Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

Samoživitelé se sami starají o celou rodinu

Být samoživitelem nebo samoživitelkou není snadné, jen na bedrech jednoho člověka leží péče o jedno i více dětí, k tomu musí zajistit všechny rodinné potřeby. Finančně to je náročné, ne vždy se to podaří, rodiny samoživitelů jsou dle výzkumného projektu Život knezaplacení dokonce nejvíce ohrožené příjmovou chudobou. Víc než 40 % domácností samoživitelů žije pod hranicí chudoby.

Dokládají to i slova Miroslava Majera, CEO fintech startupu hyponamíru.cz, který říká: „Platby související s bydlením ukrajují z rodinného rozpočtu velkou část. Samoživitelé jsou v tomto ohledu v nevýhodě, mívají totiž jen jeden příjem. Najde se ovšem i řada těch, kteří mají příjem opravdu slušný, a žádají o hypotéku. Pokud splní podmínky pro získání hypotéky banky, není důvod žádost o hypotéku nepodat.“

Hypotéka pro samoživitele – existuje?

Hypotéku pro jednotlivce v nabídce žádné banky nenajdete, hypotéka pro samoživitele je na tom stejně. Důvod? Při žádosti o hypotéku je jedno, zda o ni žádá jednotlivec, nebo několik osob společně, kdy jeden z nich je hlavní žadatel, ti další pak spolužadatelé. O hypotéku může požádat kdokoli, na výběr je mezi klasickou a americkou hypotékou. Požadavky na hypotéku se počtem žadatelů nijak neliší, ať o ni žádá jednotlivec nebo několik osob společně, vždy se posuzují stejné faktory, například:

• Příjmy žadatele o hypotéku
• Zdroj příjmu
• Výše splátek stávajících úvěrů a dalších finančních závazků.

Jaké nevýhody má žadatel o hypotéku jako jednotlivec?

Když žádáte o hypotéku sami, máte jen jeden příjem, který banka posuzuje, pokud je spolužadatelů několik, pak se posuzují celkové příjmy. Ty jsou zpravidla vyšší než příjem jednotlivce, a v tom spočívá hlavní úskalí toho, když o hypotéku žádá jednotlivec. Není to ale jediná nevýhoda, banky sledují také celkovou výši pravidelných výdajů, mezi které patří například i splátky stávajících úvěrů. Souběh několika půjček bývá zejména u samoživitelů důvodem k zamítnutí žádosti.

Miroslav Majer k tomu dodává: „Ke zlepšení kreditního skóre pro schválení hypotéky mohou samoživitelé přizvat další spolužadatele, například vydělávající rodiče. To pro banku znamená vyšší jistotu splacení při případném výpadku příjmu hlavního žadatele. Další možností, jak bonitu zlepšit, je i více zdrojů příjmů jednotlivce. Pro banku jsou klíčové pravidelné příjmy ze zaměstnání či podnikání, příležitostné příjmy z dohod naopak neakceptují.“

Dalším důležitým parametrem pro hodnocení bonity je bezdlužnost. Neuhrazené platby za pojištění, nezaplacené daně nebo negativní záznamy v registrech dlužníků jsou pro banky nepřípustné.

Jedna dobrá zpráva ale přece jen existuje, díky zrušení limitů úvěrových ukazatelů DTI a DSTI znamená dostupnější hypotéky, jediným limitem, který tak zůstal v platnosti, je ukazatel LTV, který je nastavený na 90 % pro žadatele do 36 let a na 80 % pro ostatní žadatele.

Hypoteční kalkulačka

Samoživitelé a úroková sazba hypotéky

Jak už jsme zmínili, o hypotéku může žádat kdokoli, včetně samoživitelů. Banky i takové žádosti běžně schvalují, pravdou ale je, že některé z nich mají ratingovou a skórovací škálu klientů podrobněji rozdělenou, což může znamenat, že samoživitele zařadí do rizikovější kategorie, která s sebou nese vyšší úrokovou sazbu.

Na co má samoživitelka nárok?

Důvodů, proč se z ženy stane samoživitelka, může být několik, nejčastěji jde o důsledek rozvodu manželství nebo rozchodu partnerů, případně smrt jednoho z rodičů. Pokud soud rozhodne o vyživovací povinnosti, pak má samoživitel(ka) nárok na výživné stanovené s ohledem na čistý příjem povinného rodiče, a to bez jakýchkoli dalších odpočtů jako jsou náklady na provoz domácnosti, splátky úvěrů apod.

„Banky při posuzování žádosti o hypotéku započítávají do příjmů i soudem přiznané výživné, nemusí ho ale uznat v plné výši. Některé banky stanoví například maximální hranici uznatelné částky na jedno vyživované dítě. Samoživitelé, kteří žádají o hypotéku, musí počítat i s tím, že banky uznají jen výživné vyplácené bezhotovostně na bankovní účet samoživitelky nebo samoživitele.“ upozorňuje Miroslav Majer a dodává: „K získání hypotéky může pomoci i pojištění a rodičovský příspěvek.“

Jak postupovat, když jako samoživitelka žádáte o hypotéku?

Prvním krokem je podání žádosti o hypotéku, následuje dodání všech potřebných dokladů a dokumentů, např. potvrzení o výši příjmů, potvrzení o zaměstnání apod. Jakmile banka bude mít vše potřebné, může provést skóring a rozhodnout, zda žádost o hypotéku schválí, nebo naopak zamítne. V tom lepším případě pak následuje podpis úvěrové smlouvy a čerpání úvěru.

Jaké (ne)výhody má hypotéka pro samoživitelku?

• Investice do vlastního bydlení
• Zabezpečení bydlení
• Možnost odečíst si zaplacené úroky z hypotéky z daní
• Nemusíte se bát zvyšování nájemného

• Závislost na příjmu jen jedné osoby
• Vyšší finanční zátěž, pokud budete dlouhodobě nemocní nebo přijdete o zaměstnání
• Náklady na splátky hypotéky nelze započíst do nákladů bydlení, pokud žádáte o příspěvek na bydlení

Jak je to s hypotékou a daněmi?

Všichni daňoví poplatníci si každý rok mohou z daní odečíst zaplacené úroky z hypotéky, samoživitelé nejsou výjimkou. Pokud si tedy na začátku roku pořídí nemovitost na hypotéku, mohou si daňový základ v daňovém přiznání snížit až o 150 000 korun.

Náš tip na závěr: Než požádáte o hypotéku, sestavte si finanční plán

Co by měl obsahovat? Všechny aktuální i očekávané příjmy a výdaje, výši vlastních zdrojů, které jsou určené na pořízení nemovitosti, finanční rezervu pro strýčka příhodu.

Víte, že pod výdaji na bydlení se ukrývají nejen splátky hypotéky, ale i další poplatky a výdaje za energie, které v poslední době nejsou zanedbatelné. Snížit se dají například investicí do zateplení, fotovoltaiky, tepelného čerpadla nebo nového úsporného kotle. Sice jde o investici, lze na ně ale využít i státní dotace, hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.