Někdy si půjčku berou lidé jen sami na sebe,
často se ale zadluží v jednom úvěru oba manželé. Buď proto, aby společně
dosáhli na vyšší částku, nebo si podpis smlouvy oběma manželi vyžádá banka.
Pravidelně se tak děje u hypoték a často u manželských úvěrů nad půl milionu korun. Jak
fungují manželské půjčky, kdo za co ručí a kdy je v pořádku vzít si úvěr bez
souhlasu manžela?
Mnoho lidí žije v domnění, že pokud si společně uzavřou manželskou půjčku, bude každý z nich dlužit polovinu z uzavírané částky. Opak je ale pravdou. Za společnou půjčku totiž všichni zúčastnění dluží v plné výši. Jenže to se někdy dozvědí až po té, co se nechali zmanipulovat do manželství na úvěr – a druhý z manželů přestal splácet.
Vždy si pamatujte, že jakmile jeden z manželů ze splácení vypadne (ať už z jakéhokoliv důvodu), ten druhý musí doplatit všechny dluhy z půjčky. Nikoliv jen „svou polovinu“! Uplatňuje se zde totiž princip vzájemného si ručení za dluh toho druhého.
Konkrétní částka, od níž se do půjčky musí zahrnout i manžel/partner, není pevně stanovena. Pravidla si v tomto případě tvoří každý z poskytovatelů. U některých bank se potkáte s nutností souhlasu a společného dlužení již od 300 tisíc, jinde až od půl milionu. Mnoho nebankovních společností jde s částkou ještě výš, případně mnohem dříve zahrnou do úvěru i nemovitosti, aby se mohli vyhnout požadavku na ručitele v podobě manžela/partnera.
Souhlas manžela je například u Moneta Money Bank vyžadován u úvěrů nad 500 tisíc korun. Bez něj tu žadatel, který je v manželství nebo registrovaném partnerství, půjčku nad půl milionu korun nedostane. Dokonce si vedle souhlasu manžela/partnera musí žadatel obstarat i spoludlužníka.
Spoludlužníkem však nemusí být manžel/partner, je možné vzít i příbuzného, známého, zkrátka kohokoliv plnoletého, kde má dostatečnou bonitu. Ale s půjčkou musí manžel/partner souhlasit, i když se nestane spoludlužníkem. Jen pozor, do společného jmění manželů se tento dluh propíše, viz níže.
S manželskou půjčkou se nejčastěji potkáte v podobě hypotéky nebo úvěru na bydlení od státu. Obě půjčky jsou sice k mání i pro samoživitele, ale jakmile je žadatel ve svazku, jsou souhlas partnera a jeho účast v dluhu vyžadovány vždycky.
Se žádostí o souhlas se můžete setkat i u větších neúčelových půjček, či u úvěrů na auto, ale tady už není požadováno zahrnutí manžela/partnera, nýbrž kohokoliv plnoletého a bonitního, kdo s takovým závazkem bude souhlasit. Manžel/partner musí pouze vyjádřit souhlas s úvěrem jako takovým, ale nemusí se do něj zapojit.
Úvěr účelový vs. úvěr neúčelový: Čím se od sebe liší půjčka neúčelová a ta s účelem? Je to jednak v pravidlech, na co lze půjčené peníze využít, jednak v pravidlech, kdy může poskytovatel vyžadovat celou částku ihned zpět.
Účelově vzaté peníze je totiž možné utratit jen za to, co je uvedeno ve smlouvě. Jakmile dlužník poruší účel úvěru, může banka i nebankovní společnost uplatnit své právo na okamžité vrácení peněz i s úroky. A to i přes fakt, že pravidelné splácení probíhá v pořádku.
Naopak neúčelovou půjčku lze zesplatnit až po určité době nesplácení.
I pokud si vezmete půjčku bez vědomí manžela / manželky, stane se tento úvěr součástí společného jmění manželů. Takže při případné exekuci nebo vypořádání majetku při rozvodu se tento dluh bude započítávat oběma.
Pokud zjistíte, že váš životní druh, se kterým jste v manželství (v registrovaném partnerství), se zadlužil bez vašeho souhlasu a nyní nesplácí, bude jedinou pomocí včasný rozvod. Pomocí v čem? Aby dluhy druhého z manželství a náklady na jejich vymáhání nespolykaly i váš osobní majetek.
Pokud se rozvod podaří ještě před zahájením exekučního řízení (a vy jste s úvěrem nesouhlasili), společné jmění manželů zanikne – a s ním i podíl na dluhu. Jenže jakmile bude na úvěrové smlouvě váš souhlas (i když ne spoludlužení), nepomůže ani včasný rozvod.
Půjčíte si 50 000 korun, po roce ale vrátíte i 4× víc. Jen úrok a další náklady spojené s půjčkou vás tak vyjdou na 100 000 korun. I tak může vypadat extrémní příklad, kdy si vyberete drahého poskytovatele úvěru. Vyplývá to z aktuálních dat organizace Člověk v tísni, která vydává Index odpovědného úvěrování.
Nakoupit na internetu zboží, které je zrovna v akci nebo ho nutně potřebujete, i když na účtu nemáte dost peněz? Žádný problém. Obchodníci stále častěji nabízejí takzvané odložené platby. Celkovou částku za zboží díky nim zaplatíte třeba až za dva týdny. Bez jakéhokoliv navýšení.
Rakouský vlastník značky Diners Club (DC), pod kterého spadá i český, slovenský a polský trh, se rozhodl kreditní karty Diners Club ukončit. A tím i všechny služby, včetně bonusů, pojištění a úvěrů. Máte kreditku Diners Club? Řekneme vám, co bude teď následovat. Poradíme, jak to udělat, aby vám nepropadly bonusy, jak splácet čerpanou půjčku z kreditky, do kdy bude platit pojištění a vstup do salonků, ale hlavně: čím tuto kreditní kartu nahradit.
Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel
na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s
takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských
než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než
je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky?
Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.
Další možnost, jak ušetřit, i cesta z dluhové spirály. To je refinancování půjčky. Lidé díky němu mohou zlevnit své úvěry o tisíce korun. Ukázal to aktuální průzkum jedné z malých bank mezi tisícovkou respondentů, kteří mají spotřebitelský úvěr.
KOMENTÁŘE k článku Manželská půjčka
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.