Společností koluje mantra o extrémně nízkých důchodech, ze kterých nejde vyžít. Ministryně Marxová-Tominová přesvědčuje živnostníky o dobrovolných vyšších sociálních odvodech. Je průměrný důchod opravdu tak špatný a vyplatí se OSVČ platit více?
Náš důchodový systém je průběžný, tedy odvody sociálního pojištění pracujících jsou obratem vypláceny současným důchodcům. Stát, resp. Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ), sice každému individuálně vede jeho „důchodový účet“ (každý rok dostáváme od zaměstnavatele ELDP – evidenční list důchodového pojištění s údaji o vyměřovacím základu, ze kterého se odvody platily), nicméně to ještě neznamená, že co si naspořím u státu na odvodech, to jednou v důchodu sám dostanu. Metodu výpočtu důchodu (jak vysoký bude důchod v závislosti na vyměřovacím základu) má totiž v rukou parlament a jednou za čas ji mění v závislosti na výši celkového deficitu důchodového účtu (či na základě rozhodnutí Ústavního soudu o neadekvátně nízkém podílu zásluhovosti).
Důchod současných pracujících tedy do značné míry závisí na výši odvodů budoucích pracujících. Bude-li v budoucnu pracujících méně a důchodců více, důchody budou mít dnešní pracující menší, nehledě na to, kolik sami státu odvedli.
Průměrný důchod v minulém roce činil 11 300 Kč a je zhruba roven mediánu (polovina důchodců bere méně, polovina více). Průměrná hrubá mzda činila 26 000 Kč, medián 22 500 Kč. Z hrubé mzdy je třeba ještě odečíst daň a sociální/zdravotní pojištění. Se započtenou daňovou slevou na poplatníka je z mediánové hrubé mzdy 22 500 Kč čistá mzda 17 500 Kč. Průměrný/mediánový důchod tak dosahuje dvou třetin mediánové čisté mzdy. To není vůbec špatné číslo. Zejména vezmeme-li v úvahu rozdílné životní situace pracujících a důchodců. Zatímco pracující musí splácet vlastní střechu nad hlavou a živit děti, důchodce by měl mít vlastní bydlení vyřešené (splacené) a děti dávno odrostlé. A děti se splátkou hypotéky stojí měsíčně mnohem více než 6 000 Kč, což je onen rozdíl v příjmu mezi průměrným pracujícím a důchodcem.
Ponechme nyní stranou hodnocení, mají-li se pracující v tuzemsku dobře/vydělávají-li dostatečně/adekvátně (což do značné míry ovlivňuje i stát sazbou daní a odvodů – nyní si stát bere z výdělku/super-hrubé mzdy zhruba 50%). Hodnoťme pouze poměr příjmu důchodce vůči pracujícímu. Tento poměr je doslova královský a dnešní pracující si o něčem podobném mohou nechat jen zdát. Parlament by měl zvážit, nebylo-li by lepší vázat růst důchodů nikoliv na průměrnou mzdu, ale na mediánovou mzdu, která evidentně mnohem lépe reflektuje realitu.
Jistě, ale pouze za cenu výrazného zvýšení odvodů na sociálním pojištění – jak jsme si říkali na začátku, máme průběžný důchodový systém a vyplatit můžeme jen to, co vybereme. Přitom důchodový účet je už mnoho let v deficitu, který neustále roste (aktuálně osciluje kolem -40/50 mld. Kč). Tedy už dnes stát důchody nemálo dotuje, v důsledku čehož se pak třeba nedostává na učitele, lékaře, hasiče, podporu dětí, atd. Jinak řečeno, dnešní důchodce jen sponzorován budoucí generací. Zvedat odvody na sociálním pojištění také příliš nelze, neboť současná 50% daň státu ze mzdy je jedna z celosvětově nejvyšších a lidé více těžko snesou. Ne že by nebylo pozitivní důchody zvyšovat – každý vždy velmi rád uvítá navýšení svého příjmu. Jen bohužel není, z čeho to zaplatit.
Přijde na to, máme-li splněné domácí úkoly z období ekonomicky aktivní části života. Od ukončení střední/vysoké školy (18-23 let) máme do důchodu (65 let) přes 40 let. Během tohoto období bychom měli zvládnout nejen vychovat děti (pokud možno tak, aby se o sebe samy dokázaly postarat a nemuseli jsme je dotovat i v důchodu), ale i pořídit si a zcela splatit vlastní střechu nad hlavou. Splátka hypotéky (která je mimochodem nižší než nájemné) je nemalou položkou v rodinném rozpočtu, kterou zvládne financovat pouze pracující. Odejdeme-li do důchodu bez vlastní střechy nad hlavou s tím, že budeme žít v nájmu, budeme živořit. S tím je třeba počítat, a pokud si někdo méně zodpovědně žil nad poměry a místo do vlastní nemovitosti investoval peníze do spotřeby, ponese na stará kolena následky. Naopak ten, co investoval rozumně do vlastního bydlení, si stáří užije v relativní finanční pohodě.
Také hodně záleží na tom, žijeme-li ve stavu rodinném či jako singles. Že se to ve dvou lépe táhne, platí totiž i z pohledu financí. Místo jednoho důchodu máme dva (tedy 22 600 Kč) a náklady na bydlení téměř stejné jako pro jednoho. Aktuálně rozvodovost dosahuje 50% a stále populárnější je životní styl singles. Proč ne, ale je pak třeba počítat s horším finančním komfortem ve stáří. Což potvrzuje i lidové úsloví „ženatý žije jako pes, ale umírá jako král“ - a vice versa.
OSVČ mají na rozdíl od pracujících jisté možnosti, jak optimalizovat daně a odvody. Minimálně však musí měsíčně odvádět zálohu na sociálním pojištění 1 972 Kč (je to jen záloha, která se na konci roku proúčtuje na základě reálného výsledku hospodaření – korekce ovšem může být pouze nahoru). S tímto měsíčním odvodem dosáhne živnostník na minimální důchod ve výši necelých 6 000 Kč.
Paní Marxová-Tominová živnostníky obepisuje a snaží se je přesvědčit, aby si dobrovolně platili více, a nabízí jim za dvojnásobný odvod důchod 9 000 Kč a za čtyřnásobný odvod necelých 12 000 Kč. Jinak řečeno, plaťte státu místo 2 000 Kč celých 8 000 Kč (tedy o 6 000 Kč více) a dostanete důchod nikoliv 6 000 Kč, ale 12 000 Kč (tedy vyšší o 6 000 Kč). Buď Ministerstvo práce a sociálních věcí (MPSV) neumí počítat, nebo doufá, že neumí počítat živnostníci. Protože nabídka „plaťte mi po dobu 35 let měsíčně o 6 000 Kč více a já Vám za to dám (možná, jednou, dá-li Pán Bůh) o 6 000 Kč vyšší důchod“ je všechno, jen ne výhodná. Aby byl živnostník aspoň na nule, musel by se dožít 100 let (což je zhruba o 20 let více než činí průměrné délka života).
Bude zajímavé sledovat, kolik z celkově 600 000 oslovených živnostníků se rozhodne lákavé nabídky paní ministryně využít. U živnostníků se totiž každá matematická chyba trestá velmi tvrdě (obvykle krachem), tudíž je velmi naivní se domnívat, že by OSVČ vládli kupeckým počtům méně než MPSV.
Rozhodování o tom, kam investovat peníze, je důležitou součástí správy osobních financí a může otevřít cestu k finančnímu zabezpečení a růstu majetku.
Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.
Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?
V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?
Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.
Dobrý den, poslala jsem si peníze z Raiffeisenbank na svůj druhý účet do mBank, ale omylem jsem zadala předčíslí 67010 místo 670100. Číslo účtu i kód banky je správně. Peníze nedošly. Jak mám prosím postupovat? Vrátí mi banka peníze znovu na účet? Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
peníze se vrátí zpět na účet odesílatel do Raiffeisenbank.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěl bych vás požádat, jestli mi můžete věnovat čas. Začal jsem taky investovat v této společnosti Luna Capitals, vložil jsem počáteční vklad 5 000 Kč. Dnes mám na jejich stránkách cca 18 000 dolarů. Bohužel jsem jim poskytl moji identitu, občanský průkaz. A fakturu kde je moje bydliště, prý pro ověření identity. A bankovní účet. Ten jsme zablokovali a změnili údaje pro jistotu. Můžou mi vzniknout nějaké další ztráty kromě mého vkladu? Nic dalšího po mně nechtějí. Jak mužů ukončit spolupráci? Předem děkuji za každé info.
Dobrý den,
o více peněz než o zaslaný vklad přijít nemůžete. Spolupráci s těmito podvodníky nemá smysl formálně ukončovat. Smiřte se se ztrátou peněz a více s nimi nekomunikujte. Chcete-li investovat, zkuste to se svou bankou. Důrazně doporučuji nesvěřovat peníze neznámým zahraničním společnostem.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, syn si chtěl vyměnit kryptoměnu za naše koruny v částce 120 000 Kč a zaplatil poplatek 140 USD. poslal to 21.4. Peníze ale nepřišly a požadují po něm dalších 100 USD s tím, že kurs kryptoměny se změnil a musí se tak na to reagovat. Je to obvyklé, nebo se jedná o podvod? Děkuji, s pozdravem Karel
Dobrý den,
toto obvyklé není, pravděpodobně se jedná o podvod.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, založili jsme si účet pro dceru s omezenou svéprávností. Soud rozhodl, že opatrovníkem a disponentem bude manželka. Nic více okolo toho, ani částka tam není v rozhodnutí. Při založení úctu na dceru jsme tento doklad předložili. Banka Creditas nám teď blokuje převody peněz z běžného účtu na spořící a to již 4. den. Ačkoli tvrdí, že do 15 000 Kč nám to povolí. Mají na to právo nám něco povolovat, omezovat a nechávat si peníze a neplatit úrok? Oni dle mého laického názoru sprostě parazitují na penězích mé dcery, pro kterou teď neumíme koupit nic nad patnáct tisíc a úrok který jsme mohli mít si také nechávají. Zboží které bylo v akci jsme také nemohli koupit, tím dochází k dalším škodám.
Dobrý den,
peníze na účtu dcery jsou majetkem dcery a neměly by sloužit rodičům k nákupu zboží v akci. V případě zbavení svéprávnosti majitele účtu přechází práva na opatrovníka, nicméně ani opatrovník nemůže s penězi nakládat zcela libovolně a musí ctít zájem opatrovaného (u vyšší částech bývá vyžadován souhlas opatrovnického soudu s každou transakcí). Ukládání vyšších částek na dětské účty (nebo na účty nesvéprávných osob) sebou nese výrazně ztížené nakládání s těmito penězi. Mnohem jednodušší je nechat peníze na svém účtu a dceři je případně převést po dosažení plnoletosti.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje samoobslužné zařízení, které vydává hotovost držitelům platebních karet. Díky rozšíření bankomatů od osmdesátých let klienti nemusí vázat výběr peněz na provozní dobu jejich pobočky banky a banky umožňují výběry za poplatek i z cizích bankomatů. První bankomat byl údajně uveden do provozu v roce 1967 v severním Londýně pod bankou Barclays. Dnes podle asociace provozovatelů bankomatů po světě existují 3 miliony podobných strojů.
V posledních letech se nově rozšiřují i Vkladomaty, které umí hotové peníze nejen vydávat, ale i přijímat.
Bezúčelová hypotéka je typ úvěru, který můžete použít na cokoliv, co potřebujete. Na rozdíl od účelové hypotéky, kde musíte úvěr použít na konkrétní věc, jako je nákup nemovitosti nebo rekonstrukce, u bezúčelové hypotéky můžete peníze použít na cokoliv, co chcete, ať už je to na dovolenou, nákup auta, nebo splacení dluhů.
Výhody a nevýhody bezúčelové hypotékyFlexibilita: Hlavní výhodou bezúčelové hypotéky je flexibilita. Můžete peníze použít na cokoliv, co potřebujete.Rychlé schválení: Bezúčelové hypotéky často nabízí rychlejší schválení než účelové hypotéky, protože banka nemusí ověřovat účel úvěru.Vyšší úroková sazba: Na druhou stranu, bezúčelové hypotéky často mají vyšší úrokové sazby než účelové hypotéky, protože banka bere větší riziko. Důležité aspekty k zváženíÚroková sazba: Úroková sazba je často vyšší u bezúčelových hypoték než u účelových hypoték.
Splácení: Zkontrolujte, jak dlouho budete muset hypotéku splácet a jaké budou vaše měsíční splátky.
Poplatky: Zjistěte, jaké poplatky budete muset zaplatit za získání bezúčelové hypotéky.
Bezúčelová hypotéka, taktéž americká hypotéka, může být dobrá volba, pokud potřebujete flexibilitu a rychlé schválení, ale je důležité zvážit všechny náklady a podmínky, než se rozhodnete pro tento typ úvěru.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Jak vysoké máme důchody? A měli by živnostníci platit více?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.