Někdy si půjčku berou lidé jen sami na sebe,
často se ale zadluží v jednom úvěru oba manželé. Buď proto, aby společně
dosáhli na vyšší částku, nebo si podpis smlouvy oběma manželi vyžádá banka.
Pravidelně se tak děje u hypoték a často u manželských úvěrů nad půl milionu korun. Jak
fungují manželské půjčky, kdo za co ručí a kdy je v pořádku vzít si úvěr bez
souhlasu manžela?
Mnoho lidí žije v domnění, že pokud si společně uzavřou manželskou půjčku, bude každý z nich dlužit polovinu z uzavírané částky. Opak je ale pravdou. Za společnou půjčku totiž všichni zúčastnění dluží v plné výši. Jenže to se někdy dozvědí až po té, co se nechali zmanipulovat do manželství na úvěr – a druhý z manželů přestal splácet.
Vždy si pamatujte, že jakmile jeden z manželů ze splácení vypadne (ať už z jakéhokoliv důvodu), ten druhý musí doplatit všechny dluhy z půjčky. Nikoliv jen „svou polovinu“! Uplatňuje se zde totiž princip vzájemného si ručení za dluh toho druhého.
Konkrétní částka, od níž se do půjčky musí zahrnout i manžel/partner, není pevně stanovena. Pravidla si v tomto případě tvoří každý z poskytovatelů. U některých bank se potkáte s nutností souhlasu a společného dlužení již od 300 tisíc, jinde až od půl milionu. Mnoho nebankovních společností jde s částkou ještě výš, případně mnohem dříve zahrnou do úvěru i nemovitosti, aby se mohli vyhnout požadavku na ručitele v podobě manžela/partnera.
Souhlas manžela je například u Moneta Money Bank vyžadován u úvěrů nad 500 tisíc korun. Bez něj tu žadatel, který je v manželství nebo registrovaném partnerství, půjčku nad půl milionu korun nedostane. Dokonce si vedle souhlasu manžela/partnera musí žadatel obstarat i spoludlužníka.
Spoludlužníkem však nemusí být manžel/partner, je možné vzít i příbuzného, známého, zkrátka kohokoliv plnoletého, kde má dostatečnou bonitu. Ale s půjčkou musí manžel/partner souhlasit, i když se nestane spoludlužníkem. Jen pozor, do společného jmění manželů se tento dluh propíše, viz níže.
S manželskou půjčkou se nejčastěji potkáte v podobě hypotéky nebo úvěru na bydlení od státu. Obě půjčky jsou sice k mání i pro samoživitele, ale jakmile je žadatel ve svazku, jsou souhlas partnera a jeho účast v dluhu vyžadovány vždycky.
Se žádostí o souhlas se můžete setkat i u větších neúčelových půjček, či u úvěrů na auto, ale tady už není požadováno zahrnutí manžela/partnera, nýbrž kohokoliv plnoletého a bonitního, kdo s takovým závazkem bude souhlasit. Manžel/partner musí pouze vyjádřit souhlas s úvěrem jako takovým, ale nemusí se do něj zapojit.
Úvěr účelový vs. úvěr neúčelový: Čím se od sebe liší půjčka neúčelová a ta s účelem? Je to jednak v pravidlech, na co lze půjčené peníze využít, jednak v pravidlech, kdy může poskytovatel vyžadovat celou částku ihned zpět.
Účelově vzaté peníze je totiž možné utratit jen za to, co je uvedeno ve smlouvě. Jakmile dlužník poruší účel úvěru, může banka i nebankovní společnost uplatnit své právo na okamžité vrácení peněz i s úroky. A to i přes fakt, že pravidelné splácení probíhá v pořádku.
Naopak neúčelovou půjčku lze zesplatnit až po určité době nesplácení.
I pokud si vezmete půjčku bez vědomí manžela / manželky, stane se tento úvěr součástí společného jmění manželů. Takže při případné exekuci nebo vypořádání majetku při rozvodu se tento dluh bude započítávat oběma.
Pokud zjistíte, že váš životní druh, se kterým jste v manželství (v registrovaném partnerství), se zadlužil bez vašeho souhlasu a nyní nesplácí, bude jedinou pomocí včasný rozvod. Pomocí v čem? Aby dluhy druhého z manželství a náklady na jejich vymáhání nespolykaly i váš osobní majetek.
Pokud se rozvod podaří ještě před zahájením exekučního řízení (a vy jste s úvěrem nesouhlasili), společné jmění manželů zanikne – a s ním i podíl na dluhu. Jenže jakmile bude na úvěrové smlouvě váš souhlas (i když ne spoludlužení), nepomůže ani včasný rozvod.
Nebankovní půjčky mají své výhody. O tom není sporu. Jenže se pojí i s významnými nevýhodami, nesou s sebou značná rizika. Abyste se jim dokázali vyhnout, a využít především výhody nebankovních úvěrů, musíte o rizicích a nevýhodách vědět vše důležité. Správně tušíte, že všechny potřebné informace jsme sestavili právě do tohoto textu.
Půjčka na IČO neboli podnikatelský úvěr je specifickou půjčkou určenou do podnikání. Vzhledem k tomu, že cílí na jednotlivce, nikoliv na firmy, často se označuje i jako půjčka pro živnostníky nebo půjčka pro podnikatele. A s běžnou spotřební půjčkou má jen pramálo společného, upravuje ji jiná legislativa a jsou pro ni typické jiné podmínky získání i následného splácení.
Přemýšlíte o půjčce? Jedno z prvních rozhodování, které vás nemine, bude o poskytovateli: požádáte o bankovní, nebo o nebankovní půjčku? Abychom vám rozhodování usnadnili, připravili jsme průvodce nebankovními půjčkami online. Ukážeme vám, co je nebankovní půjčka, od koho se dá získat, jaké má nevýhody, ale i výhody. Chybět nebude ani návod, jak vybrat nejvýhodnější nebankovní půjčku.
Na konci měsíce jim nezbývá nic, nebo jsou dokonce v minusu. Taková je situace mnoha chudších domácností – zejména rodin s dětmi. Řada z nich proto v zoufalé situaci volí úvěr. Často se však jedná jen o oddálení problému, který časem kvůli úrokům ještě víc nabobtná.
Půjčovali peníze. A příliš se nezajímali o to, jestli je klienti zvládnou splácet. Přesně tak postupovala firma Fair Credit Czech. Česká národní banka ji proto nyní potrestala a udělila jí pokutu 3 miliony korun.
Dobrý den, delší dobu jsem byl v pracovní neschopnosti, nyní nastupuji do nové práce a přemýšlel jsem, že bych chtěl požádat o konsolidaci půjček, celková částka půjček je 554 000 Kč a momentálně splácím 11 500 Kč měsíčně, což pro mě začíná být finančně neúnosné. Po konsolidaci bych mohl měsíčně platit přibližně 6 400 Kč, v novém zaměstnání bych měl mít měsíční příjem přibližně 24 000 až 26 000 Kč, tak bych se chtěl zeptat, jestli bych měl nárok na konsolidaci.
Dobrý den,
s průměrným čistým měsíčním příjmem 25 000 Kč byste měl na konsolidaci půjček 554 000 Kč dosáhnout. Vyčkejte na uplynutí zkušební doby.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, bydlím v Německu a chtěl bych si z sjednotit dluhy a udělat splátkový kalendář. Ptám se - jde to udělat? A koho mohu požádat? Děkuji za info
Dobrý den,
pokud se splátkami současných závazků nejste po splatnosti, banky Vám rády nabídnou konsolidaci půjček.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobry den, chcem poradit ohladom pujcky. Pracujem v CR, ale nemam trvale ani prechodne bydlisko. Viete mi poradit banku, ktora poskytuje pujcky aj bez prechodného alebo trvalého bydliska? Dakujem
Dobrý den,
trvalé bydliště v ČR není u cizinců vyžadováno. Naopak bez přechodného pobytu se u většiny bank neobejdete. Zkuste Zonky.
Dobrý den, chci se zeptat, jestli je možné zneužít moje doklady (OP a cestovní pas), které jsem měla vyfocené v mobilu. a poslala je realitní makléřce přes whats app.
Dobrý den,
ano, kopie těchto dvou dokladů jsou obecně zneužitelné pro sjednání půjčky online.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Manželská půjčka
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.