Pořídit si vlastní chatu v Alpách nebo třeba
apartmán v Chorvatsku. O něčem podobném sní alespoň občas skoro každý, kdo
někdy vyrazil na dovolenou do zahraničí. Splnit si podobný sen přitom není tak
složité, jak se na první pohled zdá. Pomůže vám hypotéka na nemovitost v zahraničí.
Podívejte se, jaké možnosti máte.
Užít si pohodovou lyžovačku kdykoliv chcete,
aniž byste museli řešit hotel či pronájem chaty. Vychutnat si důchod v malém
apartmánu u moře. Anebo například vydělat nákupem a následným pronájmem bytu v
některé světové metropoli.
Důvodů k nákupu nemovitosti v zahraničí je zkrátka celá řada.
Spousta lidí se ale podobného nápadu rychle vzdává. Jednoduše proto, že získat nemovitost v cizí zemi se jim zdá nereálné.
Jenže to už dávno není pravda. Koupit si dům či byt v jiné zemi je skoro stejně jednoduché jako nákup nemovitosti v tuzemsku.
Jak ale nemovitost v cizině získat? Ideální je mít dostatek vlastních peněz a koupit si vysněný byt, dům nebo třeba chalupu ze svých úspor.
V praxi si to ale může dovolit jen málokdo. Proto existuje ještě jedno řešení: hypotéka na nemovitost v zahraničí. Díky ní si půjčíte od banky, které pak vše postupně splácíte.
Peníze na splátky navíc můžete získat třeba tím, že zahraniční byt či chalupu pronajímáte. A nemusíte kvůli tomu ani nikam jezdit – existuje spousta služeb, které za vás zařídí všechny potřebné úkony.
A jak vlastně hypotéka na nemovitost v zahraničí funguje? Na výběr máte 3 varianty:
První možností je požádat o hypotéku přímo v zemi, kde si chcete byt či dům pořídit. Vše tak vyřešíte „na jednom místě”. A navíc můžete ručit nemovitostí, kterou si kupujete.
Samozřejmě musíte splnit klasické podmínky pro získání hypotéky, jako je bonita či minimální věk žadatele. Zpravidla bývají podobné jako v České republice.
Zároveň ale platí, že v různých zemích jsou s hypotečními úvěry spojené různé další podmínky a poplatky.
Může se tak stát, že vám banka půjčí nanejvýš 70 % z hodnoty nemovitosti. Jednoduše proto, že v daném státě nemáte bydliště.
Někde je pro získání hypotéky potřeba také prokázat bankovní historii v dané zemi. A počítejte i s tím, že jednotlivé státy mají jinou daň za pořízení nemovitosti.
To vše si musíte předem nastudovat. Jinak můžete být dost nemile zaskočeni. A zaplatit za hypotéku víc, než čekáte.
Výhody a nevýhody
Řešením může být také neúčelová neboli americká hypotéka, kterou nabízí řada bank na českém trhu. Od běžného hypotečního úvěru se liší tím, že ji můžete využít na cokoliv. Banku totiž účel nezajímá.
A protože ručíte nemovitostí, získáte podstatně nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů.
Nic tak nebrání tomu, využít americkou hypotéku na nákup horské chaty v Alpách nebo přímořského apartmánu.
Pamatujte ale, že zpravidla můžete ručit jen nemovitostí v České republice. Výše půjčky navíc bývá o něco nižší než u běžné hypotéky. Naopak úroky jsou oproti o ní o trochu větší.
Výhody a nevýhody
Hypotéka na nemovitost v zahraničí může vypadat také úplně stejně jako běžný hypoteční úvěr, který získáte na dům či byt v České republice. Tedy se stejným úrokem i podmínkami.
Stačí jen vybrat domácí banku, která takovou půjčku poskytuje.
A v tom je právě háček. Zdaleka ne každý poskytovatel hypotéku na nemovitost v zahraničí nabízí. Je proto potřeba dobře hledat a vybírat.
Stejně jako u americké hypotéky musíte počítat s tím, že budete ručit nemovitostí v České republice. Většinou ale není nutné, abyste byli jejím majitelem. Stačí, když od něj máte ověřený souhlas.
Hypotéku na nemovitost v zahraničí navíc zpravidla získáte jen u staveb, které už stojí nebo jsou ve výstavbě. Pokud tedy náhodou plánujete postavit zbrusu nový dům či chalupu, klasický hypoteční úvěr od českého poskytovatele vám nepomůže.
Přesto tato varianta bývá nejvýhodnější. Podmínky jsou totiž jasné a srozumitelné a nemusíte se bát, že doplatíte na neznalost cizích zákonů a nařízení.
Kromě toho dostanete dobrý úrok, vyšší půjčku a delší dobu splácení. Lépe si tak přizpůsobíte výši splátek. Stačí jen mít dostatečnou bonitu a splnit ostatní obvyklé podmínky pro získání půjčky na bydlení.
Výhody a nevýhody
Nejbezpečnější a nejjednodušší je tedy zpravidla hypotéka na nemovitost v zahraničí, kterou získáte od ověřených poskytovatelů na českém trhu. Jak už jsme ale zmínili, zdaleka ne každá banka vám na nákup bytu, domu nebo apartmánu v zahraničí půjčí.
Proto si musíte dobře zmapovat jednotlivé poskytovatele a jejich nabídky. A to vám zabere spoustu hodin.
Lepší je požádat o pomoc nezávislého hypotečního poradce. Hypoteční poradce totiž ví, které banky hypotéku na nemovitost v zahraničí opravdu nabízejí a jaké mají podmínky. Snadno tak porovná jejich nabídky a doporučí vám ty nejvýhodnější.
A díky velkokapacitním slevám navíc často dokáže získat nižší úrok, než na jaký dosáhnete sami.
Výhodou také je, že služby nezávislého hypotečního poradce vás nestojí ani korunu. A přitom vám dokáží ušetřit spoustu času i peněz. Díky nim si totiž vyberete nejvýhodnější nabídku a nemusíte se bát, že půjčku zbytečně přeplatíte.
I vy si tak můžete splnit sen o alpské chatě nebo o bytě na francouzské riviéře. Bez zbytečných starostí a nečekaných výdajů.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka na nemovitost v zahraničí: 3 možnosti, jak ji získat
Klasicka hypoteka v CR, Komentoval(a): Lucie Patikova
proc prosim nenapisete, ktere banky u nas nabizi moznost financovani koupe nemovitosti v zahranici formou klasicke hypoteky? Je pak u takove hypoteky moznost odectu uroku z dani?
Dekuji
Patikova
Re: Klasická hypotéka v ČR, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, neexistuje jedna nejlepší banka pro financování nemovitostí v zahraničí formou klasické hypotéky (stejně jako žádná banka nenabízí např. univerzálně nejlepší běžný účet, spořicí účet nebo půjčku). Každá banka nabízí u všech těchto produktů trochu jiné podmínky. Co klient, to jiné potřeby, bonita a další individuální parametry. Hypoteční poradce s Vámi vše probere a doporučí banku, která Vám nabídne nejlepší podmínky.
Klasicka hypoteka na koupi nemovitosti v zahranici, Komentoval(a): Patikova
dekuji za Vasi reakci, ja jsem se Vas ale neptala na nejlepsi banku s nejlepsimi podminkami, ja jsem se Vas ptala, ktere z ceskych bank vubec tuto moznost nabizi. Protoze v clanku pisete, ze ne kazda banka ji nabizi.
Predem dekuji za odpoved. Patikova
Re: Hypotéka na koupi nemovitosti v zahraničí, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, na Vaši otázku není obecná odpověď. Vždy záleží na mnoha detailech (jaké zahraničí máte na mysli - velký rozdíl je např. mezi Slovenskem a ostatními zeměmi, atd.). Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou osobně a posoudí Váš případ individuálně. Na trhu máme přes 30 bank.
Tajemnej jak hrad v karpatech, Komentoval(a): Miroslav Kmeť
RE: Nejlepší hypotéka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, ono ale opravdu nejde odpovědět na otázku, která banka nabízí nejlepší hypoteční úvěr NEBO která banka poskytne hypotéku na koupi nemovitosti v zahraničí bez toho aniž by klient sdělil, jaké zahraničí má na mysli, jaké má příjmy, bonitu, čím a kde bude ručit, atd. Na trhu máme přes 20 bank a odpověď popisující podmínky u všech bank by vydala na několik stránek a stejně by nemusela být dostatečně konkrétní. Není jednodušší vše probrat během rychlého hovoru? Můžete si samozřejmě obvolat všech 20 bank sám. Pak ale zjistíte, že místo jednoho hovoru s hypotečním poradcem jste strávil telefonováním celý týden. A to budete mít za sebou první kolo, kdy ve druhém budete znovu obvolávat všechny banky a snažit se licitovat o lepší podmínky. Připočtěte si k tomu aktuální vytíženost bank, kdy nestandardní požadavky neklientů čekají na vyřízení třeba i 2 měsíce. Hypoteční poradce Vám šetří mimo peněz (nižší úroková sazba) hlavně Váš čas (kompletní servis a la hypotéka na klíč).
Česká nemovitost, zahraniční banka, Komentoval(a): Jiri Taborsky
jak by to fungovalo naopak? Třeba oslovit německou banku kvůli české nemovitosti?