Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Půjčka – mám šanci ji získat?

Půjčka – mám šanci ji získat?

Půjčka – mám šanci ji získat?
16.1.2013, Půjčka

V naší bankovní poradně se poměrně často opakuje dotaz ohledně možnosti získání půjčky (spotřebitelského úvěru), kreditní karty či kontokorentu. Tyto malé úvěry převážně v řádech 10-100k Kč jsou výrazně dostupnější širokému spektru klientů oproti ostatním úvěrům o větších objemech či hypotékám. Přesto i poskytování takto malých úvěrů má svá jasná pravidla a v zájmu banky (poskytovatele úvěru) i klienta (žadatele o úvěr) ne každý nakonec na půjčku dosáhne. Jaká jsou tedy pravidla hry diktovaná bankou a naše šance na získání úvěru?

Půjčka většinou s komplikací

Drobné půjčky slouží ke krátkodobému překlenutí nedostatku peněz. Něco si chceme koupit, ale nemáme na to našetřeno. Již z názvu „spotřebitelské úvěry“ plyne hlavní účel těchto produktů – půjčování na spotřebu a obecně položky neinvestičního charakteru. Více o samotném (ne)smyslu spotřebitelských úvěrů se dočtete v našem článku „Půjčujeme si odpovědně“ zde. Zcela solventní klient s dobrými příjmy je málokdy v pozici žadatele o tento typ úvěru, protože jej jednoduše nepotřebuje, neb „má našetřeno“. Typickým žadatelem je spíše jedinec, který nemá příliš vysoký pravidelný a doložitelný příjem či má jinou „komplikaci“ (matka samoživitelka, mateřská dovolená, důchodce, invalidní důchod, existence dalších dluhů, vroubek neplatiče vedený v registrech, etc.). Tedy existence jedné takovéto komplikace nutně neznamená, že banka žádost o půjčku zamítne. Tak trochu se s tím počítá, a proto jsou např. úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů násobně vyšší oproti hypotékám (roli samozřejmě taktéž hraje obvykle nulové či nižší zajištění).  Musíme zkrátka banku přesvědčit, že budeme schopni úvěr splatit a že existuje pouze minimální riziko nesplacení. Pokud si nejsme 100% jisti, že úvěr splatíme, o úvěr nežádáme (tohle není loterie). Jsme-li si zcela jisti, že úvěr splatíme a banka nám přesto úvěr zamítne s tím, že naše sebevědomí nesdílí, koná tak ona banka pouze v dobrém úmyslu, čímž nás chce uchránit před rizikem nesplaceného úvěru, soudního řízení, exekuce a osobního bankrotu. Banka taktéž chrání sebe, neboť cílem banky je půjčovat peníze za vyšší úrok než za kolik si u ní jiní peníze uložili a vydělávat na úrokovém rozdílu a nikoliv na osobních bankrotech klientů (na rozdíl od většiny nebankovních institucí, viz níže). Každý nesplacený úvěr a případné soudní řízení s exekucí generuje bance dodatečné náklady, kterým se chce vyhnout. Jistě, příjem z exekuce by pak třeba i všechny dodatečné přímé náklady pokryl, ale stejně navíc ještě zůstane vynaložená energie banky, kterou ji nikdo nezaplatí (čas a síla vynaložená na soudní a exekuční řízení). Je tedy lepší úvěr nezískat a nejet na vytouženou dovolenou, než pak do konce života přežívat o životním minimu.

Co tedy musím splňovat

Půjčka - získám ji?

Zcela nezbytné je splňovat podmínku minimálního pravidelného a doložitelného čistého příjmu vyžadovaného pro daný úvěr (závisí na délce a objemu úvěru). Vůbec minimální možný příjem se pohybuje u nejtolerantnějších bank kolem 8 000 Kč. Pod tuto hranici Vám žádná banka nic nepůjčí. A jak odhadnout minimální požadované minimum přesně pro náš úvěr? Téměř každá banka na svém webu nabízí možnost si úvěr spočítat na úvěrové kalkulačce. Zadáme kolik a na jak dlouho chceme půjčit a dostaneme výši měsíční splátky (orientačně při půjčce 50 000 Kč na 2 roky cca 2 400 Kč měsíčně). Máme na to měsíčně hradit takto vysokou částku? Většina položek v našem osobním či rodinném rozpočtu je víceméně fixně daná – náklady na bydlení (nájem, energie), výdaje za potraviny, drogerii, léky, v případě dětí školy, školky a náklady s tím spojené a další nezbytně nutné položky. Pokud tedy sečteme veškeré zmíněné nutné výdaje a připočteme rezervu aspoň 10-20%, měl by nám zbýt dostatek na pokrytí vypočtené splátky. Pokud tomu tak není, nebudeme pravděpodobně schopni úvěr splatit (úspěšné splacení je zde blíže rovině výsledku hazardní hry než pečlivé kalkulaci naších možností) a tedy nemá smysl o něj žádat. Banka má tyto výdaje již kalkulované a standardizované dle toho, co uznává dle svých dlouhodobých zkušeností za přiměřené. Zpravidla býváme tedy pouze dotázání na základní rodinné poměry (počet dětí, ženatý/vdaná nebo single, bydlení ve vlastním či v nájmu, jiné závazky, etc.) a banka již sama odhadne, jsme-li pro půjčku dostatečně solventní.

Pravidelný a doložitelný čistý příjem

Pravidelný čistý příjem musí být doložitelný a příliš nezáleží na jeho zdroji. Může být ze zaměstnání stejně jako pocházet z vypláceného starobního důchodu jiné sociální dávky (mateřská, invalidní důchod a další), je-li ona dávka zajištěná bez rizika ztráty až do doby splacení úvěru. Naopak se nezapočítávají slíbené příspěvky od našich drahých poloviček či rodičů (není jak deklarovat jejich právní závaznost) – tito jedinci mohou být max. spolužadatelé o úvěr či ručitelé (obojí nedoporučuji).

Další dluhy, konsolidace, záznamy v registrech

Splácíme-li další dluhy či máme jiné závazky, musím nám z příjmu po odečtení nezbytných nákladů zbýt dostatek na pokrytí všech splátek – pokud tomu tak není, nový úvěr nezískáme. Řešením může být konsolidace, tedy sloučení nového úvěru a starých úvěrů či dalších závazků do jednoho většího nového úvěru, který bychom spláceli déle, čímž bychom rozložili splátky do delšího období, ty by klesly a nám by se ulevilo, nacházíme-li se v tíživé finanční situaci. Nicméně cesta je to značně nevhodná (projídáme značně svoji budoucnost) a doporučil bych ji pouze v ojedinělých případech, kdy lze prokazatelně ušetřit na úrocích a poplatcích (absolutně v souhrnu) či se jedná o poslední záchranu před exekucí a osobním bankrotem.

Negativní záznamy v registrech jsou nepříjemné, neboť jasně dokládají naši zhoršenou platební morálku a nesolventnost. Valná většina bank dává ruce pryč od takovýchto klientů a těch několik zbylých bankovních institucí půjčuje za výrazně zvýšený úrok, který kryje riziko možných problémů. Se záznamem v registrech tedy úvěr je možné získat, ale bude to stát více úsilí, času a peněz.

Banka, družstevní záložna nebo nebankovní instituce

dane-0.jpg

Kde si půjčovat a kde nikoliv aneb jaké jsou rozdíly mezi bankovními a nebankovními institucemi. Družstevní záložny spotřebitelské úvěry fyzickým osobám neposkytují (teoreticky mohou, ale nemají je prakticky v nabídce), tedy se omezíme na banky a nebankovní poskytovatele úvěrů. U bank je půjčka bezpečnější, neboť banka přesně odhadne naše možnosti splácet a nepůjčí nám nic o čem si myslí, že by nás mohlo dostat do problémů. Toto se bohužel nedá tvrdit o většině nebankovních poskytovatelů úvěru. Jistě, existuje i několik málo slušných (spočitatelných na prstech jedné ruky) nebankovních institucí, které Vám půjčí ještě stále přiměřeně zodpovědně, ale valná většina těchto poskytovatelů úvěrů nehraje fair play a business model je spíše založen na pokutách za nesplněné podmínky, o kterých takováto instituce tuší, že je klient spíše nesplní a exekucích majetků, především lukrativních nemovitostí. Upsat se takovéto nebankovní instituci je ekvivalentní pohádkovému zaprodání duše ďáblu, s tím rozdílem, že dostanete mnohem méně a budete trpět mnohem více.

Přemýšlíte, dle čeho vybrat pro sebe ten nejvhodnější spotřebitelský úvěr či kreditní kartu? Přečtěte si více o ideálních produktech těchto kategorií v našem článku „Bankovní produkty“ zde.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Půjčka – mám šanci ji získat?"

Potřeboval jsem již někdy v životě půjčku?
Počet odpovědí: 273

KOMENTÁŘE k článku Půjčka – mám šanci ji získat?

27.5.2015 08:06:32

redaiova, Komentoval(a): iveta

Mám zájem opujcku
22.5.2016 11:49:13

Nám banka nepůjčila, Komentoval(a): Petra S.

Nám bohužel banka nepůjčila, kvůli záznamu v registru dlužníků. Musíme to řešit jinak, vybrali jsme si hypopujcku, zatím to probíhá výborně, v pondělí nám přijdou peníze, bylo to rychle. Skoro mám pocit, že je to s těmi nebankovnámi společnostmi jednodušší.
23.5.2016 09:31:33

Re: nebankovní půjčky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, a to Vám nevadí pro malou půjčku hazardovat s vlastní střechou nad hlavou? Banky to s Vámi myslí dobře - když Vám nepůjčí tak proto, že byste pravděpodobně nebyla schopna splácet. Nebankovní společnosti, kde ručíte vlastní střechou nad hlavou, je to jedno - nesplácíte, přicházíte o bydlení. Tento hazard skutečně nemohu doporučit!

Petr JermářBanky.cz

6.6.2016 11:38:57

úvěr, Komentoval(a): Marek M.

Zdravím, chtěl bych se zeptat, zda mi banka poskytne úvěr ve výši 100 - 150 tisíc na 5-6 let. Jde mi jen o to, že jsem až nyní ukončil zkušební dobu v nové práci a nyní mi smlouva skočila na neurčito. Plat je 17 tisíc v čistém. Předchozí výplaty byly o něco nižší a ne vždy pravidelné. Děkuji Marek.
19.3.2017 19:48:03

Uver, Komentoval(a): Katarina

Dobry den, muzu se zeptat pro ziskani pujcky v CR vyhleda si banka i exekuci v jine zemi? A kdyz bych mela treba pokutu za auto nebo mhd taky je to nekde zaznamenany? Dekuji za odpoved.
30.3.2017 06:00:15

Re:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokuty za porušení silničních předpisů či jízdu MHD načerno se neevidují v registrech dlužníků, byly-li zaplaceny včas. Máte-li v zahraničí exekuci (tedy nestíháte splácet své dluhy), nemá smysl si dále půjčovat.

Petr JermářBanky.cz

9.4.2017 09:48:37

Pujcka, Komentoval(a): Honza

Zdravím, potřebuji půjčku ve výši 250 000 nikdy jsem nebyl dlužníkem a nejsem v mínusu ani na účtu.. Chci si půjčit od České spořitelny a mám čistý příjem 13 000 dokážete mi odpovědět zda je to možné? Dekuji
10.4.2017 22:55:50

Re:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, 250 000 Kč půjčených na 8 let při RPSN 7,13% vychází na měsíční splátku 3 500 Kč. Banky Vám takovýto úvěr (byť je na hraně) poskytnou. Chce se Vám ale následujících 8 let žít měsíčně jen z 9 500 Kč? Sečtěte si nájem, výdaje za energie, telefon, internet, jídlo, oblečení a volnočasové aktivity - bude Vám 9 500 Kč stačit? O půjčku doporučuji žádat u Equa bank či Air Bank, které nabízejí oproti ČS nižší úrok a nulové poplatky.

Petr JermářBanky.cz

2.6.2017 15:32:48

kdo pujci na dolozitelný prijem 200 000 bez zatavy a negativnima registri ale bez exekuce, Komentoval(a): iveta firtikova

nemohu nikde ziskat půjcku kvuli registrum ale byl bi nekdo kdo pujci bez poplatku predem jsem schopna mesicne platit vcas platku 6000
3.6.2017 22:55:32

RE:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, neváhejte využít naší bezplatnou bankovní poradnu zde: http://www.banky.cz/poradna/

Petr JermářBanky.cz

1.8.2017 11:36:45

Dotaz , Komentoval(a): Katerina

Dobrý den,chtěla bych se zeptat ,kde si můžu půjčit na konsolidaci svých úvěrů.jsem OSVČ a v bance mi nechcou půjčit že mám toho hodně,Ale vždyť stačím splácet měsíční vysokou částku tak proč bych logicky nezvládla platit třetinu.?děkuji za odpoved Smrckova
24.9.2017 22:12:02

, Komentoval(a): Pavel D.

U bankovních institucí dosáhne jen málo žadatelů na půjčku. Proto většina lidí raději sáhne po půjčkách bez doložení příjmu.

25.9.2017 18:52:51

Re:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, dle zákona o spotřebitelském úvěru je poskytování půjček bez kontroly příjmů žadatele nelegální. Vy osobně byste půjčil peníze někomu, kdo nemá z čeho splácet?

Petr JermářBanky.cz

28.10.2017 19:55:44

Pujčka, Komentoval(a): Ivan

Dobrý den, za chvíli budu mít odpracované 3 měsíce (zkušební dobu). Měl jsem exekuci, ale teď už ji nemám. Myslíte, že mám nárok na půjčku 50 000 Kč? Můj plat je 15 000 Kč v čistém, ale někdy i víc.

28.10.2017 20:24:11

Re: půjčka po zkušební lhůtě , Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, příjem 15 000 Kč čistého měsíčně je dostatečný pro získání úvěru 50 000 Kč, ale banky nepůjčují klientům, co měli exekuci v posledních 4-5 letech. Vezměte si v práci směnu navíc, měsíčně si dávejte stranou 4 200 Kč a za rok těch 50 000 Kč našetříte i bez půjčky.

Petr JermářBanky.cz

28.10.2017 23:39:19

Pujcka, Komentoval(a): Ivan

A nebankovni půjčky by mi dali? Nechci čekat rok když mužů mít šanci hned třeba Tesco půjčka apod..
29.10.2017 08:16:49

Re:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, ani solidní nebankovní poskytoval úvěrů (Home Credit, Cofidis, Tesco půjčka) Vám nepůjčí. Půjčit si od nesolidního nebankovního poskytovatele úvěrů (neznámé malé firmy inzerující nejčastěji "půjčíme komukoliv bez příjmu se záznamem registrech"), to by byl začátek Vašeho konce. Úrok/RPSN v řádů stovek až tisíců procent, skryté poplatky, smluvní pokuty - cílem těchto firem je Vás dostat do exekuce a doživotně z Vás dřít peníze.

Petr JermářBanky.cz

23.1.2018 02:19:00

, Komentoval(a): Dagmara

Dobry den žiju v anglii s pritelem a s mimčem chtela bych se zeptat zda by mi dali pujčku kdyz bych se prestehovala do CZ a pritel by nemel este praci ja bych byla na Mateřký.....?
28.1.2018 18:00:30

RE: Půjčka na mateřské, přítel bez práce, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, a z čeho byste půjčku spláceli, když je přítel bez práce a Vy z mateřské živíte celou rodinu? Obecně půjčka na mateřské je velmi špatný nápad, ale pokud se bez ni neobejdete, vyčkejte než si Váš přítel najde práci a skončí mu zkušební doba (3 měsíce).

Petr JermářBanky.cz

29.1.2018 10:17:15

Úvěr, Komentoval(a): Tomáš

Dobrý den, chtěl bych se zeptat, jak řeší banky příjem ve formě diet. Jsem šofér a moje hrubá měsíční mzda je 12 200, ovšem s dietami se pohybuje kolem 55 000. Je možné, aby mi banka půjčila například částku 200 000? Děkuji za odpověd.
30.1.2018 23:44:43

RE: Diety, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, banka, u které máte aktuálně veden běžný účet, Vám možná bude ochotna půjčit jen na základě obratu na účtu (příchozí peníze každý měsíc 55 000 Kč) a nebude vyžadovat potvrzení o příjmu. Získat úvěr 200 000 Kč pak nebude problém. Ostatní banky (které Vás neznají) budou požadovat potvrzení o průměrném příjmu vyplněné mzdovou účtárnou zaměstnavatele. Zde bude uvedeno jen oněch 12 200 Kč, resp. čistého ještě méně. Na tak malý "oficiální" příjem Vám banka 200 000 Kč nepůjčí.

Petr JermářBanky.cz

3.6.2018 23:06:31

Půjčka u jine banky, Komentoval(a): Ivana

Dobry den, chtěla bych se zeptat, zamítli mi půjčku u mé banky co mám účet. Když si udělám nový účet, dají mi půjčku oni nebo ne?

9.6.2018 20:29:51

Re: Půjčka u jiné banky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, zkuste požádat o půjčku ještě u jiné banky (účet si můžete případně u nich založit až po schválení půjčky). Pokud Vám i druhá banka půjčku zamítne, pak Vám pravděpodobně nikdo nepůjčí.

Petr JermářBanky.cz

21.11.2018 05:32:54

otazka, Komentoval(a): Tomas

Dobry den, chtel bych se zeptat . mam ucet u unicreditbank a ja byl v registru dluzniku ale uz nejsem zadal sem o uver a oni mi to schvalili chtel jsem 40 000kc. ale ja bych potreboval pujcit 150 000kc myslite ze by mi to mohli pujcit? dali mi papir o zdroji prijmu at mi v praci vyplni protoze ted nemam predschvalenou pujcku tk proro ten zdroj prijmu ..mam smlouvu v praci na neurcite a vydelavam 18 000 mesicne . tak sem se chtel zeptat jestli bych mohl mit na pujcku narok nasetreny nejaky penize na uctu mam.. Dekuju za info.
6.1.2019 01:57:49

Dotaz, Komentoval(a): Zdeněk

Dobrý den, chtěl bych se zeptat zda je nějaká možnost získat úvěr respektive hypotéku na barák jednalo by se o částku 2 250 000 Měsíční příjem je nadprůměrný bohužel dělám na živnostenský list a a bankovní účet mám založený v Německu Předem děkuji za odpověď
2.4.2019 15:22:18

RE: Hypotéka pro OSVČ, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, práce na ŽL není problém, příjem se bance dokládá pomocí daňových přiznání za 2 poslední fiskální roky. Je-li příjem v korunách (a pouze zasílaný na německý účet), nebude se získáním hypotéky žádná komplikace.

Petr JermářBanky.cz

5.4.2019 21:32:24

Půjčka, Komentoval(a): Tomáš

Dobrý den, bude mi teď 19 let. Dodělal jsem teď autoškolu. A budu nastupovat do práce. Chtěl sem se zeptat, jestli by mi nějaká banka půjčila 70 000 Kč na auto. Plat kolem 15-20 000 Kč čistého. Nemůžu čekat až našetřím. Vadí bance, když budu ve zkušební době? Dá se někde půjčit ve zkušební době?

6.4.2019 09:22:35

RE: Půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pro získání půjčky je třeba mít dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků. Navíc banky velmi nerady půjčují klientům mladším 20 let. Na auto Vám tak nyní nikdo nepůjčí. Upřímně bych to ani nedoporučoval. V rámci zkušební doby můžete skončit na hodinu - a z čeho byste pak splácel půjčku? Doporučuji náš článek Finanční hříchy mladých.

Chcete auto hned? Našetřete si z prvních dvou výplat 2x 10 000 Kč, kupte si Felicii a coby automechanik si na ni udělejte generálku (díly extra levné, práci máte "zadarmo"). Já si takto kupoval vrak Formana, který jsem celé prázdniny na rampě přiváděl zpět k životu. 

Petr JermářBanky.cz

24.5.2019 13:00:44

, Komentoval(a): Veronika

Dobrý den, omylem jsem se před lety dostala do registru dlužníků a i když teď už vedená nejsem, mám strach si zažádat o úvěr. Minulý rok jsem to zkusila a byla mi zamítnutá, tak jsem se i dozvěděla o problému. Mám šanci ještě někdy dostat pujcku, hypotéku? Jsem zaměstnaná na HPP, příjem mám v čistým 25 000 korun. Jinde žádny problém nemám. Děkuji.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kreditní karta v sobě skrývá nástrahy i spoustu výhod. Podívejte se, komu se vyplatí

Kreditní karta v sobě skrývá nástrahy i spoustu výhod. Podívejte se, komu se vyplatí

13.11.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Půjčka, u které nepřeplatíte ani korunu. A máte ji neustále po ruce. To jsou nejčastější argumenty bank, proč byste si měli pořídit kreditní kartu. Tyto kousky plastu ale mají kromě řady zajímavých výhod i několik nástrah. Seznamte se proto s jejich plusy a minusy.

Půjčka na auto: podívejte se, jaké máte možnosti a podle čeho vybírat

Půjčka na auto: podívejte se, jaké máte možnosti a podle čeho vybírat

16.10.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Jak získat peníze na nákup auta? Přece pomocí půjčky! Takový názor zastává stále víc lidí. Potvrzují to bankovní i nebankovní poskytovatelé úvěrů, podle kterých zájem o půjčky na auto rok od roku stoupá. Lidé přitom mají na výběr z několika možností.

Spotřebitelské úvěry jsou stále levnější. Průměrný úrok poprvé klesl pod 6%

Spotřebitelské úvěry jsou stále levnější. Průměrný úrok poprvé klesl pod 6%

23.9.2019, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Měsíc od měsíce levnější. Taková je v poslední době situace na trhu se spotřebitelskými úvěry. Jejich úroková sazba klesá už 4 měsíce v řadě. V srpnu se dokonce dostala pod hranici 6%.

Zájem o kreditní karty klesá. Některé banky je začínají rušit

Zájem o kreditní karty klesá. Některé banky je začínají rušit

13.9.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Česká republika – země kreditním kartám zaslíbená? Nic takového v nejbližší době rozhodně nehrozí. Právě naopak – ukazuje se, že Česko bude zemí, která kreditkám nepřeje. Jejich počet už několik měsíců klesá. Některé banky je dokonce vůbec nenabízejí.

Trh s nebankovními půjčkami se pročistil. Přesto musíte dávat pozor

Trh s nebankovními půjčkami se pročistil. Přesto musíte dávat pozor

2.9.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Výrazně menší a také bezpečnější. Takový je trh s nebankovními půjčkami necelé tři roky poté, co novela zákona o spotřebitelském úvěru zpřísnila podmínky pro poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů. Ze zhruba 55 000 jich na trhu zůstala necelá stovka. Přesto jsou mezi nimi výrazné rozdíly.



Rychlé odkazy

Banky v ČR