Poplatky za převod peněz

Co je poplatek za převod peněz 

Jde o přirážku navíc, nad částku převodu. Poplatek si banka strhne automaticky. Příjemci platby dorazí částka, kterou jste do platebního příkazu zadali, ale vám z běžného účtu odejde částka vyšší: právě o poplatek za převod. Pozor, příjemci může být také stržen poplatek, tentokrát za příchozí platbu, takže ve výsledku může dostat méně, než jste mu poslali.

Čtyři způsoby převodu peněz: každý je zpoplatněn jinak

Převod peněz není jen jeden. Platit lze několika způsoby. Většina z nich už je ale na českém trhu zdarma. „Přestože jsou převody peněz již dost automatizované a probíhají ve virtuálním prostředí, stále jsou s nimi spojeny náklady. Banky je většinou promítají do cen jiných služeb, proto je většina převodů mezi účty českých bank zdarma, včetně okamžitých plateb. Jinak tomu ale může být u SWIFT plateb (za hranice Evropy) nebo u obyčejného výběru z bankomatu cizí banky,“ upozorňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Podívejme se na čtyři základní typy převodů peněz. Setkáváme se s nimi pravidelně, možná až na ten čtvrtý. Jenže i on si zaslouží pozornost, neboť může náklady na pravidelné převody (do zahraničí) významně snížit.

1. Bankovní převod aneb převod z účtu na účet

Čemu se říká bankovní převod? Jde vlastně o každou platbu, protože na začátku i na konci vždycky stojí banka a účet v ní. Ve zúženém pojetí je pod bankovním převodem chápán platební příkaz, nejčastěji v online bankovnictví.

Patří sem jak ručně zadaný platební příkaz, tak i stále oblíbenější platba QR kódem nebo nedávno představená „platba na kontakt“. Poplatek za převod peněz se může lišit podle toho, zda jde o platbu:

• příchozí z účtu u stejné banky,
• příchozí z účtu u jiné banky (v ČR, v EHP nebo mimo Evropu)
• odchozí na účet u stejné banky
• odchozí na účet u jiné banky (v ČR, v EHP nebo mimo Evropu).

Výši účtovaných poplatků najdete v sazebníku poplatků své banky. U většiny bank jsou dnes pro české převody nulové, ale někde se za vnitrostátní převod peněz mezi bankami i v rámci jedné banky stále ještě platí. U takových bank nejlevnější převody peněz nenajdete.

2. Platby kartou na internetu (přes online platební platformy)

Platba kartou na internetu je jen jiná forma platebního příkazu. Díky platební kartě se tento příkaz napíše a provede automaticky. Standardem jsou dnes již platby kartou zdarma, ale poplatek si může naúčtovat obchodník. (Ten totiž bance platí za příjem vaší platby – a z toho se generují i různé odměny „od banky“ za placení kartou, typicky u karet kreditních.)

Srovnání běžných účtů

3. Mobilní platby v kamenných obchodech, či přes zjednodušené terminály

V obchodech můžete platit telefonem, hodinkami, náramkem, prstenem. Ve skutečnosti jde ale jen o jinou formu platby kartou, a proto i o jinou formu převodu z účtu na účet. I tady za službu zaplatí obchodník místo vás. Pro klienty bývají Google Pay,Apple Pay,Fitbit Pay,Garmin Pay,Xiaomi Pay a další mobilní platby zdarma.

Stejně je tomu u zjednodušených terminálů (Cvak, GP Tom, Pays atp.), kde obchodníkovi zaplatíte bezkontaktně přímo do jeho mobilu, nebo prostřednictvím aplikace.

4. Platby z elektronických peněženek na fintech platformách

Ještě je tu jeden způsob, jak převádět peníze, a to přes elektronické peněženky, například PayPal. Ty si nejprve nabijete, nejlépe platební kartou. A pak z nich za výhodnější poplatek odesíláte už konkrétní platby: nejčastěji do obchodů v zahraničí, ale i třeba členům rodiny, když jsou mimo EU.

Mezinárodní platby SEPA a SWIFT mají jiné poplatky než ty vnitrozemské

Převody na účet v rámci ČR mohou mít jiný poplatek než převody v rámci zemí EU (EHP) nebo do zahraničí mimo evropský prostor. I tyto poplatky najdete v sazebnících banky pod pojmem SEPA (evropská platba) a SWIFT (platba zahraniční mimo Evropu).

„Valná část bank si dnes už za SEPA platby (v rámci EHP) neúčtuje žádný poplatek. Zda tomu tak bude i nadále, si ovšem nemůžeme být jistí. Evropská unie vyžaduje, aby se i SEPA platby staly okamžitými (s převodem do 10 vteřin), což s sebou přináší náklady navíc. Jak se banky k této výzvě postaví, ale zjistíme nejdříve v roce 2027. Nejprve se totiž povinnost okamžitých SEPA plateb bude týkat jen zemí eurozóny,“ konstatuje Martin Pleštil, ředitel úseku investic Broker Trustu

Tři typy poplatků za převod: fixní, procentuální a skryté

Jak se vůbec vypočtou poplatky za převod peněz? Možnosti jsou čtyři:

• fixní částka za úkon – například 5 Kč za příkaz k úhradě do jiné banky
• procentuální částka – například 1 % z převáděné částky. Při platbě do zahraničí se může poplatek měnit v čase: podle vývoje kurzu. Na úhradu např. 100 USD totiž budete pokaždé potřebovat jinou částku v CZK. Vyhnout se výkyvům kurzu můžete zřízením účtu devizového.
• kombinace fixní a procentuální částky – například 100 Kč za příkaz k úhradě do zahraničí, plus 4 % z převáděné částky
• skrytý poplatek – poplatek za úkon, který je nezbytnou součástí převodu peněz, ale jako poplatek za převod se v ceníku neprezentuje (dostal jiné označení).

Zahraniční převod vždycky dražší než domácí? Nemusí tomu tak být!

Nadnárodní banky (u nás typicky Revolut) nebo fintech platformy umožní bezplatné převody kamkoliv po světě. Stačí, aby příjemce byl klientem stejné instituce, nebo obchodníkem využívající její služby. Díky tomu, že umožňují dobití elektronické peněženky/účtu platební kartou, se dá vyhnout i poplatku z převodu na účet / do peněženky. Ve výsledku lze ušetřit i vyšší tisíce korun.

Jak vybrat nejvýhodnější převod peněz?

Jedině pečlivým porovnáním poplatků za převod. Každá finanční instituce musí poplatky zveřejnit ve svém sazebníku (ceníku). Čtěte pozorně a pravidelně kontrolujte, zda vám neúčtují poplatky, o kterých byste nevěděli, že v ceníku jsou.

Často se ptáte

Jak dlouho trvá převod peněz ze zahraničí na český účet?

Jde-li o převod v rámci EU, může proběhnout ve stejný den, kdy byl zadán příkaz k jeho provedení. Nejpozději do dvou pracovních dnů. U plateb ze zemí mimo Evropský hospodářský prostor počítejte s delší časovou prodlevou: i několik pracovních dní.

Neplatí to však u nadnárodních bank, pokud jsou odesílatel i příjemce platby jejími klienty – pak jde vždycky o platbu okamžitou. Podobně tomu bude u fintech platforem, které také operují na nadnárodní (celosvětové) úrovni. Platba například na Nový Zéland může těmito cestami doputovat do několika minut.

Jak dlouho trvá převod peněz o víkendu a převod peněz o svátcích?

Vnitrostátní převody v ČR jsou, až na několik výjimek, okamžitými platbami. Probíhají v rámci vteřin, a to i o víkendech a svátcích. Pokud nevyužijete okamžitou platbu, počítejte s připsáním peněz na účet příjemce následující pracovní den, nikdy později.

U zahraničních plateb závisí rychlost převodu peněz o víkendech a o svátcích jednak na typu platby (okamžitá/běžná), jednak na zemích, mezi nimiž se převod realizuje. V rámci EU bude snad brzy zavedena povinnost plateb okamžitých (vteřiny trvání i o víkendech a svátcích). U zemí mimo EU nepočítejte s převedením částky během víkendu a svátku, pakliže nevyužíváte některou z fintech platforem nebo celosvětově působící banku.

Jak ovlivňují měnové kurzy převod peněz?

Vliv je tu neustálý a naprosto jasný: v závislosti na vývoji kurzu potřebujete k odeslání konkrétní částky v cizí měně pokaždé jinou částku v měně české. Anebo naopak: když odesíláte do zahraničí konkrétní částku v korunách, příjemce obdrží pokaždé jinou výslednou částku v jeho měně. V závislosti na tom se mohou měnit i vypočtené poplatky za převod.

Kurz měny se neprojeví jedině u devizového účtu vedeného v měně, kterou chcete platit.

Co jsou bankovní poplatky?

Jedná se o všechny poplatky, které si banka účtuje. Najdete je vyjmenované v tzv. sazebníku poplatků nebo v tzv. ceníku služeb. České banky musejí informovat o naprosto všech poplatcích, které by svým klientům kdy mohly naúčtovat. Přesto se některé poplatky chovají jako skryté, neb není na první pohled zřejmé, že se vztahují k některému z prováděných úkonů.

Jaký je rozdíl mezi okamžitou a instantní platbou?

Rozdíl tu nehledejte žádný, pouze v pojmenování: „instantní“ a „okamžitý“ jsou synonyma, různá slova pro stejné věci. Rozdíl jen mezi instantní/okamžitou platbou a platbou expresní: okamžitá platba se připíše na účet téměř ihned, expresní jen v rámci daného dne.

Jaký poplatek za příchozí platbu ze zahraničí zaplatím?

To závisí na poplatkové politice vaší banky. Poplatek najdete v sazebníku, nejčastěji se účtuje kombinací fixního poplatku a procentuální částky z výše příchozí platby. Ve výsledku může jít i o stovky až tisíce korun. Plánujete-li pravidelnější převody z a do zahraničí (SWIFT), porozhlédněte se u nadnárodních bank či fintech platforem, kde jsou poplatky ze zahraničních převodů buď nulové, nebo o mnoho nižší než u tradičních bank českého trhu.

Platba ze zahraničí na český účet – SEPA, nebo mezinárodní platba?

Může být obojí. Záleží na tom, zda jde o zahraničí v rámci EU (resp. Evropského hospodářského prostoru), nebo o zemi zcela mimo Evropský prostor. V rámci EHP půjde o SEPA platbu, v rámci ostatních zemí o mezinárodní, tzv. SWIFT platbu.