Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Pokud uzavíráte hypotéku až v manželství, automaticky o tuto půjčku žádáte společně. Ve většině případů je to výhodné – získáte díky tomu lepší bonitu.

Existují ale i výjimky. A právě v takové situaci je lepší hypotéka jen na jednoho z manželů.

Stejně tak se občas vyplatí s půjčkou nečekat a požádat o hypotéku ještě před manželstvím. Sami se tak můžete rozhodnout, jestli si úvěr vezmete společně nebo ho necháte jen na jednom z vás.

A jaká z těchto variant je nejvýhodnější? Záleží to vždy na vaší situaci a požadavcích.

Pojďme si tedy jednotlivé možnosti projít podrobněji.

Manželská hypotéka

Společná hypotéka pro manžele je typickou variantou, pokud o půjčku na bydlení žádáte až v manželství. Spolu se svatbou totiž vzniká společné jmění manželů. Znamená to, že se s manželem či manželkou o všechno dělíte rovným dílem.

Včetně bydlení a hypotečního úvěru.

O hypotéku pro manžele tím pádem musíte požádat oba společně. Každý z vás musí například:

• podepsat žádost o úvěr,
• doložit svou totožnost občanským průkazem a dalším dokladem,
• předat bance potvrzení o výši příjmů nebo daňové přiznání
• a informovat ji o svých aktuálních závazcích.

Výhodou je, že když žádáte dva, máte zpravidla vyšší bonitu. Vaše příjmy se totiž sčítají. Můžete tak dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr.

Zároveň se ale sčítají i vaše výdaje. Což může být nevýhodou například ve chvíli, kdy jeden z vás platí výživné na děti z předchozího manželství nebo splácí nějaké půjčky.

Navíc musíte počítat s tím, že dluh u banky máte oba společně. Pokud tedy jeden z vás přestane na splácení hypotečního úvěru přispívat, musí vše platit druhý. Jinak vám oběma hrozí vážné problémy.

Nejen, že můžete přijít o bydlení, ale problémy se splácením se projeví i v registrech dlužníků. V budoucnu tak bude podstatně složitější dosáhnout například na novou půjčku na bydlení.

Podobné situace přitom nejsou nijak výjimečné – zejména při rozvodu. V takovém případě je důležité, abyste s bankou komunikovali a zkusili společně najít řešení. Například prodloužení doby splácení a snížení splátek.

Výhody a nevýhody společné hypotéky pro oba manžele

• společně máte většinou vyšší bonitu – snadněji tak půjčku získáte a můžete dosáhnout na víc peněz

• kromě příjmů se sčítají i vaše výdaje, což může být problém, pokud například platíte výživné na děti z předchozího manželství
• pokud se jeden z manželů přestane na splácení úvěru podílet, musí vše platit druhý

Hypotéka jen na jednoho z manželů

Může se také stát, že společnou hypotéku pro manžele nechcete. Třeba proto, že jeden z vás má dluhy, které by mohly poznamenat vaši bonitu. Nebo měl v minulosti problémy se splácením a má negativní záznamy v registrech dlužníků.

V takovém případě může banka vaši žádost o půjčku zamítnout.

Řešením je tedy hypotéka jen na jednoho z manželů.

Abyste ji získali, musíte ještě před žádostí o hypoteční úvěr sepsat notářský zápis o zúžení společného jmění manželů. Díky němu určíte, že pořizovaná nemovitost do společného vlastnictví manželů nespadá. Oficiálně ji tak získá pouze jeden z vás. Obvykle ten, který má vyšší bonitu a který pak požádá o půjčku.

Ovšem pozor. Pamatujte, že musíte mít dostatečné příjmy, aby vám banka opravdu půjčila potřebnou částku. A to může být u jednotlivce problém.

V takovém případě zkuste najít jiného spolužadatele – například své rodiče či tchána nebo tchyni.

Hypotéka na jednoho z manželů má také tu výhodu, že časem můžete manžela či manželku k úvěru přidat. Ideálně na konci fixace. Pokud se tedy mezitím jeho bonita zvýšila (například díky zvýšení platu nebo doplacení některého z dřívějších úvěrů).

Například při refinancování hypotéky pak díky tomu můžete získat výhodnější podmínky.

O změnu smlouvy a přistoupení druhého z manželů k úvěru můžete požádat kdykoliv. Pokud to ale bude mimo termín fixace hypotéky, zaplatíte poplatek za dodatek k úvěrové smlouvě.

Výhody a nevýhody hypotéky na jednoho z manželů

• vyhnete se problémům se schválením hypotéky v případě, že má jeden z manželů záznamy v registrech dlužníků
• druhý z manželů může časem k hypotéce přistoupit

• musíte zařídit notářský zápis o zúžení společného jmění manželů
• vaše příjmy budou nižší, než když žádáte společně, může se tak stát, že nezískáte dost vysokou hypotéku

Hypotéka uzavřená před manželstvím

Poměrně časté také je, že lidé žádají o hypotéku ještě před manželstvím. V takovém případě máte 2 možnosti:

• požádat o hypotéku společně
• nebo žádat každý sám.

V každém případě přitom nepotřebujete žádný notářský zápis.

Situace je v podstatě velmi podobná tomu, když žádáte o hypotéku pro manžele. Stejně jako u manželské hypotéky, také u hypotéky pro partnery platí, že společně máte obvykle vyšší bonitu. A když se později vezmete, jednoduše dál pokračujete ve společném splácení.

Pokud naopak žádá jen jeden z partnerů, druhému nevzniká dluh. A tedy ani zápis v registrech dlužníků. V budoucnu tak snadněji dosáhne na jinou půjčku. To se může hodit, když například kromě nákupu bytu plánujete i rekonstrukci chalupy.

A jak vše funguje, pokud si hypotéku před manželstvím vzal jeden z partnerů a následně jste se rozhodli pro svatbu? Úvěr je dál vedený pouze na jednoho z vás. Opět ale můžete po čase požádat o změnu smlouvy a přistoupení dalšího dlužníka.

Výhody a nevýhody hypotéky před uzavřením manželství

• sami si vyberete, jestli o hypotéku požádá jen jeden z vás nebo oba společně – nepotřebujete k tomu notářský zápis

• podobně jako u manželské hypotéky musíte počítat s menší bonitou (pokud žádá jen jeden z partnerů), nebo se společným dluhem, který musíte platit, i když druhý z partnerů splácet přestane

Pokud si nejste jistí, jaká varianta je pro vás nejlepší, obraťte se na hypotečního poradce. Jeho služby jsou zdarma a podle vaší situace vám poradí, jak co nejlépe postupovat. A kde získat nejvýhodnější úvěr.

Hypotéka pro manžele a rozvod

Největším problémem u hypotéky pro manžele je vždy rozvod. V takovém případě musíte řešit, co uděláte se společným dluhem i majetkem.

Pokud máte notářský zápis o zúžení společného jmění a hypotéku jen na jednoho z manželů, vše je jednoduché. Nemovitost i dluh dál zůstávají stejnému člověku.

U společné hypotéky pro manžele je ale situace složitější. Obvykle máte na výběr 3 základní řešení:

• vyvázat a vyplatit partnera z hypotéky a úvěr si nechat,
• nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk
• nebo hypoteční úvěr dál splácet společně.

Jak přesně v těchto případech postupovat, vám poradí náš článek Hypotéka a rozvod.