Kam uložit peníze? Kde si půjčit? Která banka nabízí nejvýhodnější běžný účet? Co je to IBAN? Jak probíhá exekuce a insolvence? Portál Banky.cz provozuje bezplatnou finanční poradnu již od roku 2012. Na co se ptáte nejčastěji?
Vy se ptáte, my odpovídáme. A to rychle, kvalitně a zcela zdarma. V pracovní dny garantujeme odpověď do 12 hod, o svátcích a víkendech do 24 hod. V praxi ovšem 99% dotazů vyřizujeme obratem v řádu hodin. Za posledních 5 let jsme vám zodpověděli více než 3700 dotazů. Níže uvádíme nejčastěji kladené otázky.
Pokud jsme si svou chybu uvědomili neprodleně po odeslání peněz (v řádu minut či hodin od zadání platby, nejpozději před půlnocí), platbu lze vystornovat přes internetbanking či osobně na pobočce. Po tomto termínu peníze opouštějí naši banku a skrz clearingové centrum ČNB míří do banky příjemce. Tento proces je nezvratný, platbu nelze nadále stornovat. Vyčkáme 4 pracovní dny, třeba jsme měli štěstí, cílový chybně zadaný účet neexistoval a peníze se samy vrátí zpět. Máme-li smůlu a peníze se nevrátí, kontaktujeme svou banku, která vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, musíme ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se. I proto při zadávání platby platí více než kdy jindy „dvakrát měř, jednou řež“. Získat peníze zpět z chybně zadaného účtu bývá komplikované (leč nikoliv nemožné).
Exekutor může nechat obstavit všechny účty u všech bank, i ty nově založené. Žádná banka nám nemůže poskytnout běžný účet, který by byl chráněn před exekutorem. Proto jsou bohužel lidé v exekucích tlačeni do hotovostního platebního styku, což je velmi nešťastné. Z placení nájemného a energií, stejně jako z inkasování nezabavitelné části mzdy, se stává noční můra. Hotovostní operace jsou nejen dražší (na Poště zaplatíme za složenku min. 30 Kč, bezhotovostní platba z účtu je zdarma), ale i rizikovější (možný překlep při vyplňování složenky, okradení kapsářem při přenášení větší hotovosti atd.). V Česku zoufale chybí právní institut tzv. chráněného účtu, který by lidem v exekucích umožňoval nadále používat bezhotovostní platební styk. V Parlamentu se o chráněných účtech již přes rok diskutuje.
Pro mezinárodní platbu (včetně SEPA) je třeba znát IBAN (mezinárodní formát čísla účtu příjemce) a SWIFT/BIC kód banky příjemce. Většina bank zobrazuje IBAN v internetbankingu, vedle českého formátu čísla účtu. IBAN je taktéž možné odvodit z čísla účtu v IBAN kalkulátoru zde. Přehled SWIFT/BIC kódů tuzemských bank je k nalezení zde. Nejnižší poplatky za mezinárodní platební styk (SEPA/ostatní) mají Air Bank (25 Kč/100 Kč) a Fio banka (20 Kč/100 Kč). Samotný poplatek za příchozí SEPA platbu má nejvýhodnější Equa bank (9 Kč).
Klasický případ nepoctivců na internetových bazarech. Zaplatíme a nepřijde nám buď nic nebo dobře zabalená cihla. Banky nám platbu vrátit nemohou, neboť jim nepřísluší vyšetřování podvodů (nemohou někomu z účtu jen tak odebrat peníze, byť by to byl podvodník). Vždy je třeba se obrátit na Policii ČR a podvod nahlásit. Do 5 000 Kč se jedná o přestupek, nad 5 000 Kč jde vždy o trestný čin, viz náš článek Krádeže: Přestupek, trestný čin a ohodnocení škody. Proto je lepší pátrat po dalších obětech podvodníka a trestní oznámení podat společně. Orgány činné v trestním řízení pak mohou zablokovat účet podvodníka a případně činit další kroky. Nicméně ve většině případů bývá účet podvodníka založen na tzv. bílého koně (bezdomovec, nemajetný důchodce atd., který se ke spolupráci nechal přesvědčit pár stokorunami) a peníze si z účtu podvodník dávno vybral kartou přes bankomat. Vypátrání podvodníka je pak téměř nemožné. Proto je nejlepší možnou obranou nenakupovat na internetu od neprověřených prodejců. Aukční portály (eBay, Aukro) garantují v případě podvodu vrácení peněz a navíc zde vidíme historii prodejce.
Přijde na to, co od svého účtu očekáváme a jaké podmínky jsme ochotni plnit. Někdo platí často na Slovensko, jiný cestuje a k platební kartě potřebuje kvalitní pojištění, další upřednostní bezplatné výběry z bankomatů všech tuzemských bank. Jednomu nevadí plnit podmínku minimálního příjmu zasílaného na účet, druhý nemá problém s minimální útratou kartou a další nechce plnit žádné podmínky (přestože by třeba mohl), protože se nerad váže.
Pro většinu klientů je nejlepší volbou běžný účet od Equa bank, kde jsou všechny tuzemské transakce zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). V zahraničí jsou výběry z bankomatů za 9 Kč a banka má slušné kurzy. Samozřejmostí je embosovaná platební karta a přehledný internetbanking. To vše bez jakýchkoliv podmínek. Jedinou nevýhodou jsou ne nejlevnější odchozí zahraniční platby (SEPA 99 Kč, ostatní 299 Kč), což je částečně kompenzováno nejlevnějšími příchozími zahraničními platbami (SEPA 9 Kč, ostatní 29 Kč). Pro odchozí zahraniční platby lze doporučit Air Bank (25 Kč/100 Kč) či Fio Banku (20 Kč/100 Kč). Pro platební styk se Slovenskem je bezkonkurenční volbou Fio banka (bez poplatků).
Nižší statisíce korun je dobré směřovat na spořící účet bez výpovědní lhůty. Air Bank dává 1% do 350 000 Kč při platbě 5x kartou za měsíc, Equa bank nabízí 0,8% do 200 000 Kč při platbě 3x kartou za měsíc nebo příjmu zasílaném na běžný účet (min. 10 000 Kč). Nechce-li se nám plnit podmínky výše, je dobrou volnou ING Bank s 0,5% do 300 000 Kč.
Vyšší statisíce korun je vhodnější ukládat na termínované vklady. Z bank nabízí nejvíce J&T Banka (0,65-1,4%). Jinak tomuto produktovému segmentu dominují družstevní záložny s výrazně vyššími úroky (až 3%).
Pro pravidelné spoření může být zajímavé i stavební spoření (úrok 1%, státní příspěvek 2 000 Kč/rok, poplatky za sjednání a vedení produktu, nemožnost peníze vybrat 6 let).
Banka je nejlepším možným místem pro půjčování peněz. Naopak se vyplatí vyhnout nebankovním společnostem, zejména menším neznámým firmám inzerujícím v denním tisku či na černém výlepu. Zde si koledujeme o skryté poplatky, extrémně vysoké úroky, resp. RPSN, či další nepříjemné triky schované v nepřehledných smluvních podmínkách.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Smysl mají především úvěry na investice (např. hypotéka na bydlení). Za nerozum lze naopak označit úvěry na spotřebu (půjčka na dovolenou, dárky či na novou televizi). Doporučuji naše články Půjčujeme si odpovědně a Půjčka – mám šanci ji získat? Půjčovat si peníze přes kontokorent či kreditní karty mimo bezúročné období je extrémně nákladné.
Hledáte vysvětlení konkrétního pojmu ze světa financí? Využijte naše slovníky níže!
Slovník osobních a rodinných financí
Anebo se jednoduše ptejte zde v poradně, jsme tu pro Vás :)
Air Bank a O2, dva významní hráči na českém trhu se spojují pod značkou Unity, aby svým klientům nabídli více výhod. Program, do kterého se později zapojí i další partneři ze skupiny PPF, přináší slevy a benefity pro ty, kteří aktivně využívají služby obou společností.
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, mám problémy se splácením svých závazků, proto usiluji o refinancování, které by mi velmi pomohlo. Banka mi jej ale nechce schválit. Co za tím prosím je? O refinancování pochopitelně žádám, protože jsou pro mne výše splátek neúnosné a refinancování by mi velmi pomohlo, banka má ale problém s bonitou. Není to tak trochu začarovaný kruh? Když se bojí, že nebudu zvládat splácet jejich splátky, které ale budou oproti těm aktuálním v podstatě jen zlomkové? Jak z této situace ven? Zároveň se chci zeptat – jaká je šance, že mi půjčku i přes tyto problémy schválí, když nechám zastavit byt v osobním vlastnictví? Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banka musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru a před poskytnutím nového úvěru (včetně konsolidace či refinancování stávajících půjček) důkladně ověřit Vaši aktuální bonitu. Pro získání půjčky musíte mít nejen dostatečný příjem, ale taktéž nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, nesmíte mít negativní záznamy v registrech dlužníků a ideálně je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. V minulosti mohla být Vaše bonita vyšší, a proto jste půjčky získal. Nyní při nižší bonitě konsolidaci půjček získat nemusíte. Zástava bytu Vám u bank nepomůže (nezvýší Vaše příjmy ani nesníží riziko nesplácení - řeší pouze situaci, kdy dojde k nesplácení, které se banky snaží vyhnout - chrání Vás tím před ztrátou vlastní střechy nad hlavou). Nebankovky by po Vaší nemovitosti skočily radostí ihned, ale to by byl definitivní konec (z jejich kolotoče sankcí, smluvních pokut a vysokého RPSN byste se již nedostal a o nemovitost byste přišel - důrazně nedoporučuji).
Dobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, poraďte mi. Banka Moneta mi neustále píše, obzvláště v neděli. Když s nimi komunikuji, hned mi dají pokutu. Jsem na podpoře, něco málo na bydlení, nejsem neplatič, mám 58 let, jsem vdova. I když platím méně, mám strach, aby mi nedali exekuci. Nevím co mám dělat. Zvedli mi inkaso na 6 000 Kč, podporu mám 8 900 Kč, nemám z čeho platit plnou splátku. Můžete mi poradit?
Dobrý den,
píšete, že nejste neplatič, ale zároveň, že nemáte na plné splátky. Jak to tedy prosím je? Pokud nesplácíte plné splátky řádně a včas, je třeba počítat přinejlepším s urgencemi ze strany banky. Komunikace s bankou je ta příjemnější fáze vymáhání. Horší jsou externí vymáhací agentury a exekutor. Doporučuji Vám si najít práci co nejdříve a pokračovat ve splácení. Jakékoliv jiné řešení by pro Vás bylo bolestivější. Máme nulovou nezaměstnanost, je více volných pracovních míst než zájemců o práci (byť práce třeba nebude přesně podle Vašich představ).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Bankovní poradna
Vzber banky v Krnově, Komentoval(a): Jana
Banka v Krnově pro platby na Slovensko, Komentoval(a): Petr Jermář
Ak jsem si vybrala Equa bank, Komentoval(a): Jana
Kolik by stala platba na Slovensko pomocí elektronického bankovnictví ? A kolik platba přes pobočku - osobně z banky? Má vynikající recenze a vopřed děkuji.
RE: Equa bank - platba na Slovensko, Komentoval(a): Petr Jermář
dotaz, Komentoval(a): marie zahradniková
Re:, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, dnes už téměř všechny banky umožňují plnou manipulaci s účtem online přes internetbanking (mimo zrušení účtu, které online nabízí jen Air Bank). Banku tak vybírejte hlavně podle poplatků a úroků. Doporučuji běžný účet od Equa bank, Air Bank či Fio banky.
, Komentoval(a): Míša