Každá věková skupina se dopouští specifických finančních hříchů. Zatímco senioři nakupují v předváděcích akcích předražené a nepotřebné zboží, čerství absolventi středních škol si po zkušební době nejčastěji kupují auta na úvěr. Proč by tak neměli činit?
V naší bezplatné finanční poradně se velmi často opakuje dotaz: „Nastoupil jsem do svého prvního zaměstnání, mám po zkušebce, kde mi co nejvýhodněji půjčí na auto?“ Protože toto je jedno z vůbec nejhorších možných vykročení do života, pokusíme se nastínit, jak příběh obvykle pokračuje.
Dítě (student), pracující, senior. Každý si v životě musí projít těmito třemi rolemi. Zatímco v dětské a seniorské fázi života nás živí rodiče, resp. stát a naše úspory, v produktivním věku živíme nejen sami sebe, ale i své potomstvo. A ještě si musíme spořit na důchod. Produktivní věk (od dostudování po odchod do penze) můžeme dále dělit na 3 etapy:
V každé životní etapě máme rozdílnou potřebu peněz (před penzí menší než při výchově dětí) a jinak vysoké příjmy (zkušený expert bere více než čerstvý absolvent).
Absolvent právě dostudoval střední školu a nastoupil do svého prvního zaměstnání. Uplynula tříměsíční zkušební doba, má pracovní smlouvu na dobu neurčitou a chce auto. Běží do banky, kde si sjednává půjčku. Nejčastěji 300 000 Kč na 8 let. S úrokem 5-10% to přijde měsíčně jen na necelých 5 000 Kč a to je přece v pohodě. Má čistý příjem 20 000 Kč a nulové náklady na bydlení, protože se ještě nestihl odstěhovat od rodičů. A dávat čtvrtinu výplaty za auto se nezdá příliš.
Náš absolvent už platí v zaměstnání za zkušeného juniora. Od rodičů se přestěhoval do nájmu (i se stravou a ostatními výdaji za 14 000 Kč/měsíc) a dostal navíc v práci přidáno 10%. Cool, stále mu zůstává 3 000 Kč měsíčně na volnočasové aktivity.
Nájem je fajn, ale vlastní střecha nad hlavou k nezaplacení. Nechceme celý život platit cizímu a v penzi živořit (z průměrného důchodu se nájem platí velmi obtížně). Také bychom rádi založili rodinu a děti budou potřebovat svůj pokoj. Máme po svatbě a vybíráme nemovitost svých snů. Běžíme do banky pro hypotéku. A banka nám nepůjčí.
Pro získání hypotéky je třeba:
Náš mladý majitel auta nesplňuje ani jednu podmínku. Místo potřebných úspor (např. 200 000 Kč na byt v hodnotě 2 mil. Kč) má splaceno i s úroky polovinu auta. A příjem není dostatečný pro splácení auta i hypotéky. Na vlastní bydlení si počká další 4 roky. S narozením dítěte potřebujeme větší byt, nájem a další výdaje rostou. Manželka jde na mateřskou/rodičovskou a její příjem klesá. Auto stojí smutně v garáži, protože není na benzín.
Ale kdeže, auto budeme za svůj život nakupovat hned několikrát. Ale všechno má svůj čas. První dvě fáze produktivního věku jsou nejnáročnější na finance. Čekají nás největší životní výzvy (výchova dětí, pořízení vlastního bydlení), které si vyžádají nemálo peněz. Proto je lepší mít úspory než dluhy. Čím dříve si tyto povinnosti odbudeme, tím dříve budeme listovat katalogem nových aut. S přibývajícími roky poroste náš plat (seniorní pozice jsou placeny lépe než juniorní) a postupně začnou klesat výdaje (splátky hypotéky budou díky inflaci relativně nižší, děti se jednou postaví na vlastní nohy). Vůbec nejvíce peněz na různé kratochvíle budeme mít v produktivním věku po odchodu dětí ze společné domácnosti a po doplacení hypotéky.
Na vysněný automobil není třeba čekat desítky let. Ale půjčka na auto zkrátka není nejlepším životním rozhodnutím po nástupu do prvního zaměstnání (nepotřebujeme-li auto k výkonu povolání či podnikání – pak by to naopak byla rozumná investice generující příjmy).
Dlouhé roky Češi inflaci příliš nevnímali. Ceny zboží a služeb totiž rostly pozvolným tempem. Zlom nastal až v roce 2022, kdy inflace meziročně vzrostla o hrozivých 15,1 procenta, což byla nejhorší hodnota od roku 1993. Kupní síla peněz v uplynulých dvou letech klesla a domácnosti i firmy si dnes za své nákupy výrazně připlatí. Přečtěte si, co je inflace, jaké jsou její příčiny, jak se v uplynulých letech vyvíjela a co vše ovlivňuje.
Výše důchodů je tématem, které hýbe společností už nějaký ten pátek. Není to tak dlouho, co spatřila světlo světa důchodová reforma, na které se delší dobu pracovalo. Teď je skutečností, pro mnohé z nás ale znamená ne moc příznivé vyhlídky. Kdo se na důchod nezabezpečí sám, nemůže s důstojným stářím moc počítat. Státem vyplácený důchod naše potřeby nepokryje. Jak se tedy zabezpečit? Jak na plánování důchodu a finanční nezávislost v důchodu? Podívejte se na naše rady pro spoření na důchod.
Všude se mluví o nutnosti sestavit si rodinný rozpočet. Ale vy možná nevíte, jak přesně na to, nebo se vám do tak podrobné administrace vůbec nechce. Toho času, a ani by vás to asi nebavilo. Vězte, že stejně to má spousta jiných lidí, včetně vývojářů aplikací. Vytvořili už spoustu aplikací, s nimiž si zjednodušíte správu rodinných financí.
Jak se má, stran svého důchodu, průměrný český senior a průměrná česká seniorka? Jak vysokou část příjmu musejí vydat na základní potraviny a o kolik jim po odchodu z pracovního trhu klesly příjmy? Jak je to v jiných zemích Evropy? A jak si svůj důchod, respektive materiální zajištění, efektivně zvýšit už nyní?
Zapomenout na nekonečnou práci a užít si zasloužený důchod. Na to se těší spousta lidí. Jenže realita je často úplně jiná. Důchod od státu totiž na klidný a důstojný odpočinek zdaleka nestačí. A proto nezbývá, než abyste si na důchod ušetřili sami. Tím nejefektivnějším způsobem jsou přitom investice.
Dobrý den, chceme s partnerem žádat o hypotéku. V rejstříku dlužníků nemám žádný negativní záznam, ale mám trochu více nebankovních malých půjček, které mám bez problému splacené, ale v registru se bohužel objevují. Byl by to problém při žádosti o hypotéku? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
řádně splacené úvěry nebudou překážkou v získání hypotéky, ale obecně půjčování si drobných částech u nebankovních společností o Vás spíše říká, že si nejste schopna naspořit rezervu a rozumně řídit své osobní a rodinné finance. Proto doporučuji si již více u nebankovek nepůjčovat.
KOMENTÁŘE k článku Finanční hříchy mladých
Krásný článek!, Komentoval(a): Jan V
INVESTICE, Komentoval(a): Tomáš