Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

Novela má rozšířit seznam položek, které si mohou poskytovatelé naúčtovat jako účelně vynaložené náklady. Právě ty po vás smí banka požadovat ve chvíli, kdy se rozhodnete doplatit hypoteční úvěr před koncem fixace.

Počítají se do nich zejména nezbytné administrativní náklady. Díky tomu vyjdou jen na několik set korun.

Ministerstvo financí však chce do účelně vynaložených nákladů započítat také rozdíl mezi původně sjednaným úrokem a průměrnou sazbou, která je na trhu v době, kdy o předčasné splacení úvěru požádáte. 

Zaplatíte až 2 % ze zbývajícího úvěru

Zmíněný poplatek má být zastropovaný hodnotou 2 %.

V praxi tedy bude vše vypadat například takto:

• Vezmete si hypotéku ve výši 4 000 000 korun s úrokem 6 % a s fixací na 5 let.
• Po 3 letech se rozhodnete úvěr předčasně splatit. V té době bude průměrná úroková sazba na trhu 3 % a díky mimořádným splátkám bude váš zbývající dluh 3 500 000 Kč.
• Rozdíl mezi sjednaným úrokem a aktuální sazbou je tedy 3 %. Banka vám ale smí jako poplatek za předčasné splacení započítat maximálně 2 %.
• Tuto možnost také uplatní a za předčasné splacení vám naúčtuje 2 % ze zbývající částky – tedy z 3 500 000 korun.
• Ve výsledku tak zaplatíte 70 000 Kč.

ČNB: banky smí účtovat jen nutné náklady

Plánovaná úprava je výsledkem dlouhodobého tlaku bank, které volají po zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky.

Od novelizace zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 si totiž poskytovatelé smějí účtovat pouze účelně vynaložené náklady. Česká národní banka navíc v roce 2019 jasně definovala, co mezi takové výdaje patří.

„Účelně vynaložené náklady jsou takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele,“ upozornila tehdy mluvčí centrální banky Markéta Fišerová.

Centrální banka poskytovatele také upozornila, že mezi účelné výdaje nepatří provize pro zprostředkovatele nebo například snížení úrokových výnosů.

Vysoké poplatky trestala ČNB i soud

Banky však upozorňují, že kvůli současnému systému ročně prodělávají stovky milionů korun.

Někteří poskytovatelé si proto i přes odpor České národní banky dál účtovaly poplatky v řádech desetitisíců korun. Klienti se proti tomu ale bránili a některé případy se dostaly až k soudu.

Nedávno například Obvodní soud pro Prahu 2 rozhodl, že Modrá pyramida musí klientovi vrátit 46 000 korun, které si naúčtovala jako poplatek za předčasné splacení.

Už dřív navíc centrální banka potrestala několikamilionovými pokutami Modrou pyramidu a Komerční banku.

Místo 3 % zaplatíte „jen“ 2 %

Tlak poskytovatelů na narovnání podmínek nakonec vyústil v návrh na úpravu zákona o spotřebitelském úvěru.

Jeho původní verzi podal poslanec ANO Jan Řehounek už loni jako takzvaný přílepek k návrhu zákona na zavedení účtu dlouhodobých investic. Tato novela počítala s tím, že klienti zaplatí až 3 % z rozdílu úrokových sazeb.

Současná novela od ministerstva financí z tohoto návrhu vychází, plánovaný limit ale snížila na 2 %.

Hypoteční kalkulačka

Přibydou možnosti bezplatného splacení

Návrh ministerstva obsahuje nejen zvýšení poplatků, ale i nové možnosti, kdy za předčasné splacení hypotéky nemusíte platit vůbec nic.

V současnosti je předčasné splacení zdarma:

• na konci fixace,
• 3 měsíce po stanovení nové fixace,
• v těžké životní situaci, která ovlivňuje splácení (obvykle je to například těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří získali hypotéku společně)
• a kdykoliv u hypotečních úvěrů s pohyblivou sazbou.

Podrobnější informace najdete v našem článku Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma.

Podle ministerstva financí by se ke zmíněným situacím nově přidal:

• prodej nemovitosti, na kterou jste si hypotéku vzali;
• a vypořádání společného jmění manželů, pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou jste si půjčili, nebo kterou za úvěr ručíte.

Vyhněte se vysokým poplatkům

První odhady předpokládají, že novela zákona o spotřebitelském úvěru vstoupí v platnost nejdřív v druhé polovině příštího roku. Podle návrhu ministerstva financí má ale platit i zpětně.

I když si tedy vezmete hypotéku nyní, hrozí vám, že při předčasném splacení zaplatíte desítky tisíc korun.

Aby byl tento poplatek co nejmenší, potřebujete najít hypoteční úvěr s co nejnižším úrokem. Sníží se tak případný rozdíl mezi úrokovými sazbami, ze kterého se poplatek počítá.

Jak takovou půjčku najít? Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní několik základních údajů a za okamžik získáte přehled těch nejvýhodnějších úvěrů. Máte tak jistotu, že hypotéku nepřeplatíte víc, než je nutné.

A zároveň se vyhnete zbytečně vysokým poplatkům.