Pojištění odpovědnosti

Jak funguje pojištění odpovědnosti?

Každý svéprávný člověk odpovídá za své činy. Pokud tedy způsobíte škodu někomu jinému, musí ji nahradit. Může se jednat například o škody majetkové, finanční nebo také na zdraví. Náprava škod se obvykle neobejde bez finanční kompenzace. Výjimkou nejsou případy, kdy se výše požadované náhrady škody šplhá do milionových částek. Abyste nemuseli platit odškodnění pouze z vlastních peněz, sjednejte si pojištění odpovědnosti. V případě pojistné události hradí pojišťovna vzniklou škodu, a to až do sjednaného limitu krytí odpovědnosti. Dobrým příkladem je povinné ručení aneb pojištění odpovědnosti za škody způsobené motorovým vozidlem.

Na koho se vztahuje pojištění odpovědnosti?

Pojištění odpovědnosti se vztahuje na pojištěné osoby. Okruh pojištěných je detailně určen v pojistné smlouvě. Pojištění odpovědnosti se může vztahovat nejen na jednotlivce, ale také například na všechny členy společné domácnosti. Záleží na zvolené variantě pojištění.

Pojišťovny rovněž nabízejí pojištění odpovědnosti pro jednotlivce jako fyzické osoby, tak i pojištění odpovědnosti podnikatelů. 

Různé varianty pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti má ale jeden háček – ne každá pojistka odpovědnosti se vztahuje na všechny škody. V praxi se totiž rozlišuje několik pojištění. Podle toho, v jaké situaci je můžete využít.

Jsou to:

• Pojištění občanské odpovědnosti

• Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

• Pojištění odpovědnosti zaměstnance

• Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání

Jednotlivé varianty pojištění odpovědnosti si za chvíli probereme podrobně. Chybět nebude ani srovnání pojištění odpovědnosti nebo návod na výběr správného pojištění odpovědnosti. 

Jak vybrat pojištění odpovědnosti

Jako první si vytipujte situace v soukromém i pracovním životě, ve kterých můžete někomu jinému způsobit škodu. Sportujete a obáváte se nehod například na sjezdovce nebo při nedělním výletu na kole? V tomto případě si sjednejte pojištění občanské odpovědnosti. Zodpovídáte v práci za dražší přístroje a můžete způsobit milionovou škodu? Určitě zvažte pojištění odpovědnosti zaměstnance. Tyto situace vám pomohou určit, jaký typ pojištění vybrat.

Důležité je rovněž vhodné nastavení krytí odpovědnosti. Jinými slovy se zajímejte o to, na jaká konkrétní rizika se pojištění odpovědnosti vztahuje a jak je nastavena výše pojistného plnění. Jedině tak získáte jistotu, že vám pojištění v případě škody poskytne dostatečnou finanční ochranu. 

Další vybrané parametry pojištění odpovědnosti:

• Limit pojistného plnění

• Výše spoluúčasti

• Výluky z pojištění

• Doba platnosti pojištění

• Karenční doba (pozn. pevně stanovená doba, po kterou pojištěná osoba nemá nárok na výplatu pojistného plnění)

Při výběru pojištění jistě narazíte na řadu nových pojišťovacích definicí a pojmů. Například na výrazy jako pojistná částka nebo limit krytí? Jaký je rozdíl mezi pojistnou částkou a limitem krytí? Pojistná částka je hodnota, kterou si stanovíte při sjednávání pojištění. Limit krytí nebo také limit pojistného plnění je maximální částka, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě pojistné události. Pokud si s některými pojmy nevíte rady, využijte náš slovník. 

Při výběru pojištění odpovědnosti je třeba zohlednit celou řadu parametrů. Nabídka pojišťoven je velmi široká a při prvotním srovnání se vám bude hodit kalkulačka pojištění odpovědnosti.

Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě

Jednou z nejběžnějších variant je pojištění odpovědnosti občana. Sjednáte ho jak samostatně, tak například s pojištěním domácnosti. Navíc se týká nejen vás, ale i dalších členů domácnosti, včetně domácích zvířat.

Vztahuje se i na škody, které způsobí vaše děti. Jenže ne všechny pojišťovny k nim přistupují stejně. Někteří poskytovatelé vám proplatí škodu způsobenou vašimi potomky jen v případě, že jim ještě nebylo 26 let. Poté potřebují vlastní pojistku (bez ohledu na to, že s vámi bydlí v jedné domácnosti). Proto si předem zkontrolujte pojistné podmínky.

Pečlivě si je pročtěte i v případě, že máte doma víc zvířat. Některé pojistky se totiž vztahují třeba jen na jednoho psa, zatímco další počítají i s hospodářskými zvířaty.

A na co se občanské pojištění odpovědnosti za škodu vztahuje? Pomůže vám například, když:

• špatně utáhnete kohoutek a vytopíte souseda,

• vaše dítě v obchodě rozbije televizi,

• váš pes zakousne sousedovy slepice,

• při jízdě na kole srazíte a zraníte chodce,

• na lyžích srazíte jiného lyžaře a zraníte ho,

• vaše děti rozbijí sousedovi okno míčem.

Nezapomeňte ale, že každá taková nehoda má od pojišťovny daný určitý limit krytí. Nastavte ho proto tak, aby dokázal jednotlivá rizika opravdu pokrýt.

Naopak není podstatné, jak často škody hlásíte. Pokud vaše dítě už potřetí za poslední půlrok rozbije sousedovi okno, nemusíte se bát, že to pojišťovna neproplatí.

Kromě škod na zdraví a majetku pojistka kryje také náklady na vaši právní ochranu. Pokud se tedy na horách srazíte s jiným lyžařem, pojišťovna vám pomůže s právním zastupováním v případném sporu.

Za pojistku ročně zaplatíte jen zhruba od 500 do 1000 Kč. Za přijatelnou cenu tak budete chránění i před milionovými škodami.

Upozornění banky.cz: V pojistných podmínkách si zkontrolujte výluky a ověřte si, že mezi nimi není hrubá nedbalost. Hranice mezi běžnou a hrubou nedbalostí je totiž velice tenká a pojišťovně byste tak dali velký prostor pro případné odmítnutí pojistného plnění. Poskytovatelům, kteří s takovou výlukou pracují, se raději vyhněte. Ušetříte si tak možné problémy s výplatou plnění.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti běžně získáte jako doplňkové k pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti. Chrání vás před škodami, které souvisí s vaším domem, bytem nebo chalupou a jejich příslušenstvím a vybavením.

Pokud takovou škodu někomu způsobíte, jste za ni jako majitel nemovitosti odpovědný. Typicky se to týká případů, kdy:

• někdo uklouzne na vašem chodníku před domem a zraní se,

• požár vašeho domu poškodí i sousedův majetek,

• vám ze střechy spadne taška na auto zaparkované před domem,

• u vás praskne vodovodní stoupačka a vyplaví sousedy.

Právě tyto škody bývají podle statistik pojišťoven jedny z nejčastějších. Rozhodně je tedy nepodceňujte.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Tento typ pojistky myslí speciálně na zaměstnance a pomůže vám řešit škody, které způsobíte na majetku zaměstnavatele. Ať už je to ztracený telefon, rozbitý notebook nebo třeba nabourané auto. Jak funguje pojištění odpovědnosti zaměstnance?

Pokud svému zaměstnavateli způsobíte škodu, může po vás chtít náhradu až 4,5× vyšší než váš hrubý měsíční příjem. Proto je lepší se na podobná rizika připravit. Zvlášť, když využíváte služební auto nebo pracujete s drahými stroji.

Cena pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli závisí na několika faktorech. Kromě rizik, která vám reálně hrozí (a která byste si vždy měli předem promyslet), jsou to:

• Limit pojistného plnění – stanovte jej maximálně na 4,5násobek své průměrné hrubé měsíční mzdy. Víc po vás zaměstnavatel žádat nemůže, proto je vyšší krytí zbytečné.

• Varianta pojištění – zejména je důležité, jestli řídíte firemní auto. Když ho nevyužíváte, bude pojištění nejlevnější. Pokud s ním naopak jezdíte, počítejte s dražší variantou. A jestli jste řidič z povolání, zaplatíte nejvíc.

• Procento spoluúčasti – pojišťovny běžně nabízejí spoluúčast od 1 000 Kč až po 25 % škody. Čím vyšší spoluúčast zvolíte, tím je pojistka levnější.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance vám pomůže, když například:

• rozbijete firemní počítač nebo telefon,

• nabouráte služební auto nebo do něj natankujete špatné palivo,

• poškodíte zboží ve skladu.

Profesní odpovědnost

Vlastní pojištění odpovědnosti mají také některá specifická povolání. Jsou to zejména profese, kde má každá chyba závažné důsledky. Proto je v některých případech pojištění profesní odpovědnosti nařízené zákonem. Týká se to například lékařů, u kterých může mít pochybení i fatální následky.

Pojištění profesní odpovědnosti přitom kryje nejen škody na zdraví či životě, ale také finanční škody. Kromě lékařů jej zpravidla využívají:

• advokáti,

• notáři,

• architekti,

• auditoři,

• insolvenční správci,

• daňoví poradci,

• účetní,

• tlumočníci,

• pojišťovací zprostředkovatelé a likvidátoři pojistných událostí

• veterináři a veterinární technici.

Obecné výluky u pojištění odpovědnosti

Každé pojištění obsahuje nějaké výluky. U pojištění odpovědnosti jsou to zpravidla případy, kdy škodu způsobíte:

• někomu z rodiny,

• následkem požití alkoholu nebo návykových látek,

• úmyslně.

Stejně tak vám pojišťovna nepomůže uhradit manko. Tedy schodek na svěřeném majetku.

Některé typy pojištění odpovědnosti mají také omezenou územní platnost pouze na Českou republiku. A většina pojišťoven nekryje ani škody, které způsobíte na DPP (dohoda o provedení práce) nebo DPČ (dohoda o pracovní činnosti).

Nastavení a administrace pojištění

Pojišťovny vždy nabízejí více variant nastavení pojištění odpovědnosti. Stačí si jen správně vybrat. Při prvním sjednání smlouvy si nastavte pojištění tak, aby dostatečně krylo všechny myslitelné rizikové situace v osobním i pracovním životě. 

Pojištění odpovědnosti si většina lidí platí dlouhodobě. Myslete na to, že pojištění je třeba pravidelně aktualizovat. Pokud nenastane významná změna ve vašem životě a nehrozí vám další nová rizika, aktualizujte smlouvu jednou za tři až pět let. Při úpravě výše pojistných limitů nezapomeňte zohlednit také růst cen v ekonomice. 

Jak uplatnit pojištění odpovědnosti?

Při řešení pojistné události je třeba postupovat podle pokynů pojišťovny. Na začátku je nutné škodu pojišťovně nahlásit. Uvedete, k jaké události došlo a jaký je rozsah škod. Pojistnou událost je nutné zdokumentovat, a to například pomocí fotografií, videa, výpověďmi případných svědků, dokumenty od policie nebo lékaře. Konkrétní seznam požadovaných dokumentů vám sdělí vaše pojišťovna. Pokud budou pojišťovně některé údaje či dokumenty chybět, vyžádá si je. Pojišťovna vyhodnotí veškeré informace a vyplatí pojistné.  

Výhody a nevýhody pojištění odpovědnosti

 Výhody pojištění odpovědnosti

• Pojišťovna pomůže s úhradou způsobené škody
• Jste chráněni při různých osobních i pracovních aktivitách
• Vysoká variabilita pojištění
• Pojišťovny nabízejí i pojištění odpovědnosti pro rodiny

Nevýhody pojištění odpovědnosti

• Obtížnější orientace v nabídkách jednotlivých pojišťoven
• Neexistuje jedna pojistka na všechna rizika
• Nutnost porozumět pojmům z pojišťovnictví
• Zpravidla obsáhlé pojistné smlouvy

Na co se nejčastěji ptáte u pojištění odpovědnosti

Byl jsem u kamaráda a kvůli neopatrnosti jsem rozbil okno. Můžu uplatnit svoji pojistku?

Ano, můžete. Pomůže vám s tím pojištění odpovědnosti v občanském životě. Jen připomínáme, že pojišťovny mají výluky u rodinných příslušníků. 

Mám pojištění odpovědnosti v občanském životě. Platí i v zahraničí?

Záleží na tom, jaký rozsah pojištění si zvolíte. Pokud trávíte delší dobu v zahraničí, vyberte si variantu pojištění s mezinárodní platností. 

Co když mám pojištění odpovědnosti a v obchodě rozbiju vystavené věci. Jak mám postupovat? 

Obecně platí, že pokud se stane pojistná událost, na kterou se pojištění odpovědnosti vztahuje, měli byste poškozeného hned informovat, že máte pojistku. Poté ho požádejte o kontaktní údaje a písemné uplatnění nároku na náhradu škody. Zároveň škodu náležitě zdokumentujte (nafoťte poškozené věci, natočte video nebo požádejte svědky, aby vám potvrdili, co se stalo a vyžádejte si jejich kontaktní údaje).

Následně si připravte údaje ze smlouvy o pojištění odpovědnosti a škodu pojišťovně nahlaste. Ideálně telefonicky. Operátor vám rovnou poradí, co máte dál udělat.

Jakmile vše nahlásíte, pojistnou událost dostane likvidátor, který ji řeší. Počítejte s tím, že vás může vyzvat k doložení případných chybějících dokumentů. Celé šetření musí ukončit do 3 měsíců od nahlášení.

Mohu upravit své pojištění odpovědnosti v průběhu času?

Ano a pravidelná revize pojištění je dokonce žádoucí. V průběhu trvání pojištění se totiž mohou objevit nová rizika, která je vhodné pojistit. Současně v čase roste i cenová hladina v ekonomice, tudíž se zvyšuje i výše požadovaných náhrad.  Zvyšují se například náklady na léčbu v nemocnici, ceny za opravy automobilů, elektroniky a podobně.