Orientujte se v pojištění 1

Škodové a obnosové pojištění

Pojištění lze primárně rozdělit na životní a neživotní. Lépe je však rozlišovat pojištění na škodová a obnosová. Škodové pojištění kryje realizaci rizik s vyčíslitelnými škodami, tedy např. požár rodinného domu, kdy lze přesně určit, jak vysoká škoda nastala a jak vysoké pojistné plnění má být uhrazeno. Tento typ pojištění je možné sjednat na tzv. časovou nebo novou hodnotu, kdy v případě časové hodnoty je pojistné plnění rovno vzniklé škodě (hodnota RD těsně před požárem, tedy s opotřebením) a nová hodnota kryje plně nápravu škody (výstavba nového RD). U škodového pojištění lze být podpojištěn, tedy sjednat pojistnou částku menší než je hodnota pojištěné věci, ovšem nikoliv nadpojištěn, tedy sjednat vyšší pojistnou částku než je hodnota pojištěné věci. I v případě vícera uzavřených pojistek i u různých pojišťoven nemůže nikdy v součtu vyplácené pojistné plnění překročit hodnotu vzniklé škody, jinak by se jednalo o pojistný podvod. Podpojištění je většinou pojišťovnami chápáno relativně a nikoliv absolutně; pokud pojistíme věc s hodnotou 2 mil. Kč pouze na 1 mil. Kč a škoda bude 0,5 mil Kč, dostaneme od pojišťovny pouze 0,25 mil. Kč a nikoliv 0,5 mil. Kč, neboť podpojištění krátí výplatu i absolutně nižší škody stejným poměrem.

Obnosové pojištění je sjednáváno pro rizika, kde není možné objektivně vyčíslit dopad realizace rizika. Jedná se o případy, kdy by se pojistitel a pojistník obtížně shodovali na výsledném pojistném plnění ex post, a proto je výše plnění sjednávána fixně ex ante. Spadá sem především celá kapitola životního a úrazového pojištění. Zlomenou nohu si zkrátka každý cení jinak. Nový občanský zákoník definuje pojem „cena zvláštní obliby“, takže možná se v brzké době začnou obnosová pojištění uzavírat částečně i v nyní čistě škodových segmentech.

Životní pojištění

Tento segment zahrnuje výhradně riziko smrti nebo dožití se určitého věku. Pojištění má rizikotvornou a rezervotvornou složku. V případě smrti je pozůstalým vyplacen předem dohodnutý obnos a v případě dožití se určitého věku je Vám vyplacena celková naspořená částka (rezervotvorná složka). V začátcích pojištění se z vašich plateb navyšuje především rizikotvorná složka, postupem času pak i rezervotvorná část.

Zajímavostí je náhled do interní statistiky jedné nejmenované české pojišťovny, která zkoumala na svém kmenu pojištěnců vztah mezi výší pojistného pro rizikotvornou část a smrtí klienta. Pokud klient platil na pojistném více než 7% ze svého ročního příjmu, byla pravděpodobnost úmrtí přes 90% a při poměru pojistného k příjmům přes 13% bylo úmrtí pravidlem. Při uzavírání životní pojistky je nezbytné u zdravotního screeningu uvést všechny údaje pravdivě, neboť v případě realizace rizika (nemoc/smrt) pojišťovna zpětně zjišťuje, zdali Váš zdravotní stav v momentě uzavření pojistky odpovídal sjednaným parametrům. Při zjištěném rozporu je v lepším případě zpětně doměřena část chybějícího pojistného či zkráceno pojistné plnění, v horším případě bývá pojistka stornována celá bez jakéhokoliv nároku na pojistné plnění.

Neživotní pojištění

Sem spadá vše mimo životní pojištění. Tedy pojištění hmotného majetku (živelná událost, krádež, vandalismus, ztráta, havárie), cestovní pojištění, pojištění odpovědnosti (nejznámější tzv. povinné ručení či „za škody způsobené zaměstnavateli“, ale i obecná občanská odpovědnost, etc.) a zcela nové produkty posledních deseti let jako pojištění schopnosti splácet úvěr, antipokutové pojištění či pojištění nástroje pro výkon povolání. Až na výjimky, které se dotýkají úrazů (cestovní pojištění, odpovědnost za škody na zdraví, poškozený nástroj pro výkon povolání – prsty pianisty) se jedná vždy o škodové pojištění s pevně stanovenou pojistnou částkou (stropem), neb lze škodu přesně vyčíslit.

Výluky z pojištění

Existují dobrovolné a nedobrovolné výluky z pojištění. Mezi nedobrovolné výluky patří především tzv. časová frančíza, kdy po určitou dobu od uzavření pojistné smlouvy pojišťovna nehradí vzniklé škody. Tato doba může trvat několik měsíců např. v případě pojištění čelního skla u auta až několik let u životního pojištění. Pojišťovna se tím kryje proti potenciálním škodám vzniklým již před uzavřením smlouvy. Dále můžeme zmínit absolutní výluku, kdy pojišťovna není ochotna dané riziko pojistit za žádných okolností. Jedná se především o rizika, která nejsou nahodilá a dějí se periodicky, např. povodně.

Dobrovolné výluky z pojištění tvoří integrální a excedentní frančízy, kdy za účelem optimalizace nákladů pojištění pro obě strany není pojistné plnění do určité výše škody poskytováno třeba vůbec – sjednává se spoluúčast. Tato optimalizace je vhodná u škod nízké hodnoty, neboť vyřízení i zanedbatelné škody stojí pojišťovnu určité náklady, které by musela zohlednit ve výši pojistného. Klient většinou volí nižší pojistné za cenu právě těchto výluk.

Tímto končí rychlý exkurz do základů pojišťovnictví. Druhý díl Orientujte se v pojištění 2  je zaměřen více prakticky. Rozebírají se zde rizika, která se pojistit vyplatí a která naopak nikoliv, či zda je lepší si pojistku sjednávat osobně s pojišťovnou či přes zprostředkovatele.