Půjčka na auto: Jak vybrat tu nejlevnější

Stojíte před rozhodnutím, jak financovat pořízení auta. Možností je několik, a vy si nejste jistí, které z nich dát přednost. Bude lepší autopůjčka s účelovým využitím peněz právě na koupi vozu? Nebo leasing na auto? Případně krátkodobá půjčka na cokoliv, z níž zaplatíte jak koupi auta, tak u ojetiny i případný „vstupní“ servis? Pojďme se podívat na všechny možnosti koupě auta na splátky blíže. Ukážeme vám jejich pravidla, omezení, výhody i nevýhody. Rozhodování pak bude o dost snazší.

Jaké jsou varianty půjčky na auto

Úvěr na auto, a následné splácení auta, může mít tři základní podoby:

• leasing na auto
• účelová autopůjčka
• neúčelový spotřebitelský úvěr

Dodejme, že jde o podoby koupě auta na úvěr, kterých smí využít běžný člověk, spotřebitel. Pro podnikatele a firmy se nabízejí jiné způsoby půjčky peněz na auto a financování jejich koupě i servisu, ale jimi se v tomto článku zabývat nebudeme.

Vraťme se ke spotřebiteli a jeho možnostem financování nového či ojetého auta

1. Auto na leasing: spousta výhod i omezení. Majitelem auta jste až po letech, nebo nikdy  

Co je to leasing? Jde vlastně o nájem auta. Vy, coby plátce leasingu, budete auto jen provozovat. Ale s nutností dodržovat omezující pravidla daná poskytovatelem leasingu (typicky: stanovený maximální povolený počet najetých kilometrů měsíčně).  

Po skončení nájmu (leasingu) se můžete stát majitelem vozu (finanční leasing), nebo auto vrátit a na operativní leasing si najmout další vůz. Protože jste celou dobu jen nájemcem vozidla, s případným krachem poskytovatele leasingu o vůz přijdete, zcela bez náhrady za doposud uhrazené splátky. Ty jsou zde totiž jen nájemným.

Na oplátku má majitel vozu (leasingová společnost) povinnost se vám o auto starat: pravidelný servis, povinné ručení a havarijní pojištění, řešení případných závad, odtah atp. Po dobu trvání leasingu se vy o auto v podstatě nestaráte, jen ho provozujete, doplňujete palivo a provozní kapaliny. Výhodný leasing na auto je ten, který vám dodá nejkomplexnější služby, přitom s co nejnižším RPSN.

Výhody a nevýhody leasingu:

•  snadné a rychlé vyřízení leasingu
• leasing je obecně dostupný i pro zájemce s nižší úvěruschopností, s nižšími příjmy
• auto máte jen v nájmu, takže servis, pojištění atp. zajišťuje leasingová společnost

•  často vysoký poplatek za sjednání leasingu
• všechny nevýhody plynoucí z faktu, že nejste majitelem vozu
• musíte platit i havarijní pojištění, přestože o něj třeba nestojíte
• značná omezení v provozování auta

2. Účelová autopůjčka: ručení vozem, povinná pojištění, nejnižší úroky

Co je autopůjčka a jaké může nabídnout výhody oproti leasingu nebo běžnému spotřebnímu úvěru? Jde o účelovou půjčku, kdy vypůjčené peníze smíte použít jen na koupi auta. Případně poskytovatel půjčky rovnou uhradí auto prodávajícímu, aniž peníze vůbec protečou přes váš běžný účet. Podobně, jako když si pořizujete jakékoliv jiné zboží na splátky.

Nejlevnější půjčka na auto je právě ta účelová, při níž se navíc sjednává i ručení vozem. Majitelem vozu se sice stanete vy, ale autem ručíte za dluh z autopůjčky. Pokud by nastaly problémy se splácením, věřitel auto prodá, z výtěžku uhradí zbývající dluh.

I zde si povinné ručení a havarijní pojištění sjednává poskytovatel autopůjčky. Potřebuje mít jistotu, že vůz, kterým ručíte, je správně pojištěn. Věřitel je fyzickým držitelem velkého technického průkazu, což vám znemožní případný prodej auta. V Registru vozidel je samozřejmě veden záznam o ručení autem, a to po celou dobu splácení.

Výhody a nevýhody autopůjčky

• většinou levnější než leasing
• jste sice majitelem vozu, ale auto je v zástavě
• poměrně dobrá dostupnost i pro zájemce s nižšími příjmy a úvěruschopností
• autem smíte jezdit, jak potřebujete

• musíte platit i havarijní pojištění, přestože o něj třeba nestojíte
• ručíte autem, nesmíte jej prodat
• peníze z autopůjčky nelze využít na nic dalšího

3. Neúčelový spotřebitelský úvěr: auto ihned vaše, z peněz lze cokoliv dokoupit, výhodné úroky při kladné historii v registrech

Jak nové, tak ojeté auto na splátky můžete financovat běžnou bankovní i nebankovní půjčkou. Většinou se dá využít rychlá půjčka bez doložení příjmů, kde nedokládáte zaměstnavatelem podepsané potvrzení o příjmech, ale jen výpisy z účtu, případně kopii daňového přiznání (OSVČ).

Poskytovatelé umožní rozložení splátek do více let tak, abyste pravidelné splácení pohodlně „utáhli“. Pokud auto zaplatíte penězi z tohoto úvěru, auto se ihned stává vaším majetkem, a při půjčce jím neručíte. To znamená, že jej můžete kdykoliv prodat.

Jakožto plnohodnotný majitel vozu si však musíte sám vyřizovat veškerá pojištění auta (a smíte vynechat havarijko), pravidelné servisování vozu i případné opravy, pokud by na ně došlo.

Úvěr se dá vzít v jakékoliv částce. To je výhodou, pokud si chcete k autu pořídit cokoliv navíc, uhradit první velký servis, vyměnit některé díly atp. Či si naopak půjčíte jen nižší sumu, a doplatíte auto vlastními úsporami.

Některé banky i licencované nebankovní společnosti dokáží odložit splátku, když potřebujete. Nebo během splácení upravit splátkový kalendář tak, abyste bezpečně doplatili celou dlužnou částku.

Pokud už máte v registrech dlužníků dobrou úvěrovou historii (už jste si půjčili a řádně spláceli), s úrokovou sazbou neúčelové spotřební půjčky se můžete dostat příjemně nízko. Možná až na úroveň účelové půjčky s ručením.

Výhody a nevýhody neúčelového spotřebního úvěru:

• peníze využijete, jakkoliv zrovna potřebujete, včetně dodatečných nákupů k autu
• je možné měnit tempo splácení
• pojištění se sjednáte přesně tak, jak sami chcete
• jste plnohodnotným majitelem vozu, takže jej smíte kdykoliv prodat
• předčasné splacení může být zdarma

• může vycházet dráž než účelová autopůjčka
• méně dostupná půjčka, především při vyšších částkách (nad 400 000 Kč)

Jak na výběr nejlepší půjčky: srovnání postavte na těchto pilířích

Své rozhodování, zda pořídit auto na leasing, na autopůjčku nebo na půjčku běžnou, byste měli opřít o tyto prvky:

• o které výhody stojíte nejvíce - výhody leasingu, autopůjčky nebo spotřebního úvěru?
• které nevýhody vám vadí nejméně - spojené s leasingem, autopůjčkou nebo běžným úvěrem?
• kde můžete získat nejnižší cenu, včetně povinných pojištění - vždycky do nákladů zahrnujte i pojištění, která si na auto sjednáváte sami.

Při výběru cenově nejvýhodnější půjčky kalkulačka odkryje splátky a celkový přeplatek. Podmínky získání i splácení úvěru už si musíte porovnat sami. Sami si též musíte k celkové ceně přičíst pojištění a servis, které si u auta pořizovaného na běžný úvěr