Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

25.10.2020 Hypotéka

Každý rozvod je nepříjemná a složitá záležitosti. Tím spíš, když při rozvodu řešíte i hypotéku. Existují ale ověřené způsoby, jak si s touto situací poradit. Podívejte se na ně.

Hypotéka je pro většinu manželů nejlepší a nejjednodušší cesta, jak si zařídit společné bydlení. Jenže když váš vztah nevyjde, stane se spíš zátěží. Manželská hypotéka a rozvod spolu totiž příliš neladí.

Proto je potřeba situaci řešit co nejdříve. A dohodnout se, co bude po rozvodu s hypotékou i s vaší nemovitostí.

Základní možnosti jsou 3:

  • vyvázat jednoho z partnerů z hypotéky,
  • nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk
  • nebo dál pokračovat ve společném splácení této půjčky.

Jak po rozvodu vyvázat partnera z hypotéky

První varianta je nejčastější.

Často se totiž stává, že jeden z manželů chce v bytě či domě dál zůstat. Po rozvodu si tedy hypotéku ponechá sám. Druhého z ní vyváže a doplatí mu jeho podíl na nemovitosti.

Jak se takový podíl stanoví? Vezmete hodnotu domu a odečtete od ní aktuální dluh na hypotéce. Výsledek pak vydělíte dvěma.

Není přitom důležité, jestli někdo z vás do nemovitosti investoval víc nebo míň než ten druhý. Protože je dům či byt ve společném jmění manželů, máte oba nárok na polovinu. Pokud se nedohodnete jinak.

Jakmile jste rozvedení, stačí požádat banku o vyvázání spoludlužníka z hypotéky a vyplatit ho z nemovitosti. A převedení hypotéky jen na jednoho.

Vše záleží na bance

Taková je teorie. V praxi je to ale s hypotékou při rozvodu trochu složitější. I když se dohodnete na vyvázání jednoho z vás, musí vše schválit banka. A to rozhodně není automatické.

Pokud má poskytovatel vyvázání dlužníka z půjčky povolit, musí mít druhý z manželů dostatečnou bonitu, aby si mohl úvěr nechat. Jinak banka vaši žádost zamítne.

I když poskytovatel převod hypotéky po rozvodu schválí, nemáte ještě vyhráno. Potřebujete totiž druhého partnera vyplatit. Jen málokdo má ale dostatečné úspory, aby si s tím poradil sám.

Řešením je navýšení současné hypotéky. Jenže opět platí, že navýšení úvěru musí banka schválit.

Hrozí přitom, že vaše bonita bude nižší, než když jste žádali společně s bývalým manželem či manželkou. A že právě proto banka žádost zamítne.

Pomoct vám může refinancování hypotéky.

Při něm přenesete půjčku k jinému poskytovateli a můžete zároveň změnit její výši. A protože některé banky posuzují bonitu mírněji, je možné, že na požadovaný úvěr dosáhnete.

Výhody a nevýhody vyvázání bývalého partnera z hypotéky

  • zůstane vám současná nemovitost
  • musíte mít dost velkou bonitu, aby banka schválila převedení hypotéky na jednoho dlužníka
  • musíte sehnat peníze na vyplacení bývalého partnera – řešením může být opět hypoteční úvěr, znamená to ale ještě větší nároky na bonitu

Jak řešit prodej nemovitosti

Další možností je prodej nemovitosti. Nemusíte tak dál řešit současný úvěr a přemýšlet, jestli banka po rozvodu schválí převod hypotéky pouze na jednoho z vás.

Při prodeji nemovitosti s hypotékou máte 2 základní možnosti:

  • prodat nemovitost a pomocí utržených peněz úvěr splatit
  • nebo prodat nemovitost i s půjčkou na bydlení (tedy převést hypotéku při prodeji na nového dlužníka).

První varianta je zdánlivě jednoduchá. S prodejem nemovitosti doplatíte úvěr a zbylé peníze si rozdělíte. Vyřešíte tak i majetkové vypořádání.

Pamatujte ale, že vše musí povolit banka.

Navíc je dobré naplánovat prodej na dobu, kdy končí fixace hypotéky. Jinak se nevyhnete poplatkům za předčasné splacení půjčky. Některé banky si přitom mohou naúčtovat i desetitisíce korun. A to i přesto, že od prosince 2016 výše těchto poplatků výrazně klesla díky novele zákona o spotřebitelském úvěru.

Další věc je, že sehnat zájemce není vždy lehké. Prodáváte totiž nemovitost, která je zatížená hypotékou. A toho se mohou někteří lidé bát.

Byt či dům můžete po rozvodu prodat i s hypotékou. V takovém případě ale musíte najít zájemce, který bude ochotný převzít hypoteční úvěr za podmínek, které máte vy.

Pokud jste hypotéku získali nebo refinancovali v roce 2016 či 2017, kdy byly úrokové sazby rekordně nízko, nemusí to být problém. Jestli ale máte horší podmínky, než jaké jsou na trhu nyní, jen těžko budete hledat kupce, který úvěr převezme.

Nového dlužníka navíc musí schválit banka. Ověří si tedy jeho bonitu a rozhodne, zda prodej povolí.

Výhody a nevýhody prodeje nemovitosti

  • doplatíte hypotéku a zároveň vyřešíte majetkové vyrovnání
  • prodej musí schválit banka
  • při prodeji před koncem fixace musíte počítat s poplatky za předčasné splacení úvěru, které jsou u některých poskytovatelů (a také u úvěrů uzavřených či refinancovaných před prosincem 2016) i v desítkách tisíc korun
  • pokud prodáváte nemovitost i s hypotékou, musí banka převod úvěru na nového dlužníka schválit

Kdy má smysl nechat si po rozvodu společnou hypotéku

Nechat si hypotéku i po rozvodu a společně ji splácet. Také tahle možnost existuje. Příliš často se s ní ale nesetkáte.

Přesto může mít smysl.

Týká se to zejména případů, kdy s bývalým partnerem dobře vycházíte a navíc máte děti, kterým chcete nemovitost časem darovat či odkázat. V takovém případě ji můžete například pronajímat (nebo v ní dál bydlet) a hypotéku splácet i po rozvodu.

Problém je, že oba budete stále zatížení dluhem. Tím pádem budete mít i nižší bonitu. A získat novou půjčku na bydlení bude složitější.

Navíc se může stát, že jeden z vás přestane z jakéhokoliv důvodu splácet. V takovém případě je celá tíha hypotéky na jednom z partnerů.

Řešením může být správně nastavené životní pojištění, které vám pomůže se splácením či úplným doplacením úvěru například při vážném onemocnění nebo smrti pojištěného dlužníka.

Výhody a nevýhody společného splácení úvěru

  • máte nemovitost, kterou můžete darovat či odkázat dětem
  • pokud jeden z vás přestane z jakéhokoliv důvodu splácet, je vše na druhém partnerovi
  • kvůli stávající půjčce je složitější získat novou hypotéku

Hypotéka a rozvod: na co si dát pozor

Když řešíte při rozvodu i hypotéku, dejte si vždy pozor ještě na několik věcí. V první řadě je to špatná komunikace. Jak mezi partnery, tak směrem k bance.

Čím víc a lépe budete všichni komunikovat, tím jednodušší bude řešení. Když se naopak nebudete bavit mezi sebou ani s bankou, může se situace zbytečně vyostřit.

V krajním případě hrozí, že banka hypotéku zesplatní. A pokud úvěr nezaplatíte, můžete o dům či byt přijít.

Někdy se také stává, že už při rozvodu (nebo dokonce ještě před ním) přestane jeden z manželů hypotéku splácet. Vše je tak nečekaně jen na jednom z vás, a to může být problém.

V takovém případě co nejdřív kontaktujte banku a začněte s ní situaci řešit. Poskytovatel vám může navrhnout individuální splátkový kalendář.

A co když chcete po rozvodu novou hypotéku a přitom platíte výživné? V takovém případě počítejte s tím, že se to projeví na vaší bonitě. Pokud ale máte dost velký příjem nebo o hypotéku žádáte s novým partnerem, nemusí to být zásadní problém.

ANKETA k článku Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

Vyvázali jste při rozvodu partnera z hypotéky?

Počet odpovědí: 130

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

Přidejte nový komentář

Dotaz , Komentoval(a): Ludmila Kratzertova

5.3.2022 21:16:57
Já bych již nyní udělala smlouvu mezi manžely, nebo i u druhů a družek.
Já řeším majetkové vyrovnání s hypotékou.
Hypotéka je na mne, barák na oba a stále zde bydlí zadarmo.
Již 6.rokem.
Baráček bych chtěla získat Já, jelikož vše financuji Já.
Na hypotéce je ještě 1200 000 doplatek.
Baráček byl kupován za 1300 000.
Nyní aktuální cena je 3600 000.
Chtěla bych se zeptat jak se to počítá?
3600 000-1200 000=2400 000÷2=1200 000
Počítám to správně?
To bych měla bývalému dát, že.
Děkuji za odpověď, s pozdravem Lída

RE: Vypořání nemovitosti, Komentoval(a): Petr Jermář

12.3.2022 11:10:39
Dobrý den, v případě manželství a rozvodu řeší vypořádání SJM soud. Naopak v případě rozchodu partnerů je vše věcí dohody mezi partnery. Vámi navržený postup je optimální (aktuální tržní cena minus zbývající závazky děleno dvěma).

Dotaz, Komentoval(a): Jana Netikova

21.3.2022 10:17:17
Dobry den ,kdo stanovuje prosi hodnotu nemovitosti,kdyz jeden ze chce vyvazat z hypoteky a vyplatit z nemovitosti.

RE: Rozvod, Komentoval(a): Petr Jermář

21.3.2022 11:03:47
Dobrý den, majetek v SJM dělí v rámci rozvodového řízení soud na návrh manželů. Dělení majetku v podílovém spoluvlastnictví je vždy věcí dohody mezi spolumajiteli (k žádnému dělení ani nemusí dojít).

Dotaz, Komentoval(a): Jana Netikova

21.3.2022 16:03:59
Dobry den,k memu dotazu,jen jeste uvedu,ze se jedna o partnery ,kdy jeden opustil byt a nesplaci hypoteku,z ktere chce vyvazat a vyplatit.Dekuji

Rozvod dům, Komentoval(a): Jan

4.4.2022 21:16:23
Dobrý den
Mám snad jednoduchý dotaz. Postavil jsem sám dům. Hypotéku jsem měl sám na sebe. Pak jsem se oženil hypotéka se refinancovala. Tudíž se ženou máme společnou hypo. Dům je ale stále psaný na mě. A není zatím kolaudace. V případě rozvodu by vypořádání bylo jak ? Děkuji za odpověď. Jan

nechat si po rozvodu společnou hypotéku, Komentoval(a): Michal

22.8.2022 15:00:23
Dobrý den,

mám dotaz ohledně varianty "nechat si po rozvodu společnou hypotéku", kterou budeme pravděpodobně řešit.

Co to přesně znamená z hlediska vlastnictví nemovitosti? Ta je nyní v SJM, které ale musí být při rozvodu vypořádáno - pokud si budeme chtít nechat společnou hypotéku i po rozvodu, znamená to např., že nemovitost necháme při rozvodu převést ze SJM do podílového vlastnictví půl na půl a banka proti tomu nemůže nic namítat ani z hlediska přezkoumávání bonity? Předem díky moc za odpověď, Michal

RE: Rozvod, Komentoval(a): Petr Jermář

30.8.2022 16:40:34

Dobrý den, při rozvodu bude nutné vypořádat nemovitosti v SJM. Ať už nemovitost připadne komukoliv z vás (či si ji ponecháte společně v podílovém spoluvlastnicví), na zástavě se nic nemění (majitelé se mění, zástava zůstává). Na hypotečním úvěru se nic nemění - úvěrovou smlouvu jste podepsali jako dvě fyzické osoby a rozvod na toto nemá žádný vliv (na rozdíl od majetku se hypotéka nevypořádává/nedělí mezi manžele).

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

12.9.2022 Hypotéka

Jen několik set korun, v horším případě pár tisíc. Takové poplatky za předčasné splacení hypotéky si v současnosti účtují banky na českém trhu. Brzy se to ale změní. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení navyšuje i na desítky tisíc korun.

Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

15.8.2022 Hypotéka

Uvázat se na několik desítek let k placení hypotéky, nebo raději zvolit nájem? Tuto otázku nyní řeší mnoho lidí. Odpověď na ni zůstává stále stejná: hypotéka se i v současné době vyplatí víc než nájem. A to přesto, že úroky u nabízených půjček na bydlení výrazně rostou.

Je samozřejmé, že obě zmíněné možnosti mají svá pro a proti. Pokud to ale vaše finanční situace dovolí, existují minimálně 3 důvody, proč dát přednost hypotéce.

Úroky u hypoték míří k 7 %. Hrozí útok na 10% hranici?

18.7.2022 Hypotéka

Hypotéka s úrokem 2,13 %. Že to zní jako utopie? Ještě loni v červnu jste půjčku na bydlení s takovou sazbou bez problémů sehnali. Od té doby ale úroky raketově vzrostly a v současnosti banky nabízí průměrnou úrokovou sazbu 6,24 %. Hypoteční úvěr tak získáte skoro 3× dráž než loni v létě!

Reverzní hypotéka coby 4. pilíř důchodového zabezpečení?

14.7.2022 Hypotéka

Reverzní hypotéka je finančním produktem s velmi rychlým vývojem vpřed, i co se jeho kvality a náplně týká. Zatímco donedávna byla u nás považována spíše za „boudu na seniory“, díky postupné kultivaci trhu se ze zpětné hypotéky stává plnohodnotný hypoteční produkt.

Novou hypotéku plánuje 13 % lidí. Největší zájem je o půjčky na víc než 25 let

20.6.2022 Hypotéka

Rostoucí ceny nemovitostí a zvyšující se úroky u hypoték. Tyto dva důvody hrají významnou roli ve zvažování, jestli si sjednat půjčku na bydlení, nebo ne. Postupně přibývá těch, které současná situace od podobného kroku odrazuje. I přesto hypotéku plánuje 13 % lidí.

REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od