Někdy si půjčku berou lidé jen sami na sebe,
často se ale zadluží v jednom úvěru oba manželé. Buď proto, aby společně
dosáhli na vyšší částku, nebo si podpis smlouvy oběma manželi vyžádá banka.
Pravidelně se tak děje u hypoték a často u manželských úvěrů nad půl milionu korun. Jak
fungují manželské půjčky, kdo za co ručí a kdy je v pořádku vzít si úvěr bez
souhlasu manžela?
Mnoho lidí žije v domnění, že pokud si společně uzavřou manželskou půjčku, bude každý z nich dlužit polovinu z uzavírané částky. Opak je ale pravdou. Za společnou půjčku totiž všichni zúčastnění dluží v plné výši. Jenže to se někdy dozvědí až po té, co se nechali zmanipulovat do manželství na úvěr – a druhý z manželů přestal splácet.
Vždy si pamatujte, že jakmile jeden z manželů ze splácení vypadne (ať už z jakéhokoliv důvodu), ten druhý musí doplatit všechny dluhy z půjčky. Nikoliv jen „svou polovinu“! Uplatňuje se zde totiž princip vzájemného si ručení za dluh toho druhého.
Konkrétní částka, od níž se do půjčky musí zahrnout i manžel/partner, není pevně stanovena. Pravidla si v tomto případě tvoří každý z poskytovatelů. U některých bank se potkáte s nutností souhlasu a společného dlužení již od 300 tisíc, jinde až od půl milionu. Mnoho nebankovních společností jde s částkou ještě výš, případně mnohem dříve zahrnou do úvěru i nemovitosti, aby se mohli vyhnout požadavku na ručitele v podobě manžela/partnera.
Souhlas manžela je například u Moneta Money Bank vyžadován u úvěrů nad 500 tisíc korun. Bez něj tu žadatel, který je v manželství nebo registrovaném partnerství, půjčku nad půl milionu korun nedostane. Dokonce si vedle souhlasu manžela/partnera musí žadatel obstarat i spoludlužníka.
Spoludlužníkem však nemusí být manžel/partner, je možné vzít i příbuzného, známého, zkrátka kohokoliv plnoletého, kde má dostatečnou bonitu. Ale s půjčkou musí manžel/partner souhlasit, i když se nestane spoludlužníkem. Jen pozor, do společného jmění manželů se tento dluh propíše, viz níže.
S manželskou půjčkou se nejčastěji potkáte v podobě hypotéky nebo úvěru na bydlení od státu. Obě půjčky jsou sice k mání i pro samoživitele, ale jakmile je žadatel ve svazku, jsou souhlas partnera a jeho účast v dluhu vyžadovány vždycky.
Se žádostí o souhlas se můžete setkat i u větších neúčelových půjček, či u úvěrů na auto, ale tady už není požadováno zahrnutí manžela/partnera, nýbrž kohokoliv plnoletého a bonitního, kdo s takovým závazkem bude souhlasit. Manžel/partner musí pouze vyjádřit souhlas s úvěrem jako takovým, ale nemusí se do něj zapojit.
Úvěr účelový vs. úvěr neúčelový: Čím se od sebe liší půjčka neúčelová a ta s účelem? Je to jednak v pravidlech, na co lze půjčené peníze využít, jednak v pravidlech, kdy může poskytovatel vyžadovat celou částku ihned zpět.
Účelově vzaté peníze je totiž možné utratit jen za to, co je uvedeno ve smlouvě. Jakmile dlužník poruší účel úvěru, může banka i nebankovní společnost uplatnit své právo na okamžité vrácení peněz i s úroky. A to i přes fakt, že pravidelné splácení probíhá v pořádku.
Naopak neúčelovou půjčku lze zesplatnit až po určité době nesplácení.
I pokud si vezmete půjčku bez vědomí manžela / manželky, stane se tento úvěr součástí společného jmění manželů. Takže při případné exekuci nebo vypořádání majetku při rozvodu se tento dluh bude započítávat oběma.
Pokud zjistíte, že váš životní druh, se kterým jste v manželství (v registrovaném partnerství), se zadlužil bez vašeho souhlasu a nyní nesplácí, bude jedinou pomocí včasný rozvod. Pomocí v čem? Aby dluhy druhého z manželství a náklady na jejich vymáhání nespolykaly i váš osobní majetek.
Pokud se rozvod podaří ještě před zahájením exekučního řízení (a vy jste s úvěrem nesouhlasili), společné jmění manželů zanikne – a s ním i podíl na dluhu. Jenže jakmile bude na úvěrové smlouvě váš souhlas (i když ne spoludlužení), nepomůže ani včasný rozvod.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Manželská půjčka
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.