Chcete koupit banku? Rok 2015 bude z pohledu nabídky velmi pestrý. K mání bude banka malá i velká, ztrátová i zisková či jen samotný kmen klientů. Jen si vybrat…a zaplatit - ceny začínají lehce nad 0,5 mld. Kč.
Dříve či později to muselo přijít – vysoce konkurenční český bankovní trh (přes 30 bank a stavebních spořitelen nabízejících služby retailu) projde redukcí a úspěšní hráči provedou akvizice těch méně úspěšných jedinců. V lepším případě bude výsledkem akvizic redukce poboček a bankomatů – přece jen, mít na malém Vršovickém náměstí (Praha 10) 5 různých bank (kde 4 nabízejí identicky předražený produkt) není to pravé ořechové a tato odtučňovací kůra přemíry poboček jen sníží transakční náklady bankám globálně, na čemž budou ve výsledku benefitovat především klienti v podobě výhodnějších produktů.
Nízkonákladová odnož Raiffeisenbank působící v Čechách a na Slovensku. Jako jediná tuzemská banka působí pouze online bez jediné fyzické pobočky. Otevřela teprve nedávno, v půli roku 2011 a za první tři roky provozu vytvořila obří kumulovanou ztrátu přes 4 mld. Kč (do 2013 včetně, pohledem dnešního kurzu EUR/CZK), přičemž polovina kumulované ztráty jde na vrub setup costů v prvním roce. Výsledky hospodaření (ztráty) v dalších letech mají spíše než klesající trend oscilační charakter kolem -700 mil. Kč, což za úspěch považovat rozhodně nelze. Air-Bank startující ve stejném roce jako ZUNO s téměř identickým business modelem, zázemím silné finanční skupiny (PPF/Raiffeisenbank) a nabízenými produkty funguje (je již v zisku a dosáhla výrazně nižší kumulované ztráty za setup). Navíc provozuje i několik málo poboček, což je vždy nákladnější. Kde je tedy u ZUNO problém?
ZUNO Bank má dohromady 250 tisíc klientů a vklady 19 mld. Kč – to jsou slušná čísla na začínající banku. S půjčováním je to už horší – banka dokázala z vkladů rozpůjčovat méně než 10% a 90% každoroční ztráty jde za vysoce zápornou úrokovou marží. Kdo chce klientům nabízet výhodné spořicí produkty, musí více zapracovat v půjčování peněz. Air-Bank dostala do začátku od PPF kromě balíku peněz i velmi dobré know how na spotřebitelské úvěry (Home Credit). ZUNO od Raiffeisenbank balík peněz do začtku taky dostala, ale know how na půjčky asi bylo slabší. Přece jen, výkony Raiffeisenbank v této retailové oblasti jsou spíše podprůměrné. ZUNO by tedy nyní pomohl někdo, kdo to s půjčováním peněz opravdu umí.
Raiffeisenbank prodává ZUNO ze dvou důvodů. Zaprvé, evidentně si neví rady, jak ZUNO dostat do černých čísel. Zadruhé, samotná RB čelí velkým ztrátám v Rusku (díky situaci kolem Ukrajiny) a nutně potřebuje cash či si aspoň uvolnit ruce. Nezávazné nabídky měli zájemci podat v průběhu února. RB původně očekávala malý zájem a prodejní cenu blízkou kladné nule. Nicméně nezávazných zájemců se nakonec přihlásilo poměrně hodně (přes 20) a potenciální cena tak poskočila výše – v zákulisí se hovoří o 600-800 mil. Kč. Mezi nejvážnějšími zájemci je i Cetelem (umí peníze půjčovat a určitě by uvítal nové zdroje – ZUNO půjčovat neumí a zdroje z vkladů má obrovské) a Slovenská spořitelna (člen Erste Group – Česká spořitelna na rozdíl od ČSOB (ERA) nízkonákladovou divizi ještě nemá, možná po ni pokukuje nyní). Cetelem by se bankou stal rád, ale mimo ZUNO jedná i s mateřskou BNP Paribas o rozšíření již nyní fungující zahraniční pobočky banky BNP Paribas v ČR na reálně fungující retailovou banku. Uvidíme, jak to nakonec dopadne.
Druhá banka v tuzemsku, která letos ohlásila, že je na prodej. Zcela jiné kafe oproti ZUNO. Velká fungující banka v zisku. Velmi dobré výsledky má na poli firemních úvěrů, v retailu trpí podobnými neduhy jako ČS, KB, ČSOB a UniCredit Bank – předražené služby a odcházející klienti k nízkonákladové konkurenci (zatím to banka řeší masivním marketingem a jsou pozorovatelné zárodky bezpoplatkových účtů, které jsou ale zatím stále o třídu níž oproti nízkonákladovkám). Aktiva 140 mld. Kč, očekávaný výsledek hospodaření za minulý rok 5 mld. Kč. O prodeji rozhodlo mateřské vedení amerického koncernu GE, které chce snížit svou angažovanost na poli finančního businessu. Cena se odhaduje lehce nad 30 mld. Kč.
Zájem o banku nebude mít pravděpodobně žádný z tuzemských bankovních domů, kterým dle zákulisních informací již byly učiněny nabídky v loňském roce a kde se nabízená cena prodávajícího hrubě neshodovala s potenciální poptávkovou cenou případných kupujících (pro které mohou být nyní zajímavější řádově menší akvizice s vidinou slibného růstu, zejména v případě, kdy větší akvizice neoplývá nikterak zajímavou cenou). Rusko (donedávna expandující na poli bankovnictví ve střední Evropě - Sberbank) je díky zhoršené mezinárodní situaci mimo hru. Naopak Čína (po Zemanově loňském ohnutí hřbetu v Pekingu) deklarovala zájem v ČR banku otevřít.
Citi retailový business v tuzemsku vůbec nejde, především díky agresivní snaze natlačit lidem co nejvíce nevýhodných produktů. Vše podporováno reklamou na hranici klamu (typickým majitelem kreditní karty Citi je jedinec, který si nedočetl do konce sazebník a obchodní podmínky slibovaných tisíců korun zpět z každého nákupu). Naopak firemní sektor není ještě zcela ztracen, tedy na prodej není v tuto chvíli celá banka, ale pouze retailový segment klientů.
Cena neznámá, průměrná naštvanost klientů Citi velká – odkup takovéhoto kmene klientů bude vyžadovat v případně solidní banky nemalou odvahu. Hrozba může být ale i příležitostí, kterou by třeba uměl zužitkovat Cetelem s BNP Paribas v zádech, zejména když jim vyjde koupě ZUNO.
Na kahánku mohou mít kromě některých menších družstevních záložen (více info v našem článku Konec družstevních záložen v Čechách) zejména stavební spořitelny, které se nezvládnou přizpůsobit konci státní podpory stavebního spoření, který dříve či později přijde. Ukázkovým příkladem transformace na banku je Wüstenrot, který ostatní banky velmi rychle dohnal a v některých ohledech (hypotéky) i předehnal ty nejlepší na trhu. Zbytek stavebních spořitelen stagnuje a maximálně přeprodává nepříliš výhodné produkty mateřských bank. Není se čemu divit – mimo Wüstenrotu (svébytná entita bez mateřské banky) by konec podpory stavebního spoření vedl pravděpodobně k rychlému zániku ostatních stavebních spořitelen a jednoduchým akvizicím mateřskými bankami. V některých případech (ČS) je totiž stavební spořitelna stejně jen virtuální entitou na papíře (v souladu s legislativními požadavky), kterou klient v reálu vůbec nevnímá.
Air Bank a O2, dva významní hráči na českém trhu se spojují pod značkou Unity, aby svým klientům nabídli více výhod. Program, do kterého se později zapojí i další partneři ze skupiny PPF, přináší slevy a benefity pro ty, kteří aktivně využívají služby obou společností.
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Dobrý den, poslala jsem si peníze z Raiffeisenbank na svůj druhý účet do mBank, ale omylem jsem zadala předčíslí 67010 místo 670100. Číslo účtu i kód banky je správně. Peníze nedošly. Jak mám prosím postupovat? Vrátí mi banka peníze znovu na účet? Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
peníze se vrátí zpět na účet odesílatel do Raiffeisenbank.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám dotaz ohledně AML např. při poslání hotovosti do zahraničí. Pokud banka požádá o prokázání příjmů, jaké náležitosti musí dokument splňovat? Může jít o daňové přiznání? Pokud se jedná o fakturu, musí být na moje jméno, nebo může být jménem mé zahraniční firmy? Jak případně prokázat příjmy, pokud jsem vlivem okolností (závada disku) o nějaké faktury přišel? Děkuji
Dobrý den,
prokazování příjmů či původu prostředků nemá v rámci AML žádné přesně stanovené náležitosti. Musíte být schopen příjmy/původ peněz věrohodně objasnit.
Dobrý den, založili jsme si účet pro dceru s omezenou svéprávností. Soud rozhodl, že opatrovníkem a disponentem bude manželka. Nic více okolo toho, ani částka tam není v rozhodnutí. Při založení úctu na dceru jsme tento doklad předložili. Banka Creditas nám teď blokuje převody peněz z běžného účtu na spořící a to již 4. den. Ačkoli tvrdí, že do 15 000 Kč nám to povolí. Mají na to právo nám něco povolovat, omezovat a nechávat si peníze a neplatit úrok? Oni dle mého laického názoru sprostě parazitují na penězích mé dcery, pro kterou teď neumíme koupit nic nad patnáct tisíc a úrok který jsme mohli mít si také nechávají. Zboží které bylo v akci jsme také nemohli koupit, tím dochází k dalším škodám.
Dobrý den,
peníze na účtu dcery jsou majetkem dcery a neměly by sloužit rodičům k nákupu zboží v akci. V případě zbavení svéprávnosti majitele účtu přechází práva na opatrovníka, nicméně ani opatrovník nemůže s penězi nakládat zcela libovolně a musí ctít zájem opatrovaného (u vyšší částech bývá vyžadován souhlas opatrovnického soudu s každou transakcí). Ukládání vyšších částek na dětské účty (nebo na účty nesvéprávných osob) sebou nese výrazně ztížené nakládání s těmito penězi. Mnohem jednodušší je nechat peníze na svém účtu a dceři je případně převést po dosažení plnoletosti.
Dobrý den,
u zaměstnanců se příjmy dokládají na předepsaném formuláři banky, který vyplňuje a potvrzuje mzdová účtárna. U OSVČ se předkládají daňová přiznání za 1-2 poslední roky (nedokládají se jednotlivé faktury).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Banky na prodej
CITI, Komentoval(a): ppp
Mohl byste nějak rozvést, jaký je háček v sazebníku a obchodních podmínkách CITI kreditních karet? Nemyslíte tím ze strany lidí nepochopení produktu KK jako takového bez souvislosti s CITI?
Platím KK všude a bonusy jsou normálně bez omezení připisovány. Jednou měsíčně doplatím zůstatek z výpisu a to je celá režie, kterou s KK mám. Nechápu, nechápu, nechápu.
re:, Komentoval(a): Petr Jermář
háček není ani tak v sazebníku samotném, jako v jeho zkreslené prezentaci novým klientům, kdy je slibováno "modré z nebe", které sazebníku absolutně neodpovídá. Spousta lidí se pak nechá nalákat na tyto sliby a ani sazebník nečte - a je později překvapena. Samozřejmě, že každý by si měl důkladně prostudovat předem vše, co podepisuje. Nicméně uvádět klienty v omyl při sjednávání produktu je za hranicí klamavé reklamy. V naší poradně řešíme již několik let měsíc co měsíc dotazy nespokojených klientů Citi, kteří se cítí býti oklamáni. Vždy stejný příběh "povídali, že dostanu tisícové slevy, peníze zpět z každého nákupu a za kartu nebudu platit žádné poplatky"...kdyby to byly ojedinělé případy, šlo by to třeba nazvat nepochopením ze strany klientů. Ale při tomto množství stížností se spíše jedná o záměr banky, resp., jejich (externích) poradců.