Banky.cz Banky.cz Články Osobní a rodinné finance Finanční hříchy mladých

Finanční hříchy mladých

Finanční hříchy mladých
6.9.2018, Osobní a rodinné finance

Každá věková skupina se dopouští specifických finančních hříchů. Zatímco senioři nakupují v předváděcích akcích předražené a nepotřebné zboží, čerství absolventi středních škol si po zkušební době nejčastěji kupují auta na úvěr. Proč by tak neměli činit?

V naší bezplatné finanční poradně se velmi často opakuje dotaz: „Nastoupil jsem do svého prvního zaměstnání, mám po zkušebce, kde mi co nejvýhodněji půjčí na auto?“ Protože toto je jedno z vůbec nejhorších možných vykročení do života, pokusíme se nastínit, jak příběh obvykle pokračuje.

Životní cyklus

Dítě (student), pracující, senior. Každý si v životě musí projít těmito třemi rolemi. Zatímco v dětské a seniorské fázi života nás živí rodiče, resp. stát a naše úspory, v produktivním věku živíme nejen sami sebe, ale i své potomstvo. A ještě si musíme spořit na důchod. Produktivní věk (od dostudování po odchod do penze) můžeme dále dělit na 3 etapy:

  • Před založením rodiny
  • Výchova dětí
  • Po odchodu dětí

V každé životní etapě máme rozdílnou potřebu peněz (před penzí menší než při výchově dětí) a jinak vysoké příjmy (zkušený expert bere více než čerstvý absolvent).

Já chci auto

Absolvent právě dostudoval střední školu a nastoupil do svého prvního zaměstnání. Uplynula tříměsíční zkušební doba, má pracovní smlouvu na dobu neurčitou a chce auto. Běží do banky, kde si sjednává půjčku. Nejčastěji 300 000 Kč na 8 let. S úrokem 5-10% to přijde měsíčně jen na necelých 5 000 Kč a to je přece v pohodě. Má čistý příjem 20 000 Kč a nulové náklady na bydlení, protože se ještě nestihl odstěhovat od rodičů. A dávat čtvrtinu výplaty za auto se nezdá příliš.

Život v nájmu

Náš absolvent už platí v zaměstnání za zkušeného juniora. Od rodičů se přestěhoval do nájmu (i se stravou a ostatními výdaji za 14 000 Kč/měsíc) a dostal navíc v práci přidáno 10%. Cool, stále mu zůstává 3 000 Kč měsíčně na volnočasové aktivity.

Zakládáme rodinu

Nájem je fajn, ale vlastní střecha nad hlavou k nezaplacení. Nechceme celý život platit cizímu a v penzi živořit (z průměrného důchodu se nájem platí velmi obtížně). Také bychom rádi založili rodinu a děti budou potřebovat svůj pokoj. Máme po svatbě a vybíráme nemovitost svých snů. Běžíme do banky pro hypotéku. A banka nám nepůjčí.

Kde jsme udělali chybu?

uver.jpg

Pro získání hypotéky je třeba:

  • Mít vlastní úspory: min. 10% z ceny nemovitosti (čím více, tím lepší úrok)
  • Nebýt předlužen: splátky všech úvěrů (hypotéka, půjčka, kreditní karta, kontokorent) nesmí být vyšší než 45% čistého měsíčního příjmu

Náš mladý majitel auta nesplňuje ani jednu podmínku. Místo potřebných úspor (např. 200 000 Kč na byt v hodnotě 2 mil. Kč) má splaceno i s úroky polovinu auta. A příjem není dostatečný pro splácení auta i hypotéky. Na vlastní bydlení si počká další 4 roky. S narozením dítěte potřebujeme větší byt, nájem a další výdaje rostou. Manželka jde na mateřskou/rodičovskou a její příjem klesá. Auto stojí smutně v garáži, protože není na benzín.

To si opravdu nesmím nikdy koupit auto?

Ale kdeže, auto budeme za svůj život nakupovat hned několikrát. Ale všechno má svůj čas. První dvě fáze produktivního věku jsou nejnáročnější na finance. Čekají nás největší životní výzvy (výchova dětí, pořízení vlastního bydlení), které si vyžádají nemálo peněz. Proto je lepší mít úspory než dluhy. Čím dříve si tyto povinnosti odbydeme, tím dříve budeme listovat katalogem nových aut. S přibývajícími roky poroste náš plat (seniorní pozice jsou placeny lépe než juniorní) a postupně začnou klesat výdaje (splátky hypotéky budou díky inflaci relativně nižší, děti se jednou postaví na vlastní nohy). Vůbec nejvíce peněz na různé kratochvíle budeme mít v produktivním věku po odchodu dětí ze společné domácnosti a po doplacení hypotéky.

Na vysněný automobil není třeba čekat desítky let. Ale půjčka na auto zkrátka není nejlepším životním rozhodnutím po nástupu do prvního zaměstnání (nepotřebujeme-li auto k výkonu povolání či podnikání – pak by to naopak byla rozumná investice generující příjmy). 

ANKETA k článku "Finanční hříchy mladých"

Kupoval jsem auto na úvěr?
Počet odpovědí: 198

KOMENTÁŘE k článku Finanční hříchy mladých

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Přídavky na děti 2018

Přídavky na děti 2018

2.1.2018, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

Přídavky na děti od ledna 2018 vzrostou a změní se pravidla pro jejich vyplácení. Na dávku nově dosáhne více nízkopříjmových domácností. O kolik si polepší pracující?

Vánoční desatero aneb na dárky si nepůjčujeme

Vánoční desatero aneb na dárky si nepůjčujeme

22.12.2017, Osobní a rodinné finance, Autor: Jan Budín

Vánoce obvykle působí zvýšenou zátěž nejen našemu žlučníku ale i naší peněžence. Jak udržet své výdaje na uzdě? A proč si na dárky nepůjčujeme?

Nejčastější finanční hříchy

Nejčastější finanční hříchy

4.10.2017, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

Jak efektivně spravovat své osobní a rodinné finance a čeho se naopak vyvarovat? Přinášíme Vám přehled nejčastějších finančních hříchů. 

Rodičovská a mateřská

Rodičovská a mateřská

29.5.2017, Osobní a rodinné finance, Autor: Petr Jermář

Kdo má nárok na mateřskou a jak dlouho se vyplácí rodičovská? Můžeme při pobírání těchto dávek pracovat? Kdy, jak a komu správně podat žádost o zahájení výplaty? Přinášíme Vám kompletní přehled pro stávající i budoucí maminky.

Finanční manuál pro seniory

Finanční manuál pro seniory

22.3.2017, Osobní a rodinné finance, Autor: Jan Budín

I s průměrným důchodem 11 700 Kč lze v penzi rozumně vyžít. Klíčem k úspěchu jsou optimalizované rodinné finance, úspory a vlastní bydlení. Jak platit složenky a kterých produktů se raději vyvarovat?



Rychlé odkazy

Banky v ČR