auto jen provozovat. Ale s nutností dodržovat omezující pravidla daná poskytovatelem leasingu (typicky: stanovený maximální povolený počet najetých kilometrů měsíčně).
Po skončení nájmu (leasingu) se můžete stát majitelem vozu (finanční leasing), nebo auto vrátit a na operativní leasing si najmout další vůz. Protože jste celou dobu jen nájemcem vozidla, s případným krachem poskytovatele leasingu o vůz přijdete, zcela bez náhrady za doposud uhrazené splátky. Ty jsou zde totiž jen nájemným.
Na oplátku má majitel vozu (leasingová společnost) povinnost se vám o auto starat: pravidelný servis, povinné ručení a havarijní pojištění, řešení případných závad, odtah atp. Po dobu trvání leasingu se vy o auto v podstatě nestaráte, jen ho provozujete, doplňujete palivo a provozní kapaliny. Výhodný leasing na auto je ten, který vám dodá nejkomplexnější služby, přitom s co nejnižším RPSN.
Výhody a nevýhody leasingu:
2. Účelová autopůjčka: ručení vozem, povinná pojištění, nejnižší úroky
Co je autopůjčka a jaké může nabídnout výhody oproti leasingu nebo běžnému spotřebnímu úvěru? Jde o účelovou půjčku, kdy vypůjčené peníze smíte použít jen na koupi auta. Případně poskytovatel půjčky rovnou uhradí auto prodávajícímu, aniž peníze vůbec protečou přes váš běžný účet. Podobně, jako když si pořizujete jakékoliv jiné zboží na splátky.
Nejlevnější půjčka na auto je právě ta účelová, při níž se navíc sjednává i ručení vozem. Majitelem vozu se sice stanete vy, ale autem ručíte za dluh z autopůjčky. Pokud by nastaly problémy se splácením, věřitel auto prodá, z výtěžku uhradí zbývající dluh.
I zde si povinné ručení a havarijní pojištění sjednává poskytovatel autopůjčky. Potřebuje mít jistotu, že vůz, kterým ručíte, je správně pojištěn. Věřitel je fyzickým držitelem velkého technického průkazu, což vám znemožní případný prodej auta. V Registru vozidel je samozřejmě veden záznam o ručení autem, a to po celou dobu splácení.
Výhody a nevýhody autopůjčky
3. Neúčelový spotřebitelský úvěr: auto ihned vaše, z peněz lze cokoliv dokoupit, výhodné úroky při kladné historii v registrech
Jak nové, tak ojeté auto na splátky můžete financovat běžnou bankovní i nebankovní půjčkou. Většinou se dá využít rychlá půjčka bez doložení příjmů, kde nedokládáte zaměstnavatelem podepsané potvrzení o příjmech, ale jen výpisy z účtu, případně kopii daňového přiznání (OSVČ).
Poskytovatelé umožní rozložení splátek do více let tak, abyste pravidelné splácení pohodlně „utáhli“. Pokud auto zaplatíte penězi z tohoto úvěru, auto se ihned stává vaším majetkem, a při půjčce jím neručíte. To znamená, že jej můžete kdykoliv prodat.
Jakožto plnohodnotný majitel vozu si však musíte sám vyřizovat veškerá pojištění auta (a smíte vynechat havarijko), pravidelné servisování vozu i případné opravy, pokud by na ně došlo.
Úvěr se dá vzít v jakékoliv částce. To je výhodou, pokud si chcete k autu pořídit cokoliv navíc, uhradit první velký servis, vyměnit některé díly atp. Či si naopak půjčíte jen nižší sumu, a doplatíte auto vlastními úsporami.
Některé banky i licencované nebankovní společnosti dokáží odložit splátku, když potřebujete. Nebo během splácení upravit splátkový kalendář tak, abyste bezpečně doplatili celou dlužnou částku.
Pokud už máte v registrech dlužníků dobrou úvěrovou historii (už jste si půjčili a řádně spláceli), s úrokovou sazbou neúčelové spotřební půjčky se můžete dostat příjemně nízko. Možná až na úroveň účelové půjčky s ručením.
Výhody a nevýhody neúčelového spotřebního úvěru:
Jak na výběr nejlepší půjčky: srovnání postavte na těchto pilířích
Své rozhodování, zda pořídit auto na leasing, na autopůjčku nebo na půjčku běžnou, byste měli opřít o tyto prvky:
Při výběru cenově nejvýhodnější půjčky kalkulačka odkryje splátky a celkový přeplatek. Podmínky získání i splácení úvěru už si musíte porovnat sami. Sami si též musíte k celkové ceně přičíst pojištění a servis, které si u auta pořizovaného na běžný úvěr
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, mám problémy se splácením svých závazků, proto usiluji o refinancování, které by mi velmi pomohlo. Banka mi jej ale nechce schválit. Co za tím prosím je? O refinancování pochopitelně žádám, protože jsou pro mne výše splátek neúnosné a refinancování by mi velmi pomohlo, banka má ale problém s bonitou. Není to tak trochu začarovaný kruh? Když se bojí, že nebudu zvládat splácet jejich splátky, které ale budou oproti těm aktuálním v podstatě jen zlomkové? Jak z této situace ven? Zároveň se chci zeptat – jaká je šance, že mi půjčku i přes tyto problémy schválí, když nechám zastavit byt v osobním vlastnictví? Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banka musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru a před poskytnutím nového úvěru (včetně konsolidace či refinancování stávajících půjček) důkladně ověřit Vaši aktuální bonitu. Pro získání půjčky musíte mít nejen dostatečný příjem, ale taktéž nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, nesmíte mít negativní záznamy v registrech dlužníků a ideálně je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. V minulosti mohla být Vaše bonita vyšší, a proto jste půjčky získal. Nyní při nižší bonitě konsolidaci půjček získat nemusíte. Zástava bytu Vám u bank nepomůže (nezvýší Vaše příjmy ani nesníží riziko nesplácení - řeší pouze situaci, kdy dojde k nesplácení, které se banky snaží vyhnout - chrání Vás tím před ztrátou vlastní střechy nad hlavou). Nebankovky by po Vaší nemovitosti skočily radostí ihned, ale to by byl definitivní konec (z jejich kolotoče sankcí, smluvních pokut a vysokého RPSN byste se již nedostal a o nemovitost byste přišel - důrazně nedoporučuji).
Dobrý den, poraďte mi. Banka Moneta mi neustále píše, obzvláště v neděli. Když s nimi komunikuji, hned mi dají pokutu. Jsem na podpoře, něco málo na bydlení, nejsem neplatič, mám 58 let, jsem vdova. I když platím méně, mám strach, aby mi nedali exekuci. Nevím co mám dělat. Zvedli mi inkaso na 6 000 Kč, podporu mám 8 900 Kč, nemám z čeho platit plnou splátku. Můžete mi poradit?
Dobrý den,
píšete, že nejste neplatič, ale zároveň, že nemáte na plné splátky. Jak to tedy prosím je? Pokud nesplácíte plné splátky řádně a včas, je třeba počítat přinejlepším s urgencemi ze strany banky. Komunikace s bankou je ta příjemnější fáze vymáhání. Horší jsou externí vymáhací agentury a exekutor. Doporučuji Vám si najít práci co nejdříve a pokračovat ve splácení. Jakékoliv jiné řešení by pro Vás bylo bolestivější. Máme nulovou nezaměstnanost, je více volných pracovních míst než zájemců o práci (byť práce třeba nebude přesně podle Vašich představ).
Pokračování dotazu č. 23441: Dobrý den, děkuji za Vaši odpověď. K dotazu ohledně zneužití plné moci - plnou moc chce po mně podepsat jeden pán (pro mě cizí) s tím, že pomůže získat zpět peníze (úroky) z mikropůjček již zaplacených, tak aby se mohl prý údajně s poskytovatelem dohadovat a že ve většině případů peníze zasílají zpět ze strachu, protože mají lichvářské úroky. Ale je mi podezřelé podepisovat takhle cizímu plnou moc.
Dobrý den,
děkuji za doplnění. Důrazně doporučuji plnou moc zcela neznámé cizí osobě nepodepisovat. Takto by mohla cizí osoba Vaši plnou moc zneužít a udělat Vám další závazky. Taktéž mi není jasné, jak by Vám dotyčný cizinec vymohl zpět již zaplacené úroky. Ano, úroky, resp. RPSN, bývá u nebankovních půjček extrémně vysoké, ale česká legislativa hranici lichvy pevně nestanovuje. Jedinou šancí by byla žaloba k soudu na zneplatnění úvěrové smlouvy od počátku, pakliže poskytovatel půjčky porušil Zákon o spotřebitelském úvěru (např. neověřil dostatečně Vaši bonitu). To je ale práce pro právníka za úplatu, ne pro náhodného cizího pána.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ…u nabydlení následně postupně splácí zpříjmů zpronájmu. Pokud ivy plánujete nemovitost nainvestici financovat hypotečním úvěrem, dobře zvažte výši půjčky ajejí podmínky. Vzhledem ktomu, ževám může vypadnout příjem znájmu, vždy byste měli mít vytvořenou dostatečnou finanční rezervu. Hypoteční k…
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a…
…o celou investovanou částku, zejména v méně žádaných lokalitách. Pokud potřebujete získat další finanční prostředky, můžete využít vlastní úspory, půjčky od rodiny, nebo získat finanční prostředky z jiných úvěrů. Důležité je také pamatovat na to, že nemovitost zajišťující další půjčku by neměl…