V prosinci 2014 byla schválena novela Zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, která de facto zavádí spoluúčast klientů 10% při krachu záložny. Nová pravidla hry začínají platit 1/7/2015. Budou klienti ochotni snášet toto riziko nebo záložny definitivně skončí?
U družstev (bytových, spořitelních, atd.) se vždy předpokládalo, že sami družstevníci budou mít na fungování svého družstva velký zájem a tedy se postarají i o pečlivou kontrolu všech aktivit svého podniku (nenechají si družstvo vytunelovat). I proto jsou dnes družstevní záložny oproti bankám méně regulované. Původně dobrá myšlenka či ideál v realitě tvrdě narazily (nespočet vytunelovaných družstev spořitelních i bytových). Zatímco náklady na krach bytového družstva nesou v plné výši družstevníci (ztratí svou střechu nad hlavou), náklady na krach spořitelních a úvěrních družstev jde z velké části na vrub Fondu pojištění vkladů, který má zákonnou povinnost uhradit ztrátu vkladů (100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy zhruba 2,7 mil. Kč) všem družstevníkům. Situace posledních let (malý krach Vojenské družstevní záložny a velké krachy Unibonu, WPB Capital a MSD) se nelíbila ani Fondu pojištění vkladů ani ČNB, která nad záložnami vykonává dohled. Výsledkem je zavedená spoluúčast družstevníků střadatelů za krach záložny ve výši 10%.
Od 1/7/2015 budou moci družstevní záložny úročit klientům jen takovou výši vkladu, která není vyšší než desetinásobek členského vkladu do družstva. Klient se základním členským vkladem 1 000 Kč tedy bude mít úročen vklad jen do výše 10 000 Kč (ano, klientovi se základním členským vkladem 1 Kč se bude úročit max. 10 Kč).
Možná řešení:
Pravidlo 1:10 začne platit 1/7/2015 pro všechny nově otevřené spořicí a terminované vklady. Pro stávající vklady (účty založené do 30/6/2015) bude platit až do 31/12/2017 přechodné období s těmito podmínkami:
Mimo dva výše uvedené body aplikuje každá záložna dodatečné kosmetické podmínky, které závisí na specifikaci konkrétních spořících produktů (výpovědní lhůty, změny dalších parametrů, atd.) – ve vlastním zájmu doporučuji pečlivě nastudovat.
Od 1/1/2018 se již pravidlo 1:10 bude vztahovat na všechny vklady pouze s jedinou výjimkou: pokud majitel účtu založeného před 30/6/2015 navýší svůj členský vklad v družstvu aspoň na 20 000 Kč a nadále nebude na svůj spořicí účet či termínovaný vklad přikládat peníze, bude se mu úročit i nadále celá částka bez omezení.
Během následujících dvou a půl let se toho příliš nezmění. Podmínky přechodného období pro zamezení aplikace pravidla 1:10 lze splnit velmi snadno, tedy si stačí dávat pozor a střadatelé mají až do konce roku 2017 vystaráno. Následně se najde část dlouhodobých střadatelů, kteří budou ochotni navýšit svůj základní členský vklad na 20 000 Kč (riziko ztráty 20 000 Kč není tragédie) a tedy se pro ně nebude nic měnit i nadále. Nicméně počet těchto střadatelů bude klesat, neboť mít dlouhá léta na účtu statisíce až miliony korun není nejrozumnější – i přes slušný úrok peníze dlouhodobě ztrácejí na hodnotě. A většina z nás takto velké peníze šetří za konkrétním účelem (nákup nemovitosti, atd.) a ne pro to, aby seděla na pytli zlatek. Tedy postupem času bude takovýchto střadatelů ubývat a nastoupí tvrdě pravidlo 10% spoluúčasti.
Z dnešního pohledu, kdy záložny dávají na úrocích jen o desetiny procenta více než nejlepší banky, není riziko ztráty 10% vkladů přijatelné. Tedy s tím jak záložnám začne docházet hotovost na půjčování, bude muset nutně dojít ke zlepšení podmínek u spořicích produktů – navýšení úroků. Toto navýšení bude muset být natolik výrazné, aby motivovalo k podstoupení rizika ztráty 10% úspor (to dnešní odstup od nejlepších bank do půl procenta není).
Na trhu máme 6 družstevních záložen poskytujících služby retailu: Akcenta, ANO SD, Artesa, Creditas, Moravský peněžní ústav a Peněžní dům. Rozumné a motivující podmínky v současné chvíli nabízejí pouze ANO SD (aktuálně nejlépe úročené termínované vklady ve všech kategoriích) a Moravský peněžní ústav (dlouhodobě přijatelná politika úrokových sazeb). Zbytek za konkurencí notně zaostává a současným rušením spořicích účtů a terminovaných vkladů s výpovědní lhůtou pod 3 roky spíše vyklízí pozice dravější konkurenci či se možná připravuje na odchod z trhu.
Od 1/1/2018 začnou platit pro družstevní záložny i 3 další omezení:
Zatímco stanovení min. výše členského vkladu je spíše formalitou (reálně to budou do 2018 stejně splňovat všichni na základě pravidla 1:10), omezení bilanční sumy bude činit problém zejména MPU (aktuálně přesahuje 10 mld. Kč), který se však dlouhodobě snaží o transformaci na banku (tedy teď k tomu má velmi dobrou motivaci). Omezení výše úvěru je sice po zkušenostech z tunelováním Unibonu, MSD a WPB krok logickým směrem, nicméně v praxi to může působit férově podnikajícím záložnám nemalé problémy. Se zvýšenými nároky na úroky u spořicích produktů se záložny z podstaty věci musí na trhu zajímat o méně standardní a rizikovější úvěry, které bývají velmi často ve výši nad 30 mil. Kč.
Do roku 2018 tipuji dokončenou transformaci MPU na banku a opuštění retailového trhu min. jednou záložnou z tria Akcenta, Artesa, Creditas. Ambice Peněžního domu nepřekračují hranice Uherského Hradiště, tedy na celostátní úrovni nám v retailovém trhu můžou za tři roky reálně zůstat pouze 2-3 záložny. Vznik zcela nových záložen za současných podmínek nasyceného trhu a limitující legislativy je velmi nepravděpodobný.
Air Bank a O2, dva významní hráči na českém trhu se spojují pod značkou Unity, aby svým klientům nabídli více výhod. Program, do kterého se později zapojí i další partneři ze skupiny PPF, přináší slevy a benefity pro ty, kteří aktivně využívají služby obou společností.
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Dobrý den, mám dotaz ohledně AML např. při poslání hotovosti do zahraničí. Pokud banka požádá o prokázání příjmů, jaké náležitosti musí dokument splňovat? Může jít o daňové přiznání? Pokud se jedná o fakturu, musí být na moje jméno, nebo může být jménem mé zahraniční firmy? Jak případně prokázat příjmy, pokud jsem vlivem okolností (závada disku) o nějaké faktury přišel? Děkuji
Dobrý den,
prokazování příjmů či původu prostředků nemá v rámci AML žádné přesně stanovené náležitosti. Musíte být schopen příjmy/původ peněz věrohodně objasnit.
Dobrý den, založili jsme si účet pro dceru s omezenou svéprávností. Soud rozhodl, že opatrovníkem a disponentem bude manželka. Nic více okolo toho, ani částka tam není v rozhodnutí. Při založení úctu na dceru jsme tento doklad předložili. Banka Creditas nám teď blokuje převody peněz z běžného účtu na spořící a to již 4. den. Ačkoli tvrdí, že do 15 000 Kč nám to povolí. Mají na to právo nám něco povolovat, omezovat a nechávat si peníze a neplatit úrok? Oni dle mého laického názoru sprostě parazitují na penězích mé dcery, pro kterou teď neumíme koupit nic nad patnáct tisíc a úrok který jsme mohli mít si také nechávají. Zboží které bylo v akci jsme také nemohli koupit, tím dochází k dalším škodám.
Dobrý den,
peníze na účtu dcery jsou majetkem dcery a neměly by sloužit rodičům k nákupu zboží v akci. V případě zbavení svéprávnosti majitele účtu přechází práva na opatrovníka, nicméně ani opatrovník nemůže s penězi nakládat zcela libovolně a musí ctít zájem opatrovaného (u vyšší částech bývá vyžadován souhlas opatrovnického soudu s každou transakcí). Ukládání vyšších částek na dětské účty (nebo na účty nesvéprávných osob) sebou nese výrazně ztížené nakládání s těmito penězi. Mnohem jednodušší je nechat peníze na svém účtu a dceři je případně převést po dosažení plnoletosti.
Dobrý den,
u zaměstnanců se příjmy dokládají na předepsaném formuláři banky, který vyplňuje a potvrzuje mzdová účtárna. U OSVČ se předkládají daňová přiznání za 1-2 poslední roky (nedokládají se jednotlivé faktury).
Vážení, jsem bratr zemřelého. V závěti bratr určil 5 dědiců včetně mne (kromě mne jsou další právnické osoby), kteří dědí stejným dílem. Bratr měl účty u různých bank. Jak by mělo znít usnesení notáře, abychom např. nemuseli všichni společně obejít všechny banky, kde měl bratr účet? Je možné, aby v usnesení bylo: dědic xy, banka ta a ta, konkrétní částka? Tj. aby dědic xy přišel s usnesením a banka mu vyplatila konkrétní částku? Existuje jednoduché řešení? Děkuji!
Dobrý den,
vše je na domluvě mezi dědici. Můžete dělit zůstatek na každém účtu na 5 dílů (pak by musel každý dědic obejít všechny banky) nebo se můžete domluvit, že první dědic bude dědit zůstatek na účtu č. 1, druhý dědic zůstatek na účtu č.2 atd. (pak by každý dědic obcházel jen 1-2 banky, ale je to složitější počítání a zůstatek na účtu k datu výplaty dědictví nemusí sedět s částkou v notářském rozhodnutí). Taktéž je možné se domluvit, že všechno zdědí 1 dědic, který ostatní vyplatí. Zvažte fungující či nefungující vztahy mezi dědici a možná rizika (úmrtí dědice během dědického řízení, pád do exekuce/insolvence atd.).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Konec družstevních záložen v Čechách?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.